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能取不能存,增额终身寿为啥变这样了?

2022-09-07 19:58:10 0点赞 1收藏 0评论

一、

今年的增额终身寿相比过往,有好几项明显的“反向升级”。

除了把无限制减保升级成有限制减保,以及前期的收益增速,由快升级成慢。

还有一项就是把「加保」这个重要功能给升级没了。

详情可见:买新款增额寿,比买老款损失多少?

对增额终身寿来说,减保就是从账户取钱,加保就是向账户存钱、追加,都是与收益息息相关的功能。

我们常说增额寿就相当于在保险公司办了一张复利3.5%的银行卡,

没了加保就导致,这张银行卡“只出不进”。

减保取钱可以,取出来就存不回去了。

例如账户有100万,减保20万出来花,接下来就按80万的基数来复利增值了,每年收益会变少。

那为啥减保可以通过每年最多减20%来限制,加保却直接取消呢?

二、

取消加保功能的原因主要有2个:

一是年初官方通报的,部分增额终身寿加保设计存在变相突破定价利率风险。

当前增额终身寿的收益上限是年复利3.5%,

过往有些产品表面收益低于3.5%,实际却可以通过加保突破3.5%大限,引起了监管关注。

所以自从年初通报后,各家保险公司或迫于监管压力,或借坡下驴,新备案的增额终身寿都不再支持加保了。

甚至有家保险公司,通报前刚出了几款支持加保的新品,某次更新后又悄悄把加保条款删了...

第二个原因则是:前车之鉴。

可能部分朋友有所了解,平安掌舵人马明哲曾在某次会议上大吐苦水说90年代的冒进,让平安背负着800亿的利差损。

那场冒进就是千禧年前夕,国内人寿三巨头(国寿、平安、太保)所经历的“利差损毒丸”。

*注:利差损就是给客户利率太高,保险公司自己投资都拿不到这么高,就要贴钱给客户产生亏损。

1996年开始,央行近十次降息,一年期存款利率从10.98%,断崖式降至1.98%!

但尴尬的是,那时的保险公司并没有意识到这会带来什么后果,反而认为降息后,是高利率寿险产品的销售良机。

事实证明,销售一时爽,售后火*场,这场“狂欢”后,2003年高盛预计国寿、平安、太保潜在利差损约是320亿~760亿。

而这个数字仍被大大低估了。

找款当时的产品中国人寿-99鸿福终身保险(96版)给大家感受下:

能取不能存,增额终身寿为啥变这样了?

投保后,每3年按10%保额给付生存金。

以0岁男孩,10万保额为例,一次交清的保费是56288元。

此后每3年领取1万,这样看也一般,到现在也就领了7-8次而已。

重点是另一个特别约定:

能取不能存,增额终身寿为啥变这样了?

好家伙,要是不领取生存金,可以按复利8%累积生息!

假设8次领的钱都在累积生息,25年过去,现在有22万,是本金5.6万的近4倍。

要是继续累积生息25年,到孩子50岁,账户有176万,IRR高达7%以上,相当于这笔钱存银行,年利率60%!

而去年保险公司投资收益率多少?平均不到5%!

现在大家可以试想一下,如果你1996年买了国寿的99鸿福,要是支持加保,你现在加不加?

前车之鉴在此,严控加保也是应有之理。

三、

最后说几句。

加保不像减保,很多人配置增额寿,基本考虑了用钱规划。

有钱的,直接一次交清all in,想存更多,但是手边钱不够的,都会选择长期缴费(如10年/20年等)。

真正有加保需求的,基本是手头紧,又想上个车的。

这里只能建议买支持停售后加保的老款增额寿。

今年新出的增额寿不用想,直接把加保砍了。

老款增额寿还有少数几款支持停售后加保的,像国联人寿的益利多2.0,信泰的如意尊系列等。

不过信泰加保是合并加保,一年最多20%,要是基数太小,意义也不大。

在当下,国联的益利多可能是唯一解了。

当然,几乎所有的增额终身寿,加保都要经过保险公司同意

就这点来说,现在买了支持加保的产品,有加保打算,最好也要在3-5年内加保完成。

否则哪怕写进条款,届时保险公司都可以直接拒绝加保的。

毕竟利率继续降下去,现在的保险公司可不想吃颗“利差损毒丸”。

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