闹哄哄的“双11”来了，单身一族有必要买保险吗？

闹哄哄的“双11”来了，身边不少单身朋友表示，已经到了“无欲”的阶段：

不想谈恋爱嫌太麻烦；不想结婚嫌束缚太多压力大；不想消费，一是看透了花样百出的营销手段，二是想攒钱争取提前退休；越来越喜欢一个人生活，也越来越注重健身、养生、买保险了。

可以看出，这一届的年轻人很“不一样”，关注“健身、养生、保险”等话题，透露出成熟的一面，也带有一丝悲凉，好像那个“天不怕地不怕”的少年已经被社会磨平了。

该面对的终将要面对，今天，主要聊下单身一族的保险应如何配置，内容如下：

单身人群面临哪些风险？

应该配置哪些险种？

不同预算的保障方案

一、单身人群面临哪些风险？

大多数情况下，未结婚的年轻人是不愿意买保险的，理由如下：

我还年轻，二十几岁身强力壮的，买什么保险？

刚进入社会，看着月末个位数的银行存款，哪还有钱买保险？一人吃饱全家不饿，而且爸妈都有社保，有退休金，没必要买吧？

其实不然！随着年龄的增长，焦虑会逐渐增加，一些很现实的问题也是我们不得不去面对的。

1、意外与健康

一般来说，单身群体，主要面临着两大风险：

意外伤害风险：一个人住宿、吃饭、加班、熬夜、出差，意外风险会明显增加；健康医疗风险：不规律的作息和饮食，加上工作和生活上的压力，身体免疫力明显下降，如果患病需要不少的医疗费用。

特别是近几年，罗一笑事件、“最美癌症女孩”郑祺宁、上海28岁金融女患癌事件、32岁博士于娟因乳腺癌去世等等，仿佛一根不断绷紧的弦，提醒着年轻一代，健康问题不容忽视。

2、责任与担当

的确，单身青年还尚未组建自己的小家庭，但这并不意味着不承担家庭责任。

父母年纪大了，养老问题、身体健康问题，需要我们留心关注；

倘若自己不幸罹患大病，父母将倾其所有，晚年也难有保障；

而且因为还未结婚，少了风险共担的另一半，少了伴侣在经济、精神上的支持，这更需要通过保险来转移未来的不确定风险。

二、单身人群应该配置哪些保险？

首先，医保是基础。远虑君在之前文章中多次提到，医保作为国家基础性福利，男女老少应该人手一份。推荐阅读：《五险一金》、《医保报销》

但医保并不能解决所有问题，有报销范围、额度等限制，所以还需要配置商业保险作为补充：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

◆重疾险--重疾险是必备险种。重疾的保额除了要覆盖治疗费以外，还要考虑到治疗和康复期间无法工作而带来的收入损失，因此要加上1-5年的工作收入。

至于保障期要多久，是否要多次赔付的？根据你的预算而定。

预算有限：那么先配置定期的（保至六七十岁）、单次赔付的消费型重疾险；预算充足：可以延长保障期，配置终身的，甚至是多次赔付的重疾险。

◆医疗险--注意保额、报销范围、免赔额等条件，总结如下图

◆意外险--配置一年期的意外险即可，每年一百来块，就能获得50-100万的保障。

◆寿险--很多年轻的单身朋友，因为初入社会，还未成家，没有房贷车贷等大额负债，预算又比较有限，那么这时候可以先不配置寿险，等到以后承担家庭财务责任时再配置。

三、不同预算下，单身一族的保障方案

首先，大家要清楚，保障方案不是千篇一律的，就算同样收入的个人，因为负担情况、风险偏好程度、品牌偏好程度不一样，选择的保险公司和产品组合自然风格各异。

这里我们通过三个不同年龄段的典型单身群体为例，看下不同的配置思路。

案例一：22岁初入职场（预算2000元）

刚大学毕业的单身青年，才参加工作，月薪5000元左右，扣掉五险一金后每月到手4000多，加年终奖等年收入可达到6万，但减去租房、娱乐、生活等开支，所剩不多。

初入职场的单身青年最大的特点是：尚不需要承担家庭财务责任，保费预算有限，应以消费型保险为主。

如上图，整个方案的年交保费不足2000元，所以压力不大，同时可以获得以下保障：

重疾险：推荐的是最最经典的「康惠保旗舰版」，保额30万，保到70岁。不过，在经济条件允许的情况下，保额要尽量做高，要考虑到通胀的影响。所以，等收入提升后可再加保一份保终身的，加保产品可选择「最便宜的纯重疾-安邦超惠保」。

