2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!

2019-08-20 18:13:38 42点赞 695收藏 72评论

创作立场声明:有操守有理想的90后/懂实务讲实话的保险人


重疾产品测评前篇:

保险科普系列05:2019年最新最全的重疾险梳理(内附产品解析)在家庭保险配置中,重疾险是大家共同的痛点:保费高昂,产品复杂。不知道它为啥贵,哪里好,担心一不留神就踩了坑。因此在科普系列中单开一篇来聊。为了便于理解,我总结了三个数字:2,3,2。即,关于重疾险,我们需要了解:两个基本常识三类产品形态两种配置方式两个基本常识重大疾病的定义2007年,中国保险业协会在保言保live| 53 评论56 收藏560查看详情

过去几个月,重疾产品更新较多,是时候重新梳理一下了。这次还是按照保障责任由简入繁,价格从低至高的顺序来,一共盘点4个大类共24个项目。在前篇的基础上加了癌症额外赔付型,做到了全方位覆盖。

产品总览如下。

2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!




2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!

纯重疾险=重疾责任+轻症责任+轻症豁免


回顾一下重疾产品责任的三个层次。

▲主要表示必须要有,个性化表示按需求来定,次要表示可有可无▲主要表示必须要有,个性化表示按需求来定,次要表示可有可无


这次重点说一说中症责任

现在的新产品几乎都加入了中症责任,而我们之前说过,中症是次要的,现在依然保持这个观点不变。
其一是因为各家对中症的定义并没有统一标准,大部分的做法都是将原来的轻症提上来,增加赔付的比例而已。而我们对轻/中症的要求首先是高发病症齐全,其次才是赔付比例。逻辑要摆正。
其二,轻症→中症的演变基本是「加量不加价」,从精算定价的角度也可以看出这东西不值钱。

不要被一些为了测评而测评的人给带偏了。

重疾+轻症+轻症豁免,依然是「重疾险的底色」。
这次选了4个产品,如下。

▲纯重疾险▲纯重疾险

这类产品其实没啥值得多说的,从价格上看也几乎进化到头了,可以说只要现行3.5%的人身险预定利率不变,纯重疾的价格就很难大幅破底,这是研究了很多产品以后能够轻松得出的结论。你看,去年维持了一年的底价(康惠保旗舰版)到今年被打破(健康保2.0),也就便宜了百来块。


需要强调的是,投保这类产品最应该注意的是健康告知,不符合≈不能买(线上产品均适用)。虽然有些产品也支持人工核保,但大多是摆设。这类产品「便宜」的根源就在于此:它们实质上是在筛选「优质健康体」人群
当然话说回来,假如身体健康(指符合具体要求),预算有限或者只需要一份基础保障,那选这类就错不了。



2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!

单次赔付型=纯重疾+身故


为了不引起歧义,有必要解释下,重疾和身故,只赔一次,目前的重疾产品均如此。
也选了4款来比较。

▲单次赔付型▲单次赔付型

从投保的角度,这类产品不适合做定期保障(大部分也不支持),因为相比之下定期重疾+定期寿险是更优的搭配,如果选终身,单次赔付又有点不够看。

总之目前终身重疾险的主战场在多次赔付那边,也只有「xx福」几位老哥还在坚持高价搞单次赔付。

但有两个点还是值得一说。

复星联合淘汰老版康乐B,主动拿自己开刀,这个行为值得点赞。新推的康乐2019,在这个细分领域基本找不到能打的。原本买了xx福想退保换产品又不想改变原有保障的,康乐2019是不二之选,达到的效果就是保障更优一点,年缴保费和剩余总保费反而更少一点。另外它还能附加癌症额外赔付,在待会的第四类产品中我们还会提到。

最近平安福升级了,新的重疾条款叫「19II提前给付重大疾病保险」,把原来缺失的三种高发轻症给补上了,单从产品责任上看算是个合格品了。如果平安福已经买了多年,不适合退换保的,可以等他们后面有升级活动的时候考虑升级,至少把窟窿补上(往年都有老款升新款的活动,今年我也不确定。经笔者确认目前是没有升级活动的)。



2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!

