关于银行的那些“套路”,你知道吗?别再中招了

2018-12-03 13:06:55 124点赞 877收藏 129评论

导读:在生活中,我们常常遇到过这样情况,将钱存在银行,虽然保险,但是利息太少,而市场上的理财产品琳琅满目、参差不齐,各种数据又看不懂,不敢买;眼看信用卡还款一天天临近,却犹豫该不该分期还款;用蚂蚁借呗借钱,一天才还几毛钱,还不错嘛……到底是这样的吗?难道你觉得银行没有套路你吗?

前几天,我接到某银行的客服电话,称我是该行优质客户,现在为我办理账单分期,可免去我的一期手续费。我听着也不错,只可惜我手头正好也宽裕,不需要办理分期,就婉拒了。账单分期,就意味着有手续费和利息(其实银行让你做账单分期,除了会给银行提供好处外,你也可以使自己的资金获得周转;同时,经常做账单分期,可以提高你的信用额度,银行喜欢你做分期。是否同意分期,那就要看你自己的选择)。

说到利息,就不得不提“利率”,“利率”关系到日常生活的方方面面,银行存款有活期三个月、一年、三年、五年存款利率,购买货币基金会有7日年化收益率,借呗和微粒贷的日利率;信用卡分期还款、预借现金有分期手续费,银行贷款时有等额本息、等额本金等还款方式,也对应一定的实际利率。很多朋友为此感到迷惑,不愿意去深入了解,结果就很容易吃亏。那么今天我们就来简单了解一下与我们生活紧密相关的几个常用利息计算,看穿名义利率背后的真实利率。


一、概念

所谓利率,是“利息率”的简称,就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为年利率、月利率和日利率三种。

日利率就是指存款、贷款一天的利息额与借贷货币额的比例。那么月利率和年利率分别是以月和年为计息周期计算的利息。一般来说年利率按本金的百分之几表示,月利率按千分之几表示,日利率按万分之几表示。

例如:我们常用的支付宝蚂蚁借呗日利率为0.04%,意思是一万块钱每天4块钱利息。

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二、换算

月利率=年利率/12

日利率=年利率/360=月利率/30

央行基准利率是年利率,比如5年期以上贷款基准利率是6.55%,是指每年利率为6.55%,并不是指5年的总利率。我们通常称日息为几厘几毫。如日息1厘,即本金1元,每日利息是1厘钱(1厘=0.001元,1毫=0.0001元)。民间借贷常说的几分利,如没特别说明,通常是指月利率,1分利即月利率1%,换算成年利率就是12%。

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三、例子

下面我们来列举我们生活常见的例子:

1、银行存款利率

一般来讲,按照银行存款一年定期利率3.0%来算,年利率3.0%,月利率=年利率/12=0.25%,日利率=年利率/360=0.0083%,也就是说,我们在银行定期存款一年(整存争取)总利息是300元,每个月利息25元,一天约8毛钱的利息。

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2、蚂蚁借呗和微粒贷

“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务,按照分数的不同,用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。还有一款产品—微粒贷,“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品(百度百科)。

关于银行的那些“套路”,你知道吗?别再中招了

关于银行的那些“套路”,你知道吗?别再中招了

今天我们以蚂蚁借呗为例,借呗的还款最长期限为12个月,贷款日利率是0.045%(因信用分数、使用频率等不同,日利率也不尽相同),很多人,尤其是学生等无偿还能力的群体,银行贷款困难,信用卡额度低,就会用到借呗借款。按照日利率是0.045%计算,那么月利率为1.35%,年利率就高达16.2%,相对于银行贷款年利率5%(商业贷款会更高)来说,蚂蚁借呗要远高于银行贷款利息。所以,除非你在借呗上面借款用于资金运作所获得的收益率要高于16.2%,你才能盈利。当然,蚂蚁借呗,也有门槛低、随借随还等好处,重要的是你要合理、正确的选择和运用。

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3、信用卡账单分期

有朋友总问我,用信用卡的钱作为资本,在免息时期用于购买基金、股票或者做生意等等,这样不就可以盈利了吗?我告诉他,那样做很危险。首先是信用卡套现不仅有手续费,而且是违法行为,一旦你亏损,无法偿还时,将会被记入个人征信系统,直接影响其个人信用记录。下面,我们就以此为例来看一下是否合适。

