支付宝又一王炸产品出现 - 终身防癌医疗险

最近有一款产品悄然上市，比较有特殊意义，今天猩猩就来聊一下，这款产品是支付宝和中国人保定制的一款终身防癌医疗险，名字为好医保·终身防癌医疗险。

为啥说他特殊呢，最主要就是它名字里面的终身两个字，咱们下面仔细看看它和别的主流产品的区别，以及为啥它能做到终身。

文章分为如下四部分：

• 为什么医疗险做到终身续保比较难？

• 好医保·终身防癌险如何做到终身续保？

• 好医保终身防癌医疗险优点与不足？

• 常见问题总结

一、为什么医疗险做到终身续保比较难？

商业医疗险的续保问题一直让人很头疼。

监管也没闲着，对商业医疗险的政策一再作出详细规定。

这几年其实一直有长期医疗险想上市，多少次连宣传海报都发出来了，被监管一脚踢飞。

同重疾险不一样，商业医疗险是通过设定一个报销上限作为额度，在续保过程中有这几个核心问题需要处理：

1、产品停售后依然可以长期（终身）续保

2、合同约定保障不能发生变化，不能因为被保人健康状况区别对待是否续保。

3、约定的价格不能改变

第一点：目前最好的就是6年保证续保产品或6年期产品，目前很多优秀产品已经支持，但暂无终身可续保产品（除本次说的好医保终身防癌险外）。

第二点：基本上大部分产品都支持。

第三点：如果要在满足前两条的基础下就有点难度了，如果长期能续保，同时责任不能变，价格也不能变，这产品本质上就是一款真正意义的长期险（类似长期重疾险）。

之前我们都讲过商业医疗险和重疾险是有区别的，重疾险大部分都是长期险，为啥这个产品能做长期险呢？

最核心的是它有赔付范围限制，它限制了病种范围赔付，所以风险比较可控。

但是，商业医疗险没有像重疾险那样规定XXX种疾病，即没有通过严格定义疾病来计算赔付成本，确保保险公司能赔得起。

不仅商业医疗险没通过病种来控制范围，反而它的保险额度动辄几百万的额度。

虽然，在现在看上去难以耗尽额度。但怕就怕医疗成本计算中的未知数——医疗科技发展。每一种高精尖的医疗手段成为常规疗法时，都会经历价格爆炸的阶段。

那时候百万医疗险很难针对这些未知的治疗手段进行限制。

比如在美国治疗白血病，有一种CAR-t疗法，一个疗程就要50-80万美元。中国一旦被批准上市，也会是天价治疗手段，百万医疗险很可能因此赔穿。

监管为了避免这种情况发生，一直阻止医疗险做长期保证续保的尝试。

但是这两天如果你打开支付宝好医保，你会看到这款产品：

国内新品上线：好医保·终身防癌医疗险亚健康、三高可投保，终身保证续保癌症理赔后还能续保，终身保证续保亚健康、老年人购买保险常常存在一些问题，年龄太高不能投保，患三高疾病不能投保，还可能受到社保限制，用药赔付限制，且一旦患病理赔后将无法再次投保。但这类人群发生疾病的概率却往往较高，尤其面对高昂治疗费用的癌症类疾病，财务风险较高。好医保最新上线终身防癌医疗险，能够解决亚 值14 评论52 收藏207去购买

