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热销新品百万医疗险测评:看完你就知道怎么选百万医疗险了!

2019-08-19 19:35:18 3点赞 30收藏 0评论

百万医疗险价格不高,几百块就能买到上百万的保额,杠杆比很高。

很多人不知道怎么挑选医疗险。

判断一款百万医疗险好不好,你可以从下面几个点来看一看:

保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还有产品的“可持续投保的稳定性”。

产品稳定性(说直白点就是产品会不会停售)谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

那今天就来说说最近上市的几个0免赔的医疗险。

每次写百万医疗险。 

总有朋友在后台问: 有没有0免赔的?那些有1万免赔额的,感觉很难赔得到呢。 

买有免赔额的,自有它的好处。 便宜啊。 一年600万保额,一个30岁的成年人买,也就300多块。

 就是医保报销后,自费超过1万,才能找保险公司报销,让人挺不爽。

 举个栗子。 小明阑尾炎手术,花了3万,医保报销1万,小明得自讨腰包2万。

 如果他买的医疗险,有1万免赔,那保险公司只用赔他1万。等于小明最后自费1万。 保费也就花300多块,住一次院,报下来1万多。 很知足了。 可难免有人会想:要是自费的1万保险公司也给我赔了多好。

两种办法。


方法1:再买一款小额医疗险,选保额1万,不限社保报销的,刚好堵上百万医疗险自费1万及以下不赔的缺口。写小额医疗险时介绍过。

方法2:买0免赔的百万医疗险。相比方法1,理赔只用在一家公司完成,更方便。而且,方法1、方法2,所付出的总保费接近。

01 两款0免赔的百万医疗险


架不住大家的热情,我选了两款0免赔的百万医疗险来和大家唠唠。

 一个叫乐享e生,和尊享e生是同门,来自众安保险,上周刚上市。 

一个叫泰然无忧,出自华泰保险,它家的暖宝保门诊险卖的很火。 产品对比图如下,为了让大家感受下价格,我把尊享e生2019版也放进去了: 


热销新品百万医疗险测评:看完你就知道怎么选百万医疗险了!


能看到,0免赔的,相比有1万免赔的,平均贵了1-2倍。

 像30岁,买尊享e生2019版,只要306块。

 但如果选乐享e生,是621元/年; 选便宜点的泰然无忧,也要560元/年。 

要是老人、孩子买,因为老人、孩子免疫力、抵抗力不如成年人,小病小痛多,住院风险高,还会更贵。 

比如: 0岁,买乐享e生是1617;买泰然无忧要2002块。

 50岁买,乐享e生是1811块;泰然无忧是1625块。 比尊享e生2019,一年要贵一倍还多。 但有朋友不是这么算账的。 

一个用户就跟我这么说过: 贵是贵了点。 但住一次院,全给我赔下来。 住院不可能只花1、2000吧。 最后还是能“赚”回来。 既然价格不care,那我们就来看看保障如何。

02 保障并不弱势

和普通的百万医疗险一样,乐享e生、泰然无忧责任非常的齐全。

 一般的疾病和意外住院:乐享e生年度保额有100万。 泰然无忧更高,有300万;如果是癌症,那翻倍,最高能花600万。 

而且,0免赔,花多少,就报销多少(经医保报销后)。

 不管是住院,还是门诊手术、住院前7后30天的门急诊,或者特殊门诊,都能报。 还不限制社保范围。

 只要在合同范围内,国产药、进口药、进口器械,统统能报销。 

乐享e生、泰然无忧还有加分项——住院能领钱。 比如,乐享e生,它有重疾住院津贴,最高300元/天,最多可以报销30天,这个尊享e生2019版没有。 

而泰然无忧呢,有意外住院津贴,100元/天,一次住院最长报销90天,全年最多可以报销180天,尊享e生2019也没有。 哪种津贴更好呢? 

大白的意见是: 大人可以考虑重疾医疗——住一天院,就少一天工资,要是住久点,最后损失的工资不会少。能用保险得到补偿,自然最好。

 如果是小孩、老人——小孩自保能力差,且活泼好动;老人呢,反应力、灵敏性大不如从前,发生意外的风险都高,那泰然无忧的意外津贴,用上的概率更大。 

03 两款0免赔百万医疗险,谁更好?

说完共性的部分,仔细看看乐享e生、泰然无忧。 其实各有优势。

泰然无忧总保额更高—600万。 整体价格也便宜点。 尤其对老人比较友好。 大概比乐享e生便宜1-200块。

 而乐享e生,0岁小朋友买,只要1617块。 比泰然无忧便宜了300多。

 在增值服务上也更能打。 除了常规的住院押金垫付、重疾绿通(帮你联系医生、挂号、安排住院等)。

 还免费提供: 

1、术后家庭护理 病人出院后,嫌舟车劳顿,不想上医院打针、换药、输液、换胃管、做雾化…… 那可以电话向众安申请,让护士上门服务。 一般住院,一年能用2次;重大疾病住院,一年能用6次。 还是蛮贴心的。

