当前位置:
文章详情

夫妻互保,是个什么操作?

2019-10-11 14:44:44 0点赞 0收藏 0评论


夫妻互保,是个什么操作?


每逢七夕节、情人节、双旦节,保险公司会传播这样的鸡汤语录:


夫妻互保,一人出险两人豁免夫妻互保,写进合同里的爱夫妻互保,一份爱情保单,终身陪伴到老

听起来很诱人,但是不是真的能省一大笔钱呢,万一离婚了又该如何处理呢?今天,我们具体来聊一聊夫妻互保,主要内容如下:


什么是夫妻互保?

优点:两份保单保费豁免

缺点:离婚易产生经济纠纷

夫妻互保有必要吗?


一、什么是夫妻互保?


在了解夫妻互保之前,我们先要明白什么是保费豁免。


远虑君曾经在《保费豁免》这篇文章中指出,保费豁免,相当于为保单加上了“双保险”,即使投保人丧失了续保能力,保单也能继续生效。


这里,豁免的成立有两个要素:人和事故。


根据人分,可以分为投保人豁免、被保险人豁免、夫妻互保;


其中,夫妻互保,就是夫妻双方互为投被保人,即你给我投保,我给你投保,两份保单都附加上投保人豁免和被保人豁免,那么,只要有一方发生了约定的风险之一,两人后续保费都不用再交了,但是两份保单继续有效。


根据事故分,可以分为重疾豁免、轻症豁免、中症豁免、身故豁免、全残豁免。


上文说到的“约定的风险”,就是指事故,有一方一旦发生了合同规定的重疾、轻症、中症或者身故全残,那么两份保单保费免交,保障继续有效。


这里,我们看下市场上热销产品中,投保人、被保人要达到什么样的条件,才会豁免保费?


夫妻互保,是个什么操作?


如上图,投保人豁免功能一般都是要加费的,但被保人豁免功能是大多数产品的主险中就自带的。不过,也有少部分大公司产品如平安福2019Ⅱ、大福星、福禄嘉倍等的主险中没有被保人豁免,需要另外加费附加,这一点大家要注意下。


也就是,如果是夫妻互保的话,对于自带被保人豁免的产品,夫妻双方的保单中都只需要附加上投保人豁免就行了。


二、夫妻互保有哪些优缺点?


从保障的角度来讲,夫妻互保能有效避免因为投保人的健康问题而导致保费无法续交,保障终止的情况,是一项非常人性化的功能。


尤其是像一些比较传统的家庭,老公是家庭的全部收入来源,一旦倒下,整个家庭就面临着崩溃。


但是这项功能也不是想加就可以加的,对投保人的身体健康有一定的要求,而且在附加之后对保额和保费都有一定的影响。


1.健康告知


如果附加投保人豁免,也是需要跟被保人一样过健康告知,身体有些毛病的投保人是没有资格投保的。


夫妻互保,是个什么操作?


上图可以看出,投保人豁免的健康告知,询问比较详细,这在一定程度上为保险公司规避了一些风险,毕竟在夫妻互保中,倘若投保人出险,豁免的是两份保单的保费。


如果还不清楚如何进行健康告知,可以参考一下远虑君之前的文章:《「健康告知」的全部技巧,一篇文章全掌握!


2.豁免占用保额


其实,对于保费豁免也可以这么理解,因为豁免的是剩余未交保费,故主险的保费可以看做是豁免险的保额,主险的缴费期可以看做是豁免险的缴费期间,相当于一份定期减额保险。


在某些产品中,豁免险的保额会占用主险的保额,计算公式如下:


投保人占用保额=主险保费*(缴费年限-1)


一对夫妻,C先生35岁,C太太30岁,互相给对方购买达尔文超越者,保障终身,缴费期为30年。


保单1:当C太太为C先生投保时,C太太附加了保费豁免,豁免所占保额=10170*(30-1)=294930元;保单2:当C先生为C太太投保时,由于C太太在保单1中豁免占用保额29.4万,故保单2中,C先生只能为太太最高投保20万。


夫妻互保,是个什么操作?


很明显,不仅保额要降低,而且保单2也无法附加投保人豁免,因为C先生在保单1中购买了50万的保额,而达尔文超越者的最高保额为50万,他已经用完了所有保额,没有保额再来为他的妻子投保投保人豁免险了。


所以,针对“豁免占用保额”的产品,如果希望做到夫妻互保,远虑君建议大家选择30万左右的保额,这样才能享受到双豁免。


当然,投保人豁免占不占用保额,占用多少保额,不同保险公司的规定是不一样,需要视情况而定。


3.保费杠杆比


这里,我们来看下豁免险的保费到底是多少。上文说过,被保人豁免是很多产品自带的功能,而投保人豁免是要加费的,这部分保费不仅会受到不同产品定价的影响,而且还会受主险的保额、被保人年龄以及缴费期等因素的影响。


远虑君的建议是,选择的时候应当尽量拉长交费时间,虽然总体保费的价格变高,但是得到豁免的机会更大。


因为投保人豁免可以看作一份减额定期保险,保额随着年限的增加而降低,所以保费和保额的杠杆比会逐渐降低。


还是以上文的那对夫妻为例:


保单1的主险保费为10170元/年,豁免保费为815.23元/年。


那么,在保单1中,保额和保费的杠杆比变化如下表所示:


夫妻互保,是个什么操作?