多次赔付型=纯重疾*n+身故,n≥2

所谓多次赔付,特指重疾多次赔付。保障责任再细致一些,还要分两类,一类是重疾分组,一类是不分组,毫无疑问,同等条件下不分组理赔的概率更高,价格也更贵。下面就按这两种分类来展开。

重疾分组

这个细分类别是过去几个月竞争最激烈的区域,这次挑了6款产品参与测评,下面一一来说。
▲多次赔付型(分组)▲多次赔付型(分组)


复星联合守卫者2号vs光大永明嘉多保,这俩放一起,有一种「海尔兄弟」的既视感:同样的「底裤价」,同样的保障责任与形态——癌症单列(守卫者外加一个侵蚀性葡萄胎),可附加癌症额外赔付,以及,同样的只在线上销售。总之,如果你偏向于选终身保障,也比较追求保障的品质,同时又符合健康告知的要求,那这两款产品是你绕不开的。尤其30岁左右,身体倍儿棒的小哥哥小姐姐,重点考虑下。

弘康多啦A保,这是上一次测评时的多次赔付性价比之王。一定要抠条款,做细致对比的话:同样的价格,多啦分组逻辑略次于守卫者和嘉多保(多啦癌症不是单列)。但这并不妨碍它依然是个不错的产品,瘦死的骆驼比马大嘛。

工银安盛御享人生,「大品牌版多啦A保」,适合有品牌情节的人,毕竟宇宙第一大行+宇宙第一大保险集团,还要啥自行车?且品牌溢价也算合理。另外,这款属于线下产品,可以人工核保,也就是说身体微恙线上产品投保不通过的,也有机会试试这款咯。(ps:今年的世界财富500强,平安排名貌似高于安盛?)

天安健康源2019增强版,直接说它比前面的贵在哪吧。第一个是肉眼可见的,量足:轻症赔45%,中症赔60%。第二个是看不见的,宽松:这东西没法细说,只有经历过的才懂。另外,它自带一个间隔期5年的癌症额外赔付,好在这项责任并没有产生太多溢价,所以不算优点也不算缺点,算个噱头吧。

信泰百万守护,信泰家的新品。有多新?笔者这篇测评写于7月31号,这产品上线的时间是——8月1号。信泰,闻名于业界主要靠两件事,第一个是他家的重疾险百万无忧核保宽松,第二个是他家的养老年金如意享收益领先。当然这次的新品是否可以继承原来的核保尺度,还有待观望(人工核保尺度是影响价格的一个隐性因素)。从责任上解读一下:无中症,轻症直接45%比例,自带癌症额外赔付,间隔期3年,不过不解决复发和转移,只解决新增。跟健康源对比来看,核心责任几乎一致,癌症额外责任都略显鸡肋,所以为啥它俩价格完全一样也就不奇怪了。

以上是产品最扎堆的区间(总算盘完了)。下面我们讲号称顶配版的重疾险——不分组赔付型。


重疾不分组

这类产品大部分来自于合资品牌,更新频率较低,也符合这类公司稳健运营的风格。这次一共选了4款产品。

▲多次赔付性(不分组)▲多次赔付性(不分组)


长生福,老产品了,来自长生人寿——中资长城资管,外资日本生命保险。条款中包含隐性分组,因此称之为95%不分组,不能简单的叫它缺点,毕竟大大方方的写在条款里,而且定价也摆在这。

悦享安康,来自中意人寿——中资中石油,外资意大利忠利保险,真真儿的不分组多次赔付,唯一容易被诟病的就是轻症只有10种,不好看。不过高发的病症它一个都不缺,换句话说,它但凡想做得「好看」,也不是件难事,因为并不会产生太多溢价,而且考虑到它是不分组赔付的开山之作,你就更能理解它的实诚和爽快了。

康健一生(新多倍保),来自同方全球——中资清华同方,外资荷兰全球人寿。这是笔者最喜欢的一款产品。最吸引我的,是它的「工匠气质」。

2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!

