成人保险最全攻略，一次买对立省十几万

财子最近推出了家庭、成人、孩子、中老年人四篇文章，为各个人群提供保险攻略。

从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，希望能够帮助到大家。

本文出现的配置方案，仅作参考之用，具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。如需具体咨询，可以下方留言或私信。特此提醒。

一、95%的人，并不懂怎么配保险

1、绝大多数的家庭的保单，都存在问题

每年肆公子接触的家庭几千家，绝大多数家庭对保险没什么认识，也没配到合适的保险。

肆公子团队曾经抽样了几百份家庭的保单：

发现绝大多数家庭购买保险，存在着各种各样的问题。白瞎花了钱，买的保险还起不到应有的保障作用。

通常来说，较为普遍的是下面四个问题。

2、成人买保险，要远离的四大误区

1）不买社保

公子在咨询的过程里发现，很多三四线城市的家庭连社保都没有，就来咨询商业保险。不妥，建议想方设法先把社保交了，商保是衣服，社保才是底裤。无论如何，都先得把社保这个全民的基础福利买上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。而后者，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。在你的防御体系里，千万别把社保漏了。

2) 购买大而全的保险

很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了。这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，最后的结果往往是坑货的集合。大而全，往往是“大而坑”。典型产品像X安福、X安大小福星，保费贵几倍，责任还不全，

总之，要远离大而全的保险，尽量分项买。

3）购买返还型保险

很多人想，万一在保障期间，安安全全没生病，那保险不就白买了。于是很多保险公司顺势推出了返还型产品，说是“病了能治病，没病能返钱。”但是买了它，真就惨了。你图它能返钱，它收你智商税。返还型保费要贵上几倍不止。

所谓的返还，只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长，很多返还收益还没有放余额宝高。而且同样1万块，30年前和30年后，它能是一样吗？

注意，让保障的归保障，让理财的归理财，千万别想着用保险来返钱。

4）给孩子、老人买，自己却在裸奔

很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。如果真这样做，就大错特错了。

谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。先给孩子这个“碎钞机”买保险，会让我们的财务风险更大。

如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。

要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。

3、明确风险，明明白白配保险

买保险用来干什么的？是用来转移风险的。如果不面对这种风险，那么买对应的保险就完全没有必要了。

所以在购买保险之前，我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。

首先，生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的。重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。

其次，在成家立业以后，我们就要思考该如何让这个家延续下去？万一人没了，家庭主要的劳动力没了该怎么办？房贷谁来还？孩子老人谁来养？那么，一份寿险是非常必要的。

奋斗一辈子，攒下套房子，万一天灾热人祸房子没了，怎么办？那么，一份家财险也是非常必要的。

至于比较小额的医疗风险，我们有社保。可以选择风险自担，也可以购买一份小额医疗险。

在明确了风险以后，我们又该如何应对这些风险呢？

我们在买具体的险种时，又该注意些什么呢？

二、这些保险，成人该怎么配

对于一个成年人，在社保的基础上，主要考虑的是五类保险。

• 1、重疾险

• 2、医疗险

• 3、定期寿险

• 4、意外险

• 5、家财险

1、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险，一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

重疾险的挑选，相对会比复杂，我们这里只谈两点：保额和保障期限。

优先考虑保额。

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

其次是保障期限。

保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，所以可以把70岁当作界限，保到70岁。当然预算充足的情况下，更建议保到终身。

2、百万医疗险

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要注意保障责任和续保条件。

从保障责任看，不能有明显缺憾。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。这些保障一定要有。

二是续保条件。

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

最好的产品，也就是做到阶段性保证续保，比如好医保长期医疗，保证6年续保，只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

好医保·长期医疗续保条款

次优的，还有一种产品，只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。

比如尊享e生、平安E生保等等。这类产品，也可以放心购买。

尊享e生2019条款

也正是百万医疗险，在续保上多多少少会遇上问题，长期保障较差，所以不建议只买百万医疗险。

3、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

• 一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

• 终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

• 对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。

4、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？那可就多了。大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的射程范围以内。

但是，意外险可以说是坑产品的重灾区。

一年期的意外险原本很便宜，不到200块就能买到50万保额。而且意外险又不像重疾险和寿险，通常健康告知简单，续保不难。所以切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗

• 意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

• 意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

• 意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。

只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内。意外险差异不大，就不会买到太坑的。

5、家财险

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

• 在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

• 住在山区的，重点看泥石流；

• 在地震高发区的，重点看地震保障；

• 如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。几百块买个心安，非常划算。

在明确了成人该怎么挑选保险以后，我们又该怎么配置。

接下来，公子针对不同年龄、责任与预算，设计了几套方案，供君参考。

三、成人配置方案

保险的背后其实是责任。不同的年纪，背后的责任亦不同。所以接下来，我们分不同年纪，谈谈该如何配置保险。

刚毕业（约22岁）——未成家（25-27岁）：

恭喜少侠，初入江湖。年轻时身体好，身上也没有太多的家庭经济责任。一人吃饱全家不饿，买保险这件事情没那么紧迫。但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险为好。又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。

