Y02｜不吃亏的保险“行话”人间指南

作者| 鱼师爷

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大家好，我是师爷。今天我们来聊聊保险行业的一些行话。

其实，各行各业都有它自己的术语、行话。

就好像我们过去走街串巷的江湖艺人，都会有一些“春典”、术语。

对方说了一句话，懂这话的人一听就明白了，知道你是行家。大部分人虽然有买保险，但对于保险行业的一些术语，可能还有些陌生。

所以有时候，在和保险人员沟通的时候，难免会有一些认知的差异，导致交流过程中出现误解，这无形中增加了大量的沟通成本。

更何况，保险和我们家庭息息相关，不懂一些行话，买保险我们自己心里也没个底。

所以，这期，我来盘点一下，市面上一些常见的保险行话，帮助大家简单科普。

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先来说说保险有哪些吧？大部分人其实对保险的认知，就认为保险是针对人的，其实保险有很多种。

按照保险标的不同，分财产保险、人身保险以及团体保险。

财产保险 （property insurance） ：通俗讲，就是保我们外在财物。

人身保险 （personal insurance） ：通俗讲，就是保我们的人和钱。

团体保险 （group insurance） ：通俗讲，就是保一个团体。

财产保险：包括财产损失保险、责任保险、信用保险。

财产损失保险，保损失，最常见的车险，保房子的家财险；

责任保险，保责任，比如医生做手术，有医生责任险，律师有律师的责任险；

信用保险，保信用，主要针对企业，保障应收账款安全。

我列举一些常见的保险。

人身保险：包括意外险、健康险、人寿险、年金险。大家比较熟悉，具体就不展开叙述了，也比较复杂。

团体保险：就是一张保险单保很多人，常见是一些大企业给员工的福利，离职了就没了。

包括：团体意外险、团体健康险、团体人寿险、团体年金险。

有些企业，你应该听说过有五险二金吧，这二金分别是住房公积金和企业年金。

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说完保险的类型，我们来说说保险有哪四类“人”。一张完整的保单，一般有这么几种“人”。

