小王聊卡 篇四：每个月（手头紧）的那几天，我都是靠它撑下来的...

别想多了，我是说的信用卡。

第一次接触到信用卡是大学一年级的时候，学校跟某国有大行合作，推出了一张名校卡，在学校食堂前摆了一张桌子，放了一些廉价的高仿乐扣塑料水杯作为所谓的礼物，然后利用着我们对母校的热爱，打着“龙的传人用X卡”的口号，就把我们的新户资格轻轻松松给收割了。 当时，办卡人员高高在上的告诉我们，你们学生只能办普卡，等以后工作了，可以向我们再申请升级到金卡。后来，我们开心的拿到了信用卡，额度1,000元，我整整用了四年。

图片来自网络

大二学习了《刑法》之后发现，朋友之间借钱，甚至找银行借钱，如果不还，适用的是《民法》《合同法》，但是如果信用卡不还，可是要用《刑法》伺候的。当然，我们这些守法良民一般是到不了这一步的。不过偶尔逾期一两次，还是会进入个人征信记录的，从而影响到后续的办卡和申请贷款。比如我家领导，当年一张1,000元额度的卡出来了三次连续逾期，后来办高端卡屡屡被拒，一直到5年后征信上的不良记录才被删除，真是人间悲剧。

其实，对于人来说，虽然多卡在手，但是信用卡作为日常生活中最方便可及的金融工具，如何合法、充分、合理地利用，很多人或许还不知道。

今天就讲讲小王的经验。

1.只还最低还款额？

这个问题得从最后还款日说起，在账单出来之后，银行一般会给你18-25天不等的时间让你还款，最后账单日就是这一期账单最晚还款的那一天，如果晚于这一天还款，就有可能会计收利息或/和违约金。当然，现在银行一般还会给个宽限期，这是下一个问题。

银行账单中有两个还款额，一个是你的消费总额，还有一个最低还款额，一般是你当月消费金额的5%或10%。银行账单上会悄悄地告诉你，你只要在最后还款日前，还入最低还款额，银行就不会认为你违约了，也不会给征信中心在你的征信报告上打小报告。

Q&A

提问：那每个月只还最低还款额就可以了么？这样既不影响征信，又可以借了钱不用全部还？

小王回答： 错！全错！别用最低还款额。

因为，如果你没有全额还款，那么你这个月账单上的每一笔消费，将从消费入账当日开始计收利息，一直计算到你还清为止。不是从你账单日开始算，不是从你还款日开始算，是从你消费当天开始算的。

这个利息是每天0.05%，看上去貌似不多，但换算成年化，那就是18.25%/年，你知道吗？一年期的贷款基准利率是4.35%/年，市面上的消费贷利率一般也不会超过7%/年。所以，很不划算！

这个规则适用于基本上所有银行，只有工行的部分卡种是按照未还金额来按日计息的，不过这些卡种却不享受宽限期。

2.啥是宽限期？

常在河边走，哪有不湿鞋。难免有时候会忘了在还款日当天还款，因此，在监管机构的要求下，银行又给予了持卡人宽限期，让持卡人在还款日之后一定时间内还款，也视同于按时还款。

一般，银行的宽限期为三天左右，具体略有不同。建议具体查查自己所用卡的情况。具体如下：

各大银行的宽限期

• 工行：只还最低，全额计收利息的卡种享受3天免息期，否则不享受免息期。
  

• 中银：9天（白金及以上）3天（金普卡）

• 建行：3天

• 农行：2天

• 交行：2天

• 邮储：4天，第四天下午5点前

• 中信：3天，第三天晚上8点前

• 民生：3天

• 招行：3天

• 光大：3天

• 华夏：3天

• 广发：3天，须电话申请，每年限申请一次

• 兴业：3天

• 北京银行：3天

• 上海银行：3天

• 南京银行：3天

• 宁波银行：3天

• 汇丰银行：2天

• 东亚银行：3天

但是具体执行起来，银行可能会更宽松一些，比如，有一次工行忘记还款了，按规定是没有宽限期的，我还款日后第二天就接到了工行的电话，提示我还款，我当即进行了还款，后来看了下账单，没有产生息费，也没有上报征信；还有一次，我的中信卡在宽限期的第3天的晚上11点半才还进去钱，但是也是没有产生息费，没有影响到征信。

不过，小王还是建议大家按时还款，使用宽限期无异于走钢丝，稍有不慎可能赔了夫人又折兵，缴纳的违约金和利息可真不便宜。另外，如果真的忘记还款产生了违约金和利息，可以打电话给客服，表达一下自己的还款意愿，并申请减免下息费，有的银行还是能给予一定的减免的。

