​相互宝分摊金额暴涨近50倍！怎么退出？来得及吗？

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支付宝里的一款产品——相互宝，和水滴筹、轻松筹差不多，都是属于互助计划。不同的是，相互宝并不是免费的，与其说它是互助计划，不如说像一款一年期的团体重疾险。

一开始，我们发现相互保每个月分摊只用几分钱甚至不用钱。但随着时间的推移，分摊的金额不断地上涨，从几分几毛涨到一块多，涨了近50倍，这让加入相互宝的人感觉到了巨大的落差。

同时他们也会担忧，以后的分摊金额会不会越来越高？甚至有些人也在想，要不要现在退出相互宝互助计划？

今天，奶爸就来给大家分析一下这些问题：

01相互宝是保险吗？

关于这个问题，其实相互宝已然给出答案：

1.相互宝是什么？

相互宝既然不是保险，那是什么呢？

相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划，成员要符合加入条件并通过审核。在这个计划中，当有人出险，则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款，而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。

2.相互宝加入的条件是什么？

这款大病互助计划，跟重疾险一样需要健康告知，除了要符合健康告知，年龄要求为18-59岁（未成年人随父母加入），且芝麻信用分要达到650分以上。

3.相互宝保障什么？

既然是大病互助计划，那么保障的肯定是重大疾病，奶爸看了一下相互宝的保障内容：

• 保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病

• 40岁前出险可得30万互助金，40-59岁之间，只能得到10万互助金

30万/10万的保额，对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高，也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下，相互宝的保障其实比较简单。

4.相互宝要交多少费用

作为一款不算稳定的互助计划，它的费用也不固定。

相互宝采用“先保障，后交费”的方式，加入的时候并不需要掏钱，但是每个月一般会有两次扣费。

每月的14日、28日为相互宝的分摊日，每期分摊的金额=（互助金+管理费）/分摊成员数。

也就是说，支付宝每期会计算出理赔人数，然后加上10%的运营管理费，这笔钱由所有成员来平均分摊。

举个例子：

蛙蛙在加入这个相互宝计划时，相互宝的成员已经有400万，这时当期有100人需要理赔，每人赔30万，总理赔金额就是3000万，加上300万的管理费，则这期要分摊的总金额是3300万，而这期的每个成员就需要分摊：3300万/400万=8.25（元）

需要注意的是，如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功，就会让你自动退出相互宝，并且影响芝麻信用记录。

5.相互宝要怎样理赔？

如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围，可以通过支付宝在线提交病历资料。

信美保险审核通过后，就会进行为期3天的案件公示。如若大家没有异议，出险人即可获得10万/30万的互助金；如若有异议，信美则会进行第二次调查，或者引入陪审团的机制。

02相互宝值得加入吗？

对相互宝有所了解后，也有人问奶爸，看着需要交的费用远比重疾险要低，却还是能得到一个不错的赔偿，相互宝会不会有什么坑啊，值得加入吗？

奶爸这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处：

优点：

1.加入门槛低

这个互助计划的加入，只需要在支付宝在线申请审核，且加入条件也只有上文所说的几条

2.先保障后交费

这也是这个计划的亮点，在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用，而是在加入之后即可得到保障，后续有人出险了大家再一起均摊。

3.费用低

虽然从一开始到现在，平均分摊的金额暴涨了50倍，但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多，一年下来也不会超过200块钱，对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险，这个价格确实是白菜价。

4.可以随时退出

相互宝随时退出不是问题，且在退不退出这个问题上，一般会比保险纠结少，因为保险所交费用高，升级保单或退保换产品也带有风险。

而相互宝因为支出的费用少，即使退出也不会不甘心，退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。

当然，没有一个事物是十全十美的，除了这些优点，相互宝也存在着不少风险。

风险：

1.相互宝机制并不稳定

与保险不同，即使购买的产品，保险公司倒闭了，消费者的权益也不会有影响，这个奶爸在之前就说过。

但相互宝不一样，它并不是保险，在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示：

• 出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续

• 官方停止相互宝服务

• 成员少于 324 万人时，有权主动终止或调整该计划

也即是说，相互宝在发生以上情况时，就会“倒闭”或者“停售”，在那之后，消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面，要规范得多，因为有保监会严格监管