以上是坊间流传较广的一张图,它出自新多倍保的产品经理之手。这是他们网罗了100种产品条款逐字对比,一条一条摘录的结果,这么做的好处在哪?我们都知道,前25种重大疾病是有行业统一规范定义的,可以占到95%的发生率。但另外无限接近5%的重疾定义呢?以及重疾对应的轻/中症的定义呢?比如最高发的轻症——轻度脑中风,大概就有四五个不同的定义版本,有的宽松有的严格。

同方新多倍保给重疾险的条款树立了一个标杆,一个人性化的、对用户友好的标杆。如果以后要编一个中国保险发展史之类的东西,这一条应该要载入史册。

即便不看它背后的故事,单看它表面呈现出来的东西也足够优秀:
1.唯一一款三次赔付的不分组产品
2.唯一一款把疾病终末期单独列入病种的产品

硬要挑刺,它的缴费期最长只能选20年,比较占预算。适合有高保额需求的人群,用来做打底产品,或者想给小孩完善保障的爸妈们(小孩保费相对便宜)。

可以满足这类需求的,还有下面这款。

守护2019,来自中英人寿——中资中粮集团,外资英国英杰华保险。你能想到的保障最全面的重疾险是什么?我想应该是一份保障当两份来用吧。中英守护2019,就是无限接近于此的一款产品。不分组多次赔,加上85岁前高发特疾额外赔(包括恶性肿瘤在内的5种),可以说做到了100%+80%。另外如果接受20年缴费,可以选它的兄弟款:中英至尊守护,只用交19年的钱。



2019重疾险产品年中盘点:老司机带你鸟瞰重疾市场!


首先搞清楚一个问题:为什么需要恶性肿瘤额外赔付?因为恶性肿瘤高发,也因为癌症五年生存率在逐渐提高,且以后肯定越来越高。当然我一直认为这是一个个性化需求,有的人在意有的人不在意。我是在意的,所以我是有要求的:

1.要能解决复发、新增、转移,缺一不可

2.间隔期要小于5年

不符合这两个要求的产品就不能入围这份榜单,如上面的天安健康源2019增强版和信泰百万守护。

3月份测评的时候,能够做到癌症额外赔付的产品只有两款,一个是线下的信泰百万无忧,一个是线上的瑞泰超级玛丽。这次就多了,纯重疾、单次赔付、多次赔付,所有类型都可以找到相应的产品了。罗列了以下6款。

▲可附加癌症额外赔付▲可附加癌症额外赔付


前面都讲过,就不再一一点评了。总之可附加癌症额外赔付,将会是重疾产品新的发展趋势。按照本文的测评条件30岁男,50万保额保障终身,30年缴费,我们来算笔账:

1.昆仑保2.0,附加癌症外赔付,保费从5140→6470,增加1330
2.复星康乐2019,附加癌症额外赔付,保费从7600→8775,增加11753.光大永明嘉多保,附加癌症额外赔付,保费从8585→9655,增加1070

所以,我们可以树立一个标尺:30岁男性,每50万保额附加癌症额外赔付,保费涨幅应该在1000-1500之间。如果超过太多,就得当心了。(比如,今年35岁,想配置一款带癌症额外赔付的产品,可以用30岁男性这个条件去测试,进而判断一款产品在定价上是否合理)



写在最后的话

以上可见,每一款产品需要挖掘的内容都很多,而且光是挖掘产品还不够,所谓「橘生淮南为橘,生淮北则为枳」,同样的产品用在不同的地方,产生的效益是不同的。

要想挑选出合适的产品,还需要结合消费习惯,财务结构,身体状况,年龄等因素综合考虑。我的观点依然是,没有绝对的好产品和坏产品,产品/方案好不好,关键看需求。

▲本次盘点产品总览▲本次盘点产品总览

今天的盘点到这里就结束了,感谢你的耐心阅读。如果还有其他保险相关问题,如,产品咨询/家庭方案/养老规划等,均可在评论区留言与笔者交流、探讨。

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72评论

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  • 72楼

    等等吧朋友,等我拿到了黄v再来通知你。

    我怕被关小黑屋……(手动狗头)

  • 71楼
    19小时前
    Visa淘金计划芝麻信用

    怎么联系?

