等待期内查出病怎么办？保险公司会赔吗？

经常有朋友在后台留言咨询：

买了50万保额的重疾险，保险公司都不要求我体检，怎么知道我健不健康呢？

如果在等待期内，查出不符合健康告知的问题，应该怎么办？

现在没过等待期，我都不敢去医院体检和看病了……

你是不是也有这样的疑惑？关于等待期，有许多值得深究的地方。除了时间长短的不同之外，不同产品对于等待期内被保人发生轻症、重疾、身故所采取的处理方式也大不相同。

今天，远虑君就和大家一起聊聊保险等待期。内容如下：

• 什么是等待期，不同险种有何差异？

• 等待期内出险一定不赔吗？

• 重疾险「等待期」内生病，影响保障吗？

一、何为等待期，不同险种有何差异

1.什么是等待期

等待期，又称观察期/免责期。指在合同生效的指定期限内，即使发生保险事故，保险公司也不承担赔付责任。

直白点讲，就是等待期内出险，保险公司是不予理赔的。这是它控制风险的手段之一，为的是防止逆选择，即骗保，防止投保人明知道自己身体有异常，还去投保以获得补偿的行为。

2.等待期有多久

就目前的保险市场来说，等待期的时间是不固定的，因险种、产品而异。常见时间范围如下：

●意外险：0天

●医疗险：一般30天

●寿险：90-180天

●重疾险：90-180天

（不同险种产品举例）

等待期的起始时间是从合同生效日或复效日算起，只适用于首年。对于一些可以续保的产品来说，续保是没有等待期的，如e生保（续保版）百万医疗险。

但是还要注意一个问题，对于医疗险，如果中途没有及时续保，导致保单效能终止后，保单复效会重新经历等待期。

二、等待期内出险，真的无法理赔吗

我们所说的等待期，都是相对疾病而言。所以在医疗险、重疾险、寿险的等待期内因意外导致出险，都是可以获得理赔。记住：意外是没有等待期的！

Y先生投保了一份50万的重疾险，等待期是90天。在第40天不幸遇上交通意外，导致双腿截肢，这种情况就符合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件。

那么，如果在等待期内不幸因疾病出险，真的就赔不了吗？这里远虑君明确告诉你：得了约定的病，肯定不赔，但保单是否还有效，要分情况来看。

1.重疾险

目前市面上的重疾险，主要涉及六大保障责任，即轻症、中症、重疾、全残、疾病终末期和身故，在等待期内出险，一般有以下处理方法：

（1）返还保费，合同终止

（康惠保旗舰版条款）

大多数重疾险，会像上图的「康惠保旗舰版」一样，约定在等待期内出险（重疾/轻症），终止合同并退还保费。这是最差的一种情形，等待期内得了轻症，整个合同就终止了，这是保险公司降低赔付风险的一种方式，但却让消费者丧失了保障。

而且保险公司解除合同后，会留有此项记录，这样将加重再次投保的难度。

（2）返还保费，附加合同终止，主险保单依然有效

如上图，等待期内初次确诊轻症，则退还轻症部分的保费，同时轻症责任终止，而作为主险的重疾保障责任依然还是有效的，等待期后发生重疾正常赔付。

（3）在轻症多次赔付产品中，返还保费，其它保障责任继续有效

在轻症多次赔付产品中，有一种情况是等待期内初次患轻症，保险公司将退还轻症部分的保费，同时此附加合同的现金价值为0。

现金价值为0，就意味着保单依然有效，轻症责任并没有结束，其他轻症仍然可以赔付，只是已经罹患过的不能够赔偿而已，但是你想退保是退不出钱来的。

这种情况有利于消费者。

（4）在多次赔付产品中，不返保费，但其他保障继续有效

这是轻症多次赔付产品中另外一种等待期出险处理方式，这种情况依然有利于消费者。比如康乐一生2019中，轻症可赔付3次，如果在等待期内确诊初次发生合同约定的轻症，那么此项轻症将不予赔付且会被列为除外责任，但是其他轻症病种保障依然有效。

2.医疗险

医疗险比重疾险要宽松很多。一般是针对等待期内的保险事故不予理赔，合同仍然有效，过了等待期之后再发病都可以理赔。如“定心丸”乐享一生百万医疗险关于等待期的规定：

3.寿险

寿险的等待期通常比较简单、明确，等待期内若因病身故，一般是退还保费，保险合同也随之终止。

（三峡人寿爱相随条款）

三、重疾险等待期内生病，影响保障吗

一般情况下，买完保险就在等待期内生病，这种概率是极小的。但万一不幸发生这种情况，重疾险会不会赔呢？

这就要看这款产品的具体理赔条件了。在重疾产品条款里，远虑君列举了部分产品的理赔条件如下：

根据不同理赔条件，我们分不同情况说明：

1.等待期内确诊

如果在等期待内确诊重疾，不管事前是否知道自己患病，这种情况都无法理赔。

2.等待期内发病，等待期后确诊

假如在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂，往往会引起理赔纠纷。下面我们来看一个真实的案例：

①Y先生购买了一款重疾险，等待期为90天；

②保单生效81天时，感觉不舒服，去医院检查治疗；

③第88天，医生并结合其他症状表现，初步判断可能有肿瘤，需要做进一步检查（3天后）；

④3天后做完检查，Y先生确认患有脑垂体瘤。

首次发生的时间为第81天，

首次罹患的时间为第88天，

首次确诊的时间第91天。

Y先生的情况就属于“等待期期内发病。等待期后确诊”。对于不同的保险条款，会有两种完全不同的理赔结果。

条款类型1：审核发病时间，不能理赔

假如Y先生的情况符合该重疾险病种的定义，其他条件也都满足。但该重疾险对于等待期的标准是“首次发生”，或“首次罹患”，那么Y先生就无法获得理赔。

条款类型2：只审核确诊时间，可以理赔

以Y先生购买的重疾险为例，条款是这样写的：

在等待期后，被保人经医院确诊初次发生重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔。

毫无疑问，条款2比条款1对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款 1 的产品。毕竟，等待期只是挑选保险的一个小细节。相比而言，保障齐全、性价比高更加重要。

另外，关于“首次（初次）确诊/发生等概念”，如果条款内没有明确释义，很容易造成误会，大家在看条款时一定要弄清楚。

四、关于等待期的两个误区

1.等待期内可以去体检吗？

有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。

远虑君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的。千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。

另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。万一查出异常，等待期内出险可能是不予理赔的。

2.等待期查出异常需要告知吗？

根据《保险法》第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

因此，健康告知只是针对投保前的身体情况，投保后再发生的自然也无需告知，也不会对保单产生影响。但如果投保时忘记了一些重要的内容，还是需要联系保险公司补充健康告知的。

延伸阅读：健康告知

远虑君说

等待期简单来说就是保险公司出于规避风险的考虑，针对疾病设置的一个免责期，以免发生有人明知将发生保险事故而投保获取保险金的行为。

但对于被保人而言，一旦在等待期内出险，投保其他重疾产品的难度就将增大。所以我们挑选保险产品时，还是得认清保险条款上关于等待期的规定，避免由于疏忽造成后期理赔的麻烦。

但需注意的是，在挑选产品的时候原则还是先比较产品的保障及价格，两者差异不大的时候，才考虑等待期的处理方式。

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