产品测评 篇八：糖尿病和高血压还能买百万医疗险吗？

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近日，一位年轻患高血压的朋友联系探险君咨询投保事宜。

不得不承认，产品很难选，保险公司对于高血压类慢性疾病还是处于严防死守的。

高血压、糖尿病作为常见的慢性疾病，虽然不会对人体健康造成直接伤害，但却是一系列心脑血管疾病的源头。

比如，严重的高血压会导致心、脑、肾等器官的损害和病变，如脑中风、心肌梗死、肾衰竭等。

高血糖患者，如果血糖得不到控制，则会引起糖尿病视网膜病变、糖尿病足、糖尿病肾病等并发症。

我们之前写过高血压如何买保险，对于二级以下高血压买保险基本影响不大，但是二级以上高血压就很难买到健康险了。

而对于糖尿病，一经确诊，几乎就与健康险无缘了。

因此，今天给大家分享一款专门针对原发性高血压和2类糖尿病患者投保的百万医疗险，可以说很难得，市场上也比较稀少。

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抗压保·高血压专属百万医疗险

抗糖保·糖尿病专属百万医疗险

抗压保和抗糖保，虽然对应的疾病人群不同，但使用的是同一保险条款，其实就是一款产品。

我们对产品来进行详细的解读：

一、我们先来看投保的条件

既然是高血压和糖尿病的产品，保险公司的风控是必不可少的，毕竟相关人群的发病率和理赔率会明显高于健康体，保险公司要做到产品的持续盈利并非易事。

年龄要求

投保年龄限定在18-55周岁，这个年龄段范围还是比较窄的，对老年人不太友好，毕竟高血压和糖尿病是老年人的常见慢性疾病。

健康要求

除了常规的疾病询问，产品的特别之处就在于对于高血压和糖尿病患者的要求：

抗压保：

1、必须为原发性高血压。

2、定期就诊，过去一年内，至少每3个月到医疗机构就高血压进行就诊。

3、按时服用降压药物，且服用降压药后血压值不超过(含)170/105

抗糖保：

1、必须为2型糖尿病。

2、定期就诊，过去一年内，至少每三个月到医疗机构就糖尿病进行就诊

3、按时服用降糖药物，且服用降糖药物后空腹血糖不超过（含）8.0，糖化血红蛋白不超过（含）7%，餐后血糖不超过（含）12.0.

以上，我们看到，与针对健康人群投保的医疗险产品相比，它的健康要求还是比较特殊的。

首先，必须是原发性高血压和2型糖尿病。

原发性高血压的含义是指高血压的发病原因不明确，并非由其他疾病引发的血压升高。

2型糖尿病通常是胰岛素功能减退引起，可以通过口服降糖药物来控制，而1型糖尿病通常是遗传或先天性因素，必须要通过胰岛素来治疗。

其次，必须要做好健康管理，定期到医疗机构进行诊疗。

要求每3个月最少1次（每年最少4次）到医疗机构进行诊疗，医疗机构要求必须有执业医师坐诊，包括社区方便门诊。

最后，定期服用药物后，将血压或者血糖控制在合理范围之内。

以上是投保这款产品的基础，也是保险公司控制风险的一种方法，将高风险的患病人群排除在外，只针对坚持做好健康管理的原发性高血压和2型糖尿病患者。

二、我们具体再来看保障内容：

报销额度

如上图，一般医疗最高报销100万，重大疫病医疗保险金100万，质子重离子医疗保险金100万。

其中一般医疗和重大疾病医疗保险金，可选免赔额1万/2万，质子重离子医疗0免赔。

三项保险责任，每年累计最高不超过200万保额。

报销比例

一般医疗和重大疾病医疗保险金，在扣除年度免赔额后，按照90%比例报销。

如果购买时选择有社保版，但报销时社保未报销，则按照60%比例报销。

质子重离子医疗医疗保险金，不区分有无社保，0免赔额，100%报销。

报销范围

报销的范围包括三部分：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊费用。

住院医疗费用：合理且必要的住院医疗费用，比如床位费、护理费、诊疗费、检查检验费、药品费、手术费等。 特殊门诊医疗费：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊慢性肾功能衰竭治疗费等。 住院前后门急诊费用：在住院前7天，出院后7天，与本次住院相同原因而发生的门急诊治疗。

以上保障内容，我们看到，与普通的百万医疗险区别不大，免赔额可以自选1万或者2万。

报销的范围也是不限社保项目，普通住院医疗、特殊门诊、住院前后门诊都包括。

不过报销的比例稍微低一些，如果先社保报销，扣除免赔额后，剩余90%报销，一般百万医疗险的报销比例在100%。

三、续保条款如何？

一款医疗险的核心是续保条款，医疗险一般都是1年期的产品，续保的条款是我们关注的重点。

如上图，这款产品的续保条款显然是不太友好的。

虽然不会对个人调整产品的费率，但是每次续保，却要经过保险人的审核同意，方可续保。

这个续保条件，极有可能会因为一次大额理赔，而无法再次续保了。

显然，这不是一个合格的续保条款。

四、最后，我们看一下免责条款。

免责条款就是约定，保险公司不承担赔偿责任的条款。

我们主要来讲一讲免责条款第八条－既往症。

既往症，是商业医疗险的拒赔的主要原因，通常是指投保前已经确诊或者已知的疾病。

我们来看合同中对于既往症的解读：

1、合同生效前，有医生明确诊断，长期治疗未间断。

2、合同生效期，有医生明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药。

3、合同生效期，虽然没有医生明确诊断，已经存在的症状和体征。

当然，此产品比较特殊，是专门针对慢性疾病人群投保，所以对于符合投保条件的被保险人所患的原发性高血压、II型糖尿病是不算既往症的。

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最后，我们总结一下。

虽然这款产品并不算一款合格的百万医疗险。

但是，如果你是原发性高血压或者2型糖尿病患者，无法投保其他的商业医疗险，平时也比较注重健康管理，那么还是可以考虑一下这款产品。

毕竟聊胜于无！

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