做了3套儿童保险方案，发现90%的父母都买错了！

创作立场声明：坚持做消费者代言人：独立评测，死磕谣言，跟着放心选，不花冤枉钱。

最近帮不少用户做了保险方案，钱多多真的替大家肉疼：

很多父母给娃买的保险，每年保费居然高达七八千、甚至上万？？？

关键是，这些保单普遍贵得没理由，比如：该买的保障没买足、不该买的保险却占了保费大头。

不怕你们哭：给娃买保险，一千块就能配齐全套保障。

保险关系到孩子几十年、甚至一辈子的保障，买贵损失钱，买错更可怕。

别急着投保，希望爹妈们先整明白：儿童保险该怎么买？有哪些坑？

01 该买啥？别买啥？

儿童投保思路看这里

孩子面临的风险，不外乎生病+意外，能提供保护伞的保险👇

重疾险：主攻烧钱的重疾，比如儿童高发的白血病。符合理赔条件，直接赔钱，不用等报销。买多少保额，赔多少钱。

这笔钱，娃治病用得上。大人请假照顾孩子，断了收入，也能用这笔钱补偿损失。

百万医疗险：意外住院、生病住院，都能报销，最高能报几百万。

和重疾险搭档，就算孩子遭遇大病大灾，不用卖房，不用求人，不用因为没钱放弃治疗。

但百万医疗险有1万免赔额，社保报销完，先自费1万，剩下的再100%报销。

小额住院医疗险：趁机上位，买1万保额、0免赔额的产品，填补百万医疗险不报的那1万块。

小额医疗险貌似更实用？可以抛弃百万医疗险？No，我们买保险，优先抵御自己承受不住的风险，而不是这几百几千的「小钱」。

所以小额医疗险：要么是配角，用来填补百万医疗险的1万元缺口。要么是备胎，买不起百万医疗险，用它过渡。

意外险：保花式意外，意外死亡、伤残，也是直接赔钱，意外受伤能报销。

严肃提醒：买任何商业保险前，先把少儿医保给我办喽。大病小病、门诊住院，都能报销一些。手握医保，买商业医疗险也更便宜。

很多少儿保险，居然拿寿险做主险，我只能…恭喜发财了。

对了，还有多人血书求测的教育金，优先级也不高，买完重疾险、医疗险、意外险再考虑哈。但我也会测，憋催~

02 三份投保套餐 爹妈们自取

pick哪套主要看预算

套餐一

这个套餐，可以帮娃配备相对全面的基础保障，非常适合预算偏低的家庭。

每年1000块，配齐意外险、重疾险、医疗险，宝宝坐拥271万身价，就医治疗基本不愁钱了。

如果实在没办法，预算贼紧张，还有一种选择：5岁以下的孩子，删掉百万医疗险，把平安住院万元护改成保额5万的「尊贵版」👇

尊贵版，有社保也只要200块，住院可以报销5万，但不像百万医疗险能100%报销。整套方案，保费缩减为690元-760元。

过了5岁，百万医疗险就便宜了，还是要优选百万医疗险。

好了，回到方案一，进入详解。

意外险

平安小顽童，可以闭眼买的儿童意外险，来自平安，每年保费只要60块。

不幸意外死亡，赔20万；意外伤残，按伤残等级赔钱。

当然，娃的意外险，重点关注意外医疗。小顽童挺优秀，0元起赔，报销比例100%，最高报1万，社保外的自费项目也能报。

定期重疾险

预算有限的家庭，钱多多建议给娃买定期重疾险，保30年。保费便宜，等孩子二十来岁再补充新的重疾险，一般不难。

定期重疾险，一年也就几百块钱。这里选了高性价比的晴天保保。

重疾、中症、轻症保障都全了，重疾的保额还会自动涨，前11年，每2年保额涨15%，这个力度还是挺有诚意的。

15种少儿特定重疾，额外赔100%保额。

和妈咪保贝、小佩奇一样，晴天保保也有「忠诚客户权益」，定期重疾险到期后，有机会续保瑞泰人寿旗下的终身重疾险。

百万医疗险

好医保·长期医疗，保障全，保费低，健康告知宽松。

住院最高可以报销200万，社保不报的自费药、进口药，都能报销。

注意有1万免赔额，社保报销完，再自费1万，其他的好医保100%报销。

