有料科普 篇十五：儿童保险门道多！记住这几点，再也不怕买错保险了！

爸爸妈妈们在宝宝出生前肯定都准备了各种东西：衣服，奶粉，奶瓶等等，但其实随着社会的进步，更多爸爸妈妈会更加懂得怎么为孩子的未来做打算，购买保险就是第一步。在刚生完宝宝的家庭里，来咨询保险的父母大有人在。

因为父母们都希望给宝宝最好的东西，最无私的爱，可是意外也是防不胜防，担心万一出现风险，自己经济上力不从心，因此越来越多的父母选择在孩子出生后第一时间购买保险。这时候却发现，保险的水真的太深了，保险的种类多价格不一，保期也有长有短，保费从几百到几十万不等，真是不知道怎么下手了。

朴货君知道很多父母都有这样的困惑，在这里就针对如何给孩子买保险，给爸爸妈妈们一些建议。

出生一定要购买医保

医保是一种社会保障体系，孩子在出生后不久，家长们一般都会为其办理好社保，也就是人们常说的新生儿医保。能在宝宝生病住院时，为其减轻医疗费用支出，从而达到给家庭和父母减缓经济压力的目的。门诊最高报销55%，住院最高可以报销80%。更重要的是，医保是不看健康状况的，也就是说，不管宝宝有没有先天性疾病，日后如何发展，都可以进行报销。

简而言之，保费低，保障内容较少但足够稳定。所以父母们一定要给孩子按时缴纳医保。

很多爸爸妈妈们觉得有了医保就万事大吉，其实不是的。在医保的基础上，有条件的父母可以选择购买商保。

购买商保能弥补社保的不足。我国社保并非是完美毫无缺陷的，它在报销上也只能起到最基础的保障作用。简单来讲，小病小痛无妨，但遇到大病，那么单靠社保来为自己减轻医疗费用支出是不够的。家长们还会要面对报销后还有大量自付医药费以及特效药等费用，这笔费用数额非常庞大，此时若有商保，就可以在社保报销后，再用商保转嫁经济风险。

其次购买商保还能有助于稳定生活质量。给孩子买商保也是在给父母自己弥补收入损失，试想一下，若宝宝生病住院，父母肯定需要花费大把心思和时间去照顾。此时中断的收入来源，社保是不会给的，那么就可以通过商保给付保险金来确保生活水平的稳定。

该给孩子买什么商险

爸爸妈妈如果决定购买商险，可以购买以下三种保险。少儿重疾险，少儿意外险，少儿医疗险。

1.少儿重疾险

如今重疾发病率越来越高，且孩子罹患重疾的概率也在慢慢增加。提早给孩子准备一份重疾险，能为孩子提供重疾保障。若孩子不幸罹患合同里包含的重疾，就可得到大笔理赔金来用于治疗，解决了治疗费用问题。

不过保险产品并不符合我们平时的消费习惯，很多时候大家会觉得越贵的东西就越好。但保险是反其道而行之，贵的不一定最好，甚至更差。

有时候买商险的时候要看看保险是否有囊括常见的少儿病种。

如果能明确包含有这类病种的保险自然更好，毕竟买保险就是为了不让这种低概率高风险的事情影响到孩子成长。

不过对于儿童来说，重大疾病发生的概率是较低的，但是如果孩子不幸得了重大疾病，各种医疗方式都花费不菲，所以建议孩子的保额不低于100万。

很多家长听到要保额100万都吓到了，但其实孩子的重疾保险费比成年人要低，一个0岁的孩子，一年的保费不过500元左右，就可以享受100万以上的保额。还有些经济条件相对好一些的家长会想，那不如给孩子买个保障期更长一点的保险。其实，重疾险保到30岁就可以了，当孩子到达30岁时，一般就能经济独立了。他能够规划自己的生活了，也有了经济能力。所以一份保到30岁的保险，不仅仅是保到孩子独立，更重要的是，方便孩子以后自己规划保障。

2.少儿意外险

孩子不幸发生了意外，也会让家长们支出不少费用。若是有了意外险，可以应对孩子在发生了意外事故后产生的治疗、住院等费用，减轻家长们的经济压力。

3.少儿医疗险

孩子在很小的时候，病情容易反复，经常去医院就诊已是家常便饭。此时此刻，次数一多，也会对家庭造成不小的经济压力。若有少儿医疗险，医疗费用都可报销，家长们也不用再担心医疗费用问题。

上学一定要买学平险

学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对中小学生特点的一种保险。往往由学生入学时自愿投保。由学校代为收取保险费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。其最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。

3-18岁的全日制在校学生，均可参加学平险。每人每学年交保费人民币60元，在投保时按学制一次交清。每份保险的保险金额分别为：人身意外死、残10000元，因意外导致的伤害医疗费3000元，连续续保因疾病住院，符合当地社会医疗保险部门规定可报销的医疗费用，扣除100元免赔额后，在保险金额范围内，按百分之六十的比例给付医疗保险金，保金20000元。

此外，家长们在给孩子购买保险时，也要避开一些"坑"，以防保障本末倒置。

全能险莫轻易购买。有些家长特别喜欢给孩子买"全能险"，这类险种简单来讲，就是集众多保障为一体的产品，包括孩子的健康安全、教育、养老、创业、理财等等保障。但实际上，这类险种虽然涉及保障方面非常多，但保障的力度却并不高。一旦发生风险，这种险种能起到的保障作用以及产品的保额对于高额的医疗费用只能说是杯水车薪。因此，不建议家长们轻易购买这种险种。

高保额短时间比低保额长时间好。家长们给孩子买保险要量力而行，即便保障时间短，也要保证保额的足够。在自身预算不足的情况下，宁愿牺牲产品的保障时长，也要保证产品的保额足够高。简单来讲，在经济不足的条件下，几百块可以买到50万保额的重疾保障，也别用几千块去买一个30万的终身重疾保障。

朴货君说：

无论是何种保险，一定要以宝宝的人身健康险为主，也就是重疾险，医疗险和意外险。可以结合宝宝不同阶段的主要风险，再根据自家的预算来挑选保险产品，以考虑宝宝当前最大的风险为主，以后的风险变化，可以再做增加调整。保险本来因人而异，看完这篇文章爸爸妈妈们是不是对保险有了一定的了解，如果家长们对购买儿童保险有什么经验和建议，欢迎留言给朴货君进行交流噢。