好医保再推爆品！保终生的百万医疗险，终于出来了！

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一直以来， 商业医疗险最大的争议点就是保障时间很短，

毕竟做不到保证续保的话，那产品就可能会随时停售。

不过现在，支付宝总算给医疗险的续保“心病”带来了一线曙光。

那就是支付宝联合人保健康推出的市面上首款终身医疗险：

好医保·终身防癌医疗险。

考虑到这款产品的性质，明显可以看到这是支付宝涉足长期医疗险的一次大胆尝试。

因此，尽管它只是一款防癌医疗险，但对于长期医疗险的推动是有显著作用的。

可能不久的将来就要出现终身的百万医疗险了。

那么当下这款打响长期医疗第一炮的终身防癌医疗险好不好，值不值得我们买呢？

一、好医保·终身防癌医疗险好在哪？

我们先来看看，这款具有跨时代意义的终身防癌医疗险长什么样。

再来看看它的保障详情。

1、基础保障

这款防癌医疗险，有着400万癌症医疗保险金，100万质子重离子医疗保险金。

同时附加了癌症医疗金未出险理赔的优惠：

在70岁前未出险理赔，续保时每年增加20万，最高可到500万保额。就是说，如果一直没出险，在连续投保的第6年，癌症医疗金额度就会达到500万元。

除此之外，还包含了一些增值服务：

如专家门诊、就医绿通、专人陪同、先行垫付、药品直付等。

这些平时没什么用，真出问题的时候，能够最快速度让病人就医，非常实用。

2、终身保证续保

这款医疗险最大的卖点，就是终身保证续保。

在此之前，市面上最长的保证续保产品，期限是6年。

而这一款直接从6年跨越到终身保证续保，且是在合同中注明的。

那什么是终身保证续保呢？

1. 得过癌症，理赔之后，也能继续续保；

2. 产品停售了，仍然能续保至终身。

不要小看这两点。一直以来，医疗险最大的痛点就是续保问题。

很多人买医疗险，患病理赔之后万一产品停售，基本上就不能再买医疗险了。

而这款保证终身续保的产品就显得不一样了。

因为它不会因为其他情况影响续保。在条款中标明了，只有这几种情况续保才会终止。

简单地概括一下：

• 投保人未如实告知；

• 投保人主动申请解除合同；

• 合同保险期满，在续保的60天内未按时缴纳保费；

• 投保时未按照当下的实际年龄、有无社保等情况进行投保。

所以，一定要注意按时续费，并且要如实告知。不然续保不成功，重新投保就需要继续等待90天才能生效。

3、健康告知宽松

防癌医疗险的健康告知一向宽松，这款同样也是，对于投保门槛很低，0-70岁的人群都可投保，

并且拥有三高、慢性病甚至患有轻度甲状腺癌的人群也都能投。

可以看到三高、心血管病、脑部疾病、肺部疾病、消化疾病、肾疾病、风湿性疾病等只要符合条件就能投保，几乎涵括了绝大多数的慢性病。

而患有甲状腺癌、甲状腺结节、乳房肿块或结节的人，可以选择智能核保，如果智能核保通过，那也是可以投保的。

所以这款产品老少都可以买，并且对于上了年纪的爸妈来说，投保门槛不仅低，保费也很低。

4、保费便宜

既然这款医疗险能够保障终身，按照重疾险的保费思路来看，保终身的保费会不会很贵呢？

我们可以发现：

好医保·终身防癌医疗险的保费相对而言，是比较低的。30岁一年只需要169；60岁一年需要1149。

这个价格相对于目前大部分防癌险都是比较便宜的。

再附加上终身保证续保这一个其他产品无法比拟的优点，那么这个保费就显得更加的便宜了。

但是，有一点需要注意。

当前的保费不代表以后都是这个费率。

因为根据银保监会发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中，明确表明了长期医疗险的费率是可以调整的。

