八哥情报局 篇十：买错了保险有多糟心，聊聊买错保险的4种情况

不敢说绝对，但是至少50%以上的人买保险是买错了的，这点毫无疑问。

买错保险不是主观上的评判标准，而是真的有实打实依据的，今天就跟大家聊聊买错保险的4种情况。

看看你有没有踩到雷喽~

买错一：价格贵的离谱

别听保险公司代理人们自吹自擂，同样的保障，价格本应该就是相同的；类似的保障，价格应该就是接近的，最朴实的经济学道理。

保险产品的同质化和差异化并存。

所谓同质化，就是我们在发生理赔的时候，不管哪家公司，给我们的理赔金都是人民币，最后到手的钱都一样。

这与我们买衣服、下馆子吃饭完全不同，保险跟理财一样，最后的结果都是相同的金钱回报。

虽然现在各家保险公司会稍微附带一些增值服务，比如重疾绿色通道、医药费垫付等，但对于动辄几十万的理赔金来说，这些特色服务占比就微乎其微了。

那为什么又说还存在差异化呢？

如果你作为小白消费者，可以很轻松的比较各种保单，那试问，各家保险公司还怎么活？

所以就好比淘宝京东这些电商总是搞满减促销，活动打折一样，试图把价格模糊化。

放在保险里面，就是把保单设计成让人眼花缭乱的保障责任，有的重疾险是单次赔，有的是身故返保额，还有的会存在满期金。

不容易比较价格的商品，品牌溢价就开始凸显作用了。

大公司的保单卖的贵，美其名曰实力雄厚有保障，但如果真的像那些代理人讲的，大公司有品牌讲信誉，小公司容易破产没人管，试问，保单合同的白纸黑字都是扯淡的吗？

不仅仅是《保险法》对于保险公司有严格的约束，《合同法》对于保单效力一样有强制规范。

普遍来看，大公司的保单，价格要比中小公司贵20%-40%，也就是说，别人买6000块的，你得花1万，而且一贵就是20年。

里外里多花8万，还不算利息。

买错二：隐瞒病史

至少超过一半的人，买保险是不知道有健康告知核保这回事的。

所谓健康告知，就是在购买医疗险、重疾险和寿险的时候，需要根据这份保单要求告知的约定疾病，进行如实告知。

比如像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、脂肪肝、胃炎、高血压、肾囊肿……

只要在医院确诊过治疗过的，都需要事前告知保险公司。

保险全行业的阳性告知率只有5%左右，去除那些身体一点毛病都没有的小年轻以外，难不成其他人都OK吗？

很多人在支付宝、微信购买保险的时候，因为付款环节便捷，导致随手点几下，就完成了投保流程。

但是付款便捷不代表理赔便捷，保险公司在投保的时候不会查你的病历情况，但是理赔报案时候肯定是要查的。

所以，不管是主观故意还是无意，隐瞒病史投保，都会给日后理赔带来不必要的纠纷麻烦。

很多时候事前告知一下压根就不影响投保，但是如果选择隐瞒不告知，最后保险公司拿这个说事，就非常非常的吃亏不划算了。

除了健康告知以外，购买意外险和寿险的时候，还需要注意职业类型和个人的收入情况。

有一些保单对于高危职业是拒保的，有的则是要求保额不得超过个人年收入的10倍，自己买多了保额，以后理赔的时候也不多赔。

关于投保职业类型的详细介绍，可以看看这篇《职业类型：最容易忽视的投保隐患》

买错三：保障责任混淆

百万医疗险是实报实销的，是需要经过医保报销结算后，且自付1万以后，才能找保险公司要钱。

并且，平时去门急诊看病，没有发生住院的，百万医疗险也是不给报的。

即使是发生住院，也不是都给报销的，如交通事故、工伤、生孩子等等，都是不全额报销的。

所以，医疗险看似几百块钱保费便宜，与重疾险的保障，真的就是天差地别。

有些人以为得了癌症有医疗险在手，完全不用担心医药费开支，其实真的不是这样。

