成人保险 篇八：2019最新5款重疾险对比

最近，重疾险市场又上市了不少新的产品，竞争也是非常的激烈；而芯爱重疾险是由海保人寿承保的，其中这款产品的最大特点是：在单次赔付的基础上增加了对癌症和心血管高发疾病的二次赔付保障，轻症中的冠状动脉介入术也可以二次赔付。

这款芯爱重疾险怎么样？值得买吗？我们分两组来对比：

1.最新3款单次赔付重疾险对比，同类型（重疾赔一次、身故赔付保费，注意不是保额）芯爱、康惠保旗舰版、康瑞保，究竟哪款最划算？

2.同样是癌症二次赔付的3款产品：芯爱重疾险、超级玛丽重疾险、康乐一生2019，哪款保障好而且便宜呢？下面我们来对比下。

一、重疾单次赔付、身故赔保费3款产品PK

康惠保旗舰版是大家较熟悉的产品，芯爱和康瑞保都是2019年最近上市的新产品，这三款产品放在一起对比下，会碰出什么火花呢？

话不多说，先上对比图：

（点击图片可以放大查看）

1.康惠保旗舰版

康惠保旗舰版从上市到现在，同类型（重疾赔一次、身故赔付保费，注意不是保额）的产品出现了很多，但它一直没被PK下去。从表格中可以看出，康惠保旗舰版在价格上依然占据优势，而其他2款重疾险产品的价格稍微高了一点。

康惠保旗舰版亮点：

（1）按疾病严重程度细分155种高发疾病，提供中症保障

（2）不同人群设立特定重疾，额外赔付30%保额

（3）轻症、中症多次赔付、不分组、无间隔期

（4）可享受重疾绿通就医协助服务

缺点：

（1）40岁以上人群，如果附加男女特定疾病和身故保障则保费较贵。

（2）如不附加身故保障，不可指定受益人。

2.康瑞保

康瑞保有两个亮点：

（1）不同器官的原位癌可赔付3次；

（2）40岁及以下客户投保，前10年罹患重疾额外增加30%的基本保额。

康瑞保的保障很有看点，但也有缺点：

（1）如果轻症/中症发生赔付后，保单的现金价值降为0；假设只得了轻症/中症，退保时康惠保旗舰版和芯爱重疾险都能拿回现金价值，而康瑞保退保后什么都没有。

（2）只有投保人身故和25种重疾豁免保费，在同类型重疾险中可以说是非常少见了。然而，芯爱重疾险、康惠保旗舰版这两款产品，只要投保人发生轻症、中症、重疾、身故或全残的任意一种情况就能豁免保费。

（3）康瑞保暂时没有智能核保，对于身体健康有些小毛病的小伙伴来说确实不方便。

3.芯爱重疾险

芯爱重疾险亮点：

（1）首创心血管疾病加倍保障，给“心”最坚硬的铠甲

芯爱重疾险，高发重疾-急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术可额外再赔付1次。轻症可赔3次，每次赔付基本保额30%，高发冠状动脉介入术也能额外再赔付1次。

冠状动脉手术是治疗心肌梗塞的手段之一，其涉及多种心血管疾病，如无症状心肌缺血（隐匿性冠心病）、心绞痛、缺血性心力衰竭（缺血性心脏病）等。简单说，只要做了手术，基本能获得理赔。

随着医疗设备的不断发展，冠状介入手术治疗很安全，但它仍是一种有创伤性的手术，可引发造影剂过敏、血管损伤、中风等，对被治疗的冠脉也有损伤。医学专家表示，如果植入支架，支架会再狭窄，再发生心肌梗塞的概率为10%。

正在1-3线城市奋斗，经常需要高速运转“心”功能的你，急需这份爱心保障，让“心”拥有最坚硬的铠甲，尤其适合费“心”工作的新生代。

（2）可选癌症二次赔付，持续治疗有保障

随着医疗技术不断进步，很多癌症患者能够“带癌生存”。在现有治疗水平下，婴幼儿阶段患癌，5年生存率相当高，但也存在很多患者未能得到彻底治愈的情况。而青壮年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力最佳，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。等到50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高。

（3）投保政策优，亚健康人群的福音

这点主要体现在两大方面：

a.不限职业，1-6类职业可投保

b.支持邮件核保、智能核保，且对常见疾病的核保更宽松

甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保；乙肝小三阳，肝功有轻度异常，也有机会标体承保。

（4）灵活组合高性价比方案，适合不同需求的人群

芯爱重疾险保障全面，针对性强，即能给予“心血管疾病加倍保障”，同时又有“癌症二次赔付”，费率从优，性价比高。

缺点：

（1）保险公司知名度不高

（2）价格比康惠保旗舰版贵一点点

4.小结

芯爱重疾险中症和轻症疾病数量多，在单次赔付的基础上增加了对癌症和心血管高发疾病的二次赔付保障，轻症中的冠状动脉介入术也可以二次赔付；在价格上芯爱重疾险比康惠保旗舰版高一点点，而芯爱重疾险比康瑞保要更便宜。如果想要追求性价比又想保障更全面，可以重点考虑芯爱重疾险。

