2022年5月储蓄险榜单，增额寿/养老年金产品收益横向测评！

孩子上学、自己&父母养老都是刚需，需要未雨绸缪。

即使自己理财很厉害，也可以考虑配置一点年金险或增额终身寿险来分散资产、平衡风险。

年金险、增额终身寿险胜在稳，收益都白纸黑字写进合同，钱一定会给到，一分不会少，安全稳健。

它能影响我们未来生活的下限，确保即使遭遇熊市或黑天鹅事件，也能在需要的时候都能拿出这笔钱，保证最基础的生活。

手里的钱上不封顶，下有兜底，这才是最有安全感的状态。

花了大半个月时间，大白整理了一批优秀产品汇总。

如果有需要做测算产品，可以直接留言

需要看其他关于重疾险/医疗险/定期寿险/综合意外险的榜单的推荐，可以进我主页看过往的文章~

一、增额寿推荐

你可以把它看作是会长大的存钱罐，投入保费，现金价值（即我们能拿回的钱）回逐年递增，而且白纸黑字写进合同，40岁、60岁、80岁会有多少年，一清二楚，分毫不差。

比如某热门增额寿，30岁买，年交10万，交3年，第4年回本，也就是前4年退保，会有亏损。一旦达到本节点，再往后，无论如何你豆是盈利的了。

目前增额寿的最高收益是3.5%（根据产品和缴费年限会有差异），又是复利（即利滚利），时间越长，换算成单利，收益会很可观（持有10年是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%）。