终身防癌医疗险，保证续保终身。它在条款里明文规定：

为啥这个产品敢冒如此大风险呢？难道有什么猫腻？我们继续往下看

二、好医保·终身防癌险如何做到终身续保？

我们来看看好医保·终身防癌医疗险的产品条款，猩猩打开产品条款第一页就写着：

既然费率可以调整，保险公司能根据市场情况来改变价格策略，就不怕后续赔穿了，保险公司这后手还是留着的。

那既然续保时保留了涨价的权利，是不是会出现乱涨价的问题？

假设，保险公司乱涨价，如果涨到消费者无法承受，终身续保就是空话。

作为被监管准许上市的第一款终身医疗险，它很可能成为后续开发终身百万医疗险的蓝本。那它是如何控制风险的？

我们仔细解剖下这款产品，看看它是怎么做的。

1、涨价的标准是啥？什么情况下会涨价？

这款产品到底打算怎么涨价？条款里写明，涨价的触发标准有2个：

a、 产品的综合成本率高于100%

b 、产品赔付率高于行业同类长期医疗保险平均赔付率5%

简单来说，就是这个产品整体成本太高时，导致保险公司有亏损的可能性，那么保险公司就可能提升费率。

2、涨价的具体因素指标是啥呢？

具体来说有下面3类指标：

a、医疗通胀、国家政策

b、 医疗科技更新变化

c 、这款产品的综合成本、赔付情况变化

这些指标因素都是会带来综合成本上升的，也就是说可能因为其中一项触发保险公司提价。

3、涨价都有哪些限制要求？

条款里还规定了费率调整的频度和上限，出于对消费者的保护，条款规定不是随意涨的。

a、频度：首次调整必须上市满3年；后续每次调整不短于1年。

b、上限：每次费率调整的上限为30%。

通过以上限制条件，既为消费者争取了合理空间，又为保险公司提供了退路。从而给终身保证续保提供了可能性。

猩猩认为这样的限制比较合理，保险公司为了保证产品的竞争力应该不会随意乱涨价，毕竟后面会有很多类似的产品出来，所以保险公司整体会在消费者和保司利润中取一个平衡点，确保产品能够保持竞争力的情况适当提价。

三、好医保终身防癌医疗险产品优点与不足？

那么这款终身防癌险责任和性价比如何呢，咱们将它和市面上其他主流防癌医疗险作个对比。

由图可以看出：

• 安享一生是很传统的那种一年一保的产品，只能买一年保一年，如果产品停售，第二年就买不了。

• 阳光神农防癌险和好医保癌症医疗险都是保证续保6年，买了之后有6年的保证续保期，产品停售的问题可以在6年内不用考虑，但6年后如果真的停售了同样也是买不了。

• 好医保终身防癌险，毫无疑问在保障期上有明显的优势，主流人群保费价格相比神农来说略贵一些，综合来看还是不错的。

那么，这款终身防癌险有哪些不足？

1、在57家指定医院看病才100%报销，其他医院报销比例只有90%

目前有57家医院如下：

57家医院都是好医院，但好医院未必都是常去的医院，所以这款产品的实际报销比例可以这么理解：

• 病情严重要到大医院治疗，开销巨大时，报销100%

• 病情稳定后到家门口附近的医院治疗时，报销90%

也就是说大部分人应该都是报销的90%，自己承担10%，猩猩揣测这样的目的是为了保证消费者不过度就医，毕竟自己也要花点钱。

2、院外靶向药的报销，必须遵照规定的报销规则

如果上面的指定能报销的某种药医院要是没有，你得拿着医生的处方单去指定的药店买，但是现在也没列明指定药店都是哪些，有一个认可药店的定义 。

同时，购买药品的流程需要符合条款的约定，见下图：

必须要先提出购药申请，然后进行“处方审核”，审核通过后才可以。

所以大家在进行特定药品理赔的时候，一定要注意，先拿到医生开具的癌症药品处方，否则是不能理赔的。

3、质子重离子责任无法终身保证续保

产品的质子重离子责任属于附带的，不含保证续保的条款，未来该附加险存在调整的可能。

四、常见问题总结

1、长期百万医疗险和终身防癌险选哪个？

这两种产品的报销是有冲突的，大家买一个就够了，优先买百万医疗保险。

百万医疗险的保障范围更广，除癌症以外的一般住院、意外受伤都可以报销医疗费。而防癌医疗险它只防癌，其他疾病不防。也就是说癌症类产生的费用可以报，但是做个心脏搭桥手术就不给报了。

因此，身体状况允许的情况下，选百万医疗险。防癌医疗和百万医疗关系类似下图，是个包含关系。

2、防癌医疗险适合哪些人群？

拿好医保的终身防癌医疗险来说，如果有以下情况，则建议选择这款产品：

• a、有三高、糖尿病、心血管疾病，导致普通的百万医疗险不好买
  

• b、年龄在60岁以上，大部分百万医疗险都限制60岁及以内。

3、防癌医疗险和防癌险有什么区别？

防癌医疗险隶属于医疗险，赔付方式是报销。防癌险隶属于重疾险，赔付方式是一次性给付现金。两者的共同点是只保障恶性肿瘤。

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