  • 70楼
    1

    想买保险,但觉得它太暴利,明明知道有用,就是下不了手。
    觉得保险公司先抽了一半钱出来,再拿剩下的钱投到保险池里做保障。类似于福利彩票,抽了一半利润出来再跟你们赌,而我觉得保险的毛利比福彩只高不低。

    保险公司盈利么?当然。
    保险公司暴利么?不确定。
    我们来捋一捋。

    客观的信息:
    保险公司利润大头来源于利差,此为其一。
    保险公司的盈利率普遍都不高,此为其二。

    谈点主观见解:
    站在监管层的角度,保险和银行一样,社会意义大于商业意义,满足了社会意义,盈利是自然而然的事。此为其三。

    所以可以说,保险公司盈利靠的是长期稳定的现金流+复利效应,但用暴利描述它是不准确的。

    至于缴的保费抽一半利润出来再对赌?没听过这说法。哪家保险公司如果敢说自己这么干,请直接投诉它。

    唠叨了这么多,最后想说,解决风险的手段有很多,保险只是其中一种。“明明知道有用就是下不了手”,这种想法既矫情,也没必要。

  • 69楼
    1

    楼主言简意赅没有废话的表达我很喜欢。
    28岁女,医院病历本无记录,体检有甲状腺和肺部结节(很小)重疾险要求:1.轻重疾包含2.终身 多次赔付3.含或者可附加癌症术后恢复及复发
    目前觉得嘉多保胜出,求楼主根据以上情况看看还有没有其他推荐产品。另对保额有点疑惑,在评论区看你提到多次保额是否充足。嘉多保50万是8500,45万是7600,我不知道依据什么来决定保额,可否指点一二。多谢!

    你的问题分两段来解答。

    1.能感受到你在认真做功课,对重疾产品的形态理解已经很到位,给你点赞 [赞一个]

    直接讲结论,由于甲状腺和肺部结节的存在,光大嘉多保的健康告知是无法通过的,也就是说这个产品你买不了。不知你是在哪测算保费的,说明那边的工作人员并没有帮你把好关。

    本文上面讲了,几乎所有的“纯重疾”以及文中提到的康乐2019、嘉多保、守卫者这类“线上”重疾,实质上都是在挑选优质健康体人群,这也是它们费率较低的主要原因。

    而甲状腺结节是保险核保中非常重要的影响因素之一(肺部结节稍微好点,但也要看具体情况)。这类线上产品的健康告知就是采取的一刀切形式,不符合就没得商量。

    2.保额设定。道理很简单,主要考虑两点。第一,以重疾保额作为一笔基础的医疗储备金,按照现在的医疗消费水平,我的理解是任何人尽量都不要低于50万。第二,重疾保额作为收入补偿,至少做到覆盖五年的生活支出+负债现金流等等,让保额真正发挥风险对冲的作用。对于已成家立业肩负责任的家庭支柱来说,第二点显然很重要。(但现实中很多人第一点都严重不足,所以我才经常提到保额)

    最后,简单点,这种情况应该怎么做?

    1.寻找核保对你比较有利的产品,走线下人工核保,同时多投几家,从中挑出结果最满意的。先把基础医疗储备保额做足,再想收入补偿的事。

    2.如果结果都不满意,再看有无其它类别的产品可解决你的问题。

    但必须先降低你的心里预期,根据过往的投保经验,甲状腺结节核保最常见的结果是除外,还有一些是在加费的基础上除外,标准体承保的例子极少。每种结果的利弊是怎样,到底如何抉择,暂时就不展开了,只有试了才有意义。

    (本以为如果是简单问题可以就地解决,现在看来不行。试图与我取得联系吧,只用稍稍开动大脑 [笑]

