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保险理念 篇十九:买保险到底好不好?保险是不是骗人的?

2019-10-17 17:31:50 1点赞 3收藏 0评论

买保险到底好不好?是很多想买保险但是又怕上当受骗的人,存在心中的疑问。

生活中,很多人在看到各种风险事件的时候,萌发出买保险的想法。但是,却因为经常听人说,“保险是骗人的”、“理赔的时候会故意不赔”等等,而一再犹豫不决。那么,买保险到底好不好?保险是不是骗人的呢?

先说结论,保险并不是妖魔鬼怪,只是一种金融工具,一种风险管理工具,和任何其他工具一样,用好了,买保险就是好的,如果用不好,的确会让我们失望。

1.买保险到底好不好?如何认识保险?

保险的本质是风险保障,买保险实质是用杠杆原理进行风险管理:以很小的损失(保费),换取对不确定的、巨额损失的保障。

保险是因风险而生,如果没有风险,我们也就不需要保险。有人说,我身体健康耳聪目明,酷爱运动健康饮食,意外和疾病离我远着呢!的确,良好的生活习惯可以帮助我们远离风险,但是却无法杜绝风险。生活中,且不说中国每年有300万人因意外死亡,只说疾病,经常体检的人得了重病,经常运动的人突发猝死,少吗?

人生无常,无论何时何地,无论任何人任何事,都潜藏着损失风险,我们无法回避。保险无法避免风险事故的发生,但可以在损失发生后给予经济补偿,这就是我们需要保险的原因。

当然,在损失发生后获取经济补偿的手段不止一种。比如,动用储蓄、向亲朋好友借钱等,实在无路可走,还可以轻松筹,但是,小病小灾几千几万还行,遇到重大风险,几万几十万甚至上百万,靠谱吗?对于普通家庭而言,就算能卖房卖车,家庭经济也会大伤元气啊!

所以,在重大风险面前,如果我们有足额的保险,就可以将承担不起的风险,确定的转移给保险公司。一旦风险降临,就可以拿到确定的保险赔偿,使其不会对家庭经济造成暴击,而且,不需要寻求帮助,不需要带着对家人的愧疚去治疗,保证家人的生活没有后顾之忧。如果不买足额保险,就等于没做风险管理或者风险管理不足,需要全部或部分自行承担风险,万一灾难降临,我们可能必须用全部收入或者全部财产去应对。

聪明的你,买保险到底好不好?


买保险到底好不好?保险是不是骗人的?


2.买保险到底好不好?为什么说保险是骗人的?

既然,对于“买保险到底好不好”的回答是肯定的,那么,为什么很多人,尤其是中老年人,会产生“保险是骗人的”这种认识呢?主要原因不外乎两个:很多保险业务员专业度不够;同时,主流保险产品没有做到以“客户需求”为本。

(1)保险业务员专业度不够

我国的现代商业保险,缘起于1992年,友邦保险进入中国并引进代理人制度,大批人员开始进入保险行业,最初,保险业务员从业门槛非常高,也比较受人尊重和欢迎。

但是,为了迅速拓展市场,很多保险公司实行“人海战术”,放宽招聘条件,导致保险业务员作为一个整体,文化素质普遍不高,加上完全基于销售业绩的佣金体系,造成保险业务员队伍专业水平参差不齐、急功近利等弊端,为“保险是骗人的”整个行业的口碑逆境埋下隐患。

由于部分保险业务员自己都未曾完整读过保险条款,或者读不懂保险条款,也有部分人为追求业绩,以“销售”为导向,无视“客户需求”,导致在给客户宣讲保险产品时,为尽快促成出单,随意许诺甚至欺骗客户,导致很多客户买的保险实际跟自己理解的有很大初入,在找保险公司理赔时被拒赔,自然会产生“保险是骗人的”这种想法。

(2)保险产品保障功能弱且收益不高

前些年乃至现在,我国的主流保险产品都是保障与理财相捆绑的,比如万能险、教育金、分红险、投连险等等。而保险的根本功能是保障,但是这些理财类产品保障功能非常弱,大量占用了保险预算,却让“保障”沦为笑话。

对于保险公司来说,像消费型重疾险这类保障型产品,因为(保费与保额之间的)保障杠杆率高,很难从单个客户身上获取大量的保费收入,而“理财型”保险杠杆率低,能够快速汇聚保费收入,尤其在投资市场好的情况下,拿到资金就可以积极投资获利,这是保险公司积极开发理财型产品的驱动力。

而对于保险业务员阿里说,公司考核、激励方案,甚至管理及行政资源,都与“保费规模”直接相关,更不用提理财型保险的佣金比例的激励。所以,理财型保险可以毫无阻碍的成为保险业务员首要推动的方向。

很多人因为担心意外和疾病风险去买保险,最终买的却都是主险为终身寿险或两全保险,附加险才是重疾险的奇葩产品,而真正需要的重疾险等保障,其保费往往只占整个保单的25%左右,大量的钱都花在了理财上,还美其名曰“有病治病,无病返钱”。实际往往导致,有病治病的钱,不够;无病返钱的钱,不值钱。

保险行业的口碑,就是这样,变得越来越差!导致很多消费者即便有“保险需求”,还是会因为“保险是骗人的”,产生“保险到底好不好”这样的顾虑。

面对市场上琳琅满目的保险产品,面对保险业务员天花乱坠的说法,我们该如何买对保险呢?


买保险到底好不好?保险是不是骗人的?


3.买保险到底好不好?正确投保是良药

如果想买对保险,让保险真正为我们所用,一定要遵循科学的投保方法:

①保险姓保,首选消费型保险:在投保时,要首选消费型保险,做好全家人的基础保障,有余力的情况下,再考虑投保养老年金、万能险等理财型保险,作为资产配置的一部分。

②买保险就是买保额,要先保额后保费:并不是所有风险都需要用保险来解决。普通风险,即便不买保险,自己也能承担得起,不会影响正常生活。但是重大风险,不常发生,一旦发生却可能彻底摧毁家庭经济。因此,要优先考虑重大风险是否转移出去,保额有没有买够,其次才考虑自己能承受多少保费、要不要保的更全。只有保额充足,才能在重大风险来临时获取足够的理赔金,扛过风险对家庭经济的冲击。

③先顶梁柱后其他成员,先大人后小孩:别的都可以孩子优先,买保险一定要先保大人。尤其是家庭经济支柱,是家庭风险的核心所在,当不幸降临,一份适合的保险就能扛起你肩上的重担,保证家庭经济稳定,孩子和其他家人相当于有了双保险。

对于“买保险到底好不好”,相信你读完本文,肯定能有正确的判断。保险不是骗人的,买保险当然好的,前提是我们牢记“保险姓保”,买保险首先是为了获得“保障”,用较小的保费支出换取较大的保额,把我们承担不起的风险足额转移给保险公司,让保险真正保障我们家庭经济安全。


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