线上买保险到底多不靠谱？

同样的一个问题：一部连网的手机，能做到什么事？

十年前，你的回答可能是——打电话、聊qq，查资料。

现在，回答就会变成——干什么都行。支付、购物、吃饭、打车、买票……等等等等。十年前谁能想到，互联网时代会来的这么快，发展的这么彻底呢？

而互联网保险，也只是众多搬上互联网平台的商品中的一个而已。

就像我们从以前的逛街买衣服，到现在网购买衣服。我们依然可以逛街买，但是网上的品牌更多、价格更优惠，选择就更多。

买保险也是这样，我们可以选择线下购买，也可以选择在线上购买，而且线上有更多高性价比的产品供我们选择。

大部分人对于互联网保险的质疑和抗拒心理主要来源于这两点：

怕买到假保单、怕理赔难。确实，这两个问题是我们购买保险最核心的两点，担心、谨慎都可以理解。

所以有保君就准备了这篇文章，让大家清楚、明白的了解互联网保险，到底能不能买。

本文主要针对以下问题为大家解读：

1、互联网保险和传统线下保险的区别

2、互联网保险靠谱吗

3、互联网保险真的服务差、理赔难吗？

4、互联网保险的优势和劣势

5、线上买保险怎么避免被坑

大家可以有针对性的去看自己需要了解的部分，也可以从头慢慢看下去，对互联网保险有更清晰的认知。

一、互联网保险和传统线下保险不一回事？

线上保险和线下保险说到底，就是销售渠道和销售方式的区别。

线下保险是由保险公司招的保险代理人去推销，去跟客户沟通，促成消费。保险代理人只推销自己公司的产品，甚至于只推销某一款产品。他们为客户挑选产品的前提并不一定是“适合客户“，更多的是”能出单，能赚到钱”。

线上保险则是由各家保险公司发布，由客户自己去了解产品内容，自己去选择，然后自己完成购买。就像我们在网上买东西一样，自助式的。

但是保险这个东西，它不像买件衣服似的那么简单，看着好看穿上合适就行。在购买保险时，我们要了解清楚的有保障内容、免责条款、健康告知等非常多的内容。而大部分人呢，对保险是没那么了解的，是不够专业的，在看这些弯弯绕绕、充满专业名词的保险合同时，也就会很吃力。

