增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!
创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。
你一定听别人这样说过:
“这款增额终身寿险每年按4.0%的复利递增,而且保证一辈子收益率不变……”
保证一辈子收益率不变是对的,
但4%的复利一定有问题。
事实是:保额的复利率,不等于产品的真实收益率,
4%不代表比3.5%的收益高。
今天哆啦就跟大家仔细唠唠,
保额复利究竟是个啥?
增额终身寿险的收益率要看什么?
只有真正了解它们,看破它们,你就不会被宣传的复利率蒙蔽了。
一、保额复利,是个啥?
这得从增额终身寿险的概念说起。
增额的意思,就是它的保额每年递增,幅度就是按复利x%。
通俗的讲,它就是一款终身增值的,
且带有身故责任的保险产品。
这个保额复利,虽然跟收益率没啥关系,
但跟18岁后、缴费期满后的身故/全残赔付责任相关:
现金价值、保费*系数和有效保额的较大值
如果不幸身故/全残,会按照不同年龄,
获得一笔赔付金,也就是以上3者,哪个多赔哪个。
而与此同时,除了保额会增长以外,
增额终身寿险的现金价值也会增长。
当现金价值超过保额后,身故赔付的就不再是保额,而是现金价值了。
一般来说,增额终身寿险的保额,
只在前期的身故/全残赔付起作用,到后期基本就成了摆设。
因此,增额终身寿险的收益率,跟保额利率并不挂钩。
那么,收益率看什么呢?
二、增额终身寿险,收益率看什么?
增额终身寿险的收益率,要看现金价值走势。
现金价值相当于本金存款(前几年会扣一笔手续费),
我们说的加保、减保,就是在现金价值账户上的存取。
现金价值的复利率,才是真正的收益率。
大多数增额终身寿险的现金价值IRR都能达到3%以上,比如这几款产品:
(图加水印防复制)
它们的IRR都非常接近,基本在3.44-3.49%之间。
这里,需要提到一个概念:预定利率。
也就是银保监会规定的一个最高收益率标准:不能超过3.5%。
增额终身寿险的收益率,只要超过这个值,就不可信了。
像这种收益率在上游水平的产品,
IRR相差并不大,也就是0.01%-0.05%之间。
如果保费基数不大,最终差距是不会太大的。比如,
同样是上述4款产品,60年后现价相差为:
(图加水印防复制)
因此,收益率并不是增额终身寿险的唯一衡量标准。
产品是否适合自己也很关键。
三、如何选择增额终身寿险?
除了收益率,产品适不适合自己,主要看这3点:
1、存取是否灵活
增额终身寿险最大的特点就是加减保灵活。
但每款产品的加减保规则又不一样,比如上述4款产品:
(图加水印防复制)
如果对资金的支配要求高,那就选灵活度最高的产品。
如果想强制储蓄,担心提前取光,可以选减保规则较严的。
2、缴费期限的选择
缴费期限一般分一次交清和年交。
如果手头有一笔钱,未来几年都用不上的,可以考虑一次交清;
3-5年交则比较适合短期内收入来源稳定的情况;
10-20年分期更适合工薪阶层,对于月光一族,能月交的产品最好。
3、回本速度
增额终身寿险的现金价值虽然很高,
但投保前几年退保依然会有本金损失。
如果担心中途需要挪用本金的情况,可关注下回本速度。
不同缴费方式,回本的速度也不同,不同产品也不一样。
一般情况下,同样的缴费方式,回本速度差别不会太大,大致1-2年。
不过,就算万一急需用钱,
也可以通过保单贷款来缓解资金压力,不用割肉减保。
四、最后说下
我们在挑选产品时,再不要被保额递增的复利率给忽悠了。
投保时,最好结合我们的收入特点、资金用途和理财习惯来选择。
希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。