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行业观点 篇十三:“相互宝”分摊金暴涨100倍,还能替代商业保险吗?

2019-10-15 16:39:14 5点赞 7收藏 3评论

很长时间以来,人们对保险提防心很高,一是信不过保险代理人;二是保险产品(尤其是重疾险)定价较高,人们往往会犹豫很长时间才投保。

然而,有一款特殊的“保险”,攻破了人们的心理防线:

2018年10月,支付宝的“相互宝”上线,引发网友热议。相互宝主打“人人为我、我为人人”的宣传语,为用户搭建了一个美好、互助的大家庭。短短10天时间吸引千万用户,可谓是保险圈的顶级流量了。

相互宝如此火爆,一方面是因为相互宝分摊金低,每期只需分担几毛钱,跟重疾险每年千元的保费相比,优势明显;另一方面,支付宝早就渗透于人们的生活,加上马云先生的影响力,相互宝一度爆火,甚至有用户没弄清相互宝是什么,就加入了互助计划。

但是,进入10月份后,相互宝分摊金暴涨100倍,就拿最近的10月第1期公示来说,有1718人待救助,预计人均分摊3.01元。而在今年年初,只需帮助几十人,人均分摊也不过几毛钱。很多朋友对此表示怀疑,......

今天,开心保就来聊聊相互宝的那点事,说说互助计划值得加入吗?主要内容如下:

  •  相互宝分摊金为什么越来越多?

  •  分摊金上涨100倍,相互宝还值得加入吗?

  •  有了相互宝,还需要商业保险吗?

一、相互宝分摊金为什么越来越多

我们需要明确一点:相互宝不是保险,是互助计划,采用的是先保障后缴费形式,出险后,会统一从参与者账户中划款。我整理出今年的分摊情况如下:

“相互宝”分摊金暴涨100倍,还能替代商业保险吗?

虽然最新一期3.01元的分摊金并不多,但相比2月份,却上涨了100倍!仔细翻看相互宝的公示记录后,找到了分摊金暴涨的原因:

1、早期理赔数据不具代表性

从今年2-10月份的数据来看,相互宝分摊金上涨迅速,但数据依然远低于精算师的预测值。人们加入保障计划后不会立刻患病,而会随着年龄的上涨、康状况的改变逐渐罹患重疾。换句话说,不是现在分摊额高了,而是以前的分摊额太低。从目前趋势来看,分摊金还会进一步上涨,然后趋于稳定。

2、过了等待期,理赔更加集中

和重疾险类似,相互宝也有90天的等待期,在此期间内,因疾病导致的出险不予理赔,只理赔因意外导致的疾病。相互宝成立时间将近1年,参加互助计划的朋友陆陆续续度过了等待期,符合理赔条件的人多了不少,分摊金免不了会上涨。

3、调查压力大,理赔存在滞后性

10月第一期的1700多件理赔案件里,有不少早在4、5月就提交了诊疗报告。在接到报案后,相互宝肯定不能是说赔就赔,还要派理赔员(相互宝叫调查员)进行勘察,确认真实有效后才会进行赔付。参与人数增加,调查压力增大,因此很多半年前就已经接到的案件,10月才拿到赔偿金。


二、分摊金上涨100倍,相互宝还值得加入吗?

先来看下相互宝的互助规则:

身体健康状况符合《健康要求》,通过评估的蚂蚁会员无需交费,即可加入相互宝互助计划,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

从保障上看,相互宝中的100种大病保障与主流重疾险基本相同。

保额方面,40岁以下成员患病可得30万互助金,40-60岁患病可得10万互助金。

费用上,相互宝采用“ 先保障,后缴费 ”的方式,所以无法准确预测费用。不过官方声明:“每位用户在 2019 的总分摊金额不会超过 188 元,如有多余部分全部由蚂蚁金服承担。” 使得相互宝更加人性化。

相互宝确实可以加入,但不是因为它便宜,是因为它来去自如,并具有这几点优势:

  1. 门槛低,健康告知比商业保险宽松。

  2. 先保障后付费,无需参与者预付大量资金,不会因互助金对生活造成压力。

  3. 相互宝仅收取8%的管理费用,充分让利参与成员。

  4. 相互宝日益完善赔审制度,人人可提出异议,参与管理,充分维护了参与者的利益。

美中不足的是,相互宝只保证2019年分摊金不超过188元,至于未来分摊金会上涨到多少,只能等待时间去验证。

“相互宝”分摊金暴涨100倍,还能替代商业保险吗?


三、有了相互宝,还需要商业保险吗?

相互宝分摊金涨得厉害,但每年188元的费用依然远低于商业保险。尽管如此,相互宝依然无法替代重疾险,原因如下:

1、 40岁以上保额不足,60岁以上无保障

虽然相互宝达不到重疾险50万/60万的基本保额,但30万保额还算够用。不过,参与者年龄超过 40 岁,只能获得10 万元的保额,在大病面前,10万元恐怕连基础医疗费用也解决不了,更别提为家庭承担收入损失了。

另一方面, 60岁以上老年人更易罹患重疾,而相互宝只支持60岁以下成员参与,缺乏老年时期的必要保障。

反观市面上的重疾险,就算被保人超过 40 岁,依然可以买到 50 万以上的保额。如果在年轻时投保,能很少的钱买来终身的重疾保障,这是相互宝不具有的功能。

2、保障内容可能更改

商业保险是具有法律效益的合同,一经签订,保险公司无权对保障内容做出任何更改;而互助计划不是保险,因此不受约束。

比如今年5月, 相互宝修改了甲状腺癌的理赔规则,由30万下调为5万。虽然5万的理赔金配合社保医保,也能应对甲状腺癌的治疗;但如果相互宝继续修改其他保障内容,很可能对参与者更加不利。

3、无法获得长期保障

相互宝是互助计划,无法像长期重疾险一样,保证提供长期或终身的重疾保障。任何无法锁定长期风险的产品都只能短期配置,无法成为终身的保障。如果遇到这些情况,就无法继续获得保障,比如:

  • 官方终止相互宝服务

  • 出现不可抗力或政策禁止

  • 未来相互宝成员少于330万,互助计划会在一年后解散

遇到这些情况,就类似于一年期重疾险停售,一旦身体状况不满足其他产品的健康告知,很难购买其他产品!

4、无法保证理赔时效

上文提到了,很多10月份的理赔,早在半年前就已报案。要知道,重疾治疗一天也耽误不得,如果理赔周期过长,很可能会给患者及家属带来麻烦。

商业保险受《保险法》约束,其中第二十三条规定:

保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有约定的除外。

虽说重疾险审核最长30天,但保险公司往往会在两个星期内给出反馈,多数客户能在报案后一个月内拿到赔偿金。在理赔时效上,商业保险明显优于相互宝。


四、总结

不可否认,相互宝是一项优质的互助计划,一定程度上解决了人们的大病医疗难题。不过,相互宝并不是保险,无法保证长期有效,因此抵御风险的能力有限,无法替代商业保险。建议大家优先购买重疾险,比如开心保的康惠保或康惠保2020版就是性价比很高的产品,将保额做到30-50万元,或者个人年收入的3-5倍,再考虑加入相互宝互助计划,附加30万的互助保障,为个人健康保障锦上添花。


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