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保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?

2019-11-25 19:41:48 4点赞 143收藏 21评论

创作立场声明:本人为保险行业从业人员,10年工作经验,经常会对各家保险进行测评。由于每个人的立场和喜好都不一样,文章内容客观与否还请大家指正,期待深入探讨交流。

之前写过不少产品测评文章和配置产品攻略,但是还是有很多朋友有疑问:


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


单个产品我都懂,感觉都挺好,但是到底怎么给一家人买保险呀?

我想给全家人一起买保险,光看产品还是不会买啊,怎么组合比较好?


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?



保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


所以哆啦会针对不同的年收入家庭,比如10万、20万,手把手带着大家理清需求,提供配置的思路和方案的具体建议:

今天先以一个年收入10万的三口之家为例,带大家用4步搞定全家人的配置。

案例情况:

小王今年30岁,月入5000左右,太太和他同岁,月收入3000;儿子今年5岁,目前家庭有房贷20万未还。

一般来说,每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%,那么对于小王一家来说,理想的保费支出,每年最好不超过1万元。接下来将通过4步来确定小王家庭的保障方案。

1、定需求

2、定保额

3、定期限

4、定产品,方案

一、定需求

买什么保险,来自于家庭未来可能的风险因素。 大多数家庭,都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种:


图片来源“哆啦A保”公众号图片来源“哆啦A保”公众号



小王家已经有了宝宝,而且有房贷,夫妻俩都算是家庭经济支柱,所以寿险、重疾险、医疗险,意外险,小王夫妻都有必要配置。

孩子因为还小,不涉及经济责任,主要考虑重疾,医疗及意外。

二、定保额

明确了需求,我们先来看看各项保障,保多少合适。

买保障,保额的充足度很重要,所以这一步,我们先按照较为理想的保额去规划。

a. 先看寿险:

寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。 最常见的无非下面这四类:

1.家庭剩余的车贷房贷

万一哪天丈夫或者妻子不在了,家庭遮风避雨的房子还是得有,所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。

这部分,小王家要考虑的额度是20万。

2.孩子的教育责任

如果有一天父母不在了,希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书,这部分需要预估20万。

3.父母的赡养

如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧,起码应该留下一笔钱给父母,让父母安享晚年。小王夫妻双方的爸妈也有一些退休金,预留10万。

4.预留3年的生活开支

如果经济支柱发生风险,会导致家庭收入降低,所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。

小王家是双支柱家庭,目前年支出大概4-5万,任何一方发生风险都会对收入带来损失,建议这部分也加上10万左右的保额。

小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万

因为小王家是双支柱家庭,所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配,小王一个月赚5000,太太赚3000,那小王就配置大约40万的寿险,太太买20万就可以了。


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


b. 二看重疾:

重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是,一旦家里有人得了大病,很可能"一病回到解放前"。

所以我们一般考虑两点:

首先要有钱治病,其次,患病期间收入受损,期间的家庭支出也必须覆盖。

考虑现在的重疾治疗费用,建议有能力的配置50万以上,起码要有30万。


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


小王家年收入有限,先定为夫妻俩各40万,宝宝买定期重疾很便宜,50万。

c. 住院医疗和意外险

医疗险和意外险也是必不可少的。医疗险小编推荐配置住院医疗险,保费低,保障高,几百块可以买到上百万,可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院,但重疾险不保的费用,也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了,一年100多就能买到50万保额。

住院医疗险和意外险都是1年1买,咱们年年更换更好的就行了。

三、定期限

选定了保额,接下来我们看看保障期限选多少。

寿险的保障期限,买定期即可,保30年即可,定期便宜。毕竟三十年后小王夫妻60岁了,既不需要赡养父母,孩子也长大了,不用担心家庭支柱倒下带给家庭的灭顶之灾。

重疾险的保障期限,按保费来说,重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付,根据小王家1万以内的预算,要配置一家三口的保障,多次赔付肯定是买不到的,小编建议是保至70周岁。