假设商家刷卡的手续费为0.8%(月利率),年利率为9.6%,信用卡刷出10000元,手续费为80元,可以免息使用40天,也就是说一天2元钱的利息。假设余额宝七日年化利息率为3%(七天年化收益率,这里的七天代表的是货币基金近七天的平均收益率,年化收益率指的是以这个利率存一年的利率),购买该基金10000元40天,我们先计算存一年的收益:10000*3%=300元,一天的收益:300/360=0.83元,40天收益:0.83*40=33元。结果很明显,得不偿失。

关于银行的那些“套路”,你知道吗?别再中招了

回到文章开头,银行为什么让你办理分期?是每个业务员有指标,银行不是做公益,它也要盈利的,不用多说,大家都明白。除了文章开头银行说的套路外,还有一种套路需要注意。

某银行搞活动,账单办理分期有优惠,并有礼品相赠。具体是就是办理八千块以上的分期,且只有办理12期才有利息总额减100元的活动,礼品忽略不计。我准备办理分期的金额:12000元。按照该行客服MM的说法:办理12期分期,原利息总额950.4元,年利率7.92%(月利率0.66%),参加此活动可减100元,实付利息总额850.4元,这样年利率只要6.92%。一万钱让你用一年还清,利息不到1000,如今还给你优惠一百元,实付利息才850左右,年利率才6.9%,是不是很划算了?

如果你相信了那才真被套路了,因为银行故意省略了重要的一点,就是你这12000元的本金,可不是要一年后才还的,而是每个月都要还本金加利息,结果就是,每个月本金不断减少,却是一整年都用全额的利率还利息,尤其最后一个月,本金只剩下十二分之一了,利息却仍然是12000元本金计算!

关于银行的那些“套路”,你知道吗?别再中招了

这6.9%就是名义年利率,我们需要还原他的真实年利率,真实年利率=单期手续费率*分期数/(分期数+1)*24=14.62%(这个公式我们以后再谈)

目前一年期的贷款的基准利率是4.35%,14.62%的年化利率相当于上浮近300%,并且贷款还要持续降息的!

当然了,我们根据实际需要使用信用卡,确实需要账单分期时,正值活动期间有优惠,也是不错的。

总而言之,我们在日常生活中,一定要注意这样的套路,一定要记住“天上不会掉馅饼”、“羊毛出在羊身上”。尽管我们无法改变现况,但是至少我们能够少走弯路,避开陷阱。

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129评论

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  • 有点以偏概全..你说套路,那你倒是说说,除了房贷,哪些贷款是好产品,对客户来说是“福利”?
    按文章的说法,基本上做分期的都是被套路的,等你现金流不够的时候,去找个亲戚朋友借钱试试?

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    这个我可以给你答案 现在各家银行都1-3年授信 循环使用的信贷产品 额度在5-30万之间 一般以公积金或养老金基数为核算依据 随借随还 利率上浮在0-50% 随借随还 按日计息 以最高上浮计算也比信用卡和花呗合适

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    是的,不过好多人资质从银行借消费贷不容易,估计楼上可能就是这样的

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  • 这也能被说成套路?信用卡分期是基于顾客某一时间段突然激增的大额消费推荐分期付款。是消费完产生账单后的选择行为。一般以手续费的形式告知客户,且以每期手续费多少告知顾客。在顾客确定每期除本金外需要付多少手续费为前提的交易。这与网络借贷还是有差别,是在发生真实交易之后的理性选择,标题一开始就有黑银行的意思。告诉值友怎么算实际利率倒不错,但请别扣什么帽子。看一看网贷平台害了多少人,讲一讲网贷的真实利率再比一比银行分期手续费才能让年轻人意识到网贷的无底洞,而不是把一种正规的,透明的分期被一个标题给毁了。

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    我觉得你说的不对
    一般来说,银行打电话都会说您是优质客户,给您开通分期免息,还免一期手续费。我问那就白给我钱用么 [高兴] ?答,只收一点手续费。而且手续费告知你的会感觉很低,一般来说不会算的老人就会觉得很划算,就答应了。还不能提前结清,那不就是大坑?
    既然透明,那应该就告知我折合多少利率。
    最搞笑的是,每次给我打的业务员基本功都不扎实,我算完利率给她们问的一愣一愣的,就会强调我们没有利息,我们是所有银行里最低的,您现在不办就没有优惠了 [傻笑]

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    你应该是接到了假客服的电话吧!一般都会给你讲清楚利率,每期还款多少,即便是他业务水平不扎实,也会习惯性的让你稍等片刻,咨询后然后给你准确答复,所以你所说的情况微乎其微!

