活到老领到老，怎样才算一款好的年金险？

上次，小伞君提前曝光的一款理财年金险，引起了伞粉们的持续关注，今天，它来了！弘康相伴一生年金险，它的主要卖点是“保本增值，活动老，领到老。”

在进一步介绍产品之前，小伞君想要跟大家科普一下“年金险”，保险可以分两大类型：

一是保障类型的保险，主要作用是给人钱，让人去看病的（或者身故后能有一笔钱支持家庭留存的），我们平时买的重疾、医疗、意外、寿险就是保障类型的保险；

二是理财类保险，常见的有年金保险、分红保险、万能保险、投连保险，理财类保险主要作用是教育规划和养老规划。

如果比喻成房子的话，保障类型的保险就是房子的地基，地基必须有且牢固，帮助提升家庭的抗风险能力，理财险就是房顶的阳台，能看到更远更好的景色，追求betterlife。

理财类产品主要看的是安全性和收益性，小伞君就目前市场上的主流金融产品，各类投资的“风险/收益”做了张图：

不同理财类保险之间，他们各自的风险/收益属性都不太一样。从整体来看，理财类的保险介于国债和基金、股票之间，属于“中等风险、中等收益”的产品。

而在资产安全性上，年金险与银行存款和国债一样靠谱！

什么是年金险？

年金险是保险的一种，目的是为了满足家庭的理财需求，用来做孩子的教育基金，大人的养老规划金。

年金险第一个特点是“强制储蓄”，定期存钱，到期领钱，“定存到领”四个字就可以把年金险给讲清楚了。

简单来说，它就像一个小猪存钱罐，你定期投入硬币，到了约定日期，你就晃鸭晃，一颗颗金币地摇晃出来，如果不幸提前卖咸鸭蛋（身故），还能返还一笔十分客观的身故金或现金价值，相当于把存钱罐摔碎，把剩下的钱一次过全拿出来。

年金险第二个特点是“保证领取”，其实保证领取不厉害，市面上很多理财产品都说自己保证领取，真正厉害的是给出这个承诺的人是谁，如果一家P2P公司跟你说年化12%，保证领取，你信吗？

但年金险不一样，它是由保险公司给出的承诺（熟悉保险的伞粉应该知道国内成立一家保司条件有多苛刻），而且保险公司受银保监会严格监管，不会出现爆雷风险，未来每年领取多少钱是固定写在保险合同里，而且不受未来资本市场的波动影响。

怎样才算一款好的年金险？

一是要够稳，够简单，要保本增值，有足够的确定性。保障责任也要简单，普通人能看懂。

小伞君不喜欢带分红责任和万能账户的年金险，设计太复杂，看起来收益很高，但并不是保证收益。

二要可以领终身，要保证活多久，就可以领多久。最好可以月领，就像领工资一样，比较有安全感。

三是收益率要高，目前市面是销售的年金最高是4.025%定价利率的，因为监管目前是不允许4.025%的了，如果年金险的预定利率能达到4%，或者接近，就非常值得买，低于3%就没必要考虑了...

总结&投保建议

如果买给小孩买，建议选到小孩上大学后开始领取，比如小孩现在3岁，选择第15年开始领取，如此类推，一直领取到终身，至于缴费年限的选择，选10年以上比较合理，留给孩子的资金相对充裕。

大人的话，如果想尽早开始领取，可以选择从第5个保单年度开始领年金；如果是做养老规划，可以选择在差不多退休的年纪开始领取年金。

另外，相伴一生还提供身故保障，身故后也能获得一笔理赔金，总体来看，作为养老规划，这是一个十分很不错的选择！