  • 68楼
    09-11 08:40
    Visa淘金计划芝麻信用

    楼主言简意赅没有废话的表达我很喜欢。
    28岁女,医院病历本无记录,体检有甲状腺和肺部结节(很小)重疾险要求:1.轻重疾包含2.终身 多次赔付3.含或者可附加癌症术后恢复及复发
    目前觉得嘉多保胜出,求楼主根据以上情况看看还有没有其他推荐产品。另对保额有点疑惑,在评论区看你提到多次保额是否充足。嘉多保50万是8500,45万是7600,我不知道依据什么来决定保额,可否指点一二。多谢!

  • 67楼
    09-07 22:07
    芝麻信用
    1

    娃半岁买了恒大常青树。怎么样

    2

    谢谢您的解答

  • 66楼
    09-07 21:41
    1

    请问一下,23岁有必要现在就买重疾险嘛?买终生还是80岁呢

    2

    如果经济状况允许,当然越早买越好。越早越便宜,越早越健康,这是影响买保险最重要的两个因素了。

    买终身还是80岁?类似的问题,买单次还是多次?买分组还是不分组?要不要附加癌症额外责任?等等,这些问题都不是一开始要想的。优先买足保额,再来谈其它的。

    好的,感谢

  • 65楼
    1

    娃半岁买了恒大常青树。怎么样

    回复误发在下面了

  • 64楼
    1

    抱歉,账号被锁定好多天,才来回复您。从产品责任和费率两个方面解读一下。

    恒大长青树,属于多次分组赔付型。另外附加恶性肿瘤额外赔付,不过它的要求是第一次患恶性肿瘤第二次才能赔,且间隔期5年,这样看下来就有点鸡肋了,所以产品责任可以看作跟弘康多啦a保/光大嘉多保/复星守卫者二号接近(其中嘉多保、守卫者二号癌症单列,更优一点)。

    费率上,按照0岁男孩,50万保额,30年缴费测算一下,长青树4305,多啦a保3150/嘉多保3195。

    总体来说,长青树不算它所在细分类别的头部产品,且恶性肿瘤责任略显鸡肋。

  • 63楼

    抱歉,账号被锁定好多天,才来回复您。从产品责任和费率两个方面解读一下。

    恒大长青树,属于多次分组赔付型。另外附加恶性肿瘤额外赔付,不过它的要求是第一次患恶性肿瘤第二次才能赔,且间隔期5年,这样看下来就有点鸡肋了,所以产品责任可以看作跟弘康多啦a保/光大嘉多保/复星守卫者二号接近(其中嘉多保、守卫者二号癌症单列,更优一点)。

    费率上,按照0岁男孩,50万保额,30年缴费测算一下,长青树4305,多啦a保3150/嘉多保3195。

    总体来说,长青树不算它所在细分类别的头部产品,且恶性肿瘤责任略显鸡肋。

  • 62楼
    1

    楼主我想和你私聊

    被关了好几天小黑屋,才来回复,见谅。这网站哪哪都好,就是不方便私聊。(预估一个月内我就符合黄v的申请资格了,到时有官方的个人品牌扶持,您也就能轻松找到我了。)

    如果是紧急但不隐私的问题,可以在这聊。 [doge]

  • 61楼
    1

    买了4年平安福,月底要续费了,老婆在考虑是不是止损,求大神指点

    2

    看两点。

    第一,现在新投保是否通畅,主要指健康状况是否符合要求。这涉及到能不能买和怎么买的问题。(当然以前买的平安福是否是无效保单/有争议的保单,也得打问号)

    第二,如果投保通畅,是否可以在价格/保障责任上做优化?

