这两张报表,至少价值10万...


最近和有一个大神朋友Y,炒股爆仓了,把家里房子卖了用来抵债。要知道Y过去的投资收益率长期保持在年化15%以上啊。可是市场就是那么恶,你会玩,但玩不过市场。

这点给我最深的感触就是,投资和理财真的是两码事。

理财,从字面含义上来说就是打理财产,就和我们的衣柜一样,如果长时间不打理,钱就会乱。

那么一个普通工薪家庭如何做好一个合理的理财方案?

这并不复杂,我们弄好两张表就行了。


01 家庭报表

 

第一张,就是家庭资产负债表。

做一张家庭资产负债表,重点是梳理清楚自己的家庭财产以及负债具体是多少,细分有哪些,就和企业资产负债表一样,是要一目了然的。

我以之前给一个读者L(30岁男)做的方案为例,进行分析:

这两张报表,至少价值10万...

以L的资产情况为例,L的总资产是209万,负债则是86.5万,所以算出净资产是102.5万。

有了这个表,我们就可以计算出资产配置情况,比如股票占比是否合理等。


接着来看第二张表,现金流量表。

资产负债表不能反映收入与开支,而现金流量表则反映收入与开支的情况。

现金流入主要包含工资收入和理财收入两块,现金流出则包含按揭还款,日常消费,信用卡还款等。

如果你算出来当年净现金流量为负,那就危险了。

列出一张L的现金流量表如下:

这两张报表,至少价值10万...

L先生17年家庭工作收入为26.4万/年,理财收入为2.5万/年,合计有28.9万,扣除20.1万/年的支出,一年现金净流量有8.7万,储蓄率是30%,妥妥的勤俭持家好男银。


02 财务指标

做完了这些表之后,怎么看呢?

有六个指标,用来反映家庭资产的健康度。

1.家庭偿债能力指标

资产负债率=负债/总资产

资产负债率反映家庭负债是否安全以及综合还债能力的强弱。

资产负债率范围在0~1之间,高于0.6,说明风格激进,一旦投资亏损或者收入下降,就可能会出现无法还债的困境。

反之低于0.2,说明风格过于保守,不懂利用杠杆提升自己的资产。

太高太低都不合理,这时我们可以根据资产负债率做出适当的调整,来优化资产结构。

2. 家庭应急能力指标

应急偿债能力=流动资产/月支出

一般流动资产要保持在月开支的3-6倍之间,用于应急,这些都是放货币基金之类,太多影响收益,太少不利于应急,当然如果手头有较高金额的信用卡,应急偿债能力可以低至2-3倍。

3.家庭财务自由度

财务自由度=理财收入/月支出

这个指标如果能远大于1,那么已经实现财务自由了,这不就是我们所向往的人士巅峰状态嘛,财务自由度当然是越高越好,如果这个是0,那就是打工的命了。

4.家庭财务负债率

财务负债率=利息支出/月收入

这个指标在0.4以内最合适,利息支出是每个月要开销的刚性支出,如果财务负债率太高,就会压缩生活质量。

5.家庭储蓄率

家庭储蓄率=净现金流入/总收入

这个指标越高说明越会存钱,有的人是0甚至是负数,就说明很有问题,是不是太败家了?还是工资低的可怜?总得想个办法去解决,不然就得做一辈子月光族。

6.财富增值指标

一般我把股票、投资性商铺和房产等划为高风险品种,行业内有一个风险投资“80-年龄”的说法,也就是比如你30岁,那么可以投资股票、基金这类高风险资产的资产占比(排除自住房产)可以达到50%,如果是40岁,那么相应这类资产占比就最好是40%以内。

我们再看一下L家庭的财务状况指标:

这两张报表,至少价值10万...

一目了然,L兄的投资风格太生猛,资金除了买房之外,全部砸向了股市,占资金比例达到了90%。

却在年金险、银行理财这块稳健型理财缺少配置。

而且资产流动性较差,缺少活期类资产,不够灵活。

所以最合理的调整方案,就是把贷款投资的资金到期偿还,同时减仓股票的比例,增加类活期资产,比如银行T+0创新类存款之类,降低资产组合的风险系数。

毕竟L兄后面可是一家三口呢~浪不起。

好了,聊了那么多,赶紧进行一次自查吧。

⼩编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进⾏合作,引⼊更多优质原创内
容,同时也为这些优秀的⾃媒体号提供展示平台。此篇⽂章来⾃于微信公众号——“思哲与创富”,微信搜索“sizheyuchuangfu”。

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