白熊说保 篇五十一：交1万，领1万六，看看这款“稳到不行”的养老金长什么样？

随着人口老龄化趋势的加重，不少人对于退休养老这事还是比较担忧的。单靠社保和子女，很难拥有一个体面的退休生活，养老这事自己还得上点心。

存钱养老，绝大部分人都不会对此有非议，但问题在于怎么存？

是存银行、买基金、买房保值？还是炒股票、搞投资？当然还有买养老保险（养老金）。手段不同，作用不同。

很多人在选择养老金的时候，只关注收益；但实际上，存养老金就像盖房子，安全和稳定更加关键，保险是绝好的地基。

今天就来给大家分析一款养老金【复星保德信星享福】。上市之后，势头一直很猛，最大的特点就是地基中的地基，稳到飞起~

1、关于【星享福】，你得知道这些

和市面上其他优秀的年金险一样，这款星享福养老年金险的预定利率同样是4.025%。

具体信息如下：

这个领取形式类似于社保中的养老保险，都是先交钱，到约定年龄以后开始领取，一直到去世。那么，这种长期储蓄类型的产品，如何判断它的性价比怎么样呢？

主要以这两个值作为参考：

• 领取金额

• 现金价值累计

领取金额就是退休后能发多少钱，这本身就是我们买养老金的核心诉求。

判断标准也非常简单：交的钱一样，领的钱越多越好；或领的钱一样，交的钱越低越好。

从这个维度，我们对比市面上其他几款不错的产品，看看【星享福】表现如何：

可见，在4款预定利率都是4.025%的养老年金产品中，【星享福】领取的钱仅次于的【惠民福寿】，算是养老年金险中比较不错的。

接着来看看现金价值累积；

养老金除了退休后按时领取之外，还有一个功能，即一次性退保，获得全部收益。

这个收益就体现在现金价值的累积上，所以买养老年金，也得看现金价值的长期增长。

可以看到，【星享福】的现金价值相较之下，表现不算出众：早期现价低，后期攀升，到了领取的时候，差不多达到市场的正常水平。

这里要注意的是，这款产品的身故责任在开始领取前后规则是不一样的：如果在领取前身故，则赔付保费或现金价值较大值；如果在领取后身故，可以选择保证领取20年或者25年，身故赔付=（保证领取的总额-已经领取总额）。

总的来说，【星享福】这款产品领取金额较高，但现金价值平平的养老金。由于现金价值是一款领取较高、现金价值平平的养老金。

由于现价攀升较慢，按此来计算收益率的话，30年的平均年化在3.5%上下，在保险中不算低，但也不高。

咋样一看好像没什么出奇的，但正是基于这样的特点，管家才把它称为“地基中的地基”，非常适合工薪阶层的朋友。

为什么这么说呢？接着来看：

02 成为养老“地基”的3大原因

A、可用作高额的退休生活费

在同类产品中，【星享福】的领取金额相对较高，这笔钱就非常适合当作退休后的生活费。

相信不少朋友在存钱的同事，都幻想果自己未来的养老生活；但说实话，大部分都已现在的生活作为想象的基础，很难想象20年、30年后，世界到底会有多大的改变。

对此，最好的办法就是提前准备好不变的东西，积极应对变化的东西。

生活总有一些东西是不变的，像衣食住行都是人们生活的基础，老年生活也离不开它们。

而作为“地基”的养老金，让我么每月有固定可以领的钱，满足我们的日常生活需求，自然是越高越好，所以【星享福】这款产品领取较高的养老产品还算不错。

B、不怕亏本，有10年的时间可以后悔

刚刚说用作高额的生活费，自然有人想到刚刚对比中的【惠民福寿】，它是退休后可领取金额最高的产品。

但这种高也是有代价的：开始领取之后，就不能一次性退保取现，只能每月慢慢领取；如果去世，则拿回总保费和已领取的差额。

说得极端一些，如果刚领一次就挂了——那真的是亏大了……

相比【惠民福寿】对生的极致厚待，对死的略有严苛的纠结情况，【星享福】做了一个折衷：10年缓冲期。

在开始领取的前10年，依然有现金价值；10年之后，现金价值归零。

也就是说，在75岁之前都有现金价值，75岁之后现金价值归零。75岁之前选择退保，就能拿回累积的现金价值。

知天命，大概就是慢慢体会“老”这件事，10年时间，足够我们去感受和适应。

所以，你也可以这样盘算，用10年的时间来权衡、计算和感受生命长度，如果到了74岁的时候再觉得继续领钱还是退掉把钱握在手里。

C、分散压力，慢慢积攒

这款产品是支持月交，而且可以选择最长交到自己领取的那一年。

这里大家注意一点：准备养老，不意味着为了未来的生活降低现在的生活质量，而是把想存又忍不住花掉的钱留下来。

【星享福】每个月最低交费450元，积少成多、聚沙成塔，最终就能帮我们完成存钱大计。

这也是为什么管家认为非常适合工薪阶层的原因：

生活不易，房租房贷、照顾亲朋，大部分钱都有固定的去处。如果一次性交出去几个月工资，现金流当场死亡，那么不妨把压力分散开，放在平时。

03 管家总结

总体来说，【星享福】有3大特点：领取金额高、领取后现金价值可以保留10年，缴费方式灵活，决定了它非常适合工薪阶层买来养老；

但由于早期现金价值较低，所以只适用于做基础养老保障。

想明白了养老这件事后，会发现这款产品是适合大多数人的，虽然有点慢热，但绝不会辜负你。投保时，建议选择月交，将缴费时间拉长；

养老金，存住才是关键。

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