增额寿的流动性也很好，中途你要想用钱，有3种方法：可以申请保单贷款、退保或者减保。

适合追求保本保息的普通人来做长期的强制储蓄及财富增值。

目前比较推荐的产品有：

Top3：

金多多（即利多多）

金玉满堂（即金满意足）

颐悦无忧

这几款都是调整前的产品，暂时没有对减保进行约束，而新出的增多多3号已经明确约定：每年减保金额不能超过基本保额20%，

无疑对于资金灵活性有很大影响。

我找来了市面上相当热门的11款增额终身寿来进行对比。

以30岁小明为例，假设他：

1.一次性交10万

那金多多回本最快（第4年），前期现金价值也是它最高；

第6-7年，颐悦无忧反超

第8-17年，金玉满堂（金满意足）领先

第18年，颐悦无忧再次翻盘，一路领先。

2.3年*10万

回本：依然是金多多最快

现金价值：早期金多多第一，中后期金玉满堂（金满意足）最高

3.5年*10万

金多多依然最早回本；

第8-15年，金玉满堂（金满意足）后来居上；

第16年及之后，金多多再次扳回优势。

不过，作为同门兄弟（都是弘康家的），金多多、金玉满堂（金满意足）实际差额很小，像70岁时，只差720块。

4.10年*10万

前7年，利盈盈、司马台、万年禧先后露脸，

第8年及之后，金玉满堂（金满意足）就一骑绝尘了。

到第28年，才被金多多追上。

但仔细观察，金玉满堂（金满意足）跟金多多，其实并不多。

证明大白挑的这几款都是市场上最优秀的增额寿。

5.15年*10万

前2年，金多多高；

第3-4年，鑫满意短暂领先；

第5-6年，金多多反超；

第7-15年，金玉满堂（金满意足）发力；

第16年及之后，金多多再次反超。

6.20年*10万

早期金多多领先，第7-19年，金玉满堂（金满意足)反败为胜

第20年及之后，金多多独占鳌头。

综合来看，金玉满堂（金满意足）的表现和金多多不相上下，不管是收益还是现金价值的增长速度都稳居前二。

平均来说，持有到第30年的收益，换算成我们熟悉的单利能达到5%左右；持有到第50年，单利能达到8%左右。

二、养老年金推荐

想要专款专用，避免提前被挪用，或担心老了判断力下降，老本一次被骗光，就可以考虑纯养老年金。

商业养老金就是 —— 你先交钱给保险公司，然后约定一个时间（比如55岁、60岁、65岁、70岁），保险公司再按年或者按月返钱给你。

交多少钱、交几年、什么时候可以领钱，领多少，都是写进了合同条款里的。

我按：

高领取型（退休金高）

均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

递增型（前期退休金低，后期退休金高）

三个标准，从十几款热销的养老年金产品里筛选出了6款。

1.高领取型（退休金高）

膝下无孩，

或子女赚钱能力强，

或本身社保退休收入不高的，

买这类都合适，优先照顾好自己。

佼佼者是：

百岁人生禄享版（乐养多）

我们看几个例子：

a.30岁男性买，60岁开始领养老金

无论是一次性投入保费，还是分年交完，

6款养老金里，百岁人生禄享版（乐养多）都是领得最多的那个。

产品实在卖得太火爆，3月份的时候，保险公司下架了10年、15年、20年缴费的版本。现在只能一次性趸交或者分三年、五年交了。

b.30岁女性买，60岁开始领养老金

依然是百岁人生禄享版（乐养多）最给力。

c.给50岁的父母买

百岁人生禄享版（乐养多）再次胜出。

优势非常明显。

领取高，终身有现金价值。

现金价值，就是你能拿来应急的钱。

比如遇上家人大病，或做生意需要资金周转，

你不需要到处跟亲戚朋友借钱，

可以直接跟保险公司申请保单贷款，

最多能贷现金价值的80%，最长6个月，利息5%左右。

或者退保，一次把现金价值都拿出来：

比如每年领养老金74620元，一直领取到85岁，已经领取了26年，一共194万；

此时选择退保，还能退回39万现金价值，

累计可以拿回233万。

我算过百岁人生禄享版（乐养多）的退保回报率：

到85岁时，高达3.8%；

到90岁时，接近4%；

超过目前所有增额寿的终身回报率，养老金与生命等长，活多久领多久的优势尽显。

但退了，就没有终身养老金可领了，

不到万不得已，建议大家慎重。

投保条件也宽松，最高69岁还能买，

可以选择一次性交完保费，或者分3年、5年交完，最低5000元起投。

如果目前手头资金比较紧张，

可以先买一部分上车，缴费期内再随时追加保费。

当然了，鱼与熊掌不可兼得，

开始领养老金后，如果身故，百岁人生禄享版（乐养多）赔偿较低，只保证拿回已交保费，

但活得越久，领的养老金越多。

你可以理解为，它是牺牲了身故金，换来了高领取。

2.均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

表现为：

每年领的养老金不算低；

现金价值持续时间较长，遇上突发状况，能退保或保单贷款变现应急；

某个阶段身故，能拿到一笔赔偿。

本身有社保养老金，买商业养老保险，愿意牺牲一点退休金，来兼顾其他需求的朋友，挺合适。

有4款呼声比较高：

• 百岁人生（福享版）

• 光明慧选

• e养添年

• 金盈年年B款（保至85岁）

3.递增型（前期退休金低，后期退休金高）

表现为：

前期领的钱偏低，十几年后赶上普通养老金的领取水平，并最终超越，后期的实际回报率非常值得期待。

适合本身有比较充足的养老金，同时有家族长寿基因或对自己的寿命比较有信心的朋友。

代表产品：

金盈年年A款

这几款产品具体表现怎么样？我们一起来比比看。

a.比养老金

除了金盈年年B款外，其余4款都有保证领取。

保证领取期内的钱，是100%能拿到的。

这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

至于养老金领取的高低，前面在讲百岁人生禄享版（乐养多）的时候，都已经对比过了，

光就每年领取的养老金额来说，

男性买，

一次交清、3年交、5年交，百岁人生（福享版）的领取更高；但百岁人生最高只能分5年缴费，如果保费有压力，想拉长缴费期，光明慧选是个不错的选择。

女性买，

光明慧选各缴费期总体领取都比较高。

但是考虑到有些朋友，觉得自己活到个八十多岁差不多了，想提前把后面的养老金都一次性领取了，选择买定期型养老金，

比如金盈年年B款（保至85岁）、光明慧选定期版（保至80岁），

那保障期结束后，保险公司还会给付一笔期满金。

以及，有想买金盈年年A款（保额每年递增3%）的，所以咱们还得再比较下累计领取的养老金额，以示公平。

可以看到，

30岁男性买，

①光明慧选终身版开始领取金额最高，百岁人生（福享版）紧随其后，

②到75岁左右，金盈年年A款领取超光明慧选终身版；

③到80岁，光明慧选定期版保障期结束，一次性领取10年养老金72万，累计领取约217万；

④85岁时，

百岁人生（福享版），累计领取约197万；

光明慧选（终身版），累计领取约197万；

太平人寿e养添年，累计领取约164万；

金盈年年A款，累计领取约205万；

金盈年年B款，保障期结束，一次性领取10年养老金70万，累计领取约245万。

金盈年年B款拿钱最多，其次是金盈年年A款。

⑤到了95岁，

金盈年年A款累计领取336万，

本金翻6.72倍！直接一个大反超！

PS：想对比更多产品，可以直接问我

b.比现金价值

假设都是60岁开始领取，

百岁人生（福享版）：终身都有现金价值

光明慧选：60-80岁（保证领取的20年内）一直有现金价值，81时岁归0（定期版80岁归0）；

金盈年年A款：60-80岁（保证领取的20年内）一直有现金价值，81时岁归0；

金盈年年B款：60-84岁一直有现金价值，85岁归0；

e养添年：61岁归0；

c.比身故金

金盈年年B款，一直到85岁保障期满都有身故金。

比如70岁身故，累计领取70万养老金，保险公司还能再赔付约86万的身故金给到家人，即一共156万；

80岁身故，累计领取140万养老金+71万身故金=211万

总体的金额其实也是蛮优秀的，

相当于让渡了一部分养老金的领取，留下一笔钱给到家人。

e养添年，开始领取后，无身故金。

剩下的4款一样：

没领养老金前，那保费、现金价值谁大赔谁；

开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；

养老金领满20-25年后，身故不赔了。

总体而言，

这几款产品的表现都还是不错的，

同时兼顾了现金价值和领取，各有各的优势。

太平的e养添年的表现相对而言要弱一点。但是它在大公司，且能对接高端养老社区的产品里，已经算得上很优秀了。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。

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