正是这个原因，我们在线下购买保险时，往往很容易就会被保险业务员“征服”，他们说什么我们就信什么，觉得他们很专业，值得信任。

所以线下购买产品，对代理人要求高；线上买保险，对消费者自身要求高。

线下保险和线上保险只是销售渠道不同，实质是没有任何改变的。

二、互联网保险不靠谱？

1.保险公司不靠谱？

大家担心互联网保险不靠谱的一大部分原因，是因为这个保险公司我们不了解。

平安每年花那么多钱在广告上，不是没有道理的。广告的作用就是在潜移默化中影响受众，在受众心里建立起熟悉感、信任感。

所以遇到一个没怎么听过的公司，还要从网络上购买产品，不信任是很正常的。

但至少大家要知道，保险公司只要成立，必然是通过了银保监会的审批，满足了所有条件，合格了，才能出现在大家视线里的。

保险法规定，想成立保险公司，净资产不能低于2个亿。但实际上，目前保险公司的实际注册资本金都远高于这个标准，都有十几亿甚至几十亿。根本不用担心保险公司会没钱。

同时还要求，保险公司的股东需要有持续盈利能力且信誉良好。光有钱也不行，还得能持续赚钱，保证保险公司的资金源稳定。

公司必须有懂专业知识、有相关业务工作经验的董事、监事和高级管理人员，不然也是不符合要求的。

只要是保监会批准成立的保险公司，都得满足这些条件——要有钱、要有稳定的资金源、要有内行的高管人才。

想要成立保险公司，要求可是非常严格的。

而且，并不是所有线上产品的公司都是小公司。像平安、中国人保、泰康这些大家熟悉、信任的老牌大公司，也都有线上产品在售。

2.保险产品不靠谱？

保险其实是一种“合同制金融产品”。什么意思呢？

大家可以简单理解为我们花钱买了一张合同，这个合同上写了我们买到了什么，能享受什么，并作为约定有效的证据。

不管你是谁，有了这张白字黑字，就得按这个来。

而我们不论从哪里购买保险，线上也好线下也好，都是花钱买这张和保险公司签订的合同。

你在线下买了，出险的时候，也要根据合同内容来决定能不能理赔。如果不符合合同约定内容，哪家保险公司都不会赔你的。

所以，不管线上还是线下，理赔的标准都是一样的，都要按保险合同来。

线下的产品不一定都不好，线上的产品也不一定都好。

我们买保险，主要看产品，只要产品好，无论是哪家公司，无论是线上还是线下，都值得我们花钱。

三、互联网保险服务差、理赔难？

线上的保险产品一般都会更便宜，保障内容更好，性价比更高。

那么就有很多人会质疑说，这么好的保障内容，却这么便宜，会不会在服务上打折扣，到理赔的时候特别难？甚至于出险了都不知道找谁去。

有保君一点点来跟大家说明白。

1.线上保险为什么便宜？

大家都应该知道，我们接触到的线下保险都是有门店的，而且有大量的保险业务员，包括广告宣传等等。

保险业务员为什么那么努力的给大家推销保险？因为你买了，他们能赚钱，你买的越多，他们赚的越多。他们赚的钱，就是从你交的保费里出的。

还有就是广告宣传费用。前面我们也说过，平安每年花在广告上的费用很多，有多少呢？2018年，平安业务宣传费、广告费用为118.89亿元，日均3257万元。这还是下降了的数字，2017年，平安的广告超过了200亿。

这些钱难道保险公司会白白花出去吗？当然要从你的保费里赚回来啊。

所以线下产品的定价都包括了业务员工资、门店租金、广告宣传费、员工激励等等等等的费用。

而线上保险，省去了中间层层的支出，用最简单的方式把保险卖给你。没了这些成本支出，才能有更大的利润空间，才能降低保费。

当然了，在线上买保险，保险公司自然也会给保险经济公司或其他保险第三方平台一定的手续费。但是这部分支出甚至还没线下保险业务员的工资成本高。

2.线上买保险服务差？

在线下买保险，我们能享受到什么服务呢？

从一开始的保险业务员给你推荐产品，然后告诉你产品内容，再到后来让你签合同交钱，这是我们买之前能享受到的所有服务。

出险后，我们跑到保险公司，找卖给自己保险的业务员帮忙申请理赔。业务员会告诉你需要哪些资料，让你准备好了带过来给他，然后他帮你递交。这是买之后我们能享受到的所有服务。

前提还是我们碰到了一个老实人，不坑我们，认真负责的为我们讲解产品，认真为我们做核保，还能坚持干十几年、几十年，等到我们出险的时候告诉我们需要准备什么材料然后帮我们递交。

可是这些，线上保险一样可以做到。

专业的保险规划师，全网产品库，根据你的实际情况为你推荐最合适的而不是最贵的。全程指导投保，帮你分析健康情况是否符合健康告知，帮你做智能核保，直到你拿到保单。甚至你想退保，也会帮你全程辅助你办理。

为什么是全程指导、辅助，而不是直接替你去做呢？因为法律规定了，不可以。

无论是线上还是线下，都需要自己亲自操作的。

出险后，直接打电话给保险公司申请理赔，然后按照保险公司的指导准备材料，然后邮寄过去就好了。也可以联系你的保险规划师，让他帮你分析情况等等。

线下能给你的服务，线上保险一样能做到。更何况这些根本都算不上是服务，只不过是买任何保险都一样要走的流程而已。

3.线上买保险理赔难？

无论在哪里买保险，理赔过程都是一样的。

理赔流程

出险——给保险公司打电话——按照要求准备材料——递交（寄送）——等待保险公司审核——成功理赔。

如果有业务员告诉你，说你看我们营业点就在你家旁边，到时候理赔多方便，理赔很快的；或者说，我认识某管事的，理赔的时候打声招呼肯定优先给你办。

那他就是在忽悠你这个门外汉。

保险公司理赔是有固定的流程的，而且都是由总公司理赔部门统一审核、确定是否能理赔的。无论是你家旁边的网点，还是说上面有人的业务员，都无法跟拍着胸脯保证你这个情况一定能赔，也无法让你的理赔更快，因为他们谁说了都不算。