在合同中，也约定了调整费率的情况。主要包括：

通货膨胀、医保政策变化等原因导致综合成本高于100%，或赔付率高于同类型产品平均赔付率5%时，保险公司可以执行费率调整。

不要慌，即使可调整，也是有制约条件的，包括以下几点：

• 首次费率调整时间需在产品上市之日起满3年后；

• 每次费率调整的时间间隔不短于1年；

• 不同的费率组会有相同或者不同的调整幅度，但是单个费率组每次费率调整上限是30%。

除此之外，银保监会也规定了如果长期医疗险存在以下问题，当年的费率是不可调整的：

• 上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；

• 上一年度该产品发生群访群诉纠纷；

• 银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

所以，整体来看，虽然费率可以调整，但制约因素仍然较多，保险公司也不能随意的上浮费率。

二、好医保·终身防癌医疗险的不足之处

上面我们介绍了终身医疗险的优点，那么有好的地方，就会有不足的地方。我们来仔细分析看看。

1、报销医院限制

这可能就是这款终身防癌医疗险最大的不足之处了。

我们购买医疗险，就是为了最大限度的通过医疗险报销产生的医疗费用。一般的防癌医疗险，针对于癌症的治疗也都是100%报销的。

这款终身防癌医疗险，只有在它指定的57家医院才能100%报销，在其他医院只能报销90%。

医院列表如下：

可以看到，这57家医院全都是各省市大医院。

我们不太了解人保指定医院的初衷，但是对于生活在三四线这类小城市的朋友们，显然就不是那么的友好了。

如果我们不在这些指定医院的城市，建议还是优先选择本市的医院进行就诊治疗。

但是这个名单也不是固定的，保险公司会不定期的更新医院名单。

2、药品限制

针对于恶性肿瘤特定药品的用药报销，有着以下几条限制：

• 需要在保险公司认可的药店购买癌症特药；

• 购药申请需经审核，并符合用药规定；

• 购买的癌症特药在合同规定的药品清单内；

需要注意的是：目前国内上市的抗癌特药都在名单内，并且保险公司还会定期更新药品名单。

另外，外购药时在指定的药店直接结算，不需要用户垫付。

而不在指定药店购买的药物，在事后也可以报销。

但是，如果申请人的药品处方审核未通过，保险公司将不承担特药费用的报销。这一点一定要注意。

三、适合谁买？

我们在最开始就已经分析了，

这款产品的健康告知相对来说比较宽松，健康告知的同时还支持智能核保，进一步提高了投保通过的可能性。

那么好医保·终身防癌医疗险，适合给谁买呢？

首先当然是推荐给上了年纪的老人买：

• 爸妈在55岁以上，有三高、慢性病这类的病症，可以投保。

• 爸妈在70岁以内，也建议投保这款终身防癌医疗险。超过70岁，就无法投保了。

然后是成年人：

如果成年人已经投保了百万医疗险或中高端医疗险等，就不需要考虑这款终身防癌医疗险了。

因为百万医疗险的保障范围覆盖终身防癌医疗险，并且报销型保险只能报销一次。

而终身防癌医疗险只能保障癌症，其他的一些疾病或手术就不能保障了。

如果成年人因为一些疾病导致无法投保百万医疗险，则可以优先考虑这款终身防癌医疗险 。

简单地说：

• 如果身体健康，能买百万医疗险就选择百万医疗险。

• 如果身体条件不能买百万医疗险，或者年龄比较大，可以考虑这款终身防癌医疗险。

四、常见问题

解答几个关心的比较多的问题！

1、 在哪找到这款产品？

目前这款产品已经在支付宝上线。

支付宝搜索并进入蚂蚁保险，在首页向下滑动，点击 “为家人保障—父母”，就能看到。

2、 终身续保的百万医疗，未来会有吗？

保爷的答案是：肯定会有的！

终身续保的最大难点是政策能否支持，现在这个难点已经解决了。

如果你还没买医疗险，也没必要等终身续保的新产品上市，毕竟早买早保障，明天和意外不知道哪个先来。

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