一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

2021-05-12 18:39:53 3点赞 33收藏 2评论

创作立场声明:7年围绕保险,有口碑的贴心暖男

大家好,我是小银。

从今年2月1日起,

重疾险正式全面采用新版定义。

简而言之,新定义更贴近保险消费者的真实需要,对发病率高且经济损害更大的疾病,提供更确切的保障。

那么今天,

重疾险应该怎么挑选呢?

小银从多个维度分析(超长预警!!)

你可以按照自身实际情况结合本文的挑选技巧进行产品选择。

本文不放具体产品,纯发放挑选干货!建议“喜欢”&“收藏”哦!!一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

(文章近5000字,想偷懒的小伙伴可以拉到尾部看极简版)

1.重疾险有什么用?

先弄懂重疾险的作用,

才知道自己该怎么买。

得了重疾,

当务之急是治疗&康复--

25种最常见重疾的治疗&康复:

来源:《国民防范重大疾病健康教育读本2020》来源:《国民防范重大疾病健康教育读本2020》

总结下来,为三大「难受」:

①病情严重,身体难受(影响工作)一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

②治疗花费巨大,依赖先进药物与疗法,钱包难受一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

③往往对人的身体造成长期甚至永久性损害,持续难受一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

重疾险的理赔金💰,

大多数人认为就是用来治疗大病用的。

这种想法不完全准确,

因考虑到重疾往往需持续治疗,

有些疾病还需要专人悉心照料,

康复期长达数年加之期间赚钱能力下降。

符合赔付条件即理赔的重疾险,

赔的钱由客户自由支配,

所以其最重要的作用是经济损失补偿

尽可能地让被保人原本的生活不被破坏

PS:再次强调百万医疗险无法代替重疾险! 买重疾险的同时,别忘了买一份百万医疗险(用作医疗费用报销), 让重疾险发挥更大的作用,医疗费不愁之余,未来三五年的康复费用也有着落!

2.重疾险挑选逻辑?

保额/身故责任/保障期限/可选责任/公司品牌/保费水平

❶保额买多少?

⚠️基本保额,

是重疾险的第一要素。

一份重疾险里,

一般都会包含重疾责任、中症责任、轻症责任

更丰富一些的产品,

还会增加像60岁前额外赠送

少儿特定重疾额外赔付

癌症额外保障等特色责任。

但无论保障内容有多花哨,

都离不开“基本保额”这个重要角色。一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

如下图举例一款保障齐全的重疾险产品长这样↓

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

基本保额高了,

其他的保障额度自然水涨船高↑。

所以特别建议有条件的小伙伴,

保额要买充足。

何为充足?

很多重疾险的投保告知里会有一条:

“被保人正在申请或已生效的重大疾病累计保额是否超过100万?”

所以100万的基本保额,

可以算是比较充足了。

除了100万保额作为参考,

也可以按自己年收入的3-5倍去设定基本保额。

比如老王稳定年收入20万,可以投保60万-100万的基本保额。

保额高当然好,

但相应保费也增加,

所以也要考虑自身的保费预算,

不要让自己有太大的保费压力。

一般来说,年缴保费支出在年收入的15%内都是比较合理的, 同时也结合自己的现金流情况,比如身上背负了比较大的房贷车贷压力,每个月可支配现金不多,也可适当调整保费支出比例。

🌟小银总结:

1、重疾险基本保额很重要,有条件可以多买;

2、太低的话作用有限,建议基本保额起码达到30万。

❷身故责任,要不要附带?

早期的重疾险,

都是附带身故责任的,

也就是患重疾可以赔、身故也可以赔,

这种模式消费者在情感上比较容易接受。

但也需要知道,

附带身故责任的重疾险,

实际上是一个寿险➕一个重疾险的组合

等于是同时买了两个保险,

所以保费相应也会比较高,

一般会比不带身故版本贵40%以上

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

其次,

身故责任与重疾责任是共享保额的,

一般来说身故保额和重疾保额相同,

也就是说假如被保人先确诊重疾后升仙,

也只会赔一次,

重疾获赔后身故责任也同时失效。

成年人选重疾险往往也想兼顾身故保障,最怕的就是英年早逝没能给家庭尽责。

基于这种想法,

小银更建议:

选择不附带身故责任的重疾险,另外投保一份寿险,这样分开买的好处是:先患重疾其后升仙,重疾险和寿险都可以获得赔偿。

而且即便选择了不附带身故责任的重疾险,

被保人未获赔重疾就身故了,

也不等于一分钱都拿不回来,

可由被保人的继承者取回保单的现金价值(现金价值随时间而变动,在保单合同内有注明每一年度相应的金额)。

⚠️注:

重疾险的身故责任要被保人18岁之后才会生效, 未成年期间身故一般是退还已交保费。

🌟小银总结:

1、身故责任不是必选项,重疾险的重疾责任和身故责任不能同时赔;

2、儿童重疾险保单,身故责任没那么重要;

3、大人的保单,用纯重疾险+定期寿险作搭配会更好;

4、想要选附带身故责任当然也可以,但建议在基本保额充足的前提下再去选择。

❸保障期限,选终身还是定期?