从上表可以看到,缴费第1年,得到的保费与保额的杠杆比约为361;到第15年,杠杆比则下降到了约为12;到了第29年,保费和保额倒挂,累计保费是保额的2倍多。


所以,建议如果需要加上投保人豁免,那么缴费期尽量长,豁免的保障期也就越长,不仅降低了每年的保费压力,而且得到豁免的几率也更大。


三、夫妻互保值得加吗?


夫妻互保有利有弊,那么市面上的产品增加了夫妻互保保费是如何变化呢?不同的年龄段,附加夫妻互保功能值得吗?


1.重疾险


夫妻互保,是个什么操作?


我们直接说结论:


如果年龄在40岁以下,夫妻双方身体状况良好,建议附加,合计保费在1万左右,几款热门产品保费差距也不大,性价比较高,都可以选择;


如果年龄超过40岁,不建议附加,40岁以上保费很高了,而且缴费期只能选择20年交,缩短了豁免的保障期限。


关联阅读:《最新多次赔付型产品全面测评》


2.定期寿险


夫妻互保,是个什么操作?


关于定寿,远虑君在《2019最新定寿测评》《今年最便宜的定寿》中有过详细的测评,其中,有两款专门针对夫妻互保的定寿。


三峡人寿小两口一年期寿险:对于首次购买寿险的人群,远虑君不建议购买,因为续保是很大的问题;


华贵大麦甜蜜家夫妻版定寿:相对于夫妻双方单独去购买寿险,要便宜更多。主要特点如下:


夫妻享有独立保额,互不影响,若夫妻一方身故/全残,另一方的保障责任继续有效;如果预算充足,想要更全面的保障,可选多次赔付。一人出险,保费豁免,若夫妻一方身故/全残,不仅可以拿到理赔款,另一方的剩余保费不用交,保单继续有效;夫妻同时出险,保额为4倍的基本保额。若因为意外,夫妻双方身故,则夫妻双方分别赔2倍保额,一共4倍;便宜。


夫妻(30岁男/30岁女),100万保额,保30年,30年交,每年保费2030元。而「大麦定寿」中,100万保额,保30年,30年交,夫妻二人每年共交保费2330元。


也就是说,夫妻一起投保大麦甜蜜家夫妻版定寿,还能在大麦定寿的保费基础上再打个八七折。


四、离婚了,怎么办?


所有夫妻互保的保单,都有一个缺点:离婚了怎么办?


因为这些保单属于夫妻共同财产,但如果双方感情破裂,选择离婚,那么,投保人可以选择不交保费,干脆退保,返还现金价值,这样自己的保障也没有了。


离婚后,主要的处理方式有以下几种:


1.退保,平分现金价值 


像重疾险、寿险等长期险,都是具有现金价值的,也就是选择退保,可以拿回一部分钱,所以离婚后申请退保,夫妻双方可以平分现金价值。


2.不退保,协商补偿一半的现金价值


如果在年纪大的时候,感情破裂,选择离婚,然后退保,这样导致的问题是重新买保险会更难,也不划算。建议夫妻双方可以协商为对方继续支付保费,如果保费已交完,那可以赔付对方一半的现金价值,保留原有的保单。 


3.投保人变更 


在夫妻互保的保单中,都附加了投保人豁免,此时变更投保人,就代表自动退保,部分产品能够领取现金价值。


4.受益人变更


根据《保险法司法解释三》的新规定,受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。


所以在离婚后,前妻/前夫不再是保险合同的受益人。即使没有变更受益人,发生保险事故后原配偶也无法享有任何保险金请求权。 


比如C先生为妻子买了一份受益人为自己的寿险,在缴费结束之前双方感情破裂,离婚了,并且未办理受益人变更;半年后,妻子身故,这时,C先生是没有受益权的。


远虑君说


夫妻互保,本质上是避免家庭成员发生风险而无法续交保费的情况,是“保险的保险”。但这项功能也只是锦上添,不必过度追求。如果保障方案搭配合理,确保两人的保额足够高,一样能规避风险。


如果预算充足,希望有更加全面的保障,这款产品是不错的选择;但如果预算有限,也可以选择单次重疾,不附加多次,保障够用了,价格也便宜。投保的目的是拥有充足的保额来抵御意外和疾病,如果因为纠结投保人豁免而忽略了保额,这样就本末倒置了。

展开 收起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
0
扫一下,分享更方便,购买更轻松