保险人（insurer）：就是保险公司，它承保你这张保单；

投保人（applicant / proposer）：就是付钱的人，承担缴费责任；

被保人（insured）：就是你想保护的人，享有保障的人；

受益人 （beneficiary）：就是你想照顾的人，享有收益的人。

保险能承担多种功能，比如税务筹划、债务隔离、传承风险等，其实就是这几种法律关系进行搭配。

有些人说保险能避债避税避分割，其实也不准确，其实是因为一张保单有三种关系，可以在法律允许的范围下调动，但不是说保险就能因此避债避税避分割。

我们确定好买合同类型和人的时候，就会发现原来保险不是说你想买就能买的。

对于人的保险，主要是健康险，它有两大门槛，一个是经济门槛，一个是健康门槛。

一般经济门槛，家庭都可以承担，但面对健康门槛很多人就通不过了。

各个保险公司的健康告知会各自不同，有些宽，有些紧。一般我们投保前有一个健康告知，就是保险公司需要知道被保人的身体情况，来看愿不愿意给你投保。

如果我们没有相关医疗知识无法辨别哪些是异常指标，最好找一个靠谱专业的人协助，不然很大程度会发生后期拒赔。

一般专业的从业人员，会询问你近期的体检报告和既往症，询问病历以及医保卡外借情况。

一般有五种结果：第一种：标准体（standard underwriting），身体非常好，保险公司同意承保；

第二种：除外（Exclusion underwriting），就是我们某些典型指标异常，保险公司要把这些范围除外；

第三种：加费（provisional underwriting），像一些高血压、高血脂、血糖指标等，保险公司可以保，但需要加费；

第四种：延期（postponement），一般是结节、钙化，保险公司需要再看看，要求你过段时间再保；

第五种：拒保（decline），保险公司不愿意承保，比如说糖尿病、大三阳等，千万不要抱有侥幸心理，故意隐瞒病情，吃亏的会是我们。

现在都市人亚健康异常指标和空气一样正常，只要不是拒保，其他几种情况都是好结果，当然最好是标准体通过，所以尽量多家保险公司试一试以及尽早在身体好的时候投保。

小孩一般没有什么大问题，部分早产儿或者某些特殊情况需要在看看可不可以投保。

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那在我们缴费的时候，就会发现原来保险有两种缴纳方式。

一种叫做趸交（single premium）。

一种叫做期交（regular premium）。其实很好理解，就是跟我们买房子一样。

有钱了就直接一次性缴清，没这么多钱，我按揭，不过要多缴纳一些。

不过我一般是建议期交，对于普通家庭来说比较适合。

然后尽量注意人身保险合同里面重要的五个时期。

分别是：犹豫期、观察期、保障期、宽限期、中止期。为了让大家比较了解这个，我打个不恰当的比方，买保险就好像恋爱结婚一样。

犹豫期：双方通过朋友介绍，初步接触，期间不合适就不谈了，也没啥损失；（买了保险，有几天无理由退货期）；

观察期：双方有了初步好感，但有一个过渡期，还没成真正男女朋友，丈母娘要看看你这小子是不是真的好；（投保生效后并不是马上就可以理赔，有一定的时间要求，主要是健康险）

保障期：考察合格，双方正式恋爱，进入甜蜜期，步入婚姻。（保障中）第二年周年日，双方觉得合适就继续，厮老终身，不然进入宽限期。

宽限期：有个60天冷静期，期间还是夫妻，不过中途离开，前期投入的精力，大家都觉得可惜；（保费如果分期，是一年一缴，第二年的续期提醒很重要，一般靠谱的业务员会帮你提前一段时间提醒，一般意外险消费者很容易忘记续。

中止期：双方办了离婚手续，不过朋友一直劝回心转意，劝了两年，也就不劝了。（保单正式失效，期间是不再保障，相当于冻结）

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再说几个常见的术语。

现金价值：指我们退保后能拿到的钱。

比如你投保一份长期保险，选择10年交清，你每年交的保费是一样的，但风险却不是均衡的，在每年递增，年轻时候风险低，交的保费比实际需要的多。

我们多交的部分，会放在保单账户里，相当于你在保险公司里储蓄生利息，等你退保的时候再把这笔钱退还给你。但因为前期成本摊销大，所以现金价值很低，前几年退保要慎重。

保单贷款：指用保单现金价值向保险公司申请贷款的功能，目前最多80%现金价值。

保单贷款无须审核，期间保单的保障功能和其他利益并不受影响。

但发生赔付或者退保时，如果贷款没有还清，会扣除相应贷款金额和利息。

免赔额：自负额，风险发生的经济损失低于规定的费用时，保险公司不赔，超过免赔额的费用按照比例报销。

比如，合同里有200元的免赔额，治疗花费了150块钱，则不能报销；如果花费了1000块钱，报销比例为100%，则报销（1000-200）*100%=800元。

个人建议首选0免赔的保险产品，没有免赔额，无论金额大小都能赔偿，常见于医疗险、意外险，体验更好。

豁免条款：就是发生理赔，后续的钱不用缴纳了。

比如我们挑选了某家保险产品，要二十年缴费。

在第五年，被保人达到某些特定的风险赔付标准（比如身故、全残、重大疾病、特定疾病、轻度重疾等）。经过申请，后续的十五年费用，可以不再缴费，保险合同仍然有效。

一般要看具体条款，有无注明，有一些要额外附加。

另外还有一种叫做投保人豁免，就是指交钱的人发生了某些特定的风险赔付标准，这个一般可以额外再买，就是给保险上保险，这个叫做主险之后再买一个附加险。

以上，就是我觉得比较重要的一些行话，希望对你有所帮助。

电影《大空头》：推荐看一下这部电影感受一下信用违约保险的威力

作者：俞斌，前银行人，父亲意外受伤转型成一名独立保险经纪人，为客户从一百多家保险公司挑选出合适他们家庭的保险，此生愿做保险行业一股清流，为你搭建保险行业的底层逻辑。