终身派认为:

“定期的不靠谱,我选了保障到70岁,万一我71岁得病,那我一分钱都赔不到岂不是白买了;”

“而且年纪越大风险越高,就应该买保障终身的。”

定期派则认为:

“钱会贬值,我买保障到70岁就够了,等到80岁才赔我50万,都被通货膨胀贬得一文不值了。”

小银认为两种观点都有道理,

但终究要怎么选择呢?

那还是要回到保费预算上来--

假如你正处事业打拼关键期且预算又有限,

选终身保障的连30万保额都买不到,

就不要强行投保终身版↓↓

倒不如先买个定期版本(比如40万基本保额保到70岁),等到保费预算更充足得时候再补充终身保障的产品。

假如你的保费预算充足,

也不用太担心因选了终身保障版本之后的保额会大幅贬值,

首先我们投保的时候,

无论选择20年还是30年缴费,

每年的保费是固定的,

也就是说即便货币贬值,

往后你要交的保费也相当于降低了。

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

另外,

保险公司在设定保费的时候,

已经有加入通货膨胀的考量,

所以我们现在看到的一些产品保费才会比较低。

还有,

也不要太担心通货膨胀本身,

现在各方面的讯息已经表明未来几十年将进入低利率时代

通货膨胀率也会相应降低,

也就是说保额贬值没有想象中那么夸张,

如果实在有这个担心,

建议把保额做得更高。

而买了定期保障的小伙伴,

也不用太介意说比如保到70岁,

到70岁没有出险是不是就亏了,

其实也不会,

定期重疾险对于加强特定时期的保障很有意义,

尤其是996、007人群更应该重视,

用相对低的保费换取当打之年的健康无忧,

这很值!

🌟小银总结:

1、预算充足,优先选终身保障,可另补充一份定期保障;

2、预算有限,先选定期高保额,后续慢慢补充。

❹可选责任这么多,怎么选?

重疾险发展至今,产品形态已经比较完善了。所以除了最基本的重疾(1次)+中症(多次)+轻症(多次),还有很多其他的可选套餐,小银将最常见的可选责任给大家捋一捋。

㊀👉定期保额赠送

常见的如60岁前重疾保额赠送,

像下图这款,

在60岁前确诊重疾直接赔付180%基本保额,

相当于多了一份从投保年龄到60岁的定期保障

大大加强了退休前的保额,

为打工人“定制”!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

现在有很多网红产品都以此为卖点(赠送定期保额),

还加入了定期中症、轻症的额外保额,

还是挺不错的。

⚠️但也要留意,

有部分产品以前15年(且50岁前)赠送可能高达100%保额的,

如果附加保费过高就不太推荐(更多是噱头,只是看起来很厉害的亚子),

毕竟退休年龄推迟,

未来还在工作中的50-60岁阶段的大病风险会比前期高很多。

㊁👉癌症额外保障

一份重疾险,

其实60~80%的保费都在癌症赔付上,

因癌症无论是发病率还是复发持续率,

都是最高的,

比其余所有重疾加起来都要高。

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

来源:《国民防范重大疾病健康教育读本2020》

癌症额外保障的方式一般有两种--

第一种是对癌症复发/转移/持续/新癌的二次(或多次)赔付设立一个等待期

假如客户不幸在赔付了第一次癌症后依然处在癌症状态,会获得再次赔偿,这个等待期一般设置为3年,少部分产品现在仍使用5年等待期,这就有点坑了。

在癌症医学上,有一个词叫“五年生存期”,认为病人根治性手术之后如果活过五年,就有希望实现长期生存,再次患癌的概率会大大降低。说白了,在重疾险里,癌症等待期越短越容易获赔、越有意义。

第二种是癌症持续津贴

治疗癌症往往是个漫长的过程,并不是每位病人都能很幸运。

首次康复后等待3年去申请二次赔偿的,很多时候过去这几年都仍处于癌症状态中,期间需要持续接受治疗。

正因如此,市面上出现了更多缩短等待期的产品,比如癌症持续每满1年则赔付40%基本保额,连续赔3年,最高120%,这种方式对大部分的癌症病人更友好,相应地所附加的保费也会高一些。

㊂👉重疾多次赔付

人的寿命在不断变长,

医疗技术也不断进步,

相应地一个人患两种不同大病的概率也在不断变高(而新型的先进医疗也意味着需要更多的money💰)。

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

来源:Alex兄的精算视觉,如图,尤其是癌症的第二次理赔概率并不算低

重疾多次赔付正好可以应对这种风险。

重疾多次赔付的方式一般有两种--

第一种是赔付了首次重疾后、其余重疾都有再次获赔的机会

期间会设立一个等待期,一般是半年或一年。这种方式称为不分组多次赔付,额外赔付次数常见为1-2次。

第二种是将所有重疾分成N组,赔付了首次重疾后、其余组别的重疾还有再次获赔的机会

但同种别重疾只能赔付一次,这种方式称为分组多次赔付,额外赔付次数常见为2-5次。

🔔PS:一个人患三种不同重疾的概率极低,所以着重在多次赔付的次数上意义不大,多次赔付主要看第二次重疾获赔的难易度,在这里不分组赔付获赔概率更高,会优于分组赔付。

㊃👉特定心脑血管重疾二次赔付

重疾险里除了癌症外,

最常见以及容易复发的就是心脑血管重疾了,

常见的心脏病(较重急性心肌梗死)、中风(严重脑中风后遗症)、冠状动脉搭桥术(冠状动脉旁路移植术)均属于此类。

此处常见的二次赔付规则一般是:

