十步说险 篇三十六：对方父母没有退休金和医疗保险！你嫁（娶）吗？

先和大家聊一个八卦，是我在刷微博时候看到的。

大致意思就是女方和男方相亲，还未见面，双方仍处于网上聊天的阶段。

女方对男方有一个要求是“父母身体健康，最好双职工，单职工也行。”

此要求苛不苛刻、对方能不能接受是另一回事，但是女方的意图我想大多数人都可以理解：“考虑到了父母养老的问题”。

于是就有了接下来的几段对话：

我就站在一个普通人的立场上，谈一下自己的看法：

首先我不认为男孩女孩谁有问题，立场不同，考虑事情的角度自然也千差万别。

女方家庭条件可能更为优渥，在选择结婚对象时，更在意的是双方父母的工作。

女孩并没有要求对方家庭是富豪或者家缠万贯，其实也很普通：双职工或者单职工就可以了，条件并不苛刻。

设想一下，男方父母没有退休金和医疗保险，这就意味着今后的重任将全部担在两个人的身上。都说90后是负担最重的一代，独生子女居多，在过几十年就是两个人赡养四个父母，还要抚养两个小孩。

所以女方考虑的是未来，是现实生活，这一点无可厚非。

而男方完全是站在了自己的角度，因为女生的表达可能过于直接，触碰到了男孩子那根较为敏感的神经。我们无法选择原生家庭，所以更需要通过后天努力去改变现状。

今天讲这个案例，并不是想和大家探讨婚姻中需不需要门当户对这类问题，而是有更为严肃的话题值得我们去思考。

打开知乎，你可以看到很多人都在提问相似的问题：

现代人谈婚论嫁看重的已经不是简简单单的“两情相悦”，踏踏实实过日子比虚无缥缈谈感情现实得多。

当然，十步并不是说父母没有退休金或者医保就不适合过日子，各位也不要曲解我的意思。

而是基于现实的角度，越来越多的人开始在意和关注“父母养老”的问题，甚至已经成为择偶过程中的一个重要因素。

为什么这一点会越来越重要？因为当今社会的养老成本实在是太高了。

直白来讲，任何一方父母倘若没有退休金或者医疗保险，子女的赡养压力都是成倍增加的。

说来心中多少有些酸楚，一对父母，可能省吃俭用大半辈子，竭尽所能为子女提供最好的生活，把一切都奉献给了家庭。到最后，仍旧无法解决晚年失去劳动能力的问题，而子女，必然也做不到放任不管，这就是最现实的问题，很多家庭可能也正面临这样一种状况。

这个时候我们就不得不去考虑一个问题：“如果你的父母没有退休金和医保，作为子女你能够做什么？”

首先就是了解“一次性补缴社保政策”。

2011年之前有一个政策是“一次性补缴15年养老保险，大概9万多元，退休后每月领取大概1300多元养老金”。这里指的是城乡居民养老保险，并非企业职工社保。

但是很可惜，近两年，各地已经逐渐开始取消一次性补缴社保的政策，毕竟这对于那些勤勤恳恳每年都认真按时缴纳社保的人不太公平。

所以你可以做的第一件事，就是打当地的社保局电话，询问一下工作人员，是否有相关政策。运气好的话，也许你的所在地仍然有相关的政策，或者满足某些条件，都有机会进行补缴。

其次，给父母购买商业保险是非常必要的。其实这事儿的重要性你靠想象也能得出结论，父母没有一份医疗保险，晚年但凡生一场重病，对家庭的打击都是非常大的。

除非你有足够的自信说，“我的钱已经赚到足够多，完全可以抵御外来风险的入侵”。

针对如何给父母配置保险，十步在这里也提出我的建议。

1. 如果父母的年龄还未超过55周岁，那么首先考虑的仍旧是重疾险和百万医疗险。

我们看2019年度各家保险公司理赔年报可以发现，重疾发生概率最高的年龄，普遍集中在41-60岁。

（图片来源中国人保寿险2019年理赔年报）

中老年人患重疾的风险逐渐加大，而重疾险可以弥补患大病给家庭带来的经济损失。

但是选购的时候并不那么容易，不同年龄阶段可购买的最高保额不同。如果无法平衡好保额和价格，就很容易出现保费倒挂的现象，那个时候你所购买的重疾险也就没有了意义。

所以55周岁，一般可以作为购买重疾险的分水岭。超过此年龄，一定要谨慎配置。

再来看百万医疗险，保障范围广泛，不限疾病种类，不限社保用药，每年保额几百万，用来看病报销已经够了。价格相对重疾险也便宜了很多，是社保和重疾险的有力补充。

不过，如果患有高血压、糖尿病等老年人常见的慢性病，很难通过重疾险和百万医疗险的健康告知，那么可以退而求其次，考虑配置防癌险和防癌医疗险。

顾名思义，只针对恶性肿瘤（癌症）进行赔付。同样翻看各家保司的理赔报告，重大疾病TOP3排名，恶性肿瘤几乎都是榜首的位置。

这就证明，哪怕只是针对癌症理赔，也已经覆盖了绝大部分的健康风险。因此不要想着无法投保重疾险和百万医疗险就格外懊恼，防癌险和防癌医疗险仍然是不错的选择。

2. 如果父母的年龄偏大，一定要记得购买意外险。

其实严格来讲，不管是人生的哪一个阶段，意外险都是必不可少的。中老年人更甚，因为此时身体不如年轻时那样灵活，遭受意外风险的可能性会更大；意外险投保简单，限制最少，可优先考虑配置。

挑选时应选择含有意外医疗责任的意外险，比如老年人比较容易患骨质疏松，不小心摔倒也可能花费较高的医疗费用，此时就可以通过意外医疗部分进行报销（最好选择不限制社保用药的产品）。

3. 以父母的年龄，还需不需要购买商业养老金？比如一些年金险、分红险等等。

年轻人购买年金险是未雨绸缪，但是到了父母这个年龄，购买年金险就要多加考虑了。

十步不能一棒子打死所有产品，但是可想而知，由于年纪大，可供选择的缴费期短，每年需要缴纳的保费绝对不是一个小数目。

再结合一下年金险的内部收益率，加上通货膨胀等因素，可能实际能起到的养老效果，并不能达到你所期待的目标。

4. 好好赚钱，并给自己配好保障，受益人填写父母。

好好赚钱自然是根本。没有钱，可能以上给父母准备的保险配置方案也无法实现，更别提什么让父母安享晚年了。

抽出时间还可以为父母制订一个切实可行的理财计划。比如每月存1000元，零存整取，坚持10年，作为他们的基本养老生活费。

总之，说来说去，自己才是父母最强大的依靠，现在80/90后“不敢老、不敢病、不敢死 ”就是这么来的。

该给自己配置的保障更是一个都不能少，至少不要拖累父母。还要加上一份定期寿险，受益人填写成父母。

最后认真工作，努力赚钱、存钱，成为父母最坚强的后盾。前半生享受，后半生付出，相信你会和我一样，甘之如饴。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“十步读财”，微信搜索“shibubaoxian”。