别再打架了，谁大谁小还不一定呢！

要说最近娱乐圈风头最热的明星是谁？

自然是靠“明学”翻红的黄晓明。

以其高贵、强硬的霸道总裁风范，揽黑无数……

众人纷纷调侃，“难怪baby勤勤恳恳拍烂片，原来是不想在家待。”

不过要我说，黄晓明这样的老公还是非常有用的，比如在买保险这件事上，

就能在关键时刻，“救你一命”。

……

买保险的时候，我们经常听到代理人和经纪人打架。

代理人：“大公司服务好，有钱又靠谱，很少拒赔。”

经纪人：“小公司产品性价比高，花小钱办大事。”

这时候，如果有个黄晓明一样的老公跳出来对你说：“不要你觉得，我要我觉得。听我的，都听我的。”

天呐瞬间选择困难症就被治好了有没有？

今天十步就来做拯救大家的黄晓明，

告诉你在“买保险挑公司还是产品”这件事上，

“听我的，都听我的。”

首先各位理解的大公司和小公司，可能全是凭喜好或者“有没有听过”，

这是一个非常主观的评价，对我们买保险的帮助几近于零。

打个比方，平安大家都听过，没错它确实是很大的公司，

中国人寿也听过， 也是大公司，

但凡加上“中国”两个字的，甭管是大学还是企业，一听就很牛逼的样子。

可是天安人寿、渤海人寿、富德生命各位有没有听过呢？

是不是已经暗自在心里把它们划分在“小公司”的阵营了。

实际上，以上三者都是注册资本金超过一百亿的大公司，分支机构也是遍布全国各地。

关于注册资本金，保险法第69条规定，

保险公司最低注册资本金2亿人民币，而且必须为实缴货币资本。

同时保险公司还要按照注册资本的20%提取保证金，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

因此注册资本金的多少，一定程度上就是保险公司的底气和实力。

那么排在后面的实力就不行了吗？

十步随便找几个看起来注册资本金比较低的“小公司”，深扒一下它们幕后的背景：

那些没听过的公司，背后股东每个都是实力雄厚，这样的条件实在很难被称作小公司。

并且必须知道的是，中国的保险牌照非常金贵，并不是你有钱就能拿到手，

想当年百度号称要注资10亿成立百安保险，至今保监会也没给批。

因此，十步在这里劝大家不要随便给一家保险公司下定义，

更关键的我们还是要看真正实力。

啥是真正实力？

产品、服务和理赔。

下面十步化身谣言粉碎机，

不仅要为小保险公司正名，还要为大保险公司正名！

（此时大保险公司指的是，以平安为代表的国寿、太平、泰康等；

小保险公司指的是产品主要以互联网为销售渠道的一众保险公司）

十步曾经写过批判平安福、大小福星的文章，

但只是针对产品，绝非针对保险公司。

产品不好我得说实话，但是并不能一竿子否认平安家的所有产品，

比如平安e生保，就是非常不错的百万医疗险。

大公司的产品贵，贵就贵在了品牌溢价上，

公司名气越大，所需要的人力成本、广告费用、运作资金就越大，因此保费也就越高。

而互联网保险之所以便宜，是因为公司把更多的资金留给了产品本身。

它们不需要养大量的线下代理人，节省了大部分销售渠道的开支，

没有在广告投放上大做文章，降低了运营成本，保费才能随之降低，

这也是抢占市场，留住用户最快的方法。

因此单纯从保险公司来评价产品好不好，是非常不理智的行为。

……

再说说服务，大公司比小公司服务更好，并没有事实支撑。

为什么这么说，各位打打电话就清楚了。

十步经常给各大保险公司的客服打电话，

哪家都有不专业的客服，每次遇到这种情况都会让十步血压飙升；

当然也有不管是态度、耐心程度还是专业知识都非常到位的客服，

你能遇到哪一种，全凭运气 ~

评价一家公司的服务好不好，其实我们有更加专业的判断方式

“亿元保费保单投诉量和万张保单投诉量”

