存不下钱又买不起养老年金,以房养老靠不靠谱?

2020-01-21 14:11:51 0点赞 2收藏 0评论

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存不下钱又买不起养老年金,以房养老靠不靠谱?

随着房价、物价的高速增长,我国的人口出生率直线下降。

有人说房价是最好的避孕药,因为高房价导致一部分人买不起房,也就结不了婚,更别提生娃了。一部分人买了房,但大量的收入都用来偿还房贷,现在也早已不是多一个娃多双筷子这么简单了,为了不让孩子输在起跑线上,扶养、教育等支出居高不下,自己都天天吃土,哪有钱养娃?

不生娃对你来说可能只是有没有后的问题,对国家来说可就涉及社会稳定和民生大计了。因为你以后的养老金,可都要你的孩子辈来出。老人太多年轻人太少,养老基金就可能发生亏空。

所以国家也采取了各种措施,从严格的计划生育,到双独夫妻二孩,到单独夫妻二孩、到全面放开二孩。政策宽松了却不见生育率有啥起色,因为根本的社会矛盾并没有解决。

所以一个艰巨的问题摆在你的面前,如果未来没有足够存款,或者没有额外购买的商业年金险做补充,你的养老金会少的可怜。

商业年金险并不是谁都买的起的,大部分普通家庭配置完健康保障后,已没有余钱配置年金险。

养儿防老风险很高,花很多钱好不容易养大可能还要啃老,况且很多人根本没钱养儿。

事情似乎陷入了僵局,你的养老问题真的无解了吗?

其实并不是。前面提到,导致生育率下降的很大一个因素是高房价,很多人的财富都投入到了房产之中。也就是说等你老了,你可能没有存款没有商业养老金,也没有子女给你养老(当丁克或者子女要啃老),但你手里至少还有一套值钱的房子。那能不能靠它来给自己养老呢?

当然如果到时你即没房子也没存款也没子女,那下场真的就很惨了,可能70岁还要靠打两份工养活自己。

一、以房养老,有哪些途径

房子再值钱也是死的,所以只有换来现金流才能实现养老的目的。

01出租赚租金

如果你家名下有多套房产,可以租出去赚取租金。但是受限于高房价,你的租金收益率可能还不如银行存款利率高。

比如上海价值300万的房子,可能也就60平米,月租金也就6000元。一年收益才7.2万,如果你房子的地段不好,空置期间也会造成损失。

可300万放在银行吃利息,按3%的年利率算一年也有9万利息。而至少目前为止,一年收益4.5%以上的银行存款一抓一大把。

但不管怎么说,你至少能获得一个比较稳定的现金流用来补充养老。

02直接卖掉

你可以选择直接卖掉房子把钱用来养老,但是这钱总有花完的一天,如果钱花完了人还活着,这就比较尴尬了。

或者像第一条说的把钱存起来吃利息。这个操作目前来看确实比赚租金收益高,而且很稳健。

但既然你都有多余的房子了,就别等到需要养老的时候再卖了:

比如现在出手然后购买年金险,能获得几十年稳定的4%左右的复利收益不是更香?银行存款可不能保证几十年都给你4%的利率。

但是现在房价虽高,却是有价无市。中国的房子早就供过于求,现在的房价泡沫的成分很大,只是国家在控制着没让它破裂。

这种情况下你想按市场价卖掉是有难度的,除非地段非常抢手。不信你看看当初的炒房客,现在手里几套房子出不了手痛苦不痛苦,看看房地产商日子好不好过。

而且对于大部分普通家庭,哪里有多余的房子给你卖?难道卖了睡帐篷不成?我倒是想过以后老了学人家美国人,房子卖掉买辆房车,然后用剩下的钱周游世界。

但真能下决心这么干可并不容易。首先中国没有美国那种房车文化,其次后半辈子睡房车总感觉还是有些凄凉啊。

03反向抵押养老保险

只有一套房子,自己住就不能拿去卖掉或者出租,那怎么换来现金流呢。

银保监会从14年7月开始在北京、上海、广州、武汉开始试点反向抵押养老保险,现在已经拓展到北京、上海、广州、武汉、南京、大连、苏州、杭州8个城市。

简单来说就是你把房子抵押给保险公司,保险公司给你给付终身养老金。你身故后如果继承人想要继承房产,就要给保险公司交一笔钱赎回,如果没人继承房子就归保险公司了。

你可以理解成房子卖给保险公司,保险公司分期付款,等你身故后再交房。听起来是双赢,这么操作考不考谱呢?

二、反向抵押养老保险详解

具体的操作是这样的:保险公司先对你的房产进行估值,然后扣除估价的10%作为房产折旧费和其他手续费。房屋产权登记在夫妻双方名下的,需要夫妻同时参保。参保人的年龄要求在60到85周岁之间。

参保后保险公司每月给你支付对应的养老金,你继续拥有房屋占有、使用、出租的处分权。也就是说如果这个房子你不自住,还能租出去赚取二次收益。

你可能会有以下几点担心:

1、没领几年就去世了,那不是亏大了?

2、房子大幅升值,我是不是又亏大了?

3、我活的太久保险公司付不起养老金怎么办?

首先第3条无需担心,保险公司在设计产品时都会考虑到这些情况。其次有银保监会在,就不会让保险公司出现无法兑付的情况。

对于第1、2条,保险公司是这样应对的:

在参保人都去世后,合同中指定的的继承人有权赎回房产。如果继承人选择不赎回,保险公司则会通过拍卖等方式处置房产,在扣除保险公司支付给参保人的养老金和利息后,剩余将归继承人所有。

也就是如果去世的早,房子的剩余价值仍然归你的继承人。

保险期间,如果房屋升值了,升值部分归你指定的继承人所有,如果贬值了,你领取的养老金数额超过了房屋当时的价值,超出的部分仍由保险公司承担。

也就是升值了归你,贬值了算我。

三、以房养老保险的难点

这样看来,以房养老确实是可以双赢的,可以房养老保险试点了5年有余,一共有多少家庭参保了呢?只有129户!

我想究其原因:

一是保险公司没有推广热情,毕竟这年头房子在手里屯着可不一定是优良资产。万一碰上泡沫破裂哭都没地方哭去。

二是中国人的传统观念中,房子作为最值钱的财产肯定是要传承后代的。除非你是丁克家庭,或者子女混的很好不缺你这套房。

不然你跟孩子说房子被我们抵押了,你想要得找保险公司再“买回来”,你看他会不会气的跟你断绝关系?

四、写在最后

以房养老保险看起来美好,实际却不一定符合当下国情。那又回到一开始的问题,养老该怎么办呢?

可能目前比较好的办法,就是社会养老保险一定要交,努力提高收入,养孩子的好好培养,以防将来要靠他们养老,养成储蓄的好习惯,当前要停售的4.025%年金险,确实有几款不错的,以后很长一段时间都不会再有了,如果你没有更好的保本保息的投资渠道,有能力的话还是入手一份吧。

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