买的保险不好，要退保？了解这5点再决定

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高性价比的保险产品越来越多，每出一款新的，就有宝妈来找古月感慨，这款比她买的要好，要是买这款就好了。

这种心理落差很正常，网上买东西，买完降价，还能找客服小姐姐退差价呢。买保险一纸合同，不退不换不补差价，保费一交就是好几年、好几十年。

因此，买的保险不合心意，面对市场上性价比更高的产品，自然会考虑能不能退保，要不要退保。

那能退保吗？能。要不要退？这就要看，保险公司能退多少钱，退了划不划算，退了能不能买到更好的。

今天，古月就和大家把这个问题说清楚。

下文分为五个部分：

01. 退保划不划算

02. 买错保险也不建议退保的情况

03. 建议退保的情况

04. 两种情况可以全额退保费

05. 如何退保，能将损失减到最小

提供一份有关退保的智囊，希望有所帮助。

01. 退保划不划算

怎么知道退保划不划算，比较粗略的一种方法，是看能否用未来要交的保费，加上退保得到的钱，买到一份保障更好的保险。

比较实际的方法，是确定一款可以替代的产品，做一个对比。

拿之前非常火爆的平X福举例：

王女士30岁时，买了“平X福”，30年缴费，50万保额，保终身，一年约交1万3千元的保费，已经交了五年，未来还要交25年，还需32万5千元；

现在买一份市场上热销，保障不输平X福的重疾险“康X保”，以现在35岁的年龄，同样是50万保额，保障终身，每年交1万元保费，未来还要交20年，还需20万元。

这么对比，哪种方式更划算，一目了然。

这种方式适合对比反差明显的情况，但并不一定适合你。因为大家买的产品、缴纳的保费、缴纳的时间、身体状况、家庭经济状况都有不同。

综合来考虑，情况会更加复杂，要不要退保都难下定论。所以，我们要先知道自己的情况，再决定应不应该退保。

02. 买错保险也不建议退保的情况

有一点大家要记住，退保是为了避免未来更大的损失，它对已经产生的损失是没有办法挽回的。

好比有人种草了一款护肤品，宣传去痘去斑有奇效，不退不换，我太太非常激动也买了三瓶，结果买回来发现很坑，一点效果都没有，还过敏。

她痛定思痛，发誓以后不买了，但买的钱已经花了，损失是确定的。

退保也是如此，已经交的保费大部分是拿不回来了，能够避免的，是未来还要花的冤枉钱。所以退保要慎重，买保险时更要慎重。

而且，退保可能面临一些比较不利的情况，在这些情况下，不建议直接退保：

1、身体状况出现问题

首先，要考虑的是身体状况，买新的保险产品，需要重新进行健康告知，如果有了疾病，很可能会面临买不到保险的结果；

2、没有买好替代产品

一定要买好替代产品，而且建议等犹豫期过了，保险保障生效再退保，否则保险会有一个中断期，如果在此期间不幸出险，就得不偿失了。

3、保费即将缴清

保费即将缴清，退保就是前功尽弃，这时候退保十分不划算。

所以大家要慎重，一定要根据自己的情况来选择是否需要退保。

03. 建议退保的情况

其实买错保险并不新鲜，以前的选择太少了，买到的并不一定理想。

现在网络发达，网上可供选择的产品非常丰富，所以想退保，换更好产品的人不在少数。

但是大家不要冲动，退保不是一件随便的事情，一定要清楚自己的情况后，再做决定。

以下几种情况，可以考虑退保：

1、买错产品

买了偏离初衷的产品，比如买的时候，是奔着重疾险去的，是想如果患重疾能得到比较高的保额赔偿。

结果买的时候挑花了眼，没有坚持自己买保险的初衷，买成了有理财功能的分红险、万能险，钱花了不少，保障还低。

2、保额低

大家回忆下自己买的保额是多少，尤其是重疾险与寿险。

重疾险的保额，成人建议至少30万，少儿建议至少50万；寿险的保额，要包含我们受保人的家庭经济责任以及负债。

如果保额买的太低，能赔的钱太少，起到的作用太小。在这种情况下，可以考虑退保换其他保险，或者再买份保险作为补充。

医疗险这类报销型保险，不能重复报销，但是意外险、寿险以及重疾险，这类给付型保险（直接赔钱），可以同时购买多份作为补充，只要符合条件，都能获赔。

3、造成严重家庭负担

张女士的家庭年收入为15万，保险的预算按理应该控制在10%左右，张女士在宝宝刚出生的时候，决定给家人配置保险，保额买的很足，保障买的很全，一下子给家人配置了年交4万的保险。

