复星联合达尔文11号 | 重疾险评分

大鱼测评第1337篇原创

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声明：大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。

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本次测评的达尔文11号来自消费型重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

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复星联合健康保险股份有限公司，成立于2017年1月，主要股东是上海复星产业投资有限公司、上海复星医药（集团）股份有限公司、广州南沙科金控股集团有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司。公司注册地广东省广州市，专业提供健康保障及健康管理服务，开展各类医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险、意外保险业务，全力为客户提供优质的全生命周期产品，建立贴心的全流程服务体系。在大鱼系统中的公司实力评价中等，目前复星联合健康得分为85.62。2024年四季度综合偿付能力为179.33%，运营状况较好。

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经营指标

1）成立日期：2017年1月23日

2）注册资本：6.9444亿

3）最新综合偿付率：173.99%

4）最新风险综合评级：BB

5）上年度原保费规模排行：58名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率为2024Q4数据，风险评级数据为2024Q3数据，保费数据为2023年年报数据。

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重疾险中最重要的部分就是保障责任，我们把其拆解成共80项评分项进行分析。达尔文11号的保障指数得分为85.67，该项评分表现良好。

 产品特色 

特色1：重疾赔付后不相关联轻症和中症继续有效（不限制关联疾病和间隔期）

不同于市面上其他重疾险重疾赔付后，轻症中症不能再赔付的固定设计，越来越多的成人重疾产品扩展了此项责任。最新升级的达尔文11号，也同步升级了该项责任：取消了间隔期，同时轻症和中症不限制关联疾病，哪怕和重疾是同类型疾病也可以获得赔付。也就是说，第一次确诊胃癌，今后又确诊了肺部原位癌（只要不是同一时间确诊的），依然可以重疾赔了再赔轻症；再比如，第一次确诊重疾的急性心肌梗死，非同一时间再次确诊了新的心脏疾病，做了轻症里的冠状动脉介入术，依然可以赔付。

虽然这不是达尔文11号的首创，但在互联网渠道的重疾险中，达尔文11号的逆向赔付条件是最宽松的，既不限制关联疾病，也没有理赔间隔期要求。随着未来重疾治愈率逐渐提升，这项责任的重要性也越来越高，对消费者保障的前瞻性比其他产品更加突出。

特色2：7项附加险丰富且实用，可灵活选择，还可叠加赔付

达尔文11号的主险、附加险责任都和上一版变化不大，还是轻症、中症多次赔付+重疾单次赔付的基础责任为主，将全部灵活责任都放在了可选责任里。主险部分保留了因意外导致的重疾，可以额外赔付30%保额；把60岁后住院津贴责任放回到了主险，其他的7项责任都在可选里。

其他可选责任包括了：60岁前确诊轻症、中症和重疾，额外赔付10%、40%、80%，但该项责任只支持35岁及以下年龄段的被保险人附加；癌症津贴每次间隔1年赔付3次；心脑血管二次赔付，病种个数多，无论是否同一疾病都可以获得赔付，并且如果同时附加了重疾二次和癌症津贴或者心脑血管二次，都支持叠加赔付。

还可以附加被保险人在缴费期内发生重疾，除了赔付重疾保额外，可以赔付累计已交保费，对于既想要重疾保额又想要拿回已交保费的朋友来说还是很实用；重疾的二次赔付也进行了升级：65岁前首次确诊重疾，间隔1年再次确诊不同种重疾，或间隔3年再次确诊同种重疾（不含持续）额外赔付120%；另外针对女性妊娠期间内发生的重疾，也可以额外获得50%的赔付，这次还增加了在配偶妊娠期间，男性发生重疾同样可以获得50%的额外赔付。

 重点关注 

病种全不全

重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。

达尔文11号为重疾单次赔付产品，赔付保额的100%，如果是因为意外事故导致的重疾，可以额外获得30%的赔付；另外35岁及以下被保险人可以附加60岁前确诊重疾额外赔付80%保额，相当于在意外情况和60岁前确诊重疾的获赔保额都有不同比例的提升。

