08 | 保险怎么买？5大理念来帮你！

创作立场声明：这是一篇学习笔记，很受用，和大家来分享，共勉！

最近节奏和熊孩子们一样，靠着手机远程在线上课。据说老师都已经走上了网红主播的路线，心疼的不要不要的。

但是毕竟是学习，不管是面对面，还是在线，终究是“好记性不如烂笔头”，该学的学，该记的记。昨天上完一波课之后，我突然觉得一切要先回归到“原点”。什么是原点？原点是 —— 什么是我需要的保险？我要怎么去拨开层层迷雾找到它们？

今天我就把大师课里讲到的这5大理念给捋一捋，回归保险的原点。

01 先基础保障，再储蓄保障

保险产品看起来很多，其实按功能把他们分个类，大致分为如下5种：

什么属于基础保障？基础保障可以帮助我们应对未来可能的损失性风险。如果用一个金字塔来作比喻的话，基础保障在金字塔的最底端，像地基一样，地基打牢，金字塔才能更稳固。

比如生了重大疾病，除了会损失一笔工资收入之外，家里还要拿出一大笔钱来进行就医治疗、以及后续的长久治疗等，这对于家庭的经济能力造成很大的压力。基础保障可以让家庭更从容的应对这些突发事件，为家庭的稳固构筑最基本的保障。

在基础保障都做好的情况下，我们通常会做一些投资理财，比如基金、股票等，来追求更高的收益。其实保险也可以，同样也有一些偏重于储蓄/理财功能的保险，例如子女教育金、个人养老年金等，甚至还有更兼顾现金灵活性的增额终身寿险，可以从不同角度实现财富增值，甚至还可以实现资产传承的功能。

所以，第一条总结就是，如果有配置保险的计划，优先考虑基础保障；有余力的时候可以考虑储蓄/理财型的保险。

02 先保大人，后保小孩和老人

讲到这里，我脑子里突然蹦出一个画面，就是有些影视作品里在妈妈难产，护士小姐姐问保大保小的时候，爸爸通常会说“先保大人”。没错，买保险也是一样！因为保险不仅仅是一个人的事情，它更应该是一个家庭的事情

基于理念一，基础性保障优先的情况下，我们要先给大人买，或者说优先给家里的经济支柱买，用组合配置的方式来避免因经济支柱倒下带来的损失性风险。

为什么这么说，因为家里的经济支柱承担着家里的主要收入来源，他如果倒下了，会对家庭经济结构造成极大的影响。不出意外，他应该也是家里各大保单的缴费者，那后续谁来替他支付这些保费呢？所以要优先给家里的经济支柱配好了足额的疾病、意外、身故等保障，经济上有余力，再给小孩和老人配置保险。同样也是遵循基础保障做足为优先，再去考虑理财型保障。

所以，第二条总结就是，人到中年，身上的担子重。先照顾好自己，再照顾好家人！

03 先保家庭第一经济支柱

我把这一条挪上来了讲，因为这个接着第二条理念，但是分析的更细致了。目前的家庭结构通常都是夫妻双方，下面有哺育小孩，上面要抚养父母。虽然可能每家每户的经济支柱不尽相同，但原则永远是优先给挣钱最多的那个人，也就是家庭第一经济支柱购买保险，其次再考虑家庭第二经济支柱。

开个不是玩笑的玩笑，如果家里是先生挣钱最多，不妨让他自买一份保单，把受益人填写为太太，也是一份真爱的表现！所以，第三条总结就是，挣钱多的先买，保额尽量足！

04 先保大风险，再保小风险

何谓大风险和小风险？简单点说就是要花大价钱的就是大风险；花小钱的就是小风险。

举个栗子，比如平时来个感冒发烧，或者走路脚崴了，你可能会去医院看个病，花点小钱也许就能结束治疗，这种就属于小风险，虽然一年可能发生几次，但总体来说费用不高，家庭都能负担；但如果不幸罹患恶性肿瘤，可能光一个手术就是以万元为单位计，后续还有持续性治疗和购药的费用，这种大风险来一次就足以让一个家庭面临崩溃。

所以在面对纷繁复杂的保险产品时，要优先选择能保障系统性风险的产品。比如重疾险，我们优先要考虑的就是做足保额；比如医疗险，我们优先考虑的是百万医疗险这种，来解决重大疾病的治疗费用，相较之下负责门诊报销的医疗险就属于小风险。

所以，第四条总结就是，不害怕风再大，把自己给弄扎实了才是王道！

05 先条款，再公司

讲个我自己的事。我自己的第一份保单是中国人寿的重疾险，当时选保险的时候只看两点，一要重疾险，一要大公司。看上中国人寿就是因为它是大公司，姚明还做了广告的。至今我依然为自己当初的决定感到庆幸，按照五大理念来看，我基本上都满足了，唯独缺了第五条，因为我是先选的公司再选的产品。当然，有保障就比没保障好，所以去年我在康宁的基础上又给自己增加了一些，完美实现了基础保障的构建。

但是随着互联网的发展，越来越多的人通过网络普及保险知识，我们也可以方便的从网络渠道查询保险的条款。为什么先条款，是因为我们得知道这个保单干什么用的，是不是属于基础保障？保障的是哪些内容？免责条款又有哪些？