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浅谈香港保险——美金储蓄,充裕未来旁的“神级”简爱延续

2019-06-06 21:19:02 0点赞 2收藏 1评论

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近来,由于人民币在内外压力下遭受了较强的贬值,且预计在未来的短中期内仍有较强的贬值压力。所以有一些朋友,开始向我咨询起来美金储蓄类保险

在这些朋友中,有原来就比较了解香港保险的,他们一般也已经在香港配置了基础的重疾保障或人寿保障;也有以前从未接触过香港保险的,甚至他们原来也没有了解过境外资产配置;还有一些原来就了解过美金储蓄,但觉得美金储蓄收益“过低”而不予考虑的(在这种情况下开始认真考虑美金储蓄类保险,我也不知道是该笑还是不该笑)。但是他们的共同点都有一个,那就是一开口就是“我听说你们的充裕未来很不错,你给我介绍介绍呗……”。

充裕未来作为英式分红美金储蓄险的代表,确实是非常不错,我个人也非常推崇。但是,充裕未来,或者是说英式分红美金储蓄险,并不一定适合于每个家庭,毕竟大家的家庭情况和投资需求也都不一样。

比如说,在产品结构中,充裕未来的保证收益成分偏低,而非保证收益成分较高。这可能会让以前习惯了“刚性兑付”的一些朋友,感到难以接受。虽然大家都知道“刚性兑付”从本质上来讲是一种并不合理的收益分配方式。为了防范风险,现在内地也都没有了“刚性兑付”,但是可能大家还要在心理上适应一阵子。

再比如说,在投资标的以及平常的投资运营中,充裕未来的保费会更多地投向权益类工具(即股票,占比为40%-70%),而另一部分则是固收类工具(即债券、商业地产等,占比为30%-60%)。所以虽然说公司整体投资很稳健,偿付率较高,也有很高的自由盈余垫底,同时历史分红实现率也很美丽,但有的朋友可能还是觉得它的风险要大一点。


充裕未来现在确实是美金储蓄的代名词之一,但它并不是美金储蓄的全部。在它的旁边,其实还有另一款一直略显低调的“神级”美式分红储蓄险——简爱延续

充裕未来和简爱延续的区别,其实也就是英式分红和美式分红储蓄险的区别。

在产品结构上,简爱延续类的美式分红储蓄险每年会派发出现金来,我们可以拿着花,不想花也可以放在保单里,让它继续复利滚存,但滚存的基础是每年的分红;充裕未来类的英式分红每年也会派发红利,但并不是现金,它的红利会加在基本保额上,继续复利滚存,它滚存的基础是基本保额。

从投资标的来看,简爱延续类的美式分红的主要投资标的是固定收益类工具, 像国债、公司债和写字楼等。其投资标的占比为,固收类工具60%-80%,权益类工具20%-40%;充裕未来类的英式分红的主要投资标的是权益类工具,像股票。其投资标的占比为,固收类工具30%-60%,权益类工具40%-70%。

所以从收益率(IRR)来看,参照上面对应的产品结构和投资标的,简爱延续的中长期收益率大概在5%-5.5%,充裕未来的中长期收益率大概在6%-6.5%。在美金基准利率和通胀都较低的情况下,可以说它们的风险和收益匹配的也是非常合理了。而且,在“万税时代”的现在,这部分收益是完全没有所得税问题的。


为什么讲简爱延续是一款“神级”美金储蓄呢?主要还是因为两点。

经受住了私人银行的考验

简爱延续是香港诸多私人银行(瑞信、新加坡银行、VP Bank、中信国际等)认可的,能进行保单融资的美金储蓄险。因为它的现金价值很高,尤其是在趸交(一次性付清保费)版本中,所以能通过私人银行有关融资类的风控。比如说我们一次性买一份50W美金的简爱延续,它的现金价值就有36W左右。简单来说就是,保单内的保证成分就有36W美金。而充裕未来它前两年的现金价值仅仅只有0,它的现金价值从第三年开始才会逐渐上涨。

经受住了时间的考验

在任何的美金储蓄里,它的收益结构都是两个部分,即保证部分和非保证部分。保证部分就是我们前面提到的现金价值,就是肯定能拿到的钱,可以理解为保证收益;非保证部分也就是我们一开始提到的分红模式,即美式分红偏向现金流,英式分红偏向复利滚存,可以理解为非保证收益。

所以在非保证部分这一块就会涉及到一个很重要的事项,即分红实现率。分红实现率就是实际的分红情况和计划书内预期收益的对比,在香港保监局GN16的规定之下,各个保险公司必须公布相应的分红实现率。

简爱延续到目前为止的分红实现率全部为100%。

浅谈香港保险——美金储蓄,充裕未来旁的“神级”简爱延续


最后,因为现在的美金储蓄都被赋予了“终身寿险”的形式。所以在产品之外,我们能通过美金储蓄做一些很有意义的事情。

比如,老王的儿子马上结婚了,老王就便可以用美金储蓄为他儿子做好婚前资产配置。无论是从境外资产配置的角度,还是从婚前资产配置的角度来看,它都很方便,且很安全。

再比如,老王是内地的企业主,而企业经常面临着资金链紧张的情况。于是每次公司向银行或者其他金融机构借钱的时候,老王都得以个人名义进行债务担保,这无疑大大增加了老王家庭的债务风险。所以老王完全就可以通过提前配置美金储蓄,利用人寿保险的投保人、受保人和受益人的特殊结构和境外资产的私密性,来做到一定的债务隔离

再比如,王太太突然发现老王有外遇,并准备转移资产和她离婚。那么王太太就可以用人寿保单的形式来保障自己和孩子的财产,即她自己作保单持有人和受保人,孩子做受益人,这样在现有的法律实践中,保单是不会被分割的,同时,如果老王并不知道王太太在境外有保单,那就更不存在分割的情况了。

再比如,老王突然去世了,按理来讲老王的财产会被子女、配偶和父母继承。但这时候突然出现一位老王以前的私生子,那么老王的财产可能就会被私生子领走一份了。但如果老王的家人,提前让老王以保单的形式以定向传承,那么就不会存在这样的事情。同理,在二婚家庭中,乃至多婚家庭中,我们也可以用这种方式来实现定向传承,因为继子、继女等等,也会算作你的孩子,而依法享有继承权。


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