在职场，你不知道这几件事，就吃大亏了

最近我们公司新来的一同事，

今年25岁，毕业工作三年没交过社保，

听她原话说，

她刚从学校出来，回老家就业，
也不知道社保有什么用，老板说不给交社保，

心里想着这下都不用扣工资了，傻乎乎的就答应了。

这次来我们公司，HR听说她没交过社保都惊呆了，又好气又好笑，

痛心疾首的告诉她亏大发了，自己被卖了还替人家数钱。

社保可以说是你下半辈子的保障，是你最危难时刻的“救济粮”，
千万一定要有。

所以在职场，除了埋头挣钱，下面几件事你也一定要知道。

我的这个新同事用自己血和泪的教训告诉大家，

一定要找一家能给交社保的公司！

(1)五险一金有多重要

月薪1W，到手7K，很多人觉得心疼，其实这是没认识到社保的重要性！

五险一金的好你想象不到！

下面我再简要介绍一遍：

首先，你要搞清楚五险一金虽然要从个人工资里扣一部分，但公司要帮你承担更多，

以上海为例（各地略有不同，以当地政策为准）：

五险一金费用交下来，个人缴费占到你工资的11%左右，公司缴费占到你工资的25%左右。

至于缴费基数，则是你上个年度月均工资，有个上下限。

上限：不能超过当地平均工资的三倍

下限：不能低于当地平均工资的60%

看得出来吧，社保是公司交大部分钱，福利我们独享。

想想新同事3年没交社保，这亏的都是钱啊！

至于有什么福利呢，

比如看病能报销，老了有养老金，失业了有失业金，生孩子有生育津贴，

往下看☟

（2）五险一金作用简要介绍

五险一金让我们能在大城市安家落户。

大城市意味着机会、资源，有资源也就会有限制，

以上海为例：

想要在上海安个家，如果你是普通人员来沪工作，你得拿到居住证7年并且7年内都要参加上海社保缴纳：

如果你想买房，你要在买房前先连续缴纳五年社会保险：

并且，买房贷款的时候，你在上海交了公积金，就可以走公积金贷款买房，利率就会下降一大截。

社保缴纳年限已经成为了很多大城市积分落户政策的大杀伤力标准之一，

全国有钱的人很多，但你的社保比别人缴纳得好，你就超越了绝大部分人。

而且不止于如此，逐条来看：

i）养老保险

养老保险是五险一金的重要组成部分，工作时每个月都要强制交，

但是等年老时，这笔钱就会大有用处。

咱们所交的钱都会存在养老保险账户里，

公司交的钱进入基础账户，个人交的钱进入个人账户，

累积缴满15年，退休两个账户都可以领养老金。

能领多少钱？

个人账户按8%左右的年利增长，给你存好了供你养老。

基础账户由一个复杂的公式确定，计算比较复杂，但可以肯定的是，你退休前的工资越高，当地工资越高，交的年限越久，你能从统筹账户拿到的退休工资就越多。

所以交着吧！

自己拿这个钱能存到退休且利息这么高吗？

ii）医疗保险

医疗险也是五险一金中最有用的一个，人吃五谷杂粮 哪有不生病的。

只要生病，看病、买药、住院、手术...