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  • 学过金融学、财务管理的都知道,分期付款实际利率相当于名义利率*2,房贷也是如此,你跟银行算,永远是算不过的,毕竟他们后面有强大的精算师团队,所以能不碰那些分期就不碰。网上购物时如果有免息分期,能用就用,毕竟边际成本相当高

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    房贷不是这样的

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    房贷虽然是分期还款,但是利息是根据当前欠款余额计算的,所以等额本息的还款,越往后每期付息越少,还本越多。所以房贷的利率就是实际利率,用不着乘以2。

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  • 银行是除了父母之外,唯一会提供给你低息大额贷款的地方。坑不坑的,再怎么算你也算不过银行,多点少点罢了。有时间算这些,不如好好赚钱,或者有本事大笔大笔借钱

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    很多人仇视银行,贷款时不还得屁颠屁颠的去求银行放款,要不去什么网络贷和民间借贷试试,不吸干你的血才怪

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  • 说得好,热评那几个大概是银行业务员?不考虑公开透明,只讲能蒙一个是一个,还说这是行业惯例***

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    虽然我不是银行业务员,但我觉得利息的事,确实不用针对银行,会让人误以为银行渠道融资成本很高,从而转而轻信其他渠道。事实上银行贷款(信用贷消费贷分期付款等等全算上)无论有多少坑,那也是所有借款渠道中成本最低的。

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    银行信用贷款的12以上的年化比比皆是,民间贷款12%的年化很多地方还真不难借到

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  • 信用卡真实利率要善用excel的IRR函数,粗算基本是名义利率*2

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    记住借一万,每天一块利息,折合年利率就是3.65%,其他就好算了

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    这么算不对,一般借呗这种借款都是分期还钱。比如借了一年,一万。并不能一直用这一万,而是每个月还了一部分,剩下的钱能继续用。除非是,每个月还息,最后一次性还本。

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  • 顶我上去。
    交通银行信用卡中心的一个f与h不分的客服(严重怀疑是故意的)给我打电话,开头会提示电话会录音,然后吧啦吧啦给推销一顿他们的保险,最后会问你保险内容您大致清楚并同意(大概是这么说的,很含糊不容易注意)吗?如果说了同意or了解之类的,估计就给你办理了吧?而且电话还有录音,完美推卸他们的责任。

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    常规套路,所有的电话都说不就行了,跟她们客气,就会没完没了。移动的更是,半年后查我妈账单,打投诉电话,要回100话费 [傻笑]

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    对的。凡事主动电你向你推销的,大多数情况下要么说不要么直接挂电话要么不接听。

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  • 科普一下是好事的,可是故意黑银行就没必要了吧。要不是我们国内那么多骗银行钱,不还贷,不还信用卡的知识人,说不定利息还可以低两个点。说别人坏话的时候,自己永远是圣人。

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  • 写得挺清楚,谢谢😜

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  • 建行么?最近半年不停给我打电话

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    分期手续费利润,银行方光奖励给成功营销的客服至少10%提成,这还不算银行自己拿走的利润呢!所以追着你打电话非常正常 [抽烟]

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    我就在建行工作,你说的分期通这个产品吧?这个产品做长期提前还比较合适。利率和手续费不是一个概念

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  • 难道宁愿欠银行,也不欠公司

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  • 取其精华就行,我曾经就接到招商银行关于分期的使诈电话

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  • 作者和评论区一群杠精,就算银行存钱利息翻倍,贷款免费借给你们,你们也不会满意。到处投诉说,银行给你们钱的时候态度不好,没跪着送来。

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  • 最恶心的是广发信用卡,经常刷大额,刷完3天内必有客服打电话,让我办分期,我说不用,我可以还,但是客服还坚持让我办,客服的话翻译过来就是:你薅我们这么多羊毛,让我们赚点钱怎么了。。。

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    直接挂电话不就行了么,她推销也是工作所迫,每个人都活的不容易

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    生活不易可以理解,我们每个人生活都不易,但是她们有时候说话真的不好听

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  • 看到作者说月息等于年息/12就看不下去了,呵呵。

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  • 首先确实是愿打愿挨的,但是银行有意无意地隐藏了一些东西,这个就不太好了:当然银行没义务帮你普及,还是自己学习吧,谢谢作者好文!

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  • IRR计算器网上有很多啊

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  • 咩咩咩~~~~

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  • 写的不错,收藏了

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  • 啥家庭啊,借呗16万?

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