增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

2021-06-21 19:00:48 1点赞 1收藏 0评论

创作立场声明:大家好,本人有10年的保险行业从业经验,在此分享保险知识,期待深入探讨交流。

你一定听别人这样说过:

“这款增额终身寿险每年按4.0%的复利递增,而且保证一辈子收益率不变……”

保证一辈子收益率不变是对的,

但4%的复利一定有问题。

增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

事实是:保额的复利率,不等于产品的真实收益率,

4%不代表比3.5%的收益高。

今天哆啦就跟大家仔细唠唠,

保额复利究竟是个啥?

增额终身寿险的收益率要看什么?

只有真正了解它们,看破它们,你就不会被宣传的复利率蒙蔽了。

一、保额复利,是个啥?

这得从增额终身寿险的概念说起。

增额的意思,就是它的保额每年递增,幅度就是按复利x%。

通俗的讲,它就是一款终身增值的,

且带有身故责任的保险产品。

这个保额复利,虽然跟收益率没啥关系,

但跟18岁后、缴费期满后的身故/全残赔付责任相关:

现金价值、保费*系数和有效保额的较大值

如果不幸身故/全残,会按照不同年龄,

获得一笔赔付金,也就是以上3者,哪个多赔哪个。

而与此同时,除了保额会增长以外,

增额终身寿险的现金价值也会增长。

当现金价值超过保额后,身故赔付的就不再是保额,而是现金价值了。

一般来说,增额终身寿险的保额,

只在前期的身故/全残赔付起作用,到后期基本就成了摆设。

因此,增额终身寿险的收益率,跟保额利率并不挂钩。

那么,收益率看什么呢?

二、增额终身寿险,收益率看什么?

增额终身寿险的收益率,要看现金价值走势。

现金价值相当于本金存款(前几年会扣一笔手续费),

我们说的加保、减保,就是在现金价值账户上的存取。

现金价值的复利率,才是真正的收益率。

大多数增额终身寿险的现金价值IRR都能达到3%以上,比如这几款产品:

增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

(图加水印防复制)

它们的IRR都非常接近,基本在3.44-3.49%之间。

这里,需要提到一个概念:预定利率。

也就是银保监会规定的一个最高收益率标准:不能超过3.5%。

增额终身寿险的收益率,只要超过这个值,就不可信了。

像这种收益率在上游水平的产品,

IRR相差并不大,也就是0.01%-0.05%之间。

如果保费基数不大,最终差距是不会太大的。比如,

同样是上述4款产品,60年后现价相差为:

增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

(图加水印防复制)

因此,收益率并不是增额终身寿险的唯一衡量标准。

产品是否适合自己也很关键。

三、如何选择增额终身寿险?

除了收益率,产品适不适合自己,主要看这3点:

1、存取是否灵活

增额终身寿险最大的特点就是加减保灵活。

但每款产品的加减保规则又不一样,比如上述4款产品:

增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

(图加水印防复制)

如果对资金的支配要求高,那就选灵活度最高的产品。

如果想强制储蓄,担心提前取光,可以选减保规则较严的。

2、缴费期限的选择

缴费期限一般分一次交清和年交。

如果手头有一笔钱,未来几年都用不上的,可以考虑一次交清;

3-5年交则比较适合短期内收入来源稳定的情况;

10-20年分期更适合工薪阶层,对于月光一族,能月交的产品最好。

增额终身寿险,复利4%?你就是这么上当的!

3、回本速度

增额终身寿险的现金价值虽然很高,

但投保前几年退保依然会有本金损失。

如果担心中途需要挪用本金的情况,可关注下回本速度。

不同缴费方式,回本的速度也不同,不同产品也不一样。

一般情况下,同样的缴费方式,回本速度差别不会太大,大致1-2年。

不过,就算万一急需用钱,

也可以通过保单贷款来缓解资金压力,不用割肉减保。

四、最后说下

我们在挑选产品时,再不要被保额递增的复利率给忽悠了。

投保时,最好结合我们的收入特点、资金用途和理财习惯来选择。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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