最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)

2020-02-21 00:01:21 23点赞 427收藏 19评论

之前我们陆续分享了

  • 重疾险攻略

  • 医疗险攻略

  • 定寿攻略

今天来谈谈价格最便宜,而坑也最多的意外险

注意:文中会举大量的实例来说明问题。

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)

01意外险是什么?

意外 伤害 险就是指 外来的,突发的,非本意的,非疾病的客观事件。

要同时符合四个因素,缺一不可。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、猫抓狗咬、高空坠物等。

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)


02常见问题


1、该赔不会赔的八大案例

意外怀孕是不赔的哈;对身体没有造成伤害,最多算是惊喜。

猝死不赔,和身体机能、体质有关,属于疾病范畴。高压力、经常熬夜的人群多发突然昏厥猝死,现在很多产品有特别附加该责任。

中暑身故不赔,和身体机能、体质有关,属于疾病范畴。

妊娠意外不赔, 由于被保险人妊娠时意外风险增加,多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

个体食物中毒不赔,食物中毒虽符合非本意的、外来的、突

发的,因细菌感染的食物中毒或个人体质所引起的肠胃疾病。一般情况下,如果是3人或3人以上集体食物中毒,可视为意外事故,申请赔付。

手术意外不赔。手术时发生意外,是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡,是由于疾病,不属于意外伤害。

高原反应不赔。高原缺氧是可以预见的,不符合突发的。

职业变更未告知不赔。特别是低风险转变为高风险职业时,需要特别告知保险公司。如内勤行政岗位,转行开出租车。


2、有百万医疗、定寿要不要买意外险?

当然有必要买。

百万医疗有1万元的免赔额,门槛较高。意外医疗保额一般是2万元以下,同时很多产品涵盖有意外门急诊,几十块钱都可以全额报销。两者并不冲突,相互弥补。


定寿侧重于身故,意外险侧重于伤残。发生意外伤害时伤残的概率高,直接导致身故的概率较低。故两者也不能相互取代。

3、为什么电动车意外摔伤,经常会拒赔?

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)

电动车分为电动自行车和电动摩托车,电动自行车属于非机动车,要符合2019年4月1日实施的新国标要求。电动摩托车属于机动车,目前市场上多为此类。

新国标标准

  •  有脚踏骑行功能;

  •  车速不能超过25km/h;

  •  重量不能超过55kg;

  •  电压不能超过48v,电机功率不能超过400W

如果符合国标,需提供证明文件;如果不符合国标,则属于机动车,就会按照免责条款处理。无驾驶证拒赔,驾拒赔。

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)


4、意外险怎么赔?能否多次赔/理赔原则

意外险主要包含意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴。

意外身故/伤残和重疾一样,赔付固定保额,不需发票,达到条件即可理赔。买3份100万意外险,可赔300万;

意外医疗:参考医疗险,需要持发票进行报销。多家累计赔付不超过发票总金额,多买无益,一份足额即可;

住院津贴:以住院天数为准,可以获得多家公司分别赔付。如投保3家保险公司意外险,每份津贴100元/天,则每天可赔300元/天。

理赔原则:近因原则。

车祸可赔;因开车时突发心绞痛导致的车祸拒赔。
摔倒可赔;因突发心脏病/脑中风导致的摔倒拒赔。

孩子玩弄紫外线灯,双眼红肿流泪。
病历书写,双眼红痛伴畏光流泪,拒赔。
病历书写,紫外线照射,双眼红痛流泪,可赔。

意外纠纷最多的地方在于此,导致最终结果的因素较多。有时候很难判断哪个是主要原因、直接原因。目前还有浙江车主开车坠河,2000万保额案悬而未决。如果发生事故,需要报案理赔,一定要找身边的资深专业人士。


5、经常开车,买百万驾乘险如何?

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)

如图,为某公司百万意外两全险。意外险主要应对的是伤残,而该类型只有身故/全残才能赔付,降低理赔概率,实用性较差,保障部分只需要150元即可。多花的钱寄存在保险公司,于30年后返本,其收益性低。

综上,该类返还型百万驾乘险价格贵、保额低、实用性差,不建议投保。可以考虑一年期150元左右的意外险即可。


6、旅游网站/乘飞机/高铁捆绑的意外险如何?

最便宜但坑最多的:意外险攻略(一)

图左为捆绑的,图右为单独投保的。同样的保障,两者价格相差30倍。建议单独投保,如经常出差可以买一年期的。

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