重疾险的期限是最核心的,考虑到货币贬值,以及小王的家庭预有限,尽量拉长缴费期限,降低现在的缴费压力。

其实选期限不必纠结,有能力当然终身最好,预算有限的话还是要优先保额,其次才是终身。


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


四、选产品,定方案

接下来就是选产品、确定方案啦。

对于保险小白,这一步也够纠结的了。提醒大家要关注一下几个维度。

1)先看能不能买

看健康告知,看免责条款,看年龄限制,看职业限制。

举个例子,比如作为一个乙肝病毒携带者,你再想买达尔文或者康乐C也没办法,因为这俩产品对携带者直接拒保,而哆啦A保对于携带者符合条件可以正常投保,先选能投保的再看。

2)选最合适的

比如你更看重多次赔付,可以选择哆啦A保,更看重便宜的纯重疾,可以选择超级至尊宝。

最后看一下哆啦去年给小王一家做的配置方案:


保险规划 丨 年收入10万的一家三口,怎么买保险?


一家三口全面的保障,每年的保费只要8500多,保费压力不大,而且各项必要的保障都包括了,保障还是比较全面的。

好在小王一家人身体都很健康,产品选择范围还是很大的。

这也提醒我们,趁着年轻身体健康时候尽快配置保险,保费便宜可选的范围又多,别等到年龄大了想买保险才发现好多产品都买不了了。

今天的案例就说到这里,希望今天这篇文章,能帮你了解家庭配置的方法,毕竟产品会不断变化,但配置方法,万变不离其宗。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


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21评论

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  • 21楼
    5小时前

    年收入10万一家子吃肉能不能自由都成问题吧。。。还怂恿人买保险??这是指望千家万户都不得好日子的节奏?

  • 20楼
    13小时前

    年收入10万的家庭确实要买个保险骗保,不然过不下去了 [喜极而泣]

  • 19楼
    12-08 22:32
    芝麻信用

    年入十万,支付宝好医保我们是好朋友

  • 18楼

    我是被图片上的洋妞吸引进来的

  • 17楼
    12-08 08:25
    5

    不争论了,最后回一次,一个家庭的年收入10万,两个人一个月才8000块还要还房贷要养孩子,你觉得很高?难道这样还不拮据?可能在五六线的城市会稍微好一点,但是在一二三线城市8000绝对不高,我猜测你应该现在没有孩子,如果有,你就会发现8000块的收入很多时候很多东西都给不了孩子,保险可能我没有你专业,但是,作为从业人员,不应该只是根据公式来计算买保险的金额,而是应该站在客户的立场和角度来考虑

    你计划的没错,挺你!

  • 16楼
    12-06 09:56
    芝麻信用

    刚注册的号就敢来这推销你的保险?你们保险公司真是不要脸,月入10万还让人家拿出一万买保险?

  • 15楼
    12-04 07:10

    年入10万连孩子都不敢要吧?家庭收入50万养一个孩子都难

  • 14楼
    12-02 09:26
    芝麻信用

    一家人一年收入才十万? 这连吃东西都成问题吧。。。 还能考虑保险的吗? [口水] [口水] 我也觉得这点钱根本不应该考虑什么买什么额外的保险 而是努力想办法赚钱 平均一个人年收入20w以上才有资格考虑

  • 13楼
    12-02 08:45

    能不能先谈谈年入10万如何吃上牛肉的问题先 [傻笑]

  • 12楼
    11-26 18:27
    芝麻信用

    不争论了,最后回一次,一个家庭的年收入10万,两个人一个月才8000块还要还房贷要养孩子,你觉得很高?难道这样还不拮据?可能在五六线的城市会稍微好一点,但是在一二三线城市8000绝对不高,我猜测你应该现在没有孩子,如果有,你就会发现8000块的收入很多时候很多东西都给不了孩子,保险可能我没有你专业,但是,作为从业人员,不应该只是根据公式来计算买保险的金额,而是应该站在客户的立场和角度来考虑

  • 11楼
    11-26 17:26

    医保➕公司补充医疗保险,感觉没必要再去买

  • 10楼
    11-26 17:05
    芝麻信用

    大方向思路没有问题呀,前提是建立在有经济条件的情况下,我一直都说保险有条件该买,我只是说按照你的标题10万收入不应该保险,因为这个思路有问题,生活都成问题的时候,该考虑的是合理支配现有的收入,而不是增加负担,本来现在都已经很拮据,到了勉强维持的地步了,硬要增加自己的负担,对于这样的家庭,即便是买了保险,只要一个人患重病,都是毁灭性的打击,剩下的一个人的收入无法维持整个家庭的基本生活,即便是保险赔偿了,也于事无补,因为赔偿的金额多半不够看病,对于这样的收入,现在买,现在就完了,现在不买,有可能以后生病就完了<当然,也可以等以后有条件再买),就看自己怎么选择

  • 9楼
    11-26 16:15
    芝麻信用

    我们再假设,上面的所有问题8000都能解决完,那么手上一毛钱的存款都没有,如果有一天其中一个人失业了,怎么办?能保证一辈子不失业?即便不失业,万一哪天遇到个什么急事要用钱怎么办,哪里来?

