超干货—养老金到手能拿多少钱？精算师公开自己的养老规划

养老金对很多人来说就是每个月要扣掉的那部分工资之一。但很多人可能连养老保险是怎么组成的都不太清楚，用人话给大家简单普及下吧。

养老保险和医保一样，也是有两个账户的：统筹基金，个人账户。

以下按照一般企业员工的标准为例（公务员们这部分福利确实好过一般企业员工）：

统筹基金：其实就是国家建立的一个养老金的大基金池子，这部分钱是单位缴纳按照工资的20%（不同地区比例会有差异）上交给国家，这钱暂时和个人没有半毛钱关系。讲通俗点就是国家没有给现在的退休人员准备退休金，而是拿现在收缴的统筹部分的钱去发放。

个人账户：也就是每个月我们工资扣掉的那部分钱，大部分都是按照个人工资的8%来缴纳。这部分钱是确实是我们拿到手的养老金的一部分。

那么另一部分呢？就是统筹基金按照当时的政策再发给我们（自然这池子里的钱就是当时的年轻人上交国家的了）。

知道了养老金的组成之后，感觉上国家这个养老金池子的钱貌似是多到花不完，而真相是亏空到填补不上。

原因很复杂，比如97年前退休的老人因为完全没有缴纳过养老金，国家也根本没有为其准备，所以到他们退休时政府只能先预支现收缴的养老金……

另外还有像社会老龄化以及国家低效投资等等其他不可描述的原因，造成的结果就是：你缴纳的养老金养了你爸爸，你的养老金还得等你孩子那辈儿的钱……

退休后，每个月到手的养老金有多少

说到这个话题，小编不由深吸一口气，这养老保险的算法真是让我这个文科生头疼，不仅公式不好理解，而且影响因素还很复杂。先给你们一个公式感受一下

养老金=统筹账户基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

统筹账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

（以上按照一般企业员工标准）

小编看完后，就想说：什么鬼！

所以请允许小编举个例子，方便大家理解：

张小姐，今年35岁，年薪30万，每月收入大约在2W元，我们算算张小姐退休后每月能拿到多少养老金：

当然，上面的例子是为了让大家理解养老金怎么算出来，所以都是在理想状态下设定的。张小姐月薪虽然不低，但退休金只能拿到月薪的1/3，按照社保“减小贫富差距”的原则，月薪越高的人群可能拿到的退休金和自己的月薪差距越大。

精算师老师帮我算了下，大部分企业员工的退休金平均只有退休前收入的一半，如果政策再变动一下很有可能在连一半都拿不到了。而城乡居民的退休金就更低了。退休生活的生活质量大打折扣啊！

下面再算一笔账，看看退休生活实际上需要多少钱才够。

事实上，需要多少钱才能安度晚年

社会养老金够不够用，还要你老年时需要花多少钱说了算，小编现在来算算这笔账：

还是这位张小姐。35岁开始储备养老金，目前的消费水平是10W/年，打算退休的年龄为60岁，预估生命期限为80岁。

要想保证退休后生活质量不变，根据目前3%的通货膨胀率和货币时间价值计算，我们可以得出20年后的18万相当于现在的10万元，按照这个公式计算退休时需要准备约570万元。

这500多万元的计算也已经是在理想状态下了，如果期间生个病有个什么大的花销，那就更加不止这些了。果然leader就是leader啊，多么有远见，看来我们还得努把力加油攒钱养老啊。

当我们老了，怎样才能老有所依

看前文，发现好像都在讲“钱”的事情，难道说老了以后钱才是最大的问题？

小编找到一份搜狐财经的图片报告，可以发现当人口平均寿命延长之后，大家普遍的担心主要还是健康问题。这也很正常，人老了健康上面的问题也会越来越多，真要是得个重疾大病什么的，自己没点积蓄这病还真是看不起。所以，养老钱自然是大问题。

