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八哥情报局 篇十:买错了保险有多糟心,聊聊买错保险的4种情况

2019-05-08 14:07:35 1点赞 6收藏 1评论

不敢说绝对,但是至少50%以上的人买保险是买错了的,这点毫无疑问。

买错保险不是主观上的评判标准,而是真的有实打实依据的,今天就跟大家聊聊买错保险的4种情况。

看看你有没有踩到雷喽~


买错一:价格贵的离谱

别听保险公司代理人们自吹自擂,同样的保障,价格本应该就是相同的;类似的保障,价格应该就是接近的,最朴实的经济学道理。

保险产品的同质化和差异化并存。

所谓同质化,就是我们在发生理赔的时候,不管哪家公司,给我们的理赔金都是人民币,最后到手的钱都一样。

买错了保险有多糟心,聊聊买错保险的4种情况

这与我们买衣服、下馆子吃饭完全不同,保险跟理财一样,最后的结果都是相同的金钱回报。

虽然现在各家保险公司会稍微附带一些增值服务,比如重疾绿色通道、医药费垫付等,但对于动辄几十万的理赔金来说,这些特色服务占比就微乎其微了。

那为什么又说还存在差异化呢?

如果你作为小白消费者,可以很轻松的比较各种保单,那试问,各家保险公司还怎么活?

所以就好比淘宝京东这些电商总是搞满减促销,活动打折一样,试图把价格模糊化。

放在保险里面,就是把保单设计成让人眼花缭乱的保障责任,有的重疾险是单次赔,有的是身故返保额,还有的会存在满期金。

不容易比较价格的商品,品牌溢价就开始凸显作用了。

大公司的保单卖的贵,美其名曰实力雄厚有保障,但如果真的像那些代理人讲的,大公司有品牌讲信誉,小公司容易破产没人管,试问,保单合同的白纸黑字都是扯淡的吗?

不仅仅是《保险法》对于保险公司有严格的约束,《合同法》对于保单效力一样有强制规范。

普遍来看,大公司的保单,价格要比中小公司贵20%-40%,也就是说,别人买6000块的,你得花1万,而且一贵就是20年。

里外里多花8万,还不算利息。


买错二:隐瞒病史

至少超过一半的人,买保险是不知道有健康告知核保这回事的。

所谓健康告知,就是在购买医疗险、重疾险和寿险的时候,需要根据这份保单要求告知的约定疾病,进行如实告知。

比如像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、脂肪肝、胃炎、高血压、肾囊肿……

只要在医院确诊过治疗过的,都需要事前告知保险公司。

保险全行业的阳性告知率只有5%左右,去除那些身体一点毛病都没有的小年轻以外,难不成其他人都OK吗?

