医疗垫付、绿色通道....这些免费服务是不是保险公司的噱头？

在测评产品的时候，学姐会主要分析产品的保障内容、投保门槛以及保费。产品的增值服务有时只是简单提及，于是有读者朋友就产生「增值服务没啥用」的想法。

其实不然，增值服务也是保险产品竞争中一个重要的维度。

今天学姐就特意开一篇文章，跟大家说说这个常被忽视的保障中，究竟隐藏了怎样的「宝藏」。

常见增值服务有哪些？

常见的增值服务可以分为以下几类：

1. 医疗服务类：多出现在医疗险、重疾险等健康类产品

2. 生活服务类：多出现于意外险和寿险保障责任

3. 咨询服务类：类似销售服务，主要为改善用户体验提供的服务

其中学姐认为最实用，最男女老少皆宜的是医疗类增值服务。

在我国，「看病贵、看病难」的问题长期存在，看病贵或许可以用「医保+健康险」的组合来解决，但在看病难这一点上，就需要强大的增值服务来搭把手了。

今天学姐就挑着实用性最强的几项医疗增值服务給大家具体说说。

增值服务哪个强？

就医绿色通道

实用性：★★★★★

绿色就医通道就是我们常说的「绿通服务」，这项服务非常非常实用。

要知道，随着医疗技术水平的提高，像癌症、心肌梗塞这类重疾，只要发现及时，是可能被有效治愈的。所以，生病不可怕，可怕的是没有医生治病……

平时我们去医院挂号就诊，经常是「挂号1小时，看病1分钟」。当然，随着网上预约挂号的兴起，也有不少人早早网上挂号，在对应时间段去等就好。

但不得不说，一些专家号特别难抢，好的三甲医院更难等，学姐朋友之前不舒服想去做胃镜，挂了号后足足排了两个月的队。还好是小毛病，你想想如果是身患重疾，能这么拖这么等着吗？

如果你购买的医疗险附带有绿色就医通道服务，就不用忧虑那么多。在你需要的时候，保险公司会出面预约权威的医院、专家，以及安排病房、手术等，轻松解决看病难、等待时间长的问题。

这里列举了绿通服务一般会包含的项目内容，具体的还是在购买时要留意一下。此外，要看清绿通服务的使用“门槛”。是罹患重疾才能用，还是罹患轻症就能用？产品不同规定不同。

住院垫付/直付服务

实用性：★★★★★

众所周知，医疗险是报销型产品，需要自己先付钱，再拿发票去找保险公司报销。

这样就产生一个问题：对于没有足够存款或者没有储蓄习惯的人来说，自己先掏钱治病根本做不到。

保险公司为解决这部分人的需求，开发了就医垫付/直付的增值服务。

就医垫付：保险公司帮忙缴纳医疗费，被保人出院后拿发票走理赔流程。

就医直付：保险公司代为和医院直接结算，出院后无需再申请理赔。

垫付和直付，一个是借钱给你再走流程、一个是直接掏腰包帮你付了。是不是都很爽？它令「四大皆空」的我们再也不用尴尬，金主爸爸帮你买单。

但也不能高兴得太早，天真以为全世界所有医院都能享受垫付/直付服务。保险公司只能在有合作的医院提供这项服务。

有人就要问了，我怎么知道哪家医院和保险公司有合作呀？我的医疗险去哪家医院才能享受垫付？

作为免费增值服务，一般是不写进合同条款的。大家需要在投保时留意投保须知，很多产品会将垫付的医院范围写出来。

*支付宝好医保截图

此外，要注意垫付/直付是否有病种方面的限制，没有限制自然是最好的。

外购药报销

实用性：★★★★

所谓外购药是指医院没有此类药物，需要到院外拿药，大多指靶向药。

一般来说，外购药不会显示在住院费用总清单或者住院费用总发票上，因此，如果没有外购药报销服务，保险公司可能对此类药品的费用不予报销。

不同产品对外购药报销服务的定义和标准不一样，比如需要指定地方购买之类，大家多留点心。

专家二次诊疗

实用性：★★★★

二次诊疗是指在患者罹患重疾并进行首次诊断的基础上，再通过另一专业途径进行第二次诊断，再次得出诊断报告和治疗建议。

俗话说，三个臭皮匠顶个诸葛亮。结合不同专科医生的诊断报告，可以为患者制定更有利的治疗方案。特别是疑难杂症，更需要多个专家多一份力，考虑治疗方方面面的影响。

据哈佛大学一项研究表明，93%的重症患者是经过二次诊疗后，才发现有可替换的药品或更好的治疗方案。

质子重离子治疗

实用性：★★★

质子重离子治疗技术是一种目前国际上公认的放疗尖端技术，对癌症有非常好的疗效，相比传统的放化疗，副作用更小。

目前国内只有上海部分医院有条件进行质子重离子治疗，它不属于社保报销目录范围，完整疗程治疗下来需要自费近百万，一般家庭很难承担。

如果你购买的医疗险有附加质子重离子报销服务，就可以解决没钱治病的问题，目前市面上大多医疗险质重可报销范围在60%-100%之间。

看起来挺不错的，为什么学姐只给它三颗星呢？因为不是所有患者都适合质子重离子治疗的，需要符合医院的收治要求才行，而且抢号也非常非常非常困难。

总的来说，不是想治就能治的。这项服务能用上的几率不高，所以实用性大大折扣。

写在最后

增值服务是保险公司为了增强产品竞争力提供的特殊服务。讲到底，这些服务是依附于保险产品本身而存在。所以要记住：保险合同上白纸黑字的保障内容才是我们挑选购买时的重点，千万不能拿了芝麻丢了西瓜。

如果两款保险产品保障内容、保费都差不多的话，你可以再去对比两者的增值服务，挑个实用性强的锦上添花。

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