3.大额支出，哪天刷？

既然信用卡的本质是银行的有一定免息期的消费借贷，那一笔消费的免息期越长，相当于免费用银行钱的时间越长，也就越划算。

Q&A

提问：信用卡是先消费，后还款，那么其实什么时候刷都可以？

小王答：错！账单日之后买，充分利用免息期。

要说明白，就先算算每笔交易的免息天数。

所谓免息还款天数，就是在你全额还款的情况下，你所享受的不用付利息的天数。一般是从你消费当天至当期账单的最后还款日之间。

这里有一个注意事项——入账时间：对于不同的银行，消费入账的时间是不同的，有的是次日入账，有的是当天入账，因此，理论上最长的免息期可能是在账单日当天消费（次日入账，即进入到下一个账单周期），或者账单日的次日消费（账单当天入账，因此要次日才进去下一个账单周期）。

举个栗子

比如，你的账单日是1号，还款日是25号，那么如果你在当月2号消费，那么你可以最长享受多少天的免息期呢？那就是从当月2号到下个月的20号，约55天。直观地说，比如买华为折叠屏手机（18,000元），用交行、农行这些最长免息期可以到56天的卡，按照现在消费贷款的平均利率，充分利用免息期的话，可以节约利息支出近200元，另外，如果你还额外利用了宽限期的话，就又能再加一个鸡腿了。

所以，大额消费请放到账单日当天或者账单日后一天。

具体哪些银行是当天，哪些是第二天呢，根据小王的经验，以下银行是这样的：

• 账单当日消费计入下期账单的：工行、农行、中行（账单日晚上刷）、建行（账单日晚上刷）、交通银行、招商银行、平安银行、光大银行、汇丰银行、渣打银行

• 账单当日消费计入本期账单的：浦发银行、民生银行、中信银行、广发银行、北京银行、邮储银行、华夏银行（晚上9点前）

小王做了一张图，让您一目了然到底该哪天刷卡了

4.分期付款办吗？

客服小姐姐：“王先生，告诉您一个好消息，您这个月的账单不用全部还了，我们可以帮您分成12个月来还，而且是免息的，只有小额的手续费。您办了分期，就是跟我们银行长期合作了，回头我们审核额度的时候是有加分的……”

Q&A

提问：分期只有小额的手续费，还能为今后提额加分，是不是很划算？

小王答：错！为了不被银行割韭菜，算算利率、积分，综合考虑后再决定。

信用卡分期还款分为：账单分期、消费分期和现金分期。其实，你办了分期，对你不一定是个好消息，对银行绝对是个好消息。

先来讲讲最常见的账单分期。一般银行规定你的每期账单中除了最低还款额以外的金额是可以分期还款的。如果分12期的话，就是将拟分期金额除以12，然后再加上固定的手续费，从下一个账单月开始，与当期的消费一起计入账单，分12期还款。理论上账单分期实际上你可以额外享受出账当月的免息，相当于额外免息免手续费一期。

Q&A

提问：是不是账单分期很划算？

小王答：当然不是！

分期可是银行的盈利收入来源，虽然每期的手续费看上去不高，但是每期的手续费都是按照你分期的总金额缴纳的，以12期为例，在你最后一期的时候，你欠银行的本金可能只有分期金额的1/12了，但是你的“小额”的手续费，却还是按照总金额来缴纳的。所以，这个小额的手续费到底有多高，专业人士可以拿出科学计算器算算，不知道怎么算，就简单粗暴地用手续费率乘以24，这基本上就接近实际年化利率了。比如优惠费率0.6%/期，那么年化手（利）续（息）费率接近14.4%。

一般银行为了吸引用户办分期，会推出手续费打折、赠送积分等方式。如果手续费够低，活动够给力，还是值得的，相当于办了一笔等额本息的贷款了。所以，在决定是否分期之前，一定要结合自己的情况先想一想、算一算。当分期手续费率的综合成本在0.3%/期以下的时候，小王还是会认真考虑办不办的。

除了账单分期外，还有消费分期和现金分期两种形式。利率计算方式与账单分期差不多。

消费分期比账单分期要灵活，就是在你的某笔消费在它出账之前就办理分期，分期的第一期就计入当期账单。这个分期方式比账单分期还不划算，一般不推荐。

现金分期其实就是一笔等额本息的贷款了，不用你消费，直接将你的额度转到你的借记卡中。既然类似于消费贷款，对于这笔资金的用途当然也参照消费贷款了，不能用于投资、买房当中。

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