“相互宝”分摊金暴涨100倍，还能替代商业保险吗？

很长时间以来，人们对保险提防心很高，一是信不过保险代理人；二是保险产品（尤其是重疾险）定价较高，人们往往会犹豫很长时间才投保。

然而，有一款特殊的“保险”，攻破了人们的心理防线：

2018年10月，支付宝的“相互宝”上线，引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语，为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户，可谓是保险圈的*级流量了。

相互宝如此火爆，一方面是因为相互宝分摊金低，每期只需分担几毛钱，跟重疾险每年千元的保费相比，优势明显；另一方面，支付宝早就渗透于人们的生活，加上马云先生的影响力，相互宝一度爆火，甚至有用户没弄清相互宝是什么，就加入了互助计划。

但是，进入10月份后，相互宝分摊金暴涨100倍，就拿最近的10月第1期公示来说，有1718人待救助，预计人均分摊3.01元。而在今年年初，只需帮助几十人，人均分摊也不过几毛钱。很多朋友对此表示怀疑，......

今天，开心保就来聊聊相互宝的那点事，说说互助计划值得加入吗？主要内容如下：

• 相互宝分摊金为什么越来越多？

• 分摊金上涨100倍，相互宝还值得加入吗？

• 有了相互宝，还需要商业保险吗？

一、相互宝分摊金为什么越来越多

我们需要明确一点：相互宝不是保险，是互助计划，采用的是先保障后缴费形式，出险后，会统一从参与者账户中划款。我整理出今年的分摊情况如下：

虽然最新一期3.01元的分摊金并不多，但相比2月份，却上涨了100倍！仔细翻看相互宝的公示记录后，找到了分摊金暴涨的原因：

1、早期理赔数据不具代表性

从今年2-10月份的数据来看，相互宝分摊金上涨迅速，但数据依然远低于精算师的预测值。人们加入保障计划后不会立刻患病，而会随着年龄的上涨、健康状况的改变逐渐罹患重疾。换句话说，不是现在分摊额高了，而是以前的分摊额太低。从目前趋势来看，分摊金还会进一步上涨，然后趋于稳定。

2、过了等待期，理赔更加集中

和重疾险类似，相互宝也有90天的等待期，在此期间内，因疾病导致的出险不予理赔，只理赔因意外导致的疾病。相互宝成立时间将近1年，参加互助计划的朋友陆陆续续度过了等待期，符合理赔条件的人多了不少，分摊金免不了会上涨。

3、调查压力大，理赔存在滞后性

10月第一期的1700多件理赔案件里，有不少早在4、5月就提交了诊疗报告。在接到报案后，相互宝肯定不能是说赔就赔，还要派理赔员（相互宝叫调查员）进行勘察，确认真实有效后才会进行赔付。参与人数增加，调查压力增大，因此很多半年前就已经接到的案件，10月才拿到赔偿金。

二、分摊金上涨100倍，相互宝还值得加入吗？

先来看下相互宝的互助规则：

身体健康状况符合《健康要求》，通过评估的蚂蚁会员无需交费，即可加入相互宝互助计划，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

从保障上看，相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。

保额方面，40岁以下成员患病可得30万互助金，40-60岁患病可得10万互助金。

费用上，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，所以无法准确预测费用。不过官方声明：“每位用户在 2019 的总分摊金额不会超过 188 元，如有多余部分全部由蚂蚁金服承担。” 使得相互宝更加人性化。

相互宝确实可以加入，但不是因为它便宜，是因为它来去自如，并具有这几点优势：

1. 门槛低，健康告知比商业保险宽松。

2. 先保障后付费，无需参与者预付大量资金，不会因互助金对生活造成压力。

3. 相互宝仅收取8%的管理费用，充分让利参与成员。

4. 相互宝日益完善赔审制度，人人可提出异议，参与管理，充分维护了参与者的利益。

美中不足的是，相互宝只保证2019年分摊金不超过188元，至于未来分摊金会上涨到多少，只能等待时间去验证。

三、有了相互宝，还需要商业保险吗？

相互宝分摊金涨得厉害，但每年188元的费用依然远低于商业保险。尽管如此，相互宝依然无法替代重疾险，原因如下：

1、 40岁以上保额不足，60岁以上无保障

虽然相互宝达不到重疾险50万/60万的基本保额，但30万保额还算够用。不过，参与者年龄超过 40 岁，只能获得10 万元的保额，在大病面前，10万元恐怕连基础医疗费用也解决不了，更别提为家庭承担收入损失了。

另一方面， 60岁以上老年人更易罹患重疾，而相互宝只支持60岁以下成员参与，缺乏老年时期的必要保障。

反观市面上的重疾险，就算被保人超过 40 岁，依然可以买到 50 万以上的保额。如果在年轻时投保，能花很少的钱买来终身的重疾保障，这是相互宝不具有的功能。

2、保障内容可能更改

商业保险是具有法律效益的合同，一经签订，保险公司无权对保障内容做出任何更改；而互助计划不是保险，因此不受约束。

比如今年5月， 相互宝修改了甲状腺癌的理赔规则，由30万下调为5万。虽然5万的理赔金配合社保医保，也能应对甲状腺癌的治疗；但如果相互宝继续修改其他保障内容，很可能对参与者更加不利。

3、无法获得长期保障

相互宝是互助计划，无法像长期重疾险一样，保证提供长期或终身的重疾保障。任何无法锁定长期风险的产品都只能短期配置，无法成为终身的保障。如果遇到这些情况，就无法继续获得保障，比如：

• 官方终止相互宝服务

• 出现不可抗力或政策禁止

• 未来相互宝成员少于330万，互助计划会在一年后解散

遇到这些情况，就类似于一年期重疾险停售，一旦身体状况不满足其他产品的健康告知，很难购买其他产品！

4、无法保证理赔时效

上文提到了，很多10月份的理赔，早在半年前就已报案。要知道，重疾治疗一天也耽误不得，如果理赔周期过长，很可能会给患者及家属带来麻烦。

商业保险受《保险法》约束，其中第二十三条规定：

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

虽说重疾险审核最长30天，但保险公司往往会在两个星期内给出反馈，多数客户能在报案后一个月内拿到赔偿金。在理赔时效上，商业保险明显优于相互宝。

四、总结

不可否认，相互宝是一项优质的互助计划，一定程度上解决了人们的大病医疗难题。不过，相互宝并不是保险，无法保证长期有效，因此抵御风险的能力有限，无法替代商业保险。建议大家优先购买重疾险，比如开心保的康惠保或康惠保2020版就是性价比很高的产品，将保额做到30-50万元，或者个人年收入的3-5倍，再考虑加入相互宝互助计划，附加30万的互助保障，为个人健康保障锦上添花。