一款高性价比的重疾险，挑选步骤？【5000字】

创作立场声明：7年围绕保险，有口碑的贴心暖男

大家好，我是小银。

从今年2月1日起，

重疾险正式全面采用新版定义。

简而言之，新定义更贴近保险消费者的真实需要，对发病率高且经济损害更大的疾病，提供更确切的保障。

那么今天，

重疾险应该怎么挑选呢？

小银从多个维度分析（超长预警！！）

你可以按照自身实际情况结合本文的挑选技巧进行产品选择。

本文不放具体产品，纯发放挑选干货！建议“喜欢”&“收藏”哦！！

（文章近5000字，想偷懒的小伙伴可以拉到尾部看极简版）

1.重疾险有什么用？

先弄懂重疾险的作用，

才知道自己该怎么买。

得了重疾，

当务之急是治疗&康复--

25种最常见重疾的治疗&康复：

来源：《国民防范重大疾病健康教育读本2020》

总结下来，为三大「难受」：

①病情严重，身体难受（影响工作） ；

②治疗花费巨大，依赖先进药物与疗法，钱包难受 ；

③往往对人的身体造成长期甚至永久性损害，持续难受 。

重疾险的理赔金💰，

大多数人认为就是用来治疗大病用的。

这种想法不完全准确，

因考虑到重疾往往需持续治疗，

有些疾病还需要专人悉心照料，

康复期长达数年加之期间赚钱能力下降。

符合赔付条件即理赔的重疾险，

赔的钱由客户自由支配，

所以其最重要的作用是经济损失补偿，

尽可能地让被保人原本的生活不被破坏。

PS：再次强调百万医疗险无法代替重疾险！ 买重疾险的同时，别忘了买一份百万医疗险（用作医疗费用报销）， 让重疾险发挥更大的作用，医疗费不愁之余，未来三五年的康复费用也有着落！

2.重疾险挑选逻辑？

保额/身故责任/保障期限/可选责任/公司品牌/保费水平

❶保额买多少？

⚠️基本保额，

是重疾险的第一要素。

一份重疾险里，

一般都会包含重疾责任、中症责任、轻症责任，

更丰富一些的产品，

还会增加像60岁前额外赠送，

少儿特定重疾额外赔付，

癌症额外保障等特色责任。

但无论保障内容有多花哨，

都离不开“基本保额”这个重要角色。

如下图举例一款保障齐全的重疾险产品长这样↓

基本保额高了，

其他的保障额度自然水涨船高↑。

所以特别建议有条件的小伙伴，

保额要买充足。

何为充足？

很多重疾险的投保告知里会有一条：

“被保人正在申请或已生效的重大疾病累计保额是否超过100万？”

所以100万的基本保额，

可以算是比较充足了。

除了100万保额作为参考，

也可以按自己年收入的3-5倍去设定基本保额。

比如老王稳定年收入20万，可以投保60万-100万的基本保额。

保额高当然好，

但相应保费也增加，

所以也要考虑自身的保费预算，

不要让自己有太大的保费压力。

一般来说，年缴保费支出在年收入的15%内都是比较合理的， 同时也结合自己的现金流情况，比如身上背负了比较大的房贷车贷压力，每个月可支配现金不多，也可适当调整保费支出比例。

🌟小银总结：

1、重疾险基本保额很重要，有条件可以多买；

2、太低的话作用有限，建议基本保额起码达到30万。

❷身故责任，要不要附带？

早期的重疾险，

都是附带身故责任的，

也就是患重疾可以赔、身故也可以赔，

这种模式消费者在情感上比较容易接受。

但也需要知道，

附带身故责任的重疾险，

实际上是一个寿险➕一个重疾险的组合，

等于是同时买了两个保险，

所以保费相应也会比较高，

一般会比不带身故版本贵40%以上。

其次，

身故责任与重疾责任是共享保额的，

一般来说身故保额和重疾保额相同，

也就是说假如被保人先确诊重疾后升仙，

也只会赔一次，

重疾获赔后身故责任也同时失效。

成年人选重疾险往往也想兼顾身故保障，最怕的就是英年早逝没能给家庭尽责。

基于这种想法，

小银更建议：

选择不附带身故责任的重疾险，另外投保一份寿险，这样分开买的好处是：先患重疾其后升仙，重疾险和寿险都可以获得赔偿。

而且即便选择了不附带身故责任的重疾险，

被保人未获赔重疾就身故了，

也不等于一分钱都拿不回来，

可由被保人的继承者取回保单的现金价值（现金价值随时间而变动，在保单合同内有注明每一年度相应的金额）。

⚠️注：

重疾险的身故责任要被保人18岁之后才会生效， 未成年期间身故一般是退还已交保费。

🌟小银总结：

1、身故责任不是必选项，重疾险的重疾责任和身故责任不能同时赔；

2、儿童重疾险保单，身故责任没那么重要；

3、大人的保单，用纯重疾险+定期寿险作搭配会更好；

4、想要选附带身故责任当然也可以，但建议在基本保额充足的前提下再去选择。

❸保障期限，选终身还是定期？

终身派认为：

“定期的不靠谱，我选了保障到70岁，万一我71岁得病，那我一分钱都赔不到岂不是白买了；”