2.保障内容可以随时更改

每一个保险产品，保障什么不保障什么，明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔，都是按照合同来，但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。

今年的5月份，相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。对于这些随时的调整，相互宝的成员其实是很被动的，他们不能阻止也不能上诉，因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。

3.随着年龄增长，保障降低

40岁，一般在这个年龄，小孩还没能独当一面，老人却已年迈退休，自己患病的风险大大增加。

但相互保的互助金却只有10万。这10万，对于一个家庭支柱倒下的家庭来说，真的杯水车薪。

相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，也还可以买到 50 万以上的保额的，这样一对比，相互宝在高龄保障上，其实并不足够。

4.理赔时效不固定

保险合同上规定的：收到理赔报案后，需要 30 日内做出理赔结论。

相互宝在理赔时间上是不固定，有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔，这样的理赔时效，对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。

03相互宝分摊金额为什么暴涨？

以今年为例，我们来对比一下1月份的分摊额与7月份的分摊额：

分摊额从年初的0.02涨到了7月的1.48，足足涨了近50倍，为什么会暴涨？奶爸认为有以下几个原因：

1. 相互宝加入的人数在增加

我们可以看到，如今相互宝的成员足有8千万人，基数大，理赔的人自然就变多。我们可以看到，理赔人数从1月份的2人涨到7月份的500人，分摊的金额自然也在增加。

从另一个角度来说，现在的分摊金额才更趋于真实保障成本。因为基数越大，样本越大，奶爸预计随着加入的人数的增加，未来理赔金额与概率会逐步趋稳，而分摊金额也同样逐步趋稳。

2.等待期过后，理赔人数暴涨

跟重疾险一样，相互宝也有一个90天的等待期。

相互宝是2018年10月17日上线的，被监管约束后，2018年11月28日，相互保正式升级为相互宝。

年初加入相互宝的成员，如今都已渡过等待期，获得理赔的资格，所以理赔人数才暴涨，大家要分摊的金额也在增加。

3.理赔调查压力大，理赔时间长

据悉，7 月份第二期有近 500 件理赔案件。

其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，但相互宝的理赔调查需要实地走访，排查医保，医院和商业保险等记录。这需要大量人手，且在确诊、报案后，理赔文件都要准备，受益人那方也消耗不少时间。

随着时间的推移，各个理赔案件结束，轮到成员分摊金额了，大家才会感觉到分摊金额在上涨。

所以一开始分摊的几分钱，其实都是因为理赔人数不多、患病成员还没渡过等待期、理赔调查未结束。

但大家也不用觉得受骗，毕竟这个不是真的保险，而是一个互助的大病计划，而且现如今的分摊额还是低于重疾险的。

04分摊金额不断上涨，我要现在退出相互宝吗？

讲了这么多，大家对这个相互宝大病互助计划里的弯弯绕绕应该都缕清了。

可以确定的是，随着加入人数的平稳增加、相互宝理赔机制的稳定，分摊金额会趋于平稳，不会出现暴涨的情况。

所以奶爸建议大家不要立即退出，可以再观望一段时间，毕竟蚂蚁金服也承诺：2019年分摊金额不超过188元，就相当于用188元买了份一年期30万的重疾险，拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较，男性保费295一年，而相互宝只用188，这个价格，已经很划算了。

05奶爸总结

看完文章还在犹豫要不要加入的朋友，奶爸的看法是，相互宝可以作为一个临时的保障。

但它的不确定性，奶爸在上文也有详细说明。因此，转移风险，提高保障，真正能做到的还是保险，搭建完善的家庭保障，还是要靠四大险种：重疾险+寿险+医疗险+意外险的科学搭配。

对于不同险种，也做着产品测评，想要为家庭、为自己配置适合的、划算的保险产品，可以继续关注奶爸保哦~

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