需要这么多钱来养老，我们究竟能指望谁？

政府、企业养老

先说说最常见的靠政府的养老金养老。

以每月缴纳养老金的工资5000元来讲，到60岁时，个人账户养老金每月能领1200元左右；假设社会月均工资为5000元，那么统筹账户养老金为1750元，那么一共能领大概3000元，以20年计算的话就是60万元，即便是社会统筹账户养老金会随社会基本工资之增加，最多也是在100万左右。

对于一些国企、事业单位是有企业年金存在的。也就退休后拿到的钱是企业的养老保险和政府基本养老保险之和。不过值得注意的是企业年金很多只存在于大型的国企中，所以对于大部分在私企、外企打拼的小伙伴来说并不享受这部分的收入。

政府养老的特点就是稳定，基本没有风险问题。但缺点也很明显，只能满足基本的生活需求，医疗和休闲娱乐是很难保证的。

以房养老

这种养老方式其实是最近政府在逐渐提倡的一种新型养老方式。老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务，俗称“倒按揭”。

小编查询了一下，这种政策已经逐渐在试点开展，目前是在北京、上海、广州、武汉这四个城市推进。然而在推进过程中，愿意参与的老人很少。

即便参与，也是以失独老人为主。其实想想很好理解，毕竟在中国的传统理念中，多数老人还是希望将房产留给子女，且担心金融机构对房子的估值低于实际价值，同时通过房屋抵押获得资金，可以投资收益更高的金融产品。

同时从客观层面来讲，这种以房养老的形式更适合地价较高、且不止一套住房的老人。

所以小编认为，如果正好在一二线城市有不止一套居住房，且愿意接受这种理念的可以尝试此种养老方式。

商业保险养老

商业保险养老可以分别覆盖日常生活需求和医疗需求。

年金保险

覆盖日常生活需求的一般是年金险。年金险其实有很多种，比如传统型年金保险、分红型年金险、万能型年金险等。

小编在和精算师沟通后得到的建议如下：在购买用于养老的年金险要注意以下的原则：

1. 保单有多少利益是确定的

养老金重点是确定性， 而养老保险的确定性体现在年金，而不是分红，对比产品时，首先应该比较的是确定的部分，即写进合同的部分（如固定年金，到期保险金，万能账户保底收益等），而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。

2. 是否需要合同约定年龄才可领取

有的年金保险是投保后即可每年领取（专业上称之为即期年金），有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取（专业上称之为延期年金），所以这也是需要考虑的问题，如果担心提前挪用，就更适合延期年金的配置。

传统年金的特点是利益完全确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。因此作为基本养老金的补充是比较合适的。

分红年金险与传统年金保险不同，其保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。分红型保险的额度不固定，但保险公司会均摊各个保单年金的分红额度，以确保每年的收入相对均衡，不会大起大落。但相对于传统年金保险来说风险当然要高一点。

因此大家可以根据自己的风险偏好来选择哪种年金保险更适合。

由于年金保险一般只是保障身故，即便是有疾病保障保额也极低。因此覆盖养老需求中的医疗需求就需要保障型人身保险了，尤其是重疾险。

保障型保险

一般的小病住院花费几千元自己可以承受的住，但一旦患上重疾，那么几十万的治疗以及后续护理费用对于原本就处于退休后（收入下跌期）的大家来讲应该是难以承受的。特别是年纪越大患重疾的可能性也不断的攀升。

因此如果现在资金比较充裕的情况下，选择一份合适的终身重疾险就是明智的选择了。比如小雨伞最近推出的安邦长青树终身重疾险。这份终身重疾险不仅有保障重疾的作用还有终身寿险的功能，非常适合大家在进行养老规划时作为兜底保障。

可以看出其实哪种单一的养老方式都是各有利弊，可以说合理的养老方式应该是和投资一样：不把鸡蛋放在一个篮子里，通过合理的资产配置，在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益，为退休养老生活提供足够的资金保障。

身为80后的我们，为了应对这日渐紧迫的养老危机，也应该及早打算，小编也建议大家根据自己的风险偏好做一些资产配置，首要考虑基本的医疗保障是否齐全，在进行其他的收益性投资的配置。