牛先森避坑指南 篇二：保险作为一个产品，为什么从来都不会打折？

七夕到了，保险产品会打折促销吗？

为什么七夕、双11、618，保险都不打折？

保险产品，为什么不肯打折促销？

保险，能打折卖吗？

今天遇到一个比较有趣的用户。

他和我说：牛先森，这七夕快到了，我想给我媳妇儿买一份保险，你说可以不。

我：挺好的啊，保险是长情的告白，有想法。

他：我也觉得我想法挺好，但我不明白一点，为啥节日在X宝买东西都会打折，这保险却没见过打折。

我：……

仔细一想，好像蛮有趣的。

保险公司似乎从来没有过“618大降价”、“双11免单大促”、“88会员节”等促销信息。

保险公司这么小气的嘛？

还真不是。

一款保险产品的诞生，过程比较复杂。

通常要经过市场调研、形态设计、初步定型、精算定价、制定条款、监管备案等步骤。

保险公司通过市场调研，确定用户需求。

再通过模型，将数据进行整理分析后，进行产品形态设计。

初步形态出炉后，根据用户和渠道进行测试、调整。

再交由精算部门结合疾病发生率、经验生命表等数据，经过复杂的计算定好价格。

产品部门制定合同条款。

至此产品诞生。

但还不能开售。

还需要通过保监会的备案审批，产品才能上市开售。

过程中，定价很关键。

一般情况下，保费都得交几十年。

保障期限有的保到几十岁，有的甚至终身。

费率的设定，对保险公司、用户，都有很长远的影响。

而且，精算师设定的费率，和我们买到手的价格，是一样的。

也就是说，出厂价格=买入价格。

其他任何销售者，不论是个人，还是经纪公司，不能“降价”销售，更不能“加费”销售。

任何一款保险产品，在保险公司官网购买，还是其他渠道购买，价格都是固定的。

定价不易，如果销量不好怎么办？

保险公司能私自修改价格吗？

这也是不可能滴。

保险费率不像在X宝、X猫卖东西，在后台点点鼠标敲敲键盘就可以改了。

那保险公司改价格要怎么办？

大家还记得吗，刚才我说，在设计完产品后，有非常重要的一个环节：监管备案。

只有备案通过了，才可以上市销售。

如果你想修改产品的价格，也是一样，要和保监会备案审批的。

根据条款规定，市面上在卖的保险，都是要进行审批和备案的。

牛先森看了一下，需要提交很多材料。

其中，对于保险费率表的审批，规定中还有单独要求：

既要解释为什么要这样定价，还要对于未来可预见的各种风险进行阐述。

可以说是很严格了。

申请后20日内会做出审批意见，如果20日内做不出决定，还需要再延长10天。

如果没有通过，还要再来一遍哦，亲。

为什么监管要这么严格？（假装生气）

其实很简单。

保险产品是金融产品，保持金融市场的稳定性是监管的主要目标，所以需要维护市场稳定，控制风险。

在严格的监管之下，不论是费率、保障，都是清清楚楚、明明白白的写在合同上的。

如果只是因为想要打折促销而变更，那通过审批的可能性，几乎为0。

对于消费者而言，这种设定也能最大程度上杜绝保险公司弄虚作假的可能性。

换言之，费率表对于保险产品来说，是重中之重。

保险产品的定价，从它出（开）生（售），到它死（停）亡（售），基本都是不变的。

能不能赔，能赔多少，条款怎么写的，保险公司就会怎么做。

所以啊，别想着啥打折不打折了，看到合适的产品，该出手时就出手。

匿名用户：我看上你家XXX保险了，产品条款很合适，我能等到促销的时候买吗？

保险公司：要我给保费打折？当然可以啊！对了，以后理赔的时候也打个折行不？

P.S.虽然不论什么节日，保险的保费都不会打折“促销”，但牛先森也希望，在七夕佳节，为各位有情人当一回鹊桥。如果你有任何关于保险类的疑问，关注公众号：阿牛严选 回复”2“，牛先森会为你解开疑惑。

预祝大家七夕快乐！有对象的甜甜蜜蜜，没对象的：