首次重疾患的是非特定心脑血管重疾,则间隔期后(一般为半年或一年)特定心脑血管重疾可再次获赔;

若首次重疾刚好属于特定心脑血管重疾中的一种,则间隔期后(一般为半年或一年)同病种复发可再次获赔。

🔔PS:男性的心脑血管重疾发病率相对要高于女性,尤其是有吸烟、饮酒习惯的人群,所以此类人群可以选择附加此项责任。

㊄👉儿童特定重疾

中国保险行业协会,

针对成年人最常见且高发的28种重疾以及3种轻症进行了统一定义,

所以在成人重疾险里单纯比较保障病种数量意义不大

但是对于儿童重疾险,

一些常见的儿童特定重疾没有统一的规范,

所以在这里特别建议给孩子投保的时候,

挑选有附带充足的儿童特定重疾保障的产品。

➎公司品牌与保费水平?

一般来说,大品牌保险公司的重疾险,要比一些知名度相对低的保险公司保费要高。

消费者关注品牌

其实更深层次的原因是关心理赔体验

理赔体验主要包括理赔时效获赔率

说白了会担心小公司能不能赔、好不好赔

比如说重疾险,

一个人实际理赔次数不会很多

比如买了一份单次赔付的重疾险,

理赔了一次重疾后保单就结束了,

如果过分强调买某份重疾险的服务会有多好多好(倒不如把关注点放在产品本身,毕竟如果买了一款保障缺失的产品,不能赔就是不能赔),

那就有点..太过了。

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

大大小小保险公司理赔速度及获赔率的实际情况(保险公司定期会公布),

小银在之前的文章也反复提及,

这里直接给出结论:

理赔体验与公司大小没有必然联系

保司也一样,

大公司服务的客户多,

那么处理的案件也多,

每一个案件也都是要走流程的,

平均下来大小公司速度相差无几

另外理赔服务质量也是一个变动的指标

理赔做得不好、故意拖延

→消费者投诉一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

→银保监会大棒槌下来整顿一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

→变乖乖一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

→有条款有合同一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

→该赔赖不掉!一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

最影响重疾险理赔的,

其实是一开始的投保告知是否做好

如果有隐瞒了重要信息影响核保结论,

比如故意带病投保的,

申请理赔时再大的公司也会拒赔

另外,

买长期重疾险,

不会中途某年不让继续买,

保额、保障期和保费都是固定的。

重疾险理赔频率很低,

买重疾险的初衷是为了日后可以顺利理赔,

理赔的依据是保险合同

所以在保险公司的品牌选择上不用太纠结,

毕竟不像买品牌包包有个大logo可以增面子,

用合适的保费去筑建充足的保障才是买保险真正的目的。

我们可以接受品牌溢价,

每年差5%内倒无所谓,

每年差30%那很难受的。

买重疾险,还是要讲求性价比的。

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

3.【极简版】重疾险的挑选逻辑?

前面虽用了4k多字来讲挑选重疾险的逻辑,但其实已经是很简洁了。

对于普通消费者而言,重疾险还是有些复杂,要选到一款适合自己的重疾险,还是要找到专业且负责的从业人员协助(专业的事交给专业的人)

其实消费者没有那么多时间和耐心去研究保险(也确实没必要),消费者需要的是更高效地、准确地获取对自己有用的信息

🌟小银极简归纳,四大要点!!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】 1、基本保额最重要!若预算不够,只选基础责任;预算还是不够,终身保障改定期,并保证基础保额达到30万或以上!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】 2、身故保障非必要!重疾身故只能二赔一,若想走后仍留爱,可用定期寿险来替代,性价比更高,可投保额更高!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】 3、可选责任部分!大人重疾险优先选择有附带60岁前额外重疾/中症/轻症赔付的产品,加大退休前的保额;儿童重疾险要选包含儿童特定重疾保障的产品;癌症额外保障(癌症持续津贴优于二次赔付)>重疾多次赔付(不分组优于分组)>心脑血管重疾二次赔付,同时结合家庭疾病史及自身身体情况去选择!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】 4、最后!也最重要的一点!市面上的重疾险产品非常非常多,性价比高的产品也不少,产品是市面NO.1还是NO.2真不重要,如实健康告知,结合自身身体情况,选择符合自己投保条件的产品,才是最重要的!

一款高性价比的重疾险,挑选步骤?【5000字】

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