每年保监会都会对保险公司的投诉情况进行考评，给出评分，

在保监会面前，神气十足的保险公司也只能做个乖乖听话的小学生。

十步整理了最新（2019第一季度）保监会官网上发布的数据：

投诉量越少，说明出现的纠纷越少，

一定程度上可以反映出来保险公司的服务质量到底好不好。

而排在前面的优秀选手，竟然大部分都是一些“名不见经传”的小公司，

不管是亿元保费投诉量还是万张保单投诉量，排名都非常靠前。

这下子是不是能改变你心中“小公司服务差”的偏见了呢？

……

最后是理赔，也是大家最关心的问题。

我们看一下保监会发布的2019年第一季度人身保险公司理赔纠纷投诉量前10名：

在涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷2673件，

占人身保险公司投诉总量的25.58%。

当然不可否认的是，保单越多，投诉比例越大。

其实对于保险公司来说，理赔这一环节早在产品设计时就提前预估好了

结合事故发生概率，算出理赔成本大概占比多少，我们所缴纳的保费中，已经包含了这些成本。

因此只要在购买时如实告知，发生在责任范内的理赔，

不管是大的小的保险公司，才不会恶意拒赔呢！

保险公司根本犯不上因为某一张保单抹黑自己的招牌，还进了保监会的黑名单！

另外从保监会公布的数据来看，几乎所有人寿保险公司的获赔率都达到了96%以上，

差距甚小，理赔指标并无大的差异。

以上，就是长此以往困扰大家的问题，

大公司和小公司之间该怎么选。

最后呢，再给大家吃一粒定心丸，

介绍一下我国强大的保险监管机制。

保监会制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力：

第一道防火墙：偿付能力要求

中国采用C-ROSS监管机制，科学评测每家保险公司的偿付能力。

一家保险公司的偿付充足率低于100%时，

监管机构会要求增资或产品停售，确保保险公司能对每张卖出去的保单履约。

第二道防火墙：责任准备金

保险公司销售保险后，要从保费中提取责任准备金，

存放在在监管机构指定的银行里，不可随便动用，避免理赔时资金不足。

第三道防火墙：公积金

保险公司在分配当年税后利润时，应提取10%的利润作公积金，

只能用于保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营，增加公司资本等。

第四道防火墙：保证金

保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入监管机构指定的银行，除非是公司清算时用于清偿债务，否则不得动用。

第五道防火墙：保险保障基金

中国保险保障基金是由全行业保险公司定期缴费形成，

当一家保险公司的经验问题严重时，

监管机构会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。

除了这五道防火墙外，

保险监管机构还通过报表季度审核、再保险制度、资金运用限制等多重管理手段，对保险公司的经营进行监测和预警，避免保险公司的经营恶化。

所以，害怕小公司会倒闭的大可以把心放在肚子里。

我们退一万步讲，就算保险公司真的倒闭啦，

我们手中的保单也是安全有效的，

多的不解释，五个字，有国家撑腰。

最后再帮大家提一下重点部分

买保险，看公司大小的实际意义不大。主要还是以下三点：

第一，合适的产品形态。

十步将这一点排在第一位，实际已经表明了主要观点：

产品好不好仍然是购买的决定性因素。

保障范围是否充足，是否符合实际需求，

条款中有没有坑，综合保费来看性价比高不高。

第二，考虑不同公司的核保情况

保险并不是想买就能买，还要通过健康告知。

一般来说，线上保险都要比线下保险核保严格，

不同公司对健康告知的把控也不相同。

对于身体存在某些疾病的人群来说，

此时更需要考虑的就是哪家保险公司的产品核保可以通过。

第三，考虑理赔问题

这里的理赔问题，不是说能不能理赔，

上文已经解释过了保险公司之间的理赔差异并不大。

更多的其实是理赔效率的问题，

便捷的理赔方式（比如通过网络、快递）和顺畅的理赔流程更有实际价值。

当然，如果有专业人士可以在理赔环节帮助你，自然能减少很多麻烦。

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