超级玛丽系列的后浪：小雨伞超级玛丽2号Max

关注保险的人都应该听过小雨伞超级玛丽重疾险系列，作为重疾险届的扛把子，自半年前推出小雨伞超级玛丽2020Max后，最近，超级玛丽又迎来一次升级——小雨伞超级玛丽2号Max，依然由信泰人寿承保，今天我们就来看看超级玛丽系列的后浪掀起怎样的浪花。

一、小雨伞超级玛丽2号Max与小雨伞超级玛丽2020Max有什么区别？

先来看看升级前后产品形态的变化：

1、重疾责任

小雨伞超级玛丽2号Max的重疾额外赔60%基本保额，较上一代要提升了10%，年龄限制虽然降低了（61岁→60岁），但是1年换10%的保额还是非常划算的。

2、轻症责任

在轻症责任上，小雨伞超级玛丽2号Max比小雨伞超级玛丽2020Max多了一个“原位癌可额外赔一次”。原位癌是癌症的最早期，癌细胞并未扩散到身体内部，治愈率接近100%，在07年后原位癌就被重疾保障踢出群聊了，作为轻症的一员，小雨伞超级玛丽2号Max细心的把原位癌考虑了进去，不同部位原位癌可以额外赔一次，且无间隔期，轻症保障更全面。

3、身故责任

小雨伞超级玛丽2号Max增加了“18岁前赔保费，18岁后赔保额”身故可选责任。如果没有身故责任而身故的话，一般只能拿回保单的现金价值，而小雨伞超级玛丽2号Max有了身故责任，最差也能返还保费，责任更加丰富，用户可以根据自己需求看看是否勾上这一可选项。

4、其他可选责任

这里主要变化的是“特定心脑血管重疾二次赔付”可选重疾责任，相较于小雨伞超级玛丽2020Max，保障多了一个脑中风后遗症。

脑中风最典型的特点是发病率高、死亡率高、致残率高和复发率高。《中国脑卒中住院患者危险因素研究报告》显示，脑中风患者4年累积复发率10.39%，国外有文献报道缺血性脑卒中后1-2年复发率高达14%-17%，由此可见，脑中风的复发在临床上非常普遍。

同时，发生急性心梗后做支架手术或冠状动脉搭桥手术等也仅能紧急疏通已堵塞的血管，并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因，也就是说，急性心梗的手术治疗只能缓解病症，并不能治本，所以，心梗再发概率普遍较高，根据中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右。

急性心梗、脑中风都是复发率高的疾病，而小雨伞超级玛丽2号Max的特定心脑血管重疾二次赔间隔时间从3年缩短到了1年，可以说是很贴心了。

5、费率

这里数据比较多，就直接说结论。

如果是基础责任，小雨伞超级玛丽2号Max会比小雨伞超级玛丽2020Max要贵1%左右，但是想到丰富了这么多保障，性价比还是很高的。

如果是基础责任+特定重疾额外赔付：

女性

升级后女性费率保障至70周岁比升级前便宜2%；而保至终身，费率与升级前基本保持一致；

男性

升级后男性费率保障至70周岁比升级前增加5%左右；保至终身，费率增加5%左右。

男性费用较高的原因是，增加的费率主要体现在“心脑血管”这个保障责任上。2018年泰康人寿理赔大健康年报显示，男性心脏病和脑血管疾病理赔概率为30%，女性为8%，男性的心脑血管疾病相对高发，保险公司承保价格也会稍微贵一些。

总结一下，小雨伞超级玛丽2号Max升级后的亮点主要有：增加10%重疾保额、增加身故可选责任、增加原位癌额外赔付一次、特定心脑血管疾病增加脑中风后遗症保障且间隔期缩短至1年。

综合责任和费率，升级前后产品性价比都相当高，如果想要重疾额外赔付时间更长，可以选择小雨伞超级玛丽2020Max；如果想要重疾额外赔付额度更高，或者原位癌多次保障，建议购买小雨伞超级玛丽2号Max；如果已经买了超级玛丽前浪的朋友们也不用觉得自己“亏了”，保险这东西，早买早保障，适合自己的，都是最好的。

二、小雨伞超级玛丽2号Max和市面上同类产品对比

说完了小雨伞超级玛丽2号Max的升级亮点，我们再来对比一下市面上同类型的重疾险产品。

1、以保障至70岁，保额30万，分30年交为例。

其实大部分人在买重疾险都会选择定期（保至70岁）版本，小雨伞超级玛丽2号Max在定期重疾险的组合上可以说是市面上最优秀的：

从表格我们可以看出，三峡钢铁战士1号捆绑身故责任，保费比小雨伞超级玛丽2号Max要稍贵；百年康惠保2.0捆绑身故责任，并且基础责任捆绑了恶性肿瘤二次，保费也比小雨伞超级玛丽2号Max贵；横琴优惠保和横琴无忧人生无定期版本，不作对比。

而小雨伞超级玛丽2号Max无捆绑责任，用户可以根据自己的需求，灵活搭配自己的定期保障方案，在定期重疾保至70周岁方案中，小雨伞超级玛丽2号Max一骑绝尘！

2、基础责任，以保障至终身，保额30万，分30年交为例。

责任上：

（1）重疾额外赔付：超级玛丽2号Max、百年康惠保2.0、横琴优惠保均为60岁前确诊重疾，额外赔付60%，钢铁战士1号是60岁前额外赔付50%。因此前三款产品在重疾额外赔付上优于钢铁战士1号。