等过了一段时间，却发现保险花费过高，本来宝宝的出生，已经给家庭带来了较重负担，现在加上保险，感觉透不过气。

这种情况下，可以考虑退保，重新规划保险。

4、性价比太低

除了以上情况，还有一种更普遍的情况，那就是买的产品太贵，而且保障差，也就是我们说的性价比低。

同样的保障，拿到市面上作对比，价格可以便宜一大截，这种情况下，很难抑制心中退保的冲动。

所以，如果缴费不是太久，可以考虑退保，换更好的产品。

04. 两种情况可以全额退保费

退保通常只能退回现金价值，但在两种特殊情况下，申请退保可以全额退保费：

1、犹豫期内退保

签定保险合同后，通常会有一个10-15天的犹豫期，这段时间就是留给我们消费者思考，是否确定要买这份保险的时间。

所以在这个时间段内退保，全额退还保费。

2、非本人签名

保险合同签名，必须是本人签，过去会有一些保险人员操作不规范，代替本人签名，这种情况下，可以要求全额退保。

但现在这种非规范操作很少了。

特别提醒：

退保要走正规程序，不要轻信社会上的一些虚假消息，让他们代为办理“全额退保”事宜，以免落入他们的骗局，遭受更大的损失。

现金价值怎么理解？

前面提到了现金价值，古月觉得有必要和大家做一个简单的解释。

我们签的保险合同，会附有一张现金价值表，退保时，保险公司就是根据这张表给我们退保单的现金价值。

下面是某终身重疾险的现金价值表：

点击查看大图

怎么理解现金价值呢？

可以这样理解：年轻的时候身体好，所需保障成本低；年龄大的时候，身体素质下降，所需保障成本增大。

但我们采用平均的保费缴纳方式，也就是说，每年缴纳固定的保费。这样一来，前面肯定是交得多了，那多出来的部分积累下来就是现金价值。

现金价值讲究积累，通常前两年比较低，这个时间段内退保非常不划算。

现金价值通常没有保费高，保险公司只退保单的现金价值，不退保费。他们这么做，有他们的合理之处。

一是因为退保，我们属于违约； 二是因为在我们缴纳保费的这段时间里，虽然没有出险，但是享受了保障，保险公司承担了我们的风险成本； 三是保险公司付出了人力、运营、管理等等成本。

05. 如何退保，能将损失减到最小

如何退保也是门技术活，除非是土豪，不在乎保费，否则建议退保时讲点艺术，按不同情况采取迂回战术，尽可能减少损失。

主要战略是，在保留原有保险保障的基础上，通过各种方式减轻保费负担，让我们有多余资金去配置新的保险。

1、减额缴清

向保险公司申请减额缴清，意思是申请把保额调低，然后利用保单的现金价值，一次性付清剩余保费，有不够的，自己付一些钱补上。

原来的保额保障虽然变低，但一次性付清，未来不再有这部分的保费负担。

2、减少保额

如果不一次性缴清，想保留原来的保险，我们同样可以采取申请将保额调低，降低保费，减轻财务压力。

这样，我们可以用腾出来的资金重新做保险规划。

3、保单贷款

对于一些现金价值比较高的保险，比如理财类保险，本身交的保费很高，如果直接退保，损失比较大。

这时候可以选择保单贷款，以自己的保单做抵押，向保险公司贷款，一般最高可贷比例为现金价值的70%-80%。

这部分贷款的利率通常比银行低，利用这笔资金自己做额外的理财投资，是不错的选择。

4、利用保费宽限期

还有一点要利用好，保费中断，保险公司会给两个月的保费缴纳宽限期，这期间，保险公司依然会提供保障。

06. 最后

市面上好的产品确实越来越多，大家不要没有规划贸然退保，以免给自己带来不必要的损失。

古月建议，大家在选保险产品时，一定要结合自己的需求和经济实力，多方比较后再做决定。

全文完～

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