这些常见的项目的花费都可以报销一定的比例。

医保报销下来，说省心一半也不为过。

一般来说，在退休前男性交满25-30年，女性退休前交满20-25年，退休后就可以免费享受了。

医疗保险这里只提一句，具体的我会放到下面再说。

iii）生育保险

生育保险主要包括两项：

一是生育津贴，

按规定，女员工生孩子有三个月产假，

那么这三个月的工资，其实不是公司出的，是生育保险基金给你发的生育津贴。

而且这笔钱不扣税，如果单位没有给你缴纳生育险，那么单位就要支付这笔钱。

二是生育医疗待遇，

也就是女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付，

生育出院后，因生育引起疾病的医疗费，也由生育保险基金支付。

iv）工伤保险

两种情况，

一是得了法定的职业病——即劳动者在职业活动中因接触粉尘、放射性物质、和其他有毒有害物质因素而引起的疾病，包括十大类，具体如下表：

一种是受伤，比如上下班路上车祸这种。

工伤保险具体包括：

医疗费、住院伙食补助费、交通费、食宿费、康复治疗费、辅助器具费；

以及停工留薪、护理费、伤残待遇、工亡待遇。

既报销，又给钱。

i）失业保险

顾名思义，失业了可以领补贴。

参保失业保险的人，失业了可以拿到的补助有失业保险金、医疗补助金、死亡后的丧葬补助金和抚恤金，

还有一定的职业培训和工作介绍。

失业保险至少缴满一年才能领取，

可以领的钱也不多，一般都是只能拿到当地最低工资的一部分，缴纳时间越长，可领时间也越长。

ii）住房公积金

住房公积金是自己跟公司1：1缴纳

钱都在自己的个人账户里，

一可以用来贷款买房，

公积金存贷利率都由国家统一规定，各地一样，普遍比商业贷款利率低。

目前是5年以上按3.25%年利算，5年（含5年）以下按2.75%年利算，贷一年的话不分期，一年以后连本带利一起还。

同期商贷1年是4.35%，2-5年是4.75%，5年以上4.9%。

这个利率是非常低了，

二可以提取出来，

如果对买房没有需求的人，完全可以取出来用。

各地的提取政策不一样，可以打个电话到相关部门问一问，

攒一年的钱，年底取出来吃喝玩乐旅旅游，也是美哉。

（3）公司不给交社保，该怎么办？

上面说了这么多的社保好处，都基于公司给交社保的前提下，

就像我新来的同事那样，万一黑心公司就是不给交社保怎么办？

建议跳槽。

正经说，

如果已经签署了劳动合同，公司还不给缴纳社保的行为是违法的！

一定要努力维护自身的合法利益，争取劳动赔偿。

先跟老板协商协商，拿着劳动协议和他说说法律规定，看看还有没有缓和的余地，

《社会保险法》第八十四条：

用人单位不办理社会保险登记的，由社会保险行政部门责令限期改正；逾期不改正的，对用人单位处应缴社会保险费数额一倍以上三倍以下的罚款，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员处五百元以上三千元以下的罚款。

如果你老板还不信邪，那也不用多说了，收集证据，一举报一个准。

我们可以进行举报投诉的机构是：劳动保障监察总队——受理举报投诉和平日里监督各用人单位是否遵守劳动保障法律法规的。

还可以直接跟公司解除劳动合同，然后要求用人单位支付经济补偿。

《劳动合同法》第三十八条第三点：

用人单位未依法为劳动者缴纳社会保障金的，劳动者可以解除劳动合同

第四十六条第一点：

劳动者依照本法第三十八条规定解除劳动合同的，用人单位应当向劳动者支付经济补偿。

如果公司还是不补偿，那就申请劳动仲裁吧。

工作已经够不容易了，基本的权益更不能放手。

刚刚也说了，社保里最有用的要数医保了。

可以毫不为过地说，你手里得那张医保卡，比银行卡都宝贝！

（1）医保怎么交？

作为一名公司的职工，用人单位就会帮你缴纳医疗保险，

只要你挣的工资比国家规定的最低缴费基数高，单位就会帮你交每月工资的9%，你自己负担工资的2%。

必须要交满25年，退休后才可以享受终身免费医疗。

（2）交的钱放在哪？

前面也提到了，医保的钱分两个部分：

自己交2%的部分进入个人账户，在医保卡显示余额；

公司交的9%，其中30%的比例（地区之间有轻微差异）存入我们的个人账户，另外的70%存入到社会统筹账户进入统筹账户。

个人账户的钱用于四个地方：

i）门诊、急诊的医疗费用；

ii）到定点零售药店购药的费用；

iii）基本医疗保险统筹基金起付标准以下的医疗费用；

iv）超过基本医疗保险统筹基金起付标准，按照比例应当由个人负担的医疗费用。

统筹账户的钱用于：

i）住院治疗的医疗费用；

ii）急诊抢救留观并收入住院治疗的，其住院前留观7日的治疗费用；

iii）恶性肿瘤发射治疗和化学治疗，肾透析，肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。

（3）看病怎么报销？

医保报销的一般公式，如下：

报销金额=[治疗总费用-起付线-自费部分]*报销比例(70%-90%)