这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。

所以此时买保险指导思想是：有钱的买长期，没钱的买短期。

预算不足就按年买，都买短期险。

一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险

参考配置方案如下：

微医保·重疾险在微信上有售，好医保.长期医疗在支付宝上有售。一年的总花费不超过一千，平摊下来一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头稍宽裕的话，也可以多花点钱，买长期的重疾险。在这个年纪，配置长期重疾险是非常便宜划算的。

参考配置方案如下：

年轻人身体好，预算又有限，讲究的就是个性价比，挑便宜的入手即可。重疾险选择了超级玛丽2020，而且选择了它的基础版本，一方面它是为数不多可以投保至70岁的产品，另一方面它的保费是最便宜的几款之一。25岁男，50万保额，保至70岁，缴费20年，每年是4005元。

如果还有预算的话，可以继续保至终身。加上医疗险和意外险，这样一年的花费也不过4千多元。既划算，又实用。

成家以后（27岁左右——40岁左右）

后来奔忙。转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。

根据经济状况的不同，我们可以提供三套方案。

1）预算不足的经济适用型：

在这套方案里，可以说是把保费做到了极致。重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020，和前面的青年配置方案一样，这里便不再多说，因预算有限的缘故，才选择只保到70岁。

百万医疗险选择了好医保·长期医疗，续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。

定期寿险选择了定海柱一号，目前市场的底价产品。保障期限选到了60岁，略短，但也是够用了。

意外险选择了大保镖，是目前性价比极高的意外险。重点是便宜，50万保额每年只要158元。

意外医疗5万，社保内报销100%。猝死赔25万元，此外，还包括最多180天，每天150元的住院津贴。

家财险按需购买，这么配置下来，30岁男一年的保费不过5800。

2）小康之家：

重疾险选择了康惠保2020，康惠保作为多年网红产品，2020版是最新升级版，而且带上了癌症二次责任，市场普遍来说，加上癌症二次责任要贵30%左右，而康惠保2020只贵了8%，领先一大截。而且癌症二次赔的实用性很高，癌症的新发、复发、持续、转移，都能赔第二次，建议要加上。保终身，保费也会增加一点。

医疗险选择了尊享e生19，这是目前保障最好的医疗险之一。普通医疗300万保额，100种重疾600万保额。

意外险选择了100万保额的大保镖（至尊版），每年只要299元。这款产品最大的亮点在于意外医疗津贴，150元/天，最多给付180天，这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。而且还能赔猝死，100万保额能赔50万。

寿险和前面一样，还是定海柱一号，保额200万，保至70岁。

家财险按需购买，这套方案下来，每年的保费大概是10300元。

3）预算更充足的家庭：

重疾险选择了50万保额的嘉多保，这是目前保障最全的重疾险里，性价比一流的产品。110种重疾分6组赔6次，每次都能赔50万保额。而且还附加了恶性肿瘤额外赔付，癌症新发复发转移持续，最多能赔3次，每次都是50万保额。这一生无论是得了什么大病，这款嘉多保也肯定能为你保障全了。

医疗险依然选择了尊享e生系列，增加了赴日治疗选项。可以去日本治癌症，100万保额，非手术治疗的医疗费报销70%，日本治疗条件会比国内好很多，举个例子：胃癌，在国内治疗的话，5年生存率是35.9%，日本差不多高了一倍，达到了60.3%。（数据来源：柳叶刀《全球癌症生存率变化趋势》）

意外险选择了两款，50万保额的小蜜蜂+100万保额的大保镖（至尊版）。前面都介绍过。

寿险和前面一样，还是定海柱一号，保额300万，保至70岁。

家财险按需购买，这套方案下来，30岁男，每年的保费是1万6，比较适合预算充足的家庭。

步入中年（40岁+）

四十不惑，五十知天命。此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。

这时候买保险，我们要分两组情况讨论：

身体不太好或预算不太够：

人到了中年就难免有些小毛病，三高、糖尿病都来了。有了这些病，买重疾险相对比较困难。而且此时买重疾险和医疗险，保费已经不算低了。这时候，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症。

防癌险建议康爱保，是目前性价比最高的防癌险，三高、糖尿病皆可保。防癌医疗险建议神农防癌医疗险，是目前续保条件最好的防癌医疗险之一。

意外险选择小蜜蜂即可。这套配下来，40岁男的花销在5400左右。

身体够格且预算充足：

瑞泰瑞盈在性价比一流的重疾险里，健康告知是比较宽松的。18年的产品，目前还能保证一定的性价比。

医疗险选择了尊享e生19，意外险选择了小蜜蜂，前面都跟大家简略价绍过了。

这套方案下来，40岁男的保费在9644。

肆、写完本文，一点感想

文章特别长，但还是有些话要交代：

人的需求毕竟有差异化，这篇文章不可能兼顾到每个人，我已经尽量照顾到最多的群体了。

在第三部分配置方案里，默认为了给男性配置保险，不是说女性不需要买保险，只是出于写作方便的考量。

而且大家也不必拘泥于这些方案，文章内部我已经附上了最新的产品测评，大家可以根据自己需要，替换为其他产品。

人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。

各位看官，如何给成人买保险，今天就分享到这里了。相信看过文章大家心里基本也有了数，还有疑问留言，下期再会。

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