百万医疗险仅仅保障住院期间的开支，出院后的长期服药治疗的成本，保险公司压根就不管。

更别提卧病在床需要请护工，没有工作的收入损失这些，除了重疾险给的一笔巨款外，保险很难有其他依靠。

也不要觉得重疾险就保障无死角，除了癌症几个极少数的疾病是确诊即赔以外，绝大多数的重症理赔标准，都是要么经过特定手术，要么就是疾病恶化到一定程度。

心梗，需要开胸开腹做搭桥手术；脑梗，需要伽马刀开颅手术；脑中风后遗症，需要等到半年之后，看看生活还能不能自理才赔等等。

意外险不保猝死，寿险不保两年内自杀，绝大多数的保险都不保酒驾、无照驾驶、驾驶无牌车辆，艾滋病期间导致的重症或者身故都统统拒赔。

买错四：投保不看理赔

投保不看理赔，等于买房不看楼盘。

最大的投保误区，我在最后详细讲。

我们买保险，不是为了花钱，而是为了以后真的出事了，我们是可以安全获赔的。

但是，99%的投保人消费者，在购买保险的时候，咨询的都是保单的保障内容和价格，仅仅关注于售前环节。

但是，极少有人关注，我这份保单，以后该如何理赔。

我说的理赔，其实并不单单是理赔流程。

线上的理赔流程很便捷，出险之后给保险公司客服打电话，凭着理赔材料快递给保险公司，就等着理赔审核。

缺材料的补材料，不缺的顺利通过的就等着银行卡收款了，这些已经是非常成熟完善的保险售后功能了。

保险法规定，30天内保险公司必须做出赔与不赔的决定，不能一直拖着不给回复。

这就给了保险公司很大压力，在接到客户报案以后，保险公司就要马不停蹄的处理，涉及案件复杂的，得抓紧派人到当地的医院、医保局、法院、公安经侦调查记录。

所以，有之前在医院看病隐瞒病史的，医保卡给家人外借开药的，交通肇事涉嫌骗保的，保险公司都会联合对应机构进行理赔勘察。

能赔的肯定赔，不能赔的就是打官司打到底，保险公司也一样奉陪。

但问题是，理赔报案的时候，绝大多数的情况都不是非黑即白的。

也就是说，清清白白毫无争议的理赔案子与一看就是恶意骗保的案子，都是相对不多的，有非常多的理赔报案，会存在这样那样的灰色模糊地带。

孩子经常咳嗽，去医院看病的跟医生说会不会是哮喘；仅仅是一个痔疮，但是跟医生口述说有便血情况；早上没吃饭低血糖的，跟医生讲不明原因头晕目眩，写到病历里面指不定就成了啥样。

我在《病历怎么写，保险怎么赔》中，详细讨论了这些既往症疾病的理赔隐患，你跟医生多说多聊可以，但是写到病历里，那就是另一回事了。

理赔报案因为是非常场景化的，所以也怪不得我们在投保的时候，没法一一想到，别说是你投保人，就连保险代理人自己也不懂这些。

再不懂我说的，你可以想想以下案例，意外险到底会不会赔，你真的就那么有把握吗？

● 司机因为心脏病发作导致车祸的

● 与人争吵突发脑溢血

● 老人洗澡的时候不慎摔倒导致猝死

● 驾驶无牌摩托车合规驾驶，被对面逆行闯红灯车辆撞上

● 丈夫家暴妻子导致其重伤的

● 种地农民帮其他人修车，突发爆胎被炸身故

以上这些案例，没有一个能够顺利获赔意外险的理赔金的，一分钱拿不到的拒赔，以及争议协商后获赔全款的，都是有可能的。

所以怎么说，购买保险你得找专家呢？

慢声细语态度和善的保险营销员，给你讲解保障内容和价格的时候，大部分都是没问题的。

但凡你问问理赔的事情，十个里面九个不知所云，另外一个傻大胆，凭着自以为跟你解释。

所以啊，买对保险不容易，保障全面价格便宜还有专家指导理赔，而买错保险太容易了，上面随便一个坑，踩进去了，咱们就等着法院跟保险公司见吧。

要么怎么说，你们这么年轻就遇到了我，真幸运呢。

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