好医保终身防癌医疗险，并不适合大部分人

四月初我们发布了一篇文章：《长期医疗险费率可调！从此续保不再是难题？》，说长期医疗险产品指日可待。

这不就来了，前不久，支付宝就上线了一款好医保终身防癌医疗险，究竟这款产品怎么样，适不适合大家购买？一起来看看详细测评。

一、保终身，有多牛？

医疗险的续保，一直都是大家伙儿非常关注的一个问题。

现在市面上的产品大多是1年期的短期险，需每年续保。即使是保证6年续保的好医保、超越保等，在产品到期后，仍然有可能面临停售。

设想一下，自己买了一款医疗险十几年，结果到了年纪变大、身体变差、最需要保障的时候，产品突然就停售了，保障压根没用上，这得有多冤。

所以，一直以来，大家都对长期医疗险呼声挺高。

只不过，以前政策有规定，长期健康险的价格无法调整，所以保险公司没法做到终身续保，不然可能赔个底掉：

我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长，未来的医疗费用难以预估；医疗技术不断发展，带来治疗效果更好的医疗手段，相应的花费也会更高；医保范围可能发生变化，也会影响到医疗险的赔付成本……

而4月银保监会下发的新规，明确了长期医疗险费率可调的相关事项，以上这些问题，都可以通过涨价得到解决。于是今天要测评的主角：好医保终身防癌医疗险就诞生了。

看看它的续保条款：

投保之后，不管你的健康状况发生了怎样的变化、是否理赔过、哪怕是产品停售了，都不会影响到续保。

真正的保终身。作为行业首款，还是非常有代表意义的。

二、好医保终身防癌医疗险保障怎么样？

首先要明确，这是一款防癌医疗险，不同于普通医疗险疾病和意外都能赔，它只保癌症。

保障内容远虑君整理如下：

我们总结过，评价一款防癌医疗险到底好不好，主要看五大方面：保障范围、报销范围、报销比例、续保条件和增值服务，如果满足这些条件，价格还很便宜，无疑，这款才是性价比最优者。

其中续保条件前文已经详细分析了，再来看看这款产品的其他几个方面，表现怎么样：

1、保障内容

恶性肿瘤（含原位癌）治疗的一系列费用基本上都可以报销，400万保额、且0免赔100%报销。

其中具体费用涵盖了：

住院医疗特殊门诊门诊手术住院前30天后30天门急诊恶性肿瘤特定药品费用

同时，质子重离子治疗（最先进的放射疗法，专门用于癌症治疗）也享有100万的保险金，100%赔付。

延伸阅读：《质子重离子治疗适用哪些癌症？》

癌症保障还是很全的，方方面面都有考虑到，理赔额度也很高。

并且这款产品还有一个创新：如果70岁前无理赔，每年可以增加20万保额，最高加至500万。

虽然少有疾病的治疗费用会达到这个数额，但总归给了人更大的面对疾病的底气。

2、增值服务

除了上面提到的这些基础保障，这款产品的增值服务也非常实用：

就医绿通：提供专家门诊、专家病房、专家手术一条龙服务，帮助患者尽早治疗；医疗垫付：保险公司帮忙缴纳医疗费，被保人出院后拿发票走理赔流程；外购药：患者去院外指定药店购买抗癌药，可以实报实销，有效地解决“买药难”的问题。

延伸阅读：《买保险，哪些增值服务最实用？》

3、投保条件

好医保终身防癌医疗险的投保条件很宽松，70岁以下都能买。

看下健康告知：

只要没有上述这几项健康问题，即使你患有高血压、糖尿病、心血管病……都不会影响投保和理赔。

就算不满足健康告知，也可以通过智能核保进行尝试，有很大概率可以成功承保。

以结节为例，远虑君对常见的肺结节、乳腺结节、甲状腺结节做了核保尝试，结果如下：

4、性价比

远虑君对热销的9款防癌医疗险进行了一个整理和对比，如下图：

可以看到，好医保终身防癌医疗险在保障上非常全面，保障期上更是有明显的优势，但价格并没有贵上多少，性价比较高。

三、几个需要注意的问题

虽然这款产品看上去保障很好、价格便宜，但细究下来，也有几个不容忽视的问题：

1、涨价风险

前面我们也说了，这款产品费率可调，后期有可能会涨价。

如上图，重点都帮大家框出来了，这里再简单归纳一下：

触发条件：产品综合成本率高于100%，赔付率高于同类产品5%；调整频度：首次调整需要在产品上市满3年，之后调整需要满1年；调整上限：每次调价的上限为30%。

涨价也不是乱涨，都有严格的监管，并且费率调整情况都会进行公示，同时以保单约定的方式通知投保人。

只是提醒想要购买这款产品的朋友，得在心里做好涨价的预期和准备。

2、报销医院有限制

在《进错医院，小心保险真不赔！》一文里我们强调过，要注意保险条款中的“限定医院”。

这款产品对于医院的限制比一般医疗险要更为严格。

表面上只需要在二级以上公立医院普通部就医就可以报销，但实际上只有在指定医院就医才能100%报销，否则只能报销90%。

指定医院有哪些？

这57家医院都是非常有名的三甲或肿瘤医院，好是好，但，未必是你会去的医院。

若是病情不太严重，更多人会选择就近治疗，所以对大部分人来讲，报销比例也许就只有90%了。

另外，清单也会定期进行变更，实际以接受治疗起始日的指定清单为准。所以大家在住院就医前最好联系客服询问清楚，以免产生纠纷。

3、外购药指定药品

这款产品并不是所有的靶向药都能报销，而是设置了一个药品目录，内含84种肿瘤特药。

清单太长，这里就不放了，大家可以自行翻看条款。

其实大部分含外购药责任的医疗险都是设有清单的，只是大家往往没有留意。在需要用药时，同样建议提前联系客服询问清楚，按照规定的用药流程，找到可以报销的药品和药房进行购买。

4、质子重离子责任不保证续保

质子重离子责任属于赠险责任，并不在终身保证续保的范畴内，后期可能会有调整。

不过，这一点倒也不是很打紧，毕竟关注的重点还是要放在主险保障上。

四、这款产品适合谁？

这款产品的保障范围有限，所以并不适合所有人。

哪些人可以考虑？

因年纪较大、身体欠佳而无法购买医疗险或重疾险的人群。

而对于更年轻、更健康的朋友来说，依然建议直接配置医疗险和重疾险，除了癌症，其他疾病产生的费用也都可以报销，范围更广、保障更好。

如果你已经买了别的百万医疗险，大可不必换成这款，也不建议重复购买。毕竟医疗险不可重复理赔，不管买几份，都只能按一份报销。

远虑君说

总而言之，好医保终身防癌医疗险是一款还不错的产品，有它独有的优势和价值，但要不要买，大家还需要根据自己的情况进行权衡，不要盲目投保。

保终身的防癌医疗险已经来了，相信保终身的百万医疗险也不会远了，一起期待一下~