金满意足2号马上就要上线了，为什么大家还在抢金满意足臻享版？

这两天收到风声，金满意足2号马上就要上线了，产品由长城人寿承保。看样子是打算接棒即将下架的金满意足臻享版。

产品怎么样？

和金满意足臻享版比，收益能不能打？

我把目前收集到的资料整理成以下表格，大家可以做个参考（产品还未上线，最终的保障内容以上线后的投保链接为准）：

01 亮点与不足

一、亮点

1.有投保人意外身故伤残保费豁免

经常会遇到用户问：

如果给孩子投保，万一将来自己出了啥事，比如意外身故了，会不会影响到孩子的这份保单？

金满意足2号提供了两个“变更投保人”之外的选项：

一个是，自带「投保人意外身故伤残豁免」保障。

如果投保人（比如宝爸宝妈）在保险交费期间因为意外伤害导致身故或全残，且事发时未满60岁的，那么剩下没交的保费就不用再交了，视同已交纳。

不用担心孩子这份保单的续费问题。

有点类似于重疾险等健康险里的“投保人豁免”，尽可能降低投保人意外身故伤残对被保人的影响。

第二个则是，下面将要提到的「可指定第二投保人」。

2.可指定第二投保人

第二投保人是相对第一投保人而言的，其法律地位是继任投保人，而它的法律定义及其权利义务几乎是与第一投保人(原始投保人)相同。

可以简单理解为：第二投保人是一份备份在保险公司的遗嘱。

一旦投保人身故，被指定的第二投保人可以申请变更成为保单新的投保人，不需要提供继承权公证书，也不需要原投保人其他继承人的同意，就能成为保单所有者。

投保人通过设置第二投保人，在自己身故后让自己信任的人持有保单，

一方面，可以保证保单得以延续，减少纠纷，拥有对保单的绝对控制权，实现投保人为被保险购买保险时的初衷；

另一方面，更体现了保单作为资产传承的私密性优势 —— 不需要通知其他法定继承人协助办理，实现财富的定向、隐秘传承。

3.保单前5年可办理加保

在保单有效期内，前5个保单年度内可办理加保。不过一年只能加保一次，每次加保的金额不能超过最初投保金额的20%。

二、不足

1.前期现金价值增长速度慢

尤其是给小孩子买，以0岁男宝为例，10年交，年交10万：

到保单第14年，金满意足2号的现金价值才超过已交保费；

而金满意足臻享版，第9年，也就是还在缴费期间，现金价值就已经超过了10万元。

基本上等于金满意足2号这笔保单，前十四年都是动不了的，一定要用十几年内用不到的闲钱来做长期投资。

这其实也在一定程度上，代表了今年以后监管审批新产品的趋势 ——

从保险公司持久经营的角度出发，产品前期的现金价值就得慢慢增长，避免长险短做。

2.减保有比例和最低留存限制

受监管的要求，今年新上的产品对减保这块都做了一定限制，

金满意足2号也不例外：

一方面，限制每年减保的额度。

每年减保不能超过基本保额的20%。

是个什么意思呢？我给举个例子你们就明白了：

比如给0岁女宝买一份金满意足2号，一次交费30万，保单对应的基本保额是295800元；

孩子30岁时要减保，此时现金价值为816690元，

那么对应的这一年孩子减20%基本保额，可以拿回的现金价值就是816690*20%=163338元；

如果孩子60岁时要再次减保，保单减保前对应的现金价值为2292270元，

则此时最高可以减保2292270*20%=458454元。

...

另一方面，设置减保后留存限制。

保单通常都有一个最低基本保额的限制，比如金满意足2号期交保费，最低3000元起投。

这也就意味着，万一保司将来规定减保后的基本保险金要符合保司规定的最低保险金额要求——

而你最初买的时候就是按最低保额来买的，那不管保单利益增长到多少，都无法减保。想用钱的话，就只能靠保单贷款或者退保了。

就..确实没那么灵活了。

3.健康告知相对较为严格

问及良性肿瘤，慢性肝炎、肝硬化、肿块/结节（其中甲状腺结节：经超声检查明确分级为TI-RADS分级1-3级可投保；乳腺结节：经超声检查明确BI-RADS分级1-2级可投保）。

02 长城人寿金满意足2号收益对比

那金满意足2号的收益怎么样？

我拿它和目前热销的金满意足臻享版做了个对比，详细数据放下面了。

一次交清

3年期缴费

5年期缴费

10年期缴费

差距还是蛮明显的。

金满意足臻享版8年左右IRR就能达到3.4%，金满意足2号这个时间居然要15年~35年不等。

虽然10年期缴费，金满意足2号后期的收益略微高于金满意足臻享版一丢丢，但，

它要到保单的第15个年度，现金价值才能超过已交保费；

到保单的第20个年度，内部收益率IRR才能达到3.4%几....封闭期超级长，大大降低了保单的灵活性。

03 大白小结

相信看到这的朋友，对于今年以后新出的增额终身寿险的发展趋势，心中能有个数了 ——

1.前期现金价值增长缓慢，封闭期延长，很难再满足中短期的资金需求；

2.严格限制减保。

好在长期的内部收益率IRR，没有一下子降得特别猛，主要还是拿增额终身寿的“灵活性”这一点来开刀。

如果你比较介意前期现金价值增长慢、减保有限制，

那我建议你最近可以多看看目前「仍在售的、即将停售的」增额终身寿产品，比如弘康金满意足臻享版等。

PS：接保司通知，弘康金满意足臻享版最晚将于9月30日下架（具体以保司通知时间为准）。

想要懒人稳健理财，资金稳健增值的朋友，可以留言问我。我就不多啰嗦了。

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