不过保证6年续保，6年共享1万免赔额，6年内累计住院、自费破万就能报，变相降低理赔门槛。

如果是因为癌症等100种重疾住院，最高能报销400万，0免赔额。

质子重离子治疗，也能报销60%，这是治疗癌症最先进的技术。

小额住院医疗险

平安少儿住院万元护，只要有医保，保费通通只要100块。

一年内，在二级及以上公立医院住院，0免赔额，累计能报销1万。

社保范围内的费用报销90%，社保不管的自费药报销60%。

还附赠一份意外保障，1万保额，意外死亡赔1万，意外伤残按伤残等级赔钱。

套餐二

这套方案，拉长保障期，防护更全面，每年只要3000块左右，配完想生个娃。

两个升级：重疾险由定期改为终身，百万医疗险换成了尊享e生，保障更好。

预算充足，又担心孩子出现健康变故、以后买不到新重疾险，那就在最便宜的年纪，给娃搞定一辈子的重疾保障。

意外险、小额住院医疗险，还是平安这两款。

小额医疗险，0-5岁的孩子需求强一点，因为抵抗力弱，生病住院的可能性更大。过了5岁，小额医疗险可以踢掉。

终身重疾险

妈咪保贝，终身儿童重疾险的「顶配」。

和方案一相比，不仅把定期改为终身了，还加上了儿童特定疾病。

18种少儿特定重疾，额外赔50万。加上重疾保额，一共赔100万。

而且，这些疾病的含金量相当高。16种少儿高发的疾病，妈咪保贝覆盖了15种。

另外，5种少儿罕见病，额外赔100万。这5种罕见病也在重疾清单里，得了罕见病，加上重疾保额，一共赔150万。

当然，罕见病的发病率极低，属于锦上添花。

百万医疗险

预算充足一点，就可以把好医保换成尊享e生2019版。住院报销额度更高，增值服务更多，质子重离子能100%报销。

全家一起下单，一家子共享1万免赔额，但全家得同时符合健康告知！

尊享e生2019版，健康告知严格到哭，不符合的就投奔尊享e生旗舰版吧。健告宽松一点，保障略有差异，但也能全家共享免赔额。

儿童投保方案，没优选旗舰版，是因为5-10岁的孩子，2019版保费更低。

套餐三

保额更高，保障更精细，医疗服务更好。

对于孩子来说，这是「顶配」保障了，但每年保费不到5000块。

意外险

明亚专享安逸高端意外保障计划二，名字挺长，出自安联保险。

二级及以上医院、境外合法公立医院、全球范围内的私立医院都能报销。出国旅游，孩子磕了碰了，可以安心就医。

意外医疗的保额是2万，私立医院能报销8000块。0免赔、100%报销，不限社保范围。

一般住院津贴，每天200块。重症住院津贴，每天400块。

意外死亡/伤残的保额是20万（10岁以上的孩子可以买50万），航空意外另赔60万。

重疾险：终身+定期

终身重疾险打底，定期重疾险做高保额。万一孩子30年内得了重疾，赔100万，治病不愁，大人误工费也有着落。

终身重疾险，依然是暂无敌手的妈咪保贝，附加了特定疾病+重疾二次赔付。

于是，重疾、中症、轻症，都能赔2次。重疾每次赔50万，中症赔25万，轻症赔15万。

而且，得过一次重疾/中症/轻症，后续保费免单，保障继续享受，爽歪歪。

定期重疾险，还是晴天保保，前面点评过，具体不再展开。

百万医疗险

还是尊享e生2019版，升级点：某些疾病和手术可以享受特需医疗，也可以去日本治癌症👇

小额医疗险，还是平安那谁，不多说，5岁以上的孩子也可以不买。

03 再唠叨几句

还是那句话，不存在百搭的保险方案，每个家庭、每个孩子都很独特。

怎么看保险方案/产品是否适合宝宝？

• 一看家庭预算。
  

• 二看就医要求，比如想去私立医院。

• 三看孩子的身体健康状况。

如果今天推荐的产品，孩子投保不了，可以评论区留言你的问题，我知道的，一定告诉你。

以及，给孩子买保险前，先把大人的保险买了！毕竟，孩子最大的依靠，不是保险，是父母。