2020年1月份热销高性价比重疾险购买指南

重疾产品越来越多、越来越复杂，新产品层出不穷，面对这么多产品，不少人也开始犯难，如此多的产品到底哪个好呢？我又该买哪一个呢？

今后，山海会定期挑选最具性价比、最有特色的好产品供大家参考。

我们选择重疾险至少要看三点：保费、保额和保障

一、保费

这个保费不光是产品自身的保费，也指你的预算。

产品再好，但是超出你的预算，就不是适合你的保险。

假如你年薪10万，每年交保费2万元，超过了你年收入的20%，那么会给自己造成很大的缴费压力。

很有可能几年后因为还贷或者抚养孩子等原因不堪重负，这时你将面临：退保损失大，不退保又没钱交，这进退两难的尴尬局面。

保险说白了就是一根杠杆，用有限的钱，撬动的保额越高越好。

二、保额

某种意义上说，买重疾险就是购买保额。

只有充足的保额，才可以规避疾病所带来的经济损失，保额太低完全没有意义。

一般罹患重疾都会有3-5年的康复期，这段时间可能无法工作，没有收入来源，而重疾险的保额可以自由支付，可以用来做康复费用、还房贷车贷或者赡养老人等等。

所以我们购买重疾险时，保额尽量能够覆盖未来5年的支出，一般购买重疾险保额最低也要30万，像一、二线城市花销更大，选择50万以上比较合适。

当然，具体到每一个家庭，保额到底需要多少？最好请专业人士做一个详细的需求分析。

三、保障

购买重疾险时不用看病种数量，我们需要关注疾病质量。

保险行业统一规定的25种高发重疾基本包含了95%以上的重疾理赔，所以保80种重疾还是180种重疾差别不大，只是一个宣传的噱头。

不过目前保险行业对轻症还没有统一标准，建议大家在投保时要重点关注高发轻症。

像轻微脑中风和冠脉介入手术等都是非常高发的轻症，有些保险公司为了降低赔付率，就悄悄地把这些病种取消了，等到理赔时，发现没有就傻眼了。

重疾险的保障责任一般包括：重症赔付+中症赔付+轻症赔付+身故责任。

重症赔付分为：单次赔付和多次赔付。按照这个标准，我们可以把重疾险分为单次赔付重疾和多次赔付重疾。

身故责任分为：无身故责任，身故赔付保费、身故赔付保额。按照这个标准，我们把无身故责任重疾称为消费性重疾，含身故责任重疾称为返还型重疾。

保障期限分为：定期和终身。定期就是保到一定的年龄，比如保到被保险人70岁；终身就是保整个生命周期。按照这个标准，我们可以把重疾险分为定期重疾和终身重疾。

另外，现在的重疾险花样繁多，除了基础保障责任以外，还新增不少附加保障，比如像癌症二次赔付、特定疾病二次赔付、特定疾病额外赔付等。

对于附加责任的选择，个人看法很实在，主要看价格。如果附加责任只贵一点点，何乐而不为呢？

不过山海认为，像癌症、心脑血管疾病和男女特疾的保障是值得附加的，根据统计，这些疾病的出险率最高，基本占据80%以上的理赔。

简单的讲，选择重疾产品，在保额确定的情况下：

如果预算有限，选择单次赔付+消费型+定期重疾。这种重疾价格便宜。

如果预算充足，选择多次赔付+返还型+终身重疾。这种重疾保障全面。

山海团队通过全面筛选市场上近230款重疾险，从中挑出上面这些目前市面上最具性价比、最具特色的好产品。大家可以重点关注。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重性价比：晴天保保、大黄蜂3号、妈咪保贝、国华成人及儿童长期重疾都可以选择，保费比较有优势，性价比非常高。

注重保障全面：妈咪保贝、大黄蜂3号都可以选择，儿童特定疾病涵盖大部分高发疾病，保障非常全面。

注重高保额：晴天保保的保额会增长，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍。大黄蜂3号、淘气宝在前十年额外赔付 50%保额，也可以考虑。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重性价比：康惠保2020版、超级玛丽2020MAX、达尔文2号、嘉和保、超级玛丽2020都可以选择，保费比较有优势，性价比非常高。

注重保障全面：康惠保2020版、超级玛丽2020MAX、芯爱2号、可爱多都可以选择。超级玛丽2020MAX可附加特疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥）二次赔付120%保额。可爱多、康惠保2020版可附加男女特疾额外赔付；可爱多还可附加20种心脑血管疾病额外赔付。芯爱2号这款产品5种心血管特定轻症和5种心血管特定重疾二次赔付，可附加恶性肿瘤医疗津贴、脑部特定重大疾病失能保险金。

注重高保额：超级玛丽2020MAX、达尔文2号、康惠保2020版都可以选择。超级玛丽2020MAX这款产品61岁前额外赔付50%保额；达尔文2号这款产品60岁前额外赔付50%保额；康惠保2020版发生中症或轻症后，重疾额外赔付25%保额。

加保需求人群：康惠保和超惠保都可以选择，这两款产品只保重疾很便宜，适合有加保需求的人群。

高危职业人群：健康保2.0和超级玛丽全民版可以选择，这两款产品投保不限职业。

高龄人群：瑞泰瑞盈可以选择，这款产品70岁仍可投保。

大三阳人群：健康一生A款2019可以选择，大小三阳，肝功能在正常值1.5倍内，智能核保有机会加费买。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重性价比：完美人生守护尊享版、超倍保、倍倍加都可以选择，保费比较有优势，性价比非常高。

注重保障全面：完美人生守护尊享版、超倍保、倍吉星都可以选择。完美人生守护尊享版原位癌多次赔付，18岁前10种少儿特疾100%额外赔付。超倍保可附加第二次心脑血管疾病保险金。倍吉星可附加不分组多次赔付和特定疾病失能保险金。

注重高保额：超倍保、倍吉星、嘉多保都可以选择。超倍保前10年额外赔付50%保额，第11-15年额外赔付35%保额。倍吉星前10年额外赔付50%保额。

通过这张表格，我们可以直观的发现，

注重性价比：康爱保、惠加保都可以选择，保费比较有优势，性价比非常高。

注重加保：惠加保可以选择。重疾险黄金搭档，非常适合已经有重疾险，但是恶性肿瘤赔付不是多次的人群。

高龄人群：泰安心、孝亲宝、恒安标准恶性肿瘤保险都可以选择。这三款产品75岁仍可投保。

最近的产品真的是越来越复杂，整蒙了不少消费者。

其实我们只要结合自身的预算和需求，准能挑选出适合自己的保险。

下面给大家一个选择重疾险的思路，大家可以参考。

希望大家知道，买保险就是买保额，只有保额够高，我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西，而降低保额，就本末倒置了。

希望每一名消费者都能清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活！