保险的保额要买多少才合适？

“买保险就是买保额！”

这句话不少朋友都听过，这句话通常是形容重疾险的。

因为重疾险是定额给付型产品，也就是说只要符合条件，买多少保额就赔多少钱。

所以这个保额就重要了！那重疾险的保额到底要买多少呢？

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我们在确定重疾险保额的时候，一定要先知道重疾险的保额应该要弥补以后哪些费用？

一般来说包括下面这几样：

（1）重疾的治疗费用

虽然很多人都有社保，不过医疗资源始终是有限的，如果发生了重疾仍有许多费用必须自费。

像一些自费药、检查费用等，这些都是社保不能报销的，重疾险的理赔款正好可以弥补这些不足。

而且不同的疾病，不同的患病程度，所花费的治疗费用是不相同的。

就拿癌症，如果患上的是甲状腺癌这类治疗比较简单的癌症，那么一般10-30万就够了。

但是像一些极恶性的白血病，需要骨髓移植，那么需要的治疗费用就要高出不少了。

（2）生病后的康复费用

此外还要考虑到重疾治愈之后的营养费、护理费等康复费用的开支，

就拿癌症来举例，虽然很多人经过癌症手术治疗后，身体基本痊愈。

但是为了防止复发，都会吃一些抑制癌细胞的靶向药，而大家也知道持续吃靶向药是一笔不小的费用，

（3）生病后的误工费用

重疾不可能说一两个月就能治愈，一般需要好几个月，有的断断续续一两年时间，即使治愈出院，也无法立即工作。

更别说万一复发，可能就更无法工作了！

一旦不工作对家庭的收入肯定是有影响的！

因此，在我们买重疾险的时候，除了要考虑治疗费用，还要考虑收入损失，至少要给自己一个3-5年的恢复期！要把我们3-5年的收入损失考虑进去！

02

给不同家庭成员配置，应该买多少保额合适？

这个要先提下一个原则，就是买保险应该优先给家中的经济支柱购买，因为作为顶梁柱的大人一旦倒下，对整个家庭都会造成巨大的影响。

（1）给家庭顶梁柱买

我们在给自己或者爱人选择重疾险保额的时候，一定考虑上面的三个费用情况

通常我们认为，对于一般人而言，要以拥有100万~200万的重疾险保额为目标。如果购买了医疗险，则可以对治疗开支提供进一步的补偿，重疾险的保额可以适当降低。

（2）给孩子买

小朋友不是经济支柱，所以重疾险保额够用即可，不用过高。

根据目前小朋友发病率较高几项重疾的治疗费用，50万保额其实已经基本够用。

但如果对小朋友的就医环境和用药有更高要求，那么购买80~100万会更稳妥。

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确定了要买的保额之后，问题来了！

买很多的保额，也意味着保费会很多，“我们能买多少保额”也是需要考虑的一个现实问题！

这种时候，可以参考保险行业的“双十法则”，也就是“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”！

那如果觉得保额不够怎么办呢？

缩短保障期。

如果经济紧张的话，可以考虑缩短保障期。

一方面，可以不追求大而全，保费先紧着保额花，比如先不保终身，保到个70岁，先把人生担子最大的一段时期保障好。

如果预算有限，不要勾选其他的附加保障，优先做高保额。

另一方面，配置保险很多时候不是一蹴而就的，加上保险产品更新换代较快，如果有压力的话必要一步到位，后续还可继续补充。

总的来说，重疾险的保额建议起码要在30-50万之间，收入高的群体可以适当再提高，如果保费预算有限，可以适当的降低保障期限。

根据自己的实际情况定期增配保额。在有余力时补充保障，做高保额。

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