    其实你看,这个过程等同于重新做规划,然后查漏补缺了。三言两语讲不明白的,如果方便可以私下沟通。

    3

    同样是第四年平安福,准备退保或者在价格上做优化再补充其他,具体不知道怎么操作啊,搭配的鑫盛需要一起停掉吗,保额都不高啊

    抱歉,被关小黑屋好几天,才来回复您。这问题太具体了,应该怎么处理,需要看到产品、保额,至少还要了解您的财务状况才好讲,可以与我私聊

  • 60楼
    1

    请问一下,23岁有必要现在就买重疾险嘛?买终生还是80岁呢

    如果经济状况允许,当然越早买越好。越早越便宜,越早越健康,这是影响买保险最重要的两个因素了。

    买终身还是80岁?类似的问题,买单次还是多次?买分组还是不分组?要不要附加癌症额外责任?等等,这些问题都不是一开始要想的。优先买足保额,再来谈其它的。

  • 59楼
    1

    买了达尔文超越者带身故保终身🤔

    可以,这个产品跟康乐2019类似

  • 58楼
    1

    弘康,信泰这种的公司的股权结构不分析一下?只描述产品功能啊?公司如果不稳定!您客户买这种保险的安全性谁来负责呢?还有轻症不分组的产品,轻症理赔要求一定在重症发生之前对吗?重症发生理赔后,轻症没有机会理赔了,是不是这样子的? 所以不分组未必对客户有利,您说呢?

    被关小黑屋好几天,这篇有几个问题值得回复,按时间顺序就从这层开始吧。

    如果是私下跟我探讨这些问题,我根本就不会回复,因为没得救。错误的认知并不可怕,可怕的是对专业“不求甚解”的态度。这种态度也是大多数保险从业人的写照,多的话我就不明说了。

    俗话说“没有研究就没有发言权”。还是那句话,为了后来的读者,我选择回复以上问题。

    1.弘康、信泰的股权结构要不要分析一下?
    答:股权结构怎么分析?我猜层主想讲的是偿付率吧?这个指标可以参考,但意义不大。举个例子,一家新开的公司或者有新的注资的公司,偿付率往往>1000%;等业务运营流畅了,可能维持在150%-200%;再比如在一段时间,为了争夺市场,采取激进运营策略(激进策略表示产品设计更优质,让利消费者),偿付率可能会<100%。

    希望通过这个例子让大家感受到偿付率的动态变化过程。而且,不夸张的说,这个过程全程都被银保监会用显微镜盯着呢。偿付率太低怎么办?《保险法》第138条写得很清晰,总之监管层会动用一切办法“帮”你提高偿付率。

    所以,这样一个动态的指标,对我们选择产品到底有多强的参考意义呢?现在看起来稳健的偿付率,就一定能保证未来20、30、40年也一直稳健?

    总之,这个指标可以适当参考,在其它条件差不多的情况下当然优先选高的。其它条件差太多,就不用看了。因为说到底,这指标怎么变这事,不该我们操心,它属于监管层的职责。

    2.如果公司不稳定,你客户买这种保险的安全性谁负责呢?
    答:我当然担心保险公司的安全性,因为这关系到我客户的利益。但我选择的是学习专业知识+质疑态度去面对这个问题,我探求到的结论就是:保险的安全性是一个不用担心的问题,也可以这么说,在所有金融产品里,保险是安全性最高的那一档。

    这个思辨的过程我也整理出来了,放在了科普系列03号文,翻翻我前面的文章就能看到。

    另外,感兴趣的可以搜一下:安邦保险重组。这是发生在我们眼前的活生生的例子,安邦可是曾经体量前五的保险公司,现在连这个名字都不存在了,但这丝毫不影响原来的保单的效力。

    3.balabala……所以不分组未必对客户有利?
    答:先说结论,只从对客户有利的角度:不分组>分组>单次赔付。

    可以用“多次赔付无用论”来挑口水,但是说不分组对客户不利显然就错了,因为这是1+1=2的问题。

    建议层主把重疾,轻症,多次赔付,分组,不分组几个概念弄清楚再来杠。

    以上。

  • 57楼
    09-05 18:21
    Visa淘金计划芝麻信用

    楼主我想和你私聊

  • 56楼
    09-04 16:01

    请问一下,23岁有必要现在就买重疾险嘛?买终生还是80岁呢

  • 55楼
    09-04 13:32
    芝麻信用

    娃半岁买了恒大常青树。怎么样

  • 54楼
    09-04 10:45
    芝麻信用

    想买保险,但觉得它太暴利,明明知道有用,就是下不了手。
    觉得保险公司先抽了一半钱出来,再拿剩下的钱投到保险池里做保障。类似于福利彩票,抽了一半利润出来再跟你们赌,而我觉得保险的毛利比福彩只高不低。