总公司说了算。

在线下递交材料，也是要传到总公司去的；线上也一样，不会更慢，也不会更快。

总之大家不用担心在线上买保险要理赔的时候找不到人，因为你根本不需要找别人，直接找保险公司就行了。

四、互联网保险的优势

1.价格便宜，不捆绑销售

有保君收到很多留言，都质疑说，你说的这个重疾险，这个百万医疗险，根本就不能单独购买，都需要跟主险一起买才可以。

有保君真的想跟这些朋友说：嗯……没事多看看我们公众号吧。

寿险、重疾险、百万医疗险、意外险，都是可以单独购买的。线下业务员为什么要让你买捆绑销售的产品？因为贵啊，你交的保费越多，他们越高兴啊。

一般捆绑销售的产品，保费翻倍，保障责任也不怎么样。比如一份主险是寿险的产品，附加一份重疾险。寿险保额51万，重疾险保额50万。看起来是花一分钱买了两份保障，有病保病，没病领寿险保险金。但实际上，寿险保额和重疾险保额是共用的。

如果寿险先赔了，主险终止，重疾险自然没用；如果重疾险先赔了50万，寿险保额就剩下1万了，你要这1万有什么用？

同样的钱，我们完全可以买到一份保障内容很好的重疾险+一份寿险。两份保险，两份合同互不相关，重疾险赔了，寿险依然能赔。

所以，线上产品价格低，保障好，性价比高不是空穴来风的。

2.有智能核保

我们买保险，特别是重疾险、百万医疗险这类的大病保险，健康告知是非常重要的。

线下人工核保要求很严格，有一点不符合就无法投保，而且会留下拒保记录，影响以后买其他保险。

线上的大多数产品都支持智能核保，把询问内容更加细化，我们成功投保的可能性会更大。而且就算被拒保了，也不会留下任何记录，不影响以后投保。

五、线上买保险怎么避免被坑？

1.寻求专业帮助

隔行如隔山，唱戏的看不懂绣花的，买保险还是需要一定的专业知识的。

大家不要觉得自己听多了看多了就能搞明白了，保险条款里的弯弯绕绕多着呢。少看一个字，看错一句话，都有可能导致拒赔。不要等到自己稀里糊涂买完交了十几年保费，最后却不能赔的时候，再来骂保险是骗人的。

保险从来不骗人，你觉得被骗了是因为你根本就没搞清楚你买的是什么。

如果真的想买保险，还是建议大家找专业的规划师去帮助自己。

2.选择靠谱平台

现在互联网保险发展的越来越好，第三方保险平台也是越来越多了。

大家在挑选的时候，一定要选择正规的、负责任的第三方。怎么判断这个第三方靠不靠谱呢？

如果在添加了联系方式后什么都不问，直接让你购买某款保险的，一定不是那个靠谱的。

因为每个人的情况都不一样，想要为客户推荐合适的产品，一定要先了解清楚客人的预算、身体情况、病史、保障需求等等，这样才是根据人去选保险的正确方式。

那种一上来直接让你买产品的，都是为了卖产品而卖产品的，跟线下业务员没区别。

3.核对保单

我们在线上投保后，也是可以向保险公司要纸质版保单的。

如果仍然担心自己买到假保单的话，可以在拿到电子版保单或纸质版保单后，去保险公司官网，或者直接给保险公司打电话查询确认。

有保君说

买保险从来不是一件简单的事，因为大家都不是专业的人。

术业有专攻，，如何挑选到最合适、性价比最高的产品，还是需要专业人士。希望大家都能够理性投保，不盲目，不冲动，不被坑。

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