“而且年纪越大风险越高，就应该买保障终身的。”

定期派则认为：

“钱会贬值，我买保障到70岁就够了，等到80岁才赔我50万，都被通货膨胀贬得一文不值了。”

小银认为两种观点都有道理，

但终究要怎么选择呢？

那还是要回到保费预算上来--

假如你正处事业打拼关键期且预算又有限，

选终身保障的连30万保额都买不到，

就不要强行投保终身版↓↓

倒不如先买个定期版本（比如40万基本保额保到70岁），等到保费预算更充足得时候再补充终身保障的产品。

假如你的保费预算充足，

也不用太担心因选了终身保障版本之后的保额会大幅贬值，

首先我们投保的时候，

无论选择20年还是30年缴费，

每年的保费是固定的，

也就是说即便货币贬值，

往后你要交的保费也相当于降低了。

另外，

保险公司在设定保费的时候，

已经有加入通货膨胀的考量，

所以我们现在看到的一些产品保费才会比较低。

还有，

也不要太担心通货膨胀本身，

现在各方面的讯息已经表明未来几十年将进入低利率时代，

通货膨胀率也会相应降低，

也就是说保额贬值没有想象中那么夸张，

如果实在有这个担心，

建议把保额做得更高。

而买了定期保障的小伙伴，

也不用太介意说比如保到70岁，

到70岁没有出险是不是就亏了，

其实也不会，

定期重疾险对于加强特定时期的保障很有意义，

尤其是996、007人群更应该重视，

用相对低的保费换取当打之年的健康无忧，

这很值！

🌟小银总结：

1、预算充足，优先选终身保障，可另补充一份定期保障；

2、预算有限，先选定期高保额，后续慢慢补充。

❹可选责任这么多，怎么选？

重疾险发展至今，产品形态已经比较完善了。所以除了最基本的重疾（1次）+中症（多次）+轻症（多次），还有很多其他的可选套餐，小银将最常见的可选责任给大家捋一捋。

㊀👉定期保额赠送

常见的如60岁前重疾保额赠送，

像下图这款，

在60岁前确诊重疾直接赔付180%基本保额，

相当于多了一份从投保年龄到60岁的定期保障，

大大加强了退休前的保额，

为打工人“定制”！

现在有很多网红产品都以此为卖点（赠送定期保额），

还加入了定期中症、轻症的额外保额，

还是挺不错的。

⚠️但也要留意，

有部分产品以前15年（且50岁前）赠送可能高达100%保额的，

如果附加保费过高就不太推荐（更多是噱头，只是看起来很厉害的亚子），

毕竟退休年龄推迟，

未来还在工作中的50-60岁阶段的大病风险会比前期高很多。

㊁👉癌症额外保障

一份重疾险，

其实60~80%的保费都在癌症赔付上，

因癌症无论是发病率还是复发持续率，

都是最高的，

比其余所有重疾加起来都要高。

来源：《国民防范重大疾病健康教育读本2020》

癌症额外保障的方式一般有两种--

第一种是对癌症复发/转移/持续/新癌的二次（或多次）赔付设立一个等待期。

假如客户不幸在赔付了第一次癌症后依然处在癌症状态，会获得再次赔偿，这个等待期一般设置为3年，少部分产品现在仍使用5年等待期，这就有点坑了。

在癌症医学上，有一个词叫“五年生存期”，认为病人根治性手术之后如果活过五年，就有希望实现长期生存，再次患癌的概率会大大降低。说白了，在重疾险里，癌症等待期越短越容易获赔、越有意义。

第二种是癌症持续津贴。

治疗癌症往往是个漫长的过程，并不是每位病人都能很幸运。

首次康复后等待3年去申请二次赔偿的，很多时候过去这几年都仍处于癌症状态中，期间需要持续接受治疗。

正因如此，市面上出现了更多缩短等待期的产品，比如癌症持续每满1年则赔付40%基本保额，连续赔3年，最高120%，这种方式对大部分的癌症病人更友好，相应地所附加的保费也会高一些。

㊂👉重疾多次赔付

人的寿命在不断变长，

医疗技术也不断进步，

相应地一个人患两种不同大病的概率也在不断变高（而新型的先进医疗也意味着需要更多的money💰）。

来源：Alex兄的精算视觉，如图，尤其是癌症的第二次理赔概率并不算低

重疾多次赔付正好可以应对这种风险。

重疾多次赔付的方式一般有两种--

第一种是赔付了首次重疾后、其余重疾都有再次获赔的机会。

期间会设立一个等待期，一般是半年或一年。这种方式称为不分组多次赔付，额外赔付次数常见为1-2次。

第二种是将所有重疾分成N组，赔付了首次重疾后、其余组别的重疾还有再次获赔的机会。

但同种别重疾只能赔付一次，这种方式称为分组多次赔付，额外赔付次数常见为2-5次。

🔔PS：一个人患三种不同重疾的概率极低，所以着重在多次赔付的次数上意义不大，多次赔付主要看第二次重疾获赔的难易度，在这里不分组赔付获赔概率更高，会优于分组赔付。

㊃👉特定心脑血管重疾二次赔付

重疾险里除了癌症外，

最常见以及容易复发的就是心脑血管重疾了，

常见的心脏病（较重急性心肌梗死）、中风（严重脑中风后遗症）、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）均属于此类。