    而且以上这一切都是只是假设,就实际来看,这么理想的假设根本不可能实现,实际上开支远远比预想的更多,就这样的收入水平,根本就只是挣扎在贫困线边缘,买保险只是给自己增加负担,即便不买保险,生活也会比较拮据,再次重申,我不反对买保险,没有偏见,也不是针对你,但是 ,买保险是建立在有经济基础的情况下,而不是一味的按照10%的比例算,对于年收入100万的人来说,10万不算什么,但是对于年收入10万的人来说,1万是一笔很大的开销

  • 8楼
    11-26 16:15
    芝麻信用

    10万一年,也就是一个月收入8000,房贷20万,我们就按照一个月还1000计算,不过分吧,孩子五岁,肯定读幼儿园了,按照现在幼儿园的收费,一个月1500不过分吧<1500一个月基本就是四线或者五六线城市的水平),然后孩子平时日常开支<包括买衣服,买零食,买玩具,)一个月500不过分吧,家庭日常生活开支<柴米油盐,食物,蔬菜,肉类,生活必需品,水电气,宽带,电话费,物业)3000一个月,上班的交通费用,一个月两个人一共200,这是非常理想的情况,算下来一个人一天也就只有4块钱左右的交通费用,单程2块,你自己算,2块能去哪里?然后按照年收入的百分之十买保险平均800块一个月,也就是1000+1500+500+3000+200+800=7000

    这是在非常理想的情况下的开支,在物价高涨的今天,过成这样已经非常节约了,现在还剩1000块,上班午餐要不要解决?亲戚朋友有个红白喜事要不要包红包?大人要不要买衣服?平时偶尔朋友同事聚餐要不要参加?过年过节看望老人要不要花钱,平时如果有个感冒发烧头疼脑热要不要花钱?家里面的电器设备,包括手上用的手机能不能保证能用一辈子?孩子要不要报一下别的兴趣班?剩余的1000块钱够不够?

  • 7楼
    11-26 13:24
    芝麻信用

    家庭年收入才10万还有房贷养孩子根本就不应该考虑买保险,因为也就只能勉强糊口,既然保险都不应该买,那还需要思路做什么?
    当然如果说前提改成家庭年收入20万,我觉得你这个思路就没有什么问题,我不反对买保险,我对保险也没有偏见,但是就家庭年收入10万还要还房贷养孩子这个阶段,买保险只会增加家庭负担

  • 6楼
  • 5楼
    11-25 23:56
    芝麻信用

    记得上一个写这个文章的人被口诛笔伐是去年年底的事情,今年又要来一次??
    站内关键字<十步读财那个):如何精打细算为年收入10万的家庭配置保险

  • 4楼
    11-25 23:43
    芝麻信用

    年入十万养孩子,还有房贷,还买什么保险???我记得之前有一个人写了一个文章跟这个几乎是一样的,被喷得体无完肤,有兴趣的可以去看一下
    https://post.smzdm.com/p/a997zgw0/
    如何精打细算为年收入10万的家庭配置保险

  • 板凳
    11-25 20:43
    芝麻信用

    这个算法有问题,例子中明确说明家庭有20万的房贷未还,一般一年要还1万以上。那么,保险再花费8600以上,家庭一年定向支出就是2万,已经占到家庭收入的20%以上。5岁的孩子,2年后要上小学了,花费会更多。保险一般要到5-8年现金价值才能达到成本,这个方案会给这个家庭套上沉重的枷锁。
    你总不能希望出险吧?

  • 椅子
    11-25 19:50
    芝麻信用

    一个人才五万块呀

  • 沙发
    11-25 19:45
    Visa淘金计划芝麻信用

    年收入不到10万的我还是别看了。

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