起付线：以年为单位，假设今年你看病没花到规定的钱数，那就报销不了。超过规定钱数的部分，再给你报销。

起付线各地区有差异，一般1000-2000元。

最高报销额：以年为单位，一个人一年最多只报销这么多钱，多了就自付。

报销比例：也就是超过起付线的部分，打个折再给你报销，

一般来说是70%-90%。

门诊，住院和大病都有自己的起付线、最高报销限额和报销比例，接下来逐一说明：

i）门诊报销比例

首先，个人账户的钱可以直接当现金使用，比如平时感冒发烧买药可以直接去定点机构或者药店刷医保卡里的钱。

其次，如果超过了起付线，超过的部分医保按比例报销，

医院级别越高，报销比例越低。比如北京在社区医院门诊可以报销80%，非社区医院为70%。

怎么算呢？

老王在北京三甲医院一年看门诊花了6000元，其中有1000元的药不在报销范围内，

那么老王的报销额=（门诊花费-起付线-自费药）*70%=（6000-1800-1000）*70=2240元

ii）住院报销比例

住院部份的医疗费会用到我们的医保的社会统筹账户，

以北京市为例，报销比例如下:

怎么算？

老王在北京住院两月，一共花掉了8万的治疗费用，所有用药都在社保之列。

那么老李可报销的费用为：

1300-3万的部分可报销85%，具体金额为：3万-1300（起付线）*85%=24395，

3万-4万部分可报销90%，具体金额为：（4万-3万）*90%=9000，

4万-10万部分可报销95%，具体金额为：（8万-4万）*95%=38000，

总报销金额=24395+9000+38000=71395，自己只需要出8605元。

iii）大病报销比例

大病医保是基本医疗保险的延申，专门为重大疾病而设，

它采用二次报销方式，对基本医保已经报销过的部分再次进行报销。

如北京目前的规定是，在基本医保报销后，剩下的在医保报销范围内的个人自费，如果超过上一年度全市城镇居民年人均可支配收入的部分，5万元以内的，报销比例60%，5万元以上的报销70%，上不封顶。