很多人在支付宝、微信购买保险的时候,因为付款环节便捷,导致随手点几下,就完成了投保流程。

买错了保险有多糟心,聊聊买错保险的4种情况

但是付款便捷不代表理赔便捷,保险公司在投保的时候不会查你的病历情况,但是理赔报案时候肯定是要查的。

所以,不管是主观故意还是无意,隐瞒病史投保,都会给日后理赔带来不必要的纠纷麻烦。

很多时候事前告知一下压根就不影响投保,但是如果选择隐瞒不告知,最后保险公司拿这个说事,就非常非常的吃亏不划算了。

除了健康告知以外,购买意外险和寿险的时候,还需要注意职业类型和个人的收入情况。

有一些保单对于高危职业是拒保的,有的则是要求保额不得超过个人年收入的10倍,自己买多了保额,以后理赔的时候也不多赔。

关于投保职业类型的详细介绍,可以看看这篇《职业类型:最容易忽视的投保隐患》


买错三:保障责任混淆

百万医疗险是实报实销的,是需要经过医保报销结算后,且自付1万以后,才能找保险公司要钱。

并且,平时去门急诊看病,没有发生住院的,百万医疗险也是不给报的。

即使是发生住院,也不是都给报销的,如交通事故、工伤、生孩子等等,都是不全额报销的。

所以,医疗险看似几百块钱保费便宜,与重疾险的保障,真的就是天差地别。

买错了保险有多糟心,聊聊买错保险的4种情况

有些人以为得了癌症有医疗险在手,完全不用担心医药费开支,其实真的不是这样。

百万医疗险仅仅保障住院期间的开支,出院后的长期服药治疗的成本,保险公司压根就不管。

更别提卧病在床需要请护工,没有工作的收入损失这些,除了重疾险给的一笔巨款外,保险很难有其他依靠。

也不要觉得重疾险就保障无死角,除了癌症几个极少数的疾病是确诊即赔以外,绝大多数的重症理赔标准,都是要么经过特定手术,要么就是疾病恶化到一定程度。

心梗,需要开胸开腹做搭桥手术;脑梗,需要伽马刀开颅手术;脑中风后遗症,需要等到半年之后,看看生活还能不能自理才赔等等。

意外险不保猝死,寿险不保两年内自杀,绝大多数的保险都不保酒驾、无照驾驶、驾驶无牌车辆,艾滋病期间导致的重症或者身故都统统拒赔。


买错四:投保不看理赔

投保不看理赔,等于买房不看楼盘。

最大的投保误区,我在最后详细讲。

我们买保险,不是为了花钱,而是为了以后真的出事了,我们是可以安全获赔的。

但是,99%的投保人消费者,在购买保险的时候,咨询的都是保单的保障内容和价格,仅仅关注于售前环节。

但是,极少有人关注,我这份保单,以后该如何理赔。

我说的理赔,其实并不单单是理赔流程。

线上的理赔流程很便捷,出险之后给保险公司客服打电话,凭着理赔材料快递给保险公司,就等着理赔审核。

缺材料的补材料,不缺的顺利通过的就等着银行卡收款了,这些已经是非常成熟完善的保险售后功能了。

保险法规定,30天内保险公司必须做出赔与不赔的决定,不能一直拖着不给回复。

这就给了保险公司很大压力,在接到客户报案以后,保险公司就要马不停蹄的处理,涉及案件复杂的,得抓紧派人到当地的医院、医保局、法院、公安经侦调查记录。

所以,有之前在医院看病隐瞒病史的,医保卡给家人外借开药的,交通肇事涉嫌骗保的,保险公司都会联合对应机构进行理赔勘察。

能赔的肯定赔,不能赔的就是打官司打到底,保险公司也一样奉陪。

但问题是,理赔报案的时候,绝大多数的情况都不是非黑即白的。

也就是说,清清白白毫无争议的理赔案子与一看就是恶意骗保的案子,都是相对不多的,有非常多的理赔报案,会存在这样那样的灰色模糊地带。

孩子经常咳嗽,去医院看病的跟医生说会不会是哮喘;仅仅是一个痔疮,但是跟医生口述说有便血情况;早上没吃饭低血糖的,跟医生讲不明原因头晕目眩,写到病历里面指不定就成了啥样。

我在《病历怎么写,保险怎么赔》中,详细讨论了这些既往症疾病的理赔隐患,你跟医生多说多聊可以,但是写到病历里,那就是另一回事了。


买错了保险有多糟心,聊聊买错保险的4种情况

理赔报案因为是非常场景化的,所以也怪不得我们在投保的时候,没法一一想到,别说是你投保人,就连保险代理人自己也不懂这些。

再不懂我说的,你可以想想以下案例,意外险到底会不会赔,你真的就那么有把握吗?

● 司机因为心脏病发作导致车祸的

● 与人争吵突发脑溢血

● 老人洗澡的时候不慎摔倒导致猝死

● 驾驶无牌摩托车合规驾驶,被对面逆行闯红灯车辆撞上

● 丈夫家暴妻子导致其重伤的

● 种地农民帮其他人修车,突发爆胎被炸身故

以上这些案例,没有一个能够顺利获赔意外险的理赔金的,一分钱拿不到的拒赔,以及争议协商后获赔全款的,都是有可能的。

所以怎么说,购买保险你得找专家呢?

慢声细语态度和善的保险营销员,给你讲解保障内容和价格的时候,大部分都是没问题的。

但凡你问问理赔的事情,十个里面九个不知所云,另外一个傻大胆,凭着自以为跟你解释。

所以啊,买对保险不容易,保障全面价格便宜还有专家指导理赔,而买错保险太容易了,上面随便一个坑,踩进去了,咱们就等着法院跟保险公司见吧。

要么怎么说,你们这么年轻就遇到了我,真幸运呢。


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评论1

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  • 最新
  • 最热
  • 沙发
    05-08 23:22

    没有最好的产品,只有最好的组合,传统保险上来就推产品的就是耍流氓,应该的流程应该是先咨询再规划再根据现金流和需求进行定制产品组合

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