最便宜但坑最多的：意外险攻略（一）

之前我们陆续分享了

• 重疾险攻略

• 医疗险攻略

• 定寿攻略

今天来谈谈价格最便宜，而坑也最多的意外险。

注意：文中会举大量的实例来说明问题。

01意外险是什么？

意外 伤害 险就是指 外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件。

要同时符合四个因素，缺一不可。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、猫抓狗咬、高空坠物等。

02常见问题

1、该赔不会赔的八大案例

意外怀孕是不赔的哈；对身体没有造成伤害，最多算是惊喜。

猝死不赔，和身体机能、体质有关，属于疾病范畴。高压力、经常熬夜的人群多发突然昏厥猝死，现在很多产品有特别附加该责任。

中暑身故不赔，和身体机能、体质有关，属于疾病范畴。

妊娠意外不赔， 由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

个体食物中毒不赔，食物中毒虽符合非本意的、外来的、突

发的，因细菌感染的食物中毒或个人体质所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，申请赔付。

手术意外不赔。手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。

高原反应不赔。高原缺氧是可以预见的，不符合突发的。

职业变更未告知不赔。特别是低风险转变为高风险职业时，需要特别告知保险公司。如内勤行政岗位，转行开出租车。

2、有百万医疗、定寿要不要买意外险？

当然有必要买。

百万医疗有1万元的免赔额，门槛较高。意外医疗保额一般是2万元以下，同时很多产品涵盖有意外门急诊，几十块钱都可以全额报销。两者并不冲突，相互弥补。

定寿侧重于身故，意外险侧重于伤残。发生意外伤害时伤残的概率高，直接导致身故的概率较低。故两者也不能相互取代。

3、为什么电动车意外摔伤，经常会拒赔？

电动车分为电动自行车和电动摩托车，电动自行车属于非机动车，要符合2019年4月1日实施的新国标要求。电动摩托车属于机动车，目前市场上多为此类。

新国标标准

• 有脚踏骑行功能；

• 车速不能超过25km/h；

• 重量不能超过55kg；

• 电压不能超过48v，电机功率不能超过400W

如果符合国标，需提供证明文件；如果不符合国标，则属于机动车，就会按照免责条款处理。无驾驶证拒赔，酒驾拒赔。

4、意外险怎么赔？能否多次赔/理赔原则

意外险主要包含意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴。

意外身故/伤残和重疾一样，赔付固定保额，不需发票，达到条件即可理赔。买3份100万意外险，可赔300万；

意外医疗：参考医疗险，需要持发票进行报销。多家累计赔付不超过发票总金额，多买无益，一份足额即可；

住院津贴：以住院天数为准，可以获得多家公司分别赔付。如投保3家保险公司意外险，每份津贴100元/天，则每天可赔300元/天。

理赔原则：近因原则。

车祸可赔；因开车时突发心绞痛导致的车祸拒赔。
摔倒可赔；因突发心脏病/脑中风导致的摔倒拒赔。

孩子玩弄紫外线灯，双眼红肿流泪。
病历书写，双眼红痛伴畏光流泪，拒赔。
病历书写，紫外线照射，双眼红痛流泪，可赔。

意外纠纷最多的地方在于此，导致最终结果的因素较多。有时候很难判断哪个是主要原因、直接原因。目前还有浙江车主开车坠河，2000万保额案悬而未决。如果发生事故，需要报案理赔，一定要找身边的资深专业人士。

5、经常开车，买百万驾乘险如何？

如图，为某公司百万意外两全险。意外险主要应对的是伤残，而该类型只有身故/全残才能赔付，降低理赔概率，实用性较差，保障部分只需要150元即可。多花的钱寄存在保险公司，于30年后返本，其收益性低。

综上，该类返还型百万驾乘险价格贵、保额低、实用性差，不建议投保。可以考虑一年期150元左右的意外险即可。

6、旅游网站/乘飞机/高铁捆绑的意外险如何？

图左为捆绑的，图右为单独投保的。同样的保障，两者价格相差30倍。建议单独投保，如经常出差可以买一年期的。

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