  • 53楼
    09-03 22:53
    芝麻信用

    买了达尔文超越者带身故保终身🤔

  • 52楼
    09-02 18:37
    1

    只相信马云的相互宝

    相互保不属于报销,最起码目前不是。

  • 51楼
    08-31 16:59

    弘康,信泰这种的公司的股权结构不分析一下?只描述产品功能啊?公司如果不稳定!您客户买这种保险的安全性谁来负责呢?还有轻症不分组的产品,轻症理赔要求一定在重症发生之前对吗?重症发生理赔后,轻症没有机会理赔了,是不是这样子的? 所以不分组未必对客户有利,您说呢?

  • 50楼
    08-30 00:49
    1

    买了4年平安福,月底要续费了,老婆在考虑是不是止损,求大神指点

    2

    看两点。

    第一,现在新投保是否通畅,主要指健康状况是否符合要求。这涉及到能不能买和怎么买的问题。(当然以前买的平安福是否是无效保单/有争议的保单,也得打问号)

    第二,如果投保通畅,是否可以在价格/保障责任上做优化?

    其实你看,这个过程等同于重新做规划,然后查漏补缺了。三言两语讲不明白的,如果方便可以私下沟通。

    同样是第四年平安福,准备退保或者在价格上做优化再补充其他,具体不知道怎么操作啊,搭配的鑫盛需要一起停掉吗,保额都不高啊

  • 49楼
    1

    非常感谢,有对比港澳的重疾吗,最近看了下aia的,30岁15万美元保额,每年2w4,30年分红型多次赔付

    2

    一开始有打算把港险也放进来,最终还是放弃了。因为港险和内地的保险是完全不同的两个体系,这样一锅粥的对比反而把问题弄复杂了。

    简要给您分析一下哈:

    1.内地重疾险,如本文所示,适合绝大部分工薪/中产家庭,且近两年产品更新迭代很快,可谓百花齐放,从保障的角度,整个产品线比港险还要丰富,选择面更多。

    2.港险,主要优势可以总结为三方面。

    第一个是投资理财属性。就拿分红型重疾险来说吧,内地的分红型重疾险我们一般是直接不建议购买的,因为分红做得很不透明,以后分多少,怎么分,连个大概的预计都看不到,保司官方也不会公布分红记录。(这种局面以后应该会有所改变)

    反观港险,分红按照三个档次列在合同里,并且官方每年至少都会提供一次分红报告,从过去的历史记录来看,达成率普遍都是100%。

    不过对比纯理财性质的年金险,则各有优势,简单讲,大陆的年金险确定部分收益更高;而港险由于非确定部分达成率很高,所以历史显示的整体收益也更高。

    第二个是美元资产配置,这个不多讲了,无论是理赔款,分红,还是它的现金价值,都是以美元/港币资产形式存在的,适合有全球视野和外币配置需求的人。

    第三个是高保额,免体检额比大陆要高很多,这是它天然的优势,适合有高保额需求的人。

    最后是产品层面。记住一个概念,在成熟的保险市场,如欧美,日本,香港等等,保险产品差异非常小,且更新迭代也较慢。所以基本就是看哪家顺眼就买哪家,aia,axa,保诚,宏利,英杰华等等,选择面非常广。

    按照以上分析,可以结合您自己的需求做个初步判断。

    如果还想了解其它细节,咱们可以私下交流。[doge]

