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保费豁免是什么鬼,哪种情况需要加上?这次彻底给你整清楚!

2019-11-29 23:50:31 1点赞 1收藏 1评论

创作立场声明:本人为保险行业从业人员,10年工作经验,经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样,文章内容客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

我们总希望把家庭未知的风险转移,才会想到去购买保险。可是,一份保险动辄保障几十年,缴费期都长达几十年,同样有很多不确定风险。


很多宝爸宝妈都会担心:万一自己出了什么意外,孩子的保费还没交完,以后不就无效了吗?


为解决这个问题,保险公司有了“保费豁免”功能。今天哆啦带大家一起了解。

1、“保费豁免”是什么?

2、热销重疾险,哪种豁免最好?

3、哪种情况要加豁免?


1

“保费豁免”是什么?


我们知道一份保单有投保人和被保人,投保人是负责交钱的,被保人就是真正被保障的人。


豁免的意思就是保费还没交完,投保人或被保险人达到合同约定的某个情况,一般为轻症/重疾/身故之一,以后的保费就不用再交了,但是继续享受着保障。


如果是投保人达到这种情况就不用交保费,就叫投保人豁免;如果是被保险人达到这种情况才不用交保费,就叫做被保险人豁免。


保费豁免是什么鬼,哪种情况需要加上?这次彻底给你整清楚!


下面看一下对应的案例。


A 先生(投保人)给 A 太太和小 A(被保人)各买了一份保额 50 万的重疾险,每年的保费是 1 万元和 5000 元,需要连续交费 30 年。


如果 A 先生在第 5 年不幸确诊癌症,那么这两份保单剩余 25 年的保费( 25 万和 12.5 万)就不用交了。


保单继续有效,患病后照样可以理赔!


案例1即为“投保人豁免”,给孩子或者配偶买保险时,都是很实用的亮点。根据不同的产品,当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时,被保人的保费就可以获得减免。这是部分产品才有的人性化权益。


譬如C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险,附加投保人豁免和被保人豁免,只要其中一个人患上重疾,两份保单都可以豁免保费。


保费豁免是什么鬼,哪种情况需要加上?这次彻底给你整清楚!


小 B 刚毕业参加工作,最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险,每年交费 8000 元,一共需要交 20 年。


这份保险除了保障重疾,还会保障早期的重疾,也就是轻症。


如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌,不仅可以获得 10 万元的轻症理赔,而且接下来 17 年的保费(13.6 万)也不用再交了,50 万的重疾保障仍然有效。


案例2即为“被保人豁免”,目前市面上很多产品都会自带这种功能。一般来说,当被保人发生 重疾/中症/轻症 时,就可以豁免保费。


2

保费豁免,已成热销重疾险的标配


豁免保障非常实用,近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免,但不同产品的豁免条件也有非常大的差别。


关于投保豁免的几个挑选要点:


1、轻症豁免很重要


不少人都有定期体检的习惯,我们知道,重症通常是通过检查时发现轻症进而一步步恶化的,疾险包含的几种保障也是一种递进关系:轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故。


如果包含轻症,实用性就会大大增强,在发现异常后早早的豁免了后期保费。


2、豁免成本需要考虑


虽然上面的几款产品大多是直接附加了投保人豁免,市场上也有很多产品是需要加费才能豁免的。


3

哪种情况要加豁免?


1、被保险人豁免


目前大多数产品自带被保险人豁免,无需加费,建议优先考虑可以轻症/中症豁免的产品。


2、投保人豁免


如果投保人的豁免需要另外付钱,那么应该加吗?


我们需要考虑被保险人和投保人的关系,如果是给孩子买保险,那么赚钱更多的大人可以当投保人,加豁免是非常好的,价格便宜,也相当于一个双重保障;


如果是大人,投保人和被保险不是同一个人,那么要看这两个人的收入情况,家庭经济支柱肯定是投保人,非支柱是被保险人,如果非支柱不赚钱或者赚钱很少,那么还是加一个比较稳妥,省的到时候经济支柱出什么事,非支柱连保费都交不起就很崩溃;


如果两个人收入都差不多,那么就没有必要互相加了,因为成年人的豁免价格很高,而且就算是一个人不在了,另外一个人也有能力交保费,这个钱可以省省。


保费豁免是什么鬼,哪种情况需要加上?这次彻底给你整清楚!


3、什么条件可以加豁免?


豁免,其实对于身体的要求还是蛮高的,因为对两个人都有保障,所以对投保人的核保也非常严,这就出现了应该加,但是加不了的情况,出现这种情况,大家也只能接受,因为没有其他解决办法。


完全健康的投保人才有足够的条件加豁免,有疾病的需要跟被保险人一样核保,并且往往核保要求更高。


果加不了,也别怕,可以通过增加保额达到目的!


总结


豁免听起来挺好的,但是很多人没必要买,很多人买不了,送的当然好,可是很多也要收费。


在一些保险宣传中,有时豁免功能往往会被过分夸大,双保险,一份保险保两个人,这都是夸张说法,导致很多宝爸宝妈们被这些附加的功能给吸引,而自己真正的保障需求往往会容易被忽略。


哆啦建议,要选择符合自己保障需求的产品,不要盲目跟风选择,一定要辨清好这些小安小惠,不要捡了芝麻丢掉西瓜。


希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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