经常看文章的朋友肯定知道，之前，远虑君最青睐的消费型重疾险是「健康保2.0」，不过这款产品在11月初升级后，只能选择保到80岁或保终身，性价比不是很高了。

医疗险：作为大病医疗风险金储备，能弥补重疾险30万保额的不足，远虑君推荐的是好医保长期医疗，这款产品，到目前为止，是百万医疗险中性价比最高的。

意外险：小蜜蜂超越版的意外身故/伤残50万，意外医疗5万，意外住院津贴50/天，保障很全面，另外包含公共交通通勤意外额外保障，很适合上班一族。

至于寿险，因为22岁单身青年基本不用负担家庭责任，且预算有限，所以暂且不用配置。

案例二：28岁事业上升期（预算6000元）

28岁，对大多数单身青年而言，已经有5到6年的职场经验，工作能力逐步增强，收入水平也不断上升，年收入将会维持在10万-15万左右。

这个年龄层的单身青年最大的特点是：收入尚可，但要为买房买车做原始积累，所以预算也不会太高。

如上图，整个方案的年交保费5000~6000元，可以获得以下保障：

重疾险：将保额提升到50万，推荐的是保到80岁的「健康保2.0」，以中国人77岁的平均寿命而言，保到80岁相当于保终身了。这里大家看下它与「康惠保旗舰版」的价格对比：

医疗险：推荐「尊享e生2019」，虽然价格比「好医保长期医疗」贵些，但是基本的保障都有，可以附加特需治疗、赴日医疗、质子重离子等，还免费赠送重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药等。

定期寿险：28岁时，父母年龄也更大了，而寿险的作用是转移身故带来的收入损失风险，理赔款可以用来赡养老人，一旦不幸发生意外，能让父母的晚年生活有基本保障。

总的来说，这个方案对于28岁有一定事业的单身青年来说，负担不会很重。

50万重疾险+300万医疗险+50万意外险+50万定期寿险，保障已经比较充足，能够抵御绝大部分风险，如果不幸罹患疾病，可以为自己争取比较好的治疗方式。

案例三：32岁小有成就（预算11000元）

32岁的单身一族，几乎精力都放在工作上，年收入20-30万左右，有房有车有贷款，一个人过很爽，但也有一定压力。

按照收入和负债情况，应该配置更为全面的保障：

如上图，整个方案的年交保费9000~12000元，与案例一和案例二的方案不同之处在于重疾险的配置。

重疾险：保额50万，保障到终身，且身故赔付保额，这里推荐「完美人生守护尊享版」，这款产品升级后，成为多次赔付重疾险中的王牌，重疾保额逐次递增，轻、中症赔付比例高，含有寿险责任，在同类型产品中，保障最全，费率最低，如下：

110种疾病保障，分为6组6次，赔付比例逐次递增10%，最高可赔付150%；

20种中症责任，赔付比例提升至60%；35种轻症责任，延续45%的赔付比例；

极早期恶性肿瘤可赔付3次，每次赔付45%保额；可附加恶性肿瘤二次赔付，间隔期3年；（方案中未附加）可附加两全险，满期生存可返还已交保费，可补充养老。（方案中未附加）

可以说，保障责任是相当完美的。另外，如果不幸发生意外身故，可留下总共100万的理赔金，让父母的晚年生活有保障。

当然，如果你还有一定的预算，远虑君建议可以为父母配置好相应的保障。推荐阅读《防癌险》、《防癌医疗险》、《适合父母的百万医疗险》

远虑君说

王小波在《黄金时代》中说：

那一天我二十一岁，在我一生的黄金时代。我有好多奢望。我想爱，想吃，还想在一瞬间变成天上半明半暗的云。后来我才知道，生活就是个缓慢受锤的过程，人一天天老下去，奢望也一天天消失，最后变得像挨了锤的牛一样。

现在，大部分年轻单身群体正处在“活在当下”与抵御“未来风险”的矛盾中，希望大家能权衡好，即使加入了“双11”的购物狂欢中，即使选择“0消费”，也请记得关注自己的健康，买一点保险，做好保障，才能积极坦然地迎接未来。

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