保险规划 丨 年收入10万的一家三口，怎么买保险？

创作立场声明：本人为保险行业从业人员，10年工作经验，经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样，文章内容客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

之前写过不少产品测评文章和配置产品攻略，但是还是有很多朋友有疑问：

单个产品我都懂，感觉都挺好，但是到底怎么给一家人买保险呀？

我想给全家人一起买保险，光看产品还是不会买啊，怎么组合比较好？

所以哆啦会针对不同的年收入家庭，比如10万、20万，手把手带着大家理清需求，提供配置的思路和方案的具体建议：

今天先以一个年收入10万的三口之家为例，带大家用4步搞定全家人的配置。

案例情况：

小王今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。

一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。接下来将通过4步来确定小王家庭的保障方案。

1、定需求

2、定保额

3、定期限

4、定产品，方案

一、定需求

买什么保险，来自于家庭未来可能的风险因素。 大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：

图片来源“哆啦A保”公众号

小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以寿险、重疾险、医疗险，意外险，小王夫妻都有必要配置。

孩子因为还小，不涉及经济责任，主要考虑重疾，医疗及意外。

二、定保额

明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。

买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。

a. 先看寿险：

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。 最常见的无非下面这四类：

1.家庭剩余的车贷房贷

万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。

这部分，小王家要考虑的额度是20万。

2.孩子的教育责任

如果有一天父母不在了，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，这部分需要预估20万。

3.父母的赡养

如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让父母安享晚年。小王夫妻双方的爸妈也有一些退休金，预留10万。

4.预留3年的生活开支

如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。

小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚5000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。

b. 二看重疾：

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。

所以我们一般考虑两点：

首先要有钱治病，其次，患病期间收入受损，期间的家庭支出也必须覆盖。

考虑现在的重疾治疗费用，建议有能力的配置50万以上，起码要有30万。

小王家年收入有限，先定为夫妻俩各40万，宝宝买定期重疾很便宜，50万。

c. 住院医疗和意外险

医疗险和意外险也是必不可少的。医疗险小编推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。

三、定期限

选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限，买定期即可，保30年即可，定期便宜。毕竟三十年后小王夫妻60岁了，既不需要赡养父母，孩子也长大了，不用担心家庭支柱倒下带给家庭的灭顶之灾。

重疾险的保障期限，按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付肯定是买不到的，小编建议是保至70周岁。

重疾险的期限是最核心的，考虑到货币贬值，以及小王的家庭预有限，尽量拉长缴费期限，降低现在的缴费压力。

其实选期限不必纠结，有能力当然终身最好，预算有限的话还是要优先保额，其次才是终身。

四、选产品，定方案

接下来就是选产品、确定方案啦。

对于保险小白，这一步也够纠结的了。提醒大家要关注一下几个维度。

1）先看能不能买

看健康告知，看免责条款，看年龄限制，看职业限制。

举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者，你再想买达尔文或者康乐C也没办法，因为这俩产品对携带者直接拒保，而哆啦A保对于携带者符合条件可以正常投保，先选能投保的再看。

2）选最合适的

比如你更看重多次赔付，可以选择哆啦A保，更看重便宜的纯重疾，可以选择超级至尊宝。

最后看一下哆啦去年给小王一家做的配置方案：

一家三口全面的保障，每年的保费只要8500多，保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，保障还是比较全面的。

好在小王一家人身体都很健康，产品选择范围还是很大的。

这也提醒我们，趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了想买保险才发现好多产品都买不了了。

今天的案例就说到这里，希望今天这篇文章，能帮你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。