（2）轻症：小雨伞超级玛丽2号Max轻症赔付比例为45%，高于其他三款产品；另外，小雨伞超级玛丽2号Max不同部位原位癌可额外赔付1次，赔付比例45%；百年康惠保2.0有12种前症，赔付1次，赔付比例为15%；钢铁战士1号12种特定心脑血管轻症，间隔期1年后，复发该种轻症，额外赔付45%基本保额，额外赔付1次。

这里给大家科普一下，所谓轻症，指的是重症的早期症状，比如说“急性心肌梗死”相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”；“前症指的是重大疾病前高风险病症,特点是病情轻,容易控制,病情可防范,治愈的可能性大。

轻症/前症额外赔付上三款产品各有优势，而原位癌为高发轻症，小雨伞超级玛丽2号Max的原位癌额外赔相对其他两款产品实用性会更强一些，且轻中症赔付比例也较高，轻症均高于市面同类平均水平。

（3）百年康惠保2.0在基础责任上捆绑了恶性肿瘤二次赔付，用户选择上灵活性较差，不适用于需要终身纯重疾保障的用户。

（4）费率上：小雨伞超级玛丽2号Max在责任更优的情况下，费率对比钢铁战士1号，男性基本一致，女性则更便宜。对比横琴优惠保，男性具有非常大的价格优势，女性则略高，两者主险责任一致，如果希望轻症赔付比例更高或更看重原位癌多次保障，建议首选小雨伞超级玛丽2号Max。

（5）性价比：小雨伞超级玛丽2号Max＞横琴优惠保＞钢铁战士1号＞百年康惠保2.0。

3、基础责任+恶性肿瘤二次赔，以保障至终身，保额30万，分30年交为例。

（1）责任上：恶性肿瘤额外赔付责任四款产品一致，都是额外赔付120%基本保额，间隔期都是（首次非恶性肿瘤180天/首次是恶性肿瘤间隔期3年）

（2）费率上：

对比钢铁战士1号，虽然恶性肿瘤额外赔付的责任一致，但是超小雨伞超级玛丽2号Max的主险责任更有优势，因此在该责任组合下，小雨伞超级玛丽2号Max会更优。费率上男性两个产品基本持平，小雨伞超级玛丽2号Max略便宜，女性的费率小雨伞超级玛丽2号Max优势则十分突出，比钢铁战士便宜7%-8%左右；

对比百年康惠保2.0，在该组合责任上，小雨伞超级玛丽2号Max费率比百年康惠保2.0便宜3%-4%左右；对比横琴优惠保，小雨伞超级玛丽2号Max在费率上几乎碾压！

（3）性价比：小雨伞超级玛丽2号Max＞百年康惠保2.0 ＞钢铁战士1号＞横琴优惠保。

4、基础责任+特定心脑血管二次赔，以保障至终身，保额30万，分30年交为例。

（1）责任上：

特定心脑血管疾病二次责任，横琴优惠保无该项责任。其余三款在赔付比例上（120%）或者赔付的间隔期上（1年/180天）都保持一致，几款产品在该项责任上的区别主要体现在疾病种类上，小雨伞超级玛丽2号Max包含3种特定心脑血管疾病，百年康惠保2.0包含12种特定心脑血管疾病，钢铁战士1号包含心血管疾病5种。

需要注意的是，小雨伞超级玛丽2号Max心脑血管疾病包含了高发的脑中风后遗症，这个疾病目前是市面上非常稀缺的额外赔付疾病，所以在保障责任的实用性上，相对其他两款产品更高。

（2）费率上：

基础责任+特定心脑血管疾病或者是基础责任+特定心脑血管疾病二次赔+恶性肿瘤二次赔的产品组合，小雨伞超级玛丽2号Max都是最便宜的，费率上拥有绝对的压倒性优势。

（3）性价比：小雨伞超级玛丽2号Max＞钢铁战士1号＞百年康惠保2.0 ＞横琴优惠保。

三、投保建议

1、小雨伞超级玛丽2号Max女性费率相对低一些，重疾险理赔中女性的理赔占比也是最高的，所以无论是哪个年龄段，都推荐有需求的女性朋友购买。

2、特定心脑血管二次赔付非常实用，尤其是市场稀缺责任——脑中风后遗症二次赔，建议预算充足的朋友可以加上这个可选责任，对于男性朋友来说是很实用的保障。

3、经过上面竞品对比，小雨伞超级玛丽2号Max在性价比这一块气质拿捏的死死的，不用担心划不划算的问题；同时附加的身故责任和其它重疾可选责任均不捆绑销售，在配置的过程中有更多选择的余地，灵活搭配，可以放心选购！

四、写在最后

现在市面上第一梯队的重疾险产品的额外赔付已经是标配了，动辄多赔百分之五六十的保额，对于保险公司来说是存在一定风险的，因此不少产品在定期重疾上会捆绑上一些附加责任销售，以此来提高保费。所以，小雨伞超级玛丽Max2.0在保至70岁这个定期方案上没有捆绑销售是相当难能可贵的（但是并不保证以后不捆绑），同时各种附加险的组合中性价比也是比目前市面上同类型产品要高，真心建议有重疾配置需求的朋友考虑！