22种高发轻症全部包含，10种高发中症缺失2项。

达尔文11号的病种，轻症、中症覆盖相对全面，有不少病种升至中症赔付，或在轻症和中症都有覆盖，保障全面；但中症有2项高发疾病的缺失，但对应的疾病在重疾中也有覆盖。

制表：大鱼测评

制表：大鱼测评

达尔文11号的轻症、中症，确诊重疾后也依然有效，赔付比例是市场平均水平，分别为30%和60%。35岁及以下被保险人还可以附加60岁前，轻症额外赔付10%、中症额外赔付40%的责任。

投保tips

达尔文这个大IP升级到11号后，承保公司易主给了全面恢复互联网销售资质的复星联合健康，主险重疾单次赔付，责任基础，附加责任丰富实用。

达尔文11号除了主险外，共计7项可附加责任都十分实用，可以根据不同需求进行DIY组合。7项附加责任支持同时选择，并且重疾二次和癌症津贴、心脑血管二次支持叠加赔付；重疾二次支持同种和不同种疾病，只是间隔期要求不同，心脑血管二次的病种也很实用，并且也支持同种和不同种；缴费期间发生重疾赔付已交累计保费，也可以视作为没花钱买了份重疾，并且该项责任保费也不高。

另外相较于早期版本，最新的达尔文11号还针对部分疾病和症状放宽了些智能核保标准（比如单发实性肺结节有标体可能、未手术的甲状腺/乳腺结节没有分级也有标体可能）；健康告知的问询标准也发生了改变（比如检查异常从2年缩短到1年）如果身体记录较多可以点进核保进行尝试。

当然达尔文11号的细节之处也有一些不足，比如同时符合重疾和全残，没有明确优先按照重疾赔付，如果选择了附加险合同可能提前结束；比如没有明确说明不带身故责任的前提下，发生身故是否退回现金价值；比如复星联合公司旗下全部的条款都会写明要求“配合调查”，虽然在面对有争议的案件或者骗保可能性的案件时这是基本操作，每家公司都有可能提出相关诉求，但很少有直接写进条款的，虽然可以理解，但显得有些不近人情。

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但总体来说达尔文11号恢复全国地区投保，并且在责任细节、保费价格、核保上都具备一定优势，是十分值得推荐的一款重疾险，同类型产品还可以参考超级玛丽13号。

君龙人寿超级玛丽13号 | 重疾险评分

用Deepseek对比产品，聪明和缺陷，都比想的多 | 超级玛丽13号VS达尔文11号

增值服务

2025.3.31之前投保生效，年交保费达到1万及以上，可以根据保费等级不同享有为期1年的增值服务，服务项目也不多，只能说是聊胜于无，就不做展开了。

投保方式

目前，达尔文11号支持线上全国投保，提供被保险人的智能核保，暂不支持人工核保；0-40岁主险最高免体检保额50万，支持1-4类职业投保，2025.3.31前临时放开5-6类职业投保，限额30万。

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在价格方面，我们拿同期消费型重疾险做一个横向比较，因为目前预定利率2.5%上限的产品测评数量有限，达尔文11号和其他消费型重疾相比，依然有费率优势。

30岁男/女，50万重疾险保额，20年缴费

在大鱼测评模型里，达尔文11号的价格指数得分为95.48分，主险保障范围基础，性价比高。

保费测算：达尔文11号

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亮点

1）主险单次赔付，价格优势明显

2）主险基础可选责任丰富全面，有创新且实用性强

3）重疾赔付后，轻症、中症还能赔付，没有关联限制没有间隔期

4）等待期内发生轻症、中症，该项轻症、中症责任终止，保单继续有效

5）重疾二次赔付癌症津贴、心脑血管二次支持叠加赔付

不足

1）重疾单次赔付，60岁前额外赔付年龄限制

2）条款细节、增值服务一般

观点总结

达尔文11号（条款名：优选 I ）由复星联合健康保险股份有限公司承保。保障指数、价格指数表现优秀，其他指标表现良好均衡。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为87.04，给予4.5星评级，达尔文11号，作为可灵活选择身故责任的单次重疾险产品，主险责任基础性价比高，附加责任丰富全面选择灵活，适用需求场景较多，整体保费也有优势。轻症中症逆向赔付有所升级，附加的重疾二次、心脑血管二次等责任都有不少优势，是目前在售消费型重疾中很有价格优势的产品，保费和责任双优，适合预算有限，或者想要加保，身体情况较好的消费者。

End.

声明：大鱼测评的得分基于自身研发的测评系统而来，文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。

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