不懂这些报销要点，你的百万医疗险就白买了

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

百万医疗险炒得火热

医疗险闯入了大家视野

住院费用超过1万，都给报！

只花几百块，报销几百万

这么好的产品

不管三七二十一，先买为敬

买完之后，发现很多问题

报销一头雾水

甚至完全不知道怎么用

然后，我就适时的出现了

看完这10个问答

你对百万医疗险的了解

蹭蹭蹭再升好几个level~

1.有医保还用医疗险干嘛？

医保能报的钱是很少的。

它有两条线：起付线和封顶线。

低于起付线和高于封顶线的部分，都不报。

另外还有报销比例限制，能报销的范围也只报一小部分，大部分钱还是要自己花。

比如，钱二宝因病住院，在知名三甲医院做手术，花了50万元。

医保能报多少呢？

以北京为例：

进口药，不报。

1300元以下的，不报。

超过30万以上的，不报。

最终，在医保报销范围内的只有30万，自己要花20万。

这30万还不是全报，只能报销一部分。

所以，最终报销结果如下👇

1300-3w的部分：（30000-1300）×85%=24395元

3-4w的部分：（40000-30000）×90%=9000元

4-10w的部分：（10000-40000）×95%=57000元

10-30w的部分：（300000-100000）×85%=160000元

一共报销：24395+9000+9500+57000+160000=259895元

自己承担：500000-259829=240171元

即使有医保，仍然要自己负担24w的医药费。

有了医疗险，扣除1万元的免赔额，保险公司会帮你报销23万。

瞬间压力就小了。

2.免赔额是什么？

可理解为不赔的部分。

比如百万医疗险的免赔额一般是1万，那么医保报销后，超过1万块钱的部分才能得到100%报销，1万以下的费用是不赔的。

大部分医疗险的免赔额是累计的，保险有效期内，住院花费达到1万元，之后就可以报销了。

意外住院或其他疾病住院，免赔额就是1万。

因癌症或特定的一些重疾住院，免赔额为0，全都报。

而且保额翻倍，最高能赔到400-600万，花多少报多少。

3.百万医疗险都能报什么？

住院期间所有的治疗费用，超过免赔额的部分，全都报。

比如钱二宝做手术，用的进口药、后期癌症治疗需要的靶向药、医保不报的那些，都能报。

优秀的产品会报这些👇

· 住院花销：床位费、膳食费、手术费、治疗费、药品费、检查费、材料费等。

· 特殊门诊：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异。

· 门诊手术：脂肪瘤切除、白内障手术等。

· 门急诊：住院前7天以及出院后30天的费用，比如该疾病确诊前的检查费、医药费、复查花的钱等。

如果住院期间保险到期了，忘了续保，部分产品会继续报销半年左右的费用，之后180天还没出院，这些花费也给报！

4.多买几份医疗险，能重复报销吗？

不能。

医疗险是实报实销的。住院治疗花了多少，就报多少，不会多赔钱。

不管买了几份，只要这个保险公司给报了，另外一家只会报销实际花费还未报销的部分。

百万医疗险有200-300万的保额，一份保险基本可以涵盖所有费用，一般用不上买第二份。

5.我是要等超过免赔额再报案吗？

看自己。

可以每一次都报案、提交资料。

也可以自己保存好住院资料，超过免赔额后再一次性提交。

如果觉得自己存不住，那就别怕麻烦，每次都提交下。

6.医疗险理赔过，还能续保吗？

影响买其他保险吗？

医疗险在有效期内是可以多次理赔的，只要不超过最高额度，理赔不限次数。

而且优秀的医疗险，对身体健康状况和理赔情况，没有严格要求，不影响续保。

钱多多推荐的百万医疗险，只要不停售，几乎可以无条件续保。

也不影响购买意外险。

是否影响重疾险和寿险，要看具体因为什么病发生了理赔，不涉及健康告知，也不影响。

7.在老家买的保险，外地能报销吗？

医疗险的报销是不分本地异地的，尤其是在网上购买医疗险。

发生理赔时只要给保险公司打电话报案即可，按要求提供相关材料，可以邮寄也可以网上上传，并不影响报销。

如果是外地就医，导致社保无法正常报销，那商业医疗险的报销比例就会受到影响。

比如大多数百万医疗险，购买时选择了「有社保」，可外地就医时却没用上，那商业医疗险就只能报销60%。

8.什么叫既往症不赔？

既往症是指在投保之前就已经确诊的疾病，或已经出现相关症状的疾病。

买了保险，因为既往症而住院，这部分花销是不报的。

大部分医疗险都会除外承保。

比如阿花买保险时，已经有了乳腺结节。

买保险之后，发展成了乳腺癌。

这种情况，就属于既往症，投保之前就有相关疾病或症状，那么治疗乳腺癌的花销，是不赔的。

9.报销有指定医院吗？

社区医院能不能用？

多数二级或二级以上的公立医院，基本都能报，少数医疗险能报私立医院的花销。

社区医院的花费是不能报的，它和乡镇医院同属一级医院，一般县级及县级以上的公立医院，才可以报。

10.费用是需要自己先垫付吗？

出院才能理赔？

一般情况下，是出了院，自己付完钱，再找保险公司理赔。

但很多优秀的产品，都会增加垫付功能。

比如，钱小宝住院时，家人询问医生治好这病要花多少钱。医生告知10万左右，明显超过了1万免赔额的限制。

这时就可以给保险公司打电话，申请垫付。

保险公司会打一笔钱到医院账户上。

出院时，再拿着所有票据，和保险公司核实结算，多退少补。

不过这个功能可能有城市限制，保险合同上都有明确说明。

建议住院时选择支持垫付的医院，预估好要花多少钱，如果超过免赔额就可以报案申请垫付，缓解资金紧张。