到底是先体检，还是先买保险？

学姐曾经写文章强调过健康告知的重要性，可是，大家看到健康告知问到的问题这么多，忽然有些慌——

咱也不知道啊。

基于对保险公司的理赔有着深深的敬畏，许多人都干脆想着，我要不要去专门体检一下，证明自己身体健康，到时候保险公司也找不到理由拒赔？

OMG，学姐没想到大家的体检意识突然变得这么强烈，这是好事，可是在买保险这时候去体检，真是为自己添麻烦。

对于投保与体检的一系列问题，且听学姐慢慢解答——

• 买保险前要体检吗？

• 买保险后能立马体检吗？

• 万一体检出了问题，怎么买保险呢？

买保险前要体检吗？

没有特殊情况，不建议体检。

当然体检结果一切正常是可喜可贺，可大家还真别对自己的身体状况太自信，一旦查出什么问题，就面临着除外/加费/延期/拒保，我们担不起这后果。

有些人会不放心，感觉到自己身体有异常才会这么着急地要买保险，如果不体检就投保，到理赔时会不会有问题？

放心，不会有问题。我们来看看《保险法》是怎么说的：

《保险法》第十六条规定：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

所谓“如实告知”，很简单，就是“有问必答，不问不答”。

哪怕你自己感到了身体异常，健康告知没问到的你都可以不答。

保险公司不能随随便便拒赔，拒赔是一定要拿到“实锤”的，也就是你的就诊记录、体检记录。

只要没有相关的检查和诊断结果，保险公司就没有拒赔的“实锤”。

而万一你兴致冲冲去体检，反倒留下了如甲状腺结节这样的记录，你只怕肠子都要悔青。

这种事情多得很，可别怪学姐没提醒你！

至于特殊情况，在以下3种情况下，我们会被要求体检：

① 超额度

年龄、险种、地域会影响产品的免体检额度。如果有高保额要求，可以换产品，或者多投几家保险公司，把合计保额做高。

不要在同一家保险公司购买多份产品，因为同一个保险公司同类产品的最高限额是共用的。

② 有病史

健康告知里有针对过往病史的询问，有既往病史，但是不知道现在的情况，保险公司就会下达体检函，根据体检结果决定是标体承保还是除外。

话说回来，既然自己清楚有病史，就可以自行复查再核保。正常了可以标体承保，如果依然异常那可以多投几家公司试试，没有好结果再接受体检函。

③ 潜在风险客户

如果你明显超重，或者烟瘾极大，保险公司会认定你是潜在风险客户，患病概率比普通人高，可能也会叫你去体检。

可以看到，这3种情况也不是我们自己主动去体检的，保险公司要求我们去，我们再去体检。

买保险后能立马体检吗？

买保险前不建议体检，买完保险立马跑去体检也不对，因为这涉及到等待期内出险的问题。

等待期的设置是为了防止投保人明知道将发生保险事故，马上投保就能获得理赔的行为，简单来说，就是为了防止骗保。

重疾险、医疗险、寿险都有设置等待期。

*前行无忧重疾险条款截图

*爱相随定寿条款截图

*平安e生保（保证续保版）条款截图

看到没有！如果你在等待期内体检，发现异常或确诊，有可能保险就白买了——没得赔！

万一体检出问题，怎么买保险呢？

又到了年末体检季，体检结果发下来的时候，真是几家欢喜几家愁。

发愁的人立马来咨询学姐：如果体检查出异常，买保险还来得及吗？

这其实就是核保的问题了。

学姐曾经写过一篇《最全核保指南》，里面整理了40多种常见高发疾病的核保条件以及一般核保结论：

核保不通过，可以选择：

① 调理身体后再核保

有些人被拒保，并不是问题特别严重，而是体重超标或不达标、吸烟、喝酒等可改变的因素造成的，所以这部分人可以进行一段时间的调理后，等指标恢复正常了再投保。

例如BMI、血压、血脂异常，都可以通过调整生活方式，管住嘴、迈开腿，等相应指标在合理范围内再投保。

② 多试试不同公司、不同渠道的产品

不同产品的健告设计是不一样的，有的公司健康告知仅6条，而有的公司健康告知会多达15条。

所以，对于身体有些异常的朋友可以优先考虑核保宽松的产品，这样就可以免去核保的苦恼。

③ 留意新出或活动期的产品

保险公司为了抢占市场或者打开知名度，新产品刚推出时或有举办活动时，都会有一些优惠条件、福利。

例如之前新出的产品嘉多保，刚推出的时候健告非常宽松，对身体有些小问题的人群非常友好，学姐还特意写了一篇文章夸它。后面出售了一段时间后，修改了健告，提高了门槛，通过核保的概率就降低了很多。

所以把握这些时机，也是一个选择。

写在最后

总的来说，如果要买保险，无论在买保险前，还是买保险后都不建议去体检，过了等待期再去体检是最合适的。

不过，身体实在不舒服，一定要赶紧就医，别为了顺利承保而故意拖到等待期后再就诊治疗，延误了病情，就得不偿失了。

买保险是为了应对风险，而风险已来到，就不要本末倒置。