这样给小朋友买保险，少交70%保费

桃爸，你能给我分析下我家的保险方案吗？

比你家二宝的方案贵好多呀

~发来一看~

哦~怪不得贵这么多~，都含寿险

找我咨询这类产品的人太多了，为此写篇文章说说吧~

其实很多父母都希望给与孩子最好的保障，于是在孩子刚出生的时候，就为其配置了全套的方案，大到一年几万的教育金，小到磕磕碰碰都管的意外医疗。

但是自己本身却处于裸奔的状态，却给宝宝买了很贵的保障。

下面的这位就是：

一

终身寿险

0岁男宝宝，在2017年买某安产品，年交保费9260.44元，最高保额41万元，已经缴费2年了~

主险是终身寿险：

年交保费3157元，保障终身，保额41万，如果孩子身故，一次性赔偿41万~

给孩子买寿险!死亡才赔付！钱留给孙子啊~

再从理赔数据看该公司2020年一季度的理赔数据看：

（这个不是我瞎掰哈，可以自己搜，就前几天公布的，哪个公司都能猜到）

说明两个问题！

1.含身故责任的重疾险意义都不大，从赔付率看，重疾占97%，而身故的理赔率还不到3%，也就是97%人还没用到寿险责任，身体就先出现重大疾病了~（这个产品，重疾赔付后，寿险保额剩1万）

2.件均赔付15.4万，很多人为了追逐品牌，舍弃了保障杠杆儿，钱没少花，保额没几个。

这个差距有多大的呢~目前给大家推荐的方案中，轻症赔付比例都比该公司重疾赔付的额度要高!

再看一下合同中，终身寿险的定义：

也就是被保险人于18周岁之前身故，无息返还所交保费，本合同终止。

什么意思？就是18岁前什么都不保，出问题，仅能返还保费

就相当于白交18年保费，一分利息也没有

如果就是想给孩子买终身寿，我就是想给孙子留遗产。完全可以等孩子18岁。

选择同类保障责任产品看一下：

举例：选择华贵小爱终身寿险从18岁开始投保，保障终身，20年交，保额40万，保费是3040元

看到了吗？不都说年龄小便宜么，这0岁比18岁都贵，而且你俩啥关系啊，接济他一笔钱，还不算利息。

二

定期寿险

年交保费140元，保障至25岁，保额20万，如果孩子在25岁之前身故，赔付20万保险金。

就因为前面主险的终身寿险，前18年不赔，所以再加个能赔的，但需要每年再加个140元

看出来了吧~真正18岁以前寿险起作用的是后加的这140元

三

重疾险

还不仅如此，再扒扒重疾险看一下：

年交保费2930元，交20年，保障至终身

看一下重大疾病条款的第4页

给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金额等额减少。

什么意思呢？假设万一孩子得了重疾身故，我们的理解的是重大疾病赔40万，身故之后再赔一次寿险41万，合计81万。

对不起，你想美了！

重疾险和寿险是共用保额的，什么意思呢？就是重疾赔付结束，后期身故时仅能赔付1万保额，花了两份钱，但是只能拿到一份的额度赔付。

但是你的保费，却要交2份~

如果不是以捆绑形式买的终身寿险怎样赔付呢？

举例：爱心小宝贝重疾40万1700/年，华贵小爱终身寿险40万3040/年。35岁不幸患有重疾，小宝贝赔付40万。36岁重疾没治好死亡了，小爱寿险，再赔40万。合计80万。总费用还少，赔得还多。

四

长期意外

少儿长期意外，年交保费1110元，保障到70岁，保额30万。

如果孩子因为各种意外身故或残疾，最高一次性可以给付30万的赔偿。

如果孩子因为意外身故，理论上可以赔长期意外险30万，加上前面说的定期寿险20万，一共赔50万，对吗？

对不起，你理解错了！

根据保监会规定，被保险人不满10周岁的，保险公司实际给付的最高保险金不能超过20万。

也就是虽然附加了这么多的保障，但每家公司最多也只能赔你20万。

第一，30万长期意外保额，在10岁之前，起作用的仅仅只有20万。第二，10岁之前，意外身故保障，又和定期寿险的20万保额重叠了。

这1110元保费，又多花了钱，保障却不变

五

意外医疗

意外医疗，一年交207元，保额2万元，交1年保1年。

保障责任是什么呢？如果你的孩子因为各种意外受伤，需要进行治疗，产生的治疗费用可以报销，最多可以报销2万元。

同类的小飞侠少儿综合意外才99元，并且还包含未成年人的第三者责任，还有特定疾病的医疗~

用99元就能解决的问题，为什么花1000多块呢？

六

住院医疗

还有下面这个都听过吧！

健享人生A，保费1185元，保额多少呢？

每次住院可报销医疗费最高3000元，2份合计可报销6000元。

每年交1185元，一旦住院，最多给你6000元。

先不说价格的事，我们好像都不缺着6000块钱报销吧。保额是不是太少了。万一得了大病，治疗费用要几十万怎么办？

再说价格，同类的医疗200元就解决问题了，而且保额能做到1万呢~

七

保费豁免

搞得好像他们公司独有一样，现在几乎所有的重疾险都有豁免了好么！不是什么特色保障！

八

最后说一说

希望在给孩子买高保障前自己先拥有足够的保障，先大人后孩子！毕竟我们做父母的才是孩子最好的保险。后比如年收入20万，10%的家庭保费预算，先满足大人保障需求，剩余的钱在酌情给孩子配置，你说上来先给孩子花9000，大人保险每人不得照2万来啊，结果这一家子全给保险公司打工了~

我也是做父母的，都爱孩子，都是一天亲孩子十八遍，好吃的好用的都是紧着孩子来.但是保险是规避风险，要理清风险究竟在哪里哈！别过于盲目，主要是宝妈们~

对了忘记说了~具体的计划可以看这里~