二、癌症二次赔付3款产品PK

1.关于癌症

国家癌症中心数据显示，在我国，平均每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊。

各家保险公司的理赔报告也表明，癌症是出险率最高的重疾：

除了高出险率之外，癌症还有容易新发、复发、转移的特点。即使是预后和5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，在被治愈康复后，也存在不少健康风险。

台湾的一项调查研究发现，曾患甲状腺癌的人，二次罹患其他癌症的风险更高。

假设正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.142。所以，癌症的多次赔付，意义非常重大。

2.癌症二次赔付产品

癌症有个5年生存期，如果患癌5年后还存活，基本上可治愈；有一些癌症可多次赔付的产品间隔期为5年，其实意义并不大，目前癌症多次赔付最短的间隔期为3年，相比5年要更合理。

芯爱、超级玛丽、康乐一生2019都可以附加癌症二次赔付，两次癌症的间隔期都是3年。

（点击图片可以放大查看）

（1）从癌症保障来看：超级玛丽只保障男女各16种高发癌症，不包括女性高发疾病的甲状腺癌；而芯爱重疾险和康乐一生2019对于所有癌症都可以二次赔付，保障也是更加全面。

（2）从价格上看：芯爱重疾险的价格与超级玛丽很相近，但是癌症保障更加全面，只要是癌症都可以二次赔付，性价比更高。

（3）从责任上看：康乐一生2019多了一项身故返保额的责任，如果没有得重疾，身故也可以赔付保额，但身故和重疾是共享保额，只能赔付其中一种。

如果想要身故责任，还可以考虑芯爱重疾险+定期寿险的组合搭配，30岁男性买定期寿险，保到60岁，50万保额，30年交费，价格还不到一千，重疾和身故都能获得赔付。

3.小结

癌症是我们共同的敌人，有癌症家族史的人群更要提前做好充足的准备。预算有限或者追求更高杠杆的朋友，建议选芯爱重疾险。

三、特定疾病二次赔

芯爱重疾险是单次赔付的，但在单次赔付的基础上，增加了对恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术三种特定疾病的保障，芯爱重疾险表现的更加突出。

如果首次重疾不是癌症，那么第二次重疾得了三种特定重疾中的任意一种，是可以赔付的；如果第一次得了癌症，后面再得癌症还是可以赔付。

1.得特定重疾的概率

得这些特定重疾的概率大吗？根据寿险给出的样本数据，80%以上的重疾理赔发生在恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞三个病种上，其中脑中风后遗症的发生趋势有了明显的改善，而癌症、心肌梗塞却在不断走高。

可以看出，得癌症、急性心肌梗塞的概率非常大，而冠状动脉搭桥手术也属于6种重大疾病中的一种，出险率是非常高。所以，芯爱重疾险对于这三种重疾的保障是非常实用的。

2.隐性高危人群

投保政策优，亚健康人群的福音，这点主要体现在两大方面：

（1）不限职业，1-6类职业可投保

（2）支持邮件核保、智能核保，且对常见疾病的核保更宽松

甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保；乙肝小三阳，肝功有轻度异常，也有机会标体承保。

很多重疾险为了把控风险，在增加保障的同时会提高健康告知、核保的门槛。芯爱重疾险却非常人性化，比如心血管疾病密切相关的高血压和肥胖，目前比较宽松的重疾对于高血压的要求是150mmHg/100mmHg，BMI值不超过30，而芯爱重疾险是160mmHg/100mmHg，1级高血压也能标体承保，对于BMI更是放宽到了32，是目前线上最宽松的要求。

现在生活节奏很快，有这么一类隐性高危人群，他们缺乏运动、作息不规律、有抽烟喝酒等习惯、肥胖等，心脏压力非常大，虽然工作环境很安全，但是身体却处于一个高危的状态。对这部分人来说，一款保障好同时又能买到的产品才是最合适的。

3.小结

目前市场上有很多重疾险产品是多次赔付、同时又不分组的，优势在于不同的重疾都有机会赔付，再次赔付的概率大。

芯爱重疾险则聚焦于：3种非常高发的重疾上，选择特定疾病保障可赔付2次，30岁买30万保额的芯爱重疾险，保至终身，30年交费，男性价格为4860元，女性只需要4500元，高性价比。

买保险，最重要的就是适合自己，对于有癌症家族病史、隐性高危人群来说，芯爱重疾险的更加适合这类小伙伴！家族中有得癌症病史的，选芯爱就错不了！

四、总结

保险发展的速度很快，不断有新产品上市，消费者的选择范围越来越大。面对这么多的选择，一些人会陷入观望、纠结的状态，甚至抱着等更好的产品出来再买的想法。

所以建议：预算有限的话，先买定期重疾险，把保额做高，特别是要注意的是特定高发重疾，保额尽量高点，当然如果家庭经济条件允许也可以配置终身的重疾险，毕竟一旦得了重疾或者得什么乙肝、恶性肿瘤之类的疾病，后面就很不好买保险了，要么加费要么拒保。

保险产品一直不断的在更新发展，但是我们是无法等到最好的那一款，也无法保证身体会在某一天出现些影响购买保险的疾病。早一点保障，早一分安心