水生谈险 篇五：保险缴费13000+，退保只有700！保险公司“真黑”？

有朋友买某保险产品，保费13000+，缴费一年后觉得太贵，想退保，被告知只能退700多的现金价值，向我吐槽保险公司“真黑”！

向朋友耐心解释后，觉得有必要聊聊现金价值。因为只有明白保险公司的现金价值设置，才能明白到底是不是“真黑”？

现金价值作为保险界的“高频词汇”，虽然了解过保险的大多都听过，但基本上也仅知道它是“退保时能退回的钱”。而实际上其作用远不止如此，还具有非常多的实用功能！

01-现金价值的产生

了解现金价值，需要先了解保费的设计原理；

人生不同阶段，疾病及死亡风险发生的概率是不一样的，大致趋势是随着年龄的增长，风险概率越高；

因此，最初的寿险保费会随着被保险人年龄的增长而不断增加的，这种缴费模式也被称为“自然费率”。

目前的医疗险，基本就是如此；

但是这种缴费方式弊端也很明显，因为随着保险期间的推后，被保险人年龄增长，罹患疾病甚至死亡的风险概率越来越高，风险成本甚至会接近于保额（到了生命表极限年龄，死亡发生率被人为设置成100%）

但对于很多人而言，随着年龄的增加，收入能力是会下降的（比如退休了），但自然保费的设计，保费压力确是逐渐增加的，而且在最需要保险的期间，失去了投保的意义（没有保费杠杆作用了）。

因此保险公司设计了另外一种缴费方式——“均衡保费”，将不同年龄的自然保险费结合利息因素，均匀地分配在各个年度，使投保人按期交付的保险费整齐划一，处于相同的水平。

而且对于终身保障的产品，投保人也无需终身缴费，在固定的缴费期内（通常是20年）缴纳保费，便可获得终身的保障。但由于要在有限的缴费期内把终身保障的保费都缴完，保费也是比“自然费率”要高许多的。因此，在缴费期间，多的这部分积累，便成为了现金价值的基础。

当然，对于“提前预收”的保费，保险公司也会给投保人相应的收益，相应的收益率即我们所说的“预定利率”，如我们最近常听说的4.025%。

而在保险运营过程中，还会产生管理费用与销售费用。

因此，现金价值=已经缴纳的保费-公司管理费分摊金额-销售费用-已经承担的保障费用+滚存利息收益

实际业务上，为了防止客户过早退保，保险公司会将管理费用销售费用等运营费用，主要摊销在前期，因此造成前期现金价值很低（当然，这是符合监管规定的），这也就是为什么投保一两年后退保，现金价值很低的原因。

02-现金价值的作用

现金价值的作用除了我们所说的“退保返现”外，还有以下功能也非常实用；

• 保单贷款

高现金价值的保单，是家庭的一份非常重要的资产，在需要资金时，可以通过现金价值作担保向保险公司贷款。一般保单贷款手续也非常简便，利息也非常低。

• 转换年金

有的终身险，允许投保人以现金价值为基数，按照一定的系数，将现有的保险产品转换为养老年金；

如某保险公司终身寿险产品为例，30岁男性为例，年缴1W保费，5年缴纳的情况下，65时现金价值可高达14.05万。

对于家庭责任较大的用户，年轻时往往需要为家庭提供保障，而在年老时，又需要有一定的储蓄用于养老。

而具备现金价值年金转换功能的终生型的产品，能很好的实现这样的需求。

• 垫缴保费

如在投保时有勾选此功能，那在宽限期后未缴纳保费的情况下，保险公司将从现金价值中扣除档期应缴纳保费，或者根据现金价值延长保单有效期。

对于一时忘记缴纳保费，或者一时经济紧张无法按期缴纳保费，这个功能也能保证持续获得保险的保障。

• 减额缴清

该功能是指投保人可以用现金价值抵扣剩余所有的保费，但是保额会有所减少。（相当于投保人退保后取得现金价值，然后一次性交清同款产品的保费）

对于保费缴纳压力较大，但又不希望丧失保险的家庭，减额缴清是一个非常不错的功能。

• 保单分红

对于分红险，每年能够拿到的分红，也是根据现金价值乘以一个比例来进行计算的。

03-“现金价值”如何帮助我们选保险？

目前网上的保险文章，对于消费型的产品往往推荐较多，但对于有一定储蓄和增值需求的用户却并不一定适合。

对于消费型产品和储蓄型产品的区分标准，也是各种说法，莫衷一是。

而从现金价值的角度，可以让我们很好理解其中区别，并帮助我们更好的选择适合自己的保险类型。

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