    更正一处笔误,港险分红过去30年达成率接近100%,像aia最近几年基本维持在95%以上

  • 48楼
    1

    非常感谢,有对比港澳的重疾吗,最近看了下aia的,30岁15万美元保额,每年2w4,30年分红型多次赔付

    一开始有打算把港险也放进来,最终还是放弃了。因为港险和内地的保险是完全不同的两个体系,这样一锅粥的对比反而把问题弄复杂了。

    简要给您分析一下哈:

    1.内地重疾险,如本文所示,适合绝大部分工薪/中产家庭,且近两年产品更新迭代很快,可谓百花齐放,从保障的角度,整个产品线比港险还要丰富,选择面更多。

    2.港险,主要优势可以总结为三方面。

    第一个是投资理财属性。就拿分红型重疾险来说吧,内地的分红型重疾险我们一般是直接不建议购买的,因为分红做得很不透明,以后分多少,怎么分,连个大概的预计都看不到,保司官方也不会公布分红记录。(这种局面以后应该会有所改变)

    反观港险,分红按照三个档次列在合同里,并且官方每年至少都会提供一次分红报告,从过去的历史记录来看,达成率普遍都是100%。

    不过对比纯理财性质的年金险,则各有优势,简单讲,大陆的年金险确定部分收益更高;而港险由于非确定部分达成率很高,所以历史显示的整体收益也更高。

    第二个是美元资产配置,这个不多讲了,无论是理赔款,分红,还是它的现金价值,都是以美元/港币资产形式存在的,适合有全球视野和外币配置需求的人。

    第三个是高保额,免体检额比大陆要高很多,这是它天然的优势,适合有高保额需求的人。

    最后是产品层面。记住一个概念,在成熟的保险市场,如欧美,日本,香港等等,保险产品差异非常小,且更新迭代也较慢。所以基本就是看哪家顺眼就买哪家,aia,axa,保诚,宏利,英杰华等等,选择面非常广。

    按照以上分析,可以结合您自己的需求做个初步判断。

    如果还想了解其它细节,咱们可以私下交流。 [doge]

  • 47楼
    08-28 09:22
    芝麻信用

    非常感谢,有对比港澳的重疾吗,最近看了下aia的,30岁15万美元保额,每年2w4,30年分红型多次赔付

  • 46楼
    08-27 07:04

    只相信马云的相互宝

  • 45楼
    1

    推的产品都是以经代渠道为主的公司,是否公允有待考证

    公允也是个相对概念。保持独立判断吧。

  • 44楼
    1

    35岁,健康,买了光大超级玛丽30万保终生,小孩5岁,买了复星妈咪保贝50万保终生,能否帮忙分析一下这两款产品怎么样,谢谢

    2

    产品都没问题,但产品并非最主要的,还要结合其它因素综合考虑(文末表达的观点)。橘生淮南为橘,生淮北则为枳,就是这个道理。

    好的保险是规划出来的。具体到您的情况,您可以问自己三个问题:1.保额是否充足?2.为什么是30万和50万?3.为什么是保终身?

    注意,这些都跟预算无关。同样的预算可以有多种配置形态,您需要搞清楚的就是现在买的跟自己的真实需要是否一致,如果一致,那就说明您买对了。

    3

    层主提到的这两款都是线上产品,可链接完成投保。文章里有些产品属于线上,有些属于线下,投保方式也有所不同,您现在需要解决什么问题呢?

  • 43楼
    08-25 22:37
    Visa淘金计划
    1

    35岁,健康,买了光大超级玛丽30万保终生,小孩5岁,买了复星妈咪保贝50万保终生,能否帮忙分析一下这两款产品怎么样,谢谢

    2

    产品都没问题,但产品并非最主要的,还要结合其它因素综合考虑(文末表达的观点)。橘生淮南为橘,生淮北则为枳,就是这个道理。

    好的保险是规划出来的。具体到您的情况,您可以问自己三个问题:1.保额是否充足?2.为什么是30万和50万?3.为什么是保终身?

    注意,这些都跟预算无关。同样的预算可以有多种配置形态,您需要搞清楚的就是现在买的跟自己的真实需要是否一致,如果一致,那就说明您买对了。

    怎么买?网上买?

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