2、肿瘤特药 如果用户确诊癌症,那众安会安排专家看病。 还免费提供用药基因检测服务,以确定服用哪种靶向药,治疗效果会更好。 

要是在医院药店买不到对应的靶向药,可以去众安合作的药店购买,不用付钱,保险公司直接帮你支付,还能安排配送。 

住院,服务还是蛮重要的,尤其在中国这个医疗资源极度紧张的国家。

 所以,对就医体验有要求的,建议选乐享e生。 或者尊享e生201版,乐享e生有的,它都有,还额外提供法律援助;加点钱,还能去特需或海外看病。

04 续保友好

最后,来看看大家关心的健康告知及续保问题。

 因为不计免赔,住院就赔,门槛更低。 乐享e生、泰然无忧,核保时会比普通的百万医疗险严格一点。 比如,乐享e生有问2年内的检查异常,而尊享e生2019版只问1年内。 乐享e生也问BMI,不得超过29。

以及两年内的税前收入是否超过12万(投保页面);是否吸烟。 

这些尊享e生2019版都没问。 不过,针对具体疾病的询问,乐享e生宽松点,没尊享e生2019版那么细。

 当然了,看整体,还是乐享e生更严格。 乐享e生还不支持核保,等于过不了健康告知,就买不了。 

反之,尊享e生2019版是可以在线核保的,非常方便,1、2分钟就知道能不能买,是标体买、还是除外责任。 

大白又去看了泰然无忧的健康告知,和尊享e生2019版基本一模一样,没乐享e生严。

 就是一样不能核保。 这倒也没什么可以指责的。 保险公司是商业机构,也要挣钱,正常的风控而已。 续保方面,乐享e生、泰然无忧都很友好。 不会因为你身体变差了。 或者理赔过。 而不给你续。 那万一停售呢? 条款白纸黑字承诺了,可以续其他产品。

比如乐享e生,如果停售了,可以选择续保尊享e生或众安其他百万医疗险。 

热销新品百万医疗险测评:看完你就知道怎么选百万医疗险了!

还是挺让人放心的。

05 几点注意事项

当然了,乐享e生也不是毫无缺点。

1、总保额偏低

只有100万。虽然能解决大部分疾病或意外导致的住院支出。但对于一些极端重疾,可能会不够用。

比如年初大火的这个新闻:

67岁的刘先生,被确诊为急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞,前后住院治疗75天,一共花了170多万。

热销新品百万医疗险测评:看完你就知道怎么选百万医疗险了!

2、等待期及重疾医疗额度不固定

会受所在城市、收入、是否吸烟等影响。

大白测试了下,如果年收入12万选“是”,是否吸烟选“是”,那等待期是60天,住院津贴300元/天;

如果年收入12万选“是”,是否吸烟选“否”,住院津贴依然是300元/天,但等待期变成了30天;

年收入、吸烟同时选否,那住院津贴是200元/天,等待期是90天。

三种情况,保费不变。

但等待期最长90天,而医疗险也就保1年,等于实际保障时间就被缩短了。

3、报销对无社保的不友好

如果买乐享e生时,有社保,且住院时经医保报销,那医保报销后剩下的部分,保险公司按100%报销。

反之,没有经医保报销,那只报50%;而普通的百万医疗险能报60%。

要是买乐享e生时,没有社保,那最高只能报65%。而普通的百万医疗险,由于以无社保身份投保,保费会比有社保的贵一倍。所以到住院报销时,保险公司还是会100%报销。尊享e生2019版就是这样。

这么一对比,乐享e生对没有社保的朋友,实在不算友好。

介意以上三点的,大白建议还是买百万医疗险,限制没那么多。

06 大白小结


0免赔的百万医疗险,还是不少。 但价格适中、续保友好的不算多。

 像续保需要审核的,就被大白直接pass了——大白近期就有一个客户,买了x康家的医疗险,后面他查出胃部有个肿瘤,想续保时,就被拒保了。 

此外,0免赔,就意味着理赔门槛低。 如果保险公司风控不到位。 可能就亏了。


也正是出于这种考虑,乐享e生在很多保障上就不如有1万免赔额的尊享e生2019版那么大方和全面。 比如保额只有100万;价格贵一倍;等待期最长有90天;对无社保的报销不友好;不支持核智能核保等。

要不要买,决定权在你。

身体有点异常的朋友,那还是听大白一句劝,考虑普通的百万医疗险。

 尊享e生、平安e生保、好医保长期医疗、微医保长期医疗都还不错,都支持智能核保。

 Ps: 众安最近新出了一款百万医疗险。
叫尊享e生·优甲版。 号称专为甲状腺结节人群定制。

 最大亮点有两个: 

1、甲状腺结节1-3级,可以标准体买——而大部分百万医疗险,对1-3级甲状腺结节,直接除外; 

2、甲状腺术后半年,如果复查正常,可以准备资料,向众安申请走人工核保。

核保通过,就能买——而一般情况下,得过甲状腺癌,基本就跟医疗险无缘了。 如果你不幸躺枪,其他医疗险买不到。 不妨考虑下这款。 是目前对甲状腺结节最友好的产品了。

提醒下,优甲版不支持核保,要是甲状腺结节之外,还有其他健康问题。

那优甲版也是不能买的。


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