此处常见的二次赔付规则一般是：

首次重疾患的是非特定心脑血管重疾，则间隔期后（一般为半年或一年）特定心脑血管重疾可再次获赔；

若首次重疾刚好属于特定心脑血管重疾中的一种，则间隔期后（一般为半年或一年）同病种复发可再次获赔。

🔔PS：男性的心脑血管重疾发病率相对要高于女性，尤其是有吸烟、饮酒习惯的人群，所以此类人群可以选择附加此项责任。

㊄👉儿童特定重疾

中国保险行业协会，

针对成年人最常见且高发的28种重疾以及3种轻症进行了统一定义，

所以在成人重疾险里单纯比较保障病种数量意义不大。

但是对于儿童重疾险，

一些常见的儿童特定重疾没有统一的规范，

所以在这里特别建议给孩子投保的时候，

挑选有附带充足的儿童特定重疾保障的产品。

➎公司品牌与保费水平？

一般来说，大品牌保险公司的重疾险，要比一些知名度相对低的保险公司保费要高。

消费者关注品牌，

其实更深层次的原因是关心理赔体验。

理赔体验主要包括理赔时效及获赔率，

说白了会担心小公司能不能赔、好不好赔。

比如说重疾险，

一个人实际理赔次数不会很多，

比如买了一份单次赔付的重疾险，

理赔了一次重疾后保单就结束了，

如果过分强调买某份重疾险的服务会有多好多好（倒不如把关注点放在产品本身，毕竟如果买了一款保障缺失的产品，不能赔就是不能赔），

那就有点..太过了。

大大小小保险公司理赔速度及获赔率的实际情况（保险公司定期会公布），

小银在之前的文章也反复提及，

这里直接给出结论：

理赔体验与公司大小没有必然联系。

保司也一样，

大公司服务的客户多，

那么处理的案件也多，

每一个案件也都是要走流程的，

平均下来大小公司速度相差无几。

另外理赔服务质量也是一个变动的指标，

理赔做得不好、故意拖延

→消费者投诉

→银保监会大棒槌下来整顿

→变乖乖

→有条款有合同

→该赔赖不掉！

最影响重疾险理赔的，

其实是一开始的投保告知是否做好，

如果有隐瞒了重要信息影响核保结论，

比如故意带病投保的，

申请理赔时再大的公司也会拒赔。

另外，

买长期重疾险，

不会中途某年不让继续买，

保额、保障期和保费都是固定的。

重疾险理赔频率很低，

买重疾险的初衷是为了日后可以顺利理赔，

理赔的依据是保险合同。

所以在保险公司的品牌选择上不用太纠结，

毕竟不像买品牌包包有个大logo可以增面子，

用合适的保费去筑建充足的保障才是买保险真正的目的。

我们可以接受品牌溢价，

每年差5%内倒无所谓，

每年差30%那很难受的。

买重疾险，还是要讲求性价比的。

3.【极简版】重疾险的挑选逻辑？

前面虽用了4k多字来讲挑选重疾险的逻辑，但其实已经是很简洁了。

对于普通消费者而言，重疾险还是有些复杂，要选到一款适合自己的重疾险，还是要找到专业且负责的从业人员协助（专业的事交给专业的人）！

其实消费者没有那么多时间和耐心去研究保险（也确实没必要），消费者需要的是更高效地、准确地获取对自己有用的信息。

🌟小银极简归纳，四大要点！！

1、基本保额最重要！若预算不够，只选基础责任；预算还是不够，终身保障改定期，并保证基础保额达到30万或以上！

2、身故保障非必要！重疾身故只能二赔一，若想走后仍留爱，可用定期寿险来替代，性价比更高，可投保额更高！

3、可选责任部分！大人重疾险优先选择有附带60岁前额外重疾/中症/轻症赔付的产品，加大退休前的保额；儿童重疾险要选包含儿童特定重疾保障的产品；癌症额外保障（癌症持续津贴优于二次赔付）>重疾多次赔付（不分组优于分组）>心脑血管重疾二次赔付，同时结合家庭疾病史及自身身体情况去选择！

4、最后！也最重要的一点！市面上的重疾险产品非常非常多，性价比高的产品也不少，产品是市面NO.1还是NO.2真不重要，如实健康告知，结合自身身体情况，选择符合自己投保条件的产品，才是最重要的！

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投保后，还有这几件事～！