保费豁免是什么鬼，哪种情况需要加上？这次彻底给你整清楚！

创作立场声明：本人为保险行业从业人员，10年工作经验，经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样，文章内容客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

我们总希望把家庭未知的风险转移，才会想到去购买保险。可是，一份保险动辄保障几十年，缴费期都长达几十年，同样有很多不确定风险。

很多宝爸宝妈都会担心：万一自己出了什么意外，孩子的保费还没交完，以后不就无效了吗？

为解决这个问题，保险公司有了“保费豁免”功能。今天哆啦带大家一起了解。

1、“保费豁免”是什么？

2、热销重疾险，哪种豁免最好？

3、哪种情况要加豁免？

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“保费豁免”是什么？

我们知道一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。

豁免的意思就是保费还没交完，投保人或被保险人达到合同约定的某个情况，一般为轻症／重疾／身故之一，以后的保费就不用再交了，但是继续享受着保障。

如果是投保人达到这种情况就不用交保费，就叫投保人豁免；如果是被保险人达到这种情况才不用交保费，就叫做被保险人豁免。

下面看一下对应的案例。

A 先生（投保人）给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元，需要连续交费 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸确诊癌症，那么这两份保单剩余 25 年的保费（ 25 万和 12.5 万）就不用交了。

保单继续有效，患病后照样可以理赔！

案例1即为“投保人豁免”，给孩子或者配偶买保险时，都是很实用的亮点。根据不同的产品，当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时，被保人的保费就可以获得减免。这是部分产品才有的人性化权益。

譬如C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费。

小 B 刚毕业参加工作，最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险，每年交费 8000 元，一共需要交 20 年。

这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。

如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌，不仅可以获得 10 万元的轻症理赔，而且接下来 17 年的保费（13.6 万）也不用再交了，50 万的重疾保障仍然有效。

案例2即为“被保人豁免”，目前市面上很多产品都会自带这种功能。一般来说，当被保人发生 重疾/中症/轻症 时，就可以豁免保费。

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保费豁免，已成热销重疾险的标配

豁免保障非常实用，近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免，但不同产品的豁免条件也有非常大的差别。

关于投保豁免的几个挑选要点：

1、轻症豁免很重要

不少人都有定期体检的习惯，我们知道，重症通常是通过检查时发现轻症进而一步步恶化的，疾险包含的几种保障也是一种递进关系：轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故。

如果包含轻症，实用性就会大大增强，在发现异常后早早的豁免了后期保费。

2、豁免成本需要考虑

虽然上面的几款产品大多是直接附加了投保人豁免，市场上也有很多产品是需要加费才能豁免的。

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哪种情况要加豁免？

1、被保险人豁免

目前大多数产品自带被保险人豁免，无需加费，建议优先考虑可以轻症/中症豁免的产品。

2、投保人豁免

如果投保人的豁免需要另外付钱，那么应该加吗？

我们需要考虑被保险人和投保人的关系，如果是给孩子买保险，那么赚钱更多的大人可以当投保人，加豁免是非常好的，价格便宜，也相当于一个双重保障；

如果是大人，投保人和被保险不是同一个人，那么要看这两个人的收入情况，家庭经济支柱肯定是投保人，非支柱是被保险人，如果非支柱不赚钱或者赚钱很少，那么还是加一个比较稳妥，省的到时候经济支柱出什么事，非支柱连保费都交不起就很崩溃；

如果两个人收入都差不多，那么就没有必要互相加了，因为成年人的豁免价格很高，而且就算是一个人不在了，另外一个人也有能力交保费，这个钱可以省省。

3、什么条件可以加豁免？

豁免，其实对于身体的要求还是蛮高的，因为对两个人都有保障，所以对投保人的核保也非常严，这就出现了应该加，但是加不了的情况，出现这种情况，大家也只能接受，因为没有其他解决办法。

完全健康的投保人才有足够的条件加豁免，有疾病的需要跟被保险人一样核保，并且往往核保要求更高。

如果加不了，也别怕，可以通过增加保额达到目的！

总结

豁免听起来挺好的，但是很多人没必要买，很多人买不了，送的当然好，可是很多也要收费。

在一些保险宣传中，有时豁免功能往往会被过分夸大，双保险，一份保险保两个人，这都是夸张说法，导致很多宝爸宝妈们被这些附加的功能给吸引，而自己真正的保障需求往往会容易被忽略。

哆啦建议，要选择符合自己保障需求的产品，不要盲目跟风选择，一定要辨清好这些小安小惠，不要捡了芝麻丢掉西瓜。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。