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产品测评 篇八:糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

2019-08-14 17:57:43 1点赞 8收藏 1评论

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近日,一位年轻患高血压的朋友联系探险君咨询投保事宜。

不得不承认,产品很难选,保险公司对于高血压类慢性疾病还是处于严防死守的。

高血压、糖尿病作为常见的慢性疾病,虽然不会对人体健康造成直接伤害,但却是一系列心脑血管疾病的源头。

比如,严重的高血压会导致心、脑、肾等器官的损害和病变,如脑中风、心肌梗死、肾衰竭等。

 高血糖患者,如果血糖得不到控制,则会引起糖尿病视网膜病变、糖尿病足、糖尿病肾病等并发症。

我们之前写过高血压如何买保险,对于二级以下高血压买保险基本影响不大,但是二级以上高血压就很难买到健康险了。

而对于糖尿病,一经确诊,几乎就与健康险无缘了。

因此,今天给大家分享一款专门针对原发性高血压和2类糖尿病患者投保的百万医疗险,可以说很难得,市场上也比较稀少。

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抗压保·高血压专属百万医疗险

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

抗糖保·糖尿病专属百万医疗险

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

抗压保和抗糖保,虽然对应的疾病人群不同,但使用的是同一保险条款,其实就是一款产品。

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

我们对产品来进行详细的解读:

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

一、我们先来看投保的条件

既然是高血压和糖尿病的产品,保险公司的风控是必不可少的,毕竟相关人群的发病率和理赔率会明显高于健康体,保险公司要做到产品的持续盈利并非易事。

年龄要求

投保年龄限定在18-55周岁,这个年龄段范围还是比较窄的,对老年人不太友好,毕竟高血压和糖尿病是老年人的常见慢性疾病。

健康要求

除了常规的疾病询问,产品的特别之处就在于对于高血压和糖尿病患者的要求:

抗压保:

1、必须为原发性高血压。

2、定期就诊,过去一年内,至少每3个月到医疗机构就高血压进行就诊。 

3、按时服用降压药物,且服用降压药后血压值不超过(含)170/105

抗糖保:

1、必须为2型糖尿病。 

2、定期就诊,过去一年内,至少每三个月到医疗机构就糖尿病进行就诊 

3、按时服用降糖药物,且服用降糖药物后空腹血糖不超过(含)8.0,糖化血红蛋白不超过(含)7%,餐后血糖不超过(含)12.0.

以上,我们看到,与针对健康人群投保的医疗险产品相比,它的健康要求还是比较特殊的。

首先,必须是原发性高血压和2型糖尿病。

原发性高血压的含义是指高血压的发病原因不明确,并非由其他疾病引发的血压升高。

2型糖尿病通常是胰岛素功能减退引起,可以通过口服降糖药物来控制,而1型糖尿病通常是遗传或先天性因素,必须要通过胰岛素来治疗。

其次,必须要做好健康管理,定期到医疗机构进行诊疗。

要求每3个月最少1次(每年最少4次)到医疗机构进行诊疗,医疗机构要求必须有执业医师坐诊,包括社区方便门诊。

最后,定期服用药物后,将血压或者血糖控制在合理范围之内。

以上是投保这款产品的基础,也是保险公司控制风险的一种方法,将高风险的患病人群排除在外,只针对坚持做好健康管理的原发性高血压和2型糖尿病患者。

二、我们具体再来看保障内容:

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

报销额度

如上图,一般医疗最高报销100万,重大疫病医疗保险金100万,质子重离子医疗保险金100万。

其中一般医疗和重大疾病医疗保险金,可选免赔额1万/2万,质子重离子医疗0免赔。

三项保险责任,每年累计最高不超过200万保额。

报销比例

一般医疗和重大疾病医疗保险金,在扣除年度免赔额后,按照90%比例报销。

如果购买时选择有社保版,但报销时社保未报销,则按照60%比例报销。

质子重离子医疗医疗保险金,不区分有无社保,0免赔额,100%报销。

报销范围

报销的范围包括三部分:住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊费用。

住院医疗费用:合理且必要的住院医疗费用,比如床位费、护理费、诊疗费、检查检验费、药品费、手术费等。 特殊门诊医疗费:门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊慢性肾功能衰竭治疗费等。 住院前后门急诊费用:在住院前7天,出院后7天,与本次住院相同原因而发生的门急诊治疗。

以上保障内容,我们看到,与普通的百万医疗险区别不大,免赔额可以自选1万或者2万。

报销的范围也是不限社保项目,普通住院医疗、特殊门诊、住院前后门诊都包括。

不过报销的比例稍微低一些,如果先社保报销,扣除免赔额后,剩余90%报销,一般百万医疗险的报销比例在100%。

三、续保条款如何?

一款医疗险的核心是续保条款,医疗险一般都是1年期的产品,续保的条款是我们关注的重点。

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

如上图,这款产品的续保条款显然是不太友好的。

虽然不会对个人调整产品的费率,但是每次续保,却要经过保险人的审核同意,方可续保。

这个续保条件,极有可能会因为一次大额理赔,而无法再次续保了。

显然,这不是一个合格的续保条款。

四、最后,我们看一下免责条款。

免责条款就是约定,保险公司不承担赔偿责任的条款。

糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗?

我们主要来讲一讲免责条款第八条-既往症。

既往症,是商业医疗险的拒赔的主要原因,通常是指投保前已经确诊或者已知的疾病。

我们来看合同中对于既往症的解读:

1、合同生效前,有医生明确诊断,长期治疗未间断。 

2、合同生效期,有医生明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用药。 

3、合同生效期,虽然没有医生明确诊断,已经存在的症状和体征。

当然,此产品比较特殊,是专门针对慢性疾病人群投保,所以对于符合投保条件的被保险人所患的原发性高血压、II型糖尿病是不算既往症的。

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最后,我们总结一下。

虽然这款产品并不算一款合格的百万医疗险。

但是,如果你是原发性高血压或者2型糖尿病患者,无法投保其他的商业医疗险,平时也比较注重健康管理,那么还是可以考虑一下这款产品。

毕竟聊胜于无!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号【探险君说保】,微信搜索:【tanxianjuns 】

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