比如：

小王得了尿毒症，北京三甲医院住院一年，花费40万，其中2万元是自费药。

第1次按照上面住院报销比例方法计算，

小王的报销费用为73395元，自费部分为326605元。

有了大病医保，可以对自费的部分再次报销，

第2次可以报销的费用总额

=一次报销后自费部分 - 居民人均年可支配收入 - 社保外用药

=326605 - 57230 -20000 = 248375元

0到5万的部分，可报销60%，具体金额为：5万 * 60% = 30000元

5万以上的部分，可报销70%，具体金额为：（248375 - 5万）* 70% = 138862

第2次总报销金额=30000+138862+138862=168862。

总的算下来，一共的报销金额=30000+138862+138862=168862。超过整个花费的60%。

可以看出来，医保为我们减轻了一半以上的经济负担。

所以啊为了工资多出的那一点点钱，而选择不交社保，抛弃这么多好的待遇，是十分短视的。

但如果公司就不给交，自己又因为各种原因不愿意换工作，自己怎么交医保？

这种情况下，

一可以找社保代缴公司参保，

二可以按灵活就业人员在户籍所在地去缴纳职工医保或者是居民医保。

人一生大多数的医疗花费在老年，越老越容易得重病，越老医疗花费越高，越老越没有收入，只有医保可以保证每个人在年老无助的时候，看得起病。

所以医保比你手里的银行卡还重要。

很多员工都不了解，有团体险这个东西。

有些公司宁可违法不给员工交社保，榨取员工的利益来补贴公司；

而有些公司在正常的缴纳五险一金外，还为员工买额外的团体险，对员工关爱有加。

很多福利较好或者人数众多的企业，都会为员工投保团体险。

（1）什么是团体险

团体险不是某个险种，而是一种承保方式。

投保人一般是团体单位，被保险人是单位内的工作人员，和个体险一样，也分为团体意外险、团体健康险等等。

而且作为单位给员工的福利，一般不需要额外付钱，

有些单位只为员工投保某一种保险，而有些福利较好的单位则会为员工投保多项保险，覆盖意外、医疗、重疾、寿险等许多方面。

（2）团体险有什么优势

团体保险由于被保险人是多人，和投保个体险相比，还有一些独特的优势：

i）健康告知宽松

团体险由于是多人投保，保险公司逆选择风险比较小，

一般来说健康告知都会更宽松，有些团体险甚至能免健康告知。

ii）保费便宜

虽然大部分情况下，团体险的费用都是由公司承担，但如果遇到公司与员工共同承担保费的，对个人来说，性价比还是很高的。

比如团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30%至50%左右。

iii）报销范围比较广

部分个人商业医疗险不包含的项目，比如疾病门诊、生育等产生的医疗费用，团体险也可以报销。

市场上某些团体险，连生孩子、拔牙、补牙的费用都可以报销，

不仅如此，某些团体险还可以附加配偶和子女的保障，由公司一并承担费用。、

可以说将福利践行到底。

（3）有了团体险，自己还要买保险吗？

团体险的优势很明显，但不可避免地也有一些不足。

这时候就需要商业保险来做好补充，全面覆盖风险。

i）团体险的保额低

大多数单位购买团体险的意义在于提升员工的福利水平，增加员工对企业的粘性，

所以设置的保额一般都不高。

以某国企为例：

保额看上去很心酸，

定寿只有10万，

万一发生什么意外走了，房贷、车贷还有孩子的教育费用，老人的赡养费用，只用这10万保额未免太过寒酸。

重疾就更不够了，10.3万来治病可能都不够，更不用说治病这段时间没有收入开销却不断。

ii）保障范围可能不够全面

团体保险分为团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险四类。

上面说的国企尚且算配的比较全面的，

但是大部分公司往往只配置团体意外险和团体健康保险。

即使是意外和医疗险，团体险的保障范围相对于个人险来说，也相对较窄。

所以余下的部分只能靠商业保险来补充。

iii）离职后无法续保

团体险最不好的地方在于，一旦离开了这个团体（公司），团体险就会断交。

谁都不能保证在一家企业干一辈子

如果在职期间没有单独投保，万一离职，就会出现保障真空期，这段时间发生任何疾病和意外对家庭经济的冲击都可能是毁灭性的。

而且，人到中年工作再发生变动的话，这时候身体如果已经有异常的话，再想投保其他健康险会相当困难。

如果说社保是基石，那么团体险只能做为保障的一个起点，

要想全面的保障，还是得需要按照自身的需求单独配置保障。

但是这话也不绝对，我了解的是，很多大保司的产品，通过团险的方式能够变相降价，降价幅度甚至超过50%。

所以，如果你在公司有足够的话语权，劝老板不妨考虑给员工保上团险。
于员工于老板绝对是双赢的选择。

《2019上海白领健康指数报告》显示，过去五年间，上海白领体检异常率在高位基础上持续攀升，从2014年的94.60%上升至2018年的98.75%。

其中，2018年男性白领体检检出率排名前五的是，体重超重（55.9%）、脂肪肝或脂肪肝浸润（53.4%）、血粘度升高（34.72%）、甘油三酯血症（30.7%）和血尿酸偏高（28.12%）。
女性白领体检检出率排名前五的是：双乳小叶增生（86.4%）、外痔（28.0%）、体重超重（21.1%）、慢性宫颈炎（20.4%）和骨质疏松（16.5%）。

职场人士身体健康状况越来越差，也面对着越来越多的健康问题。
事实上，我们可以通过购买适度的商业险，去把风险转移给保司，以防止身体出现变化导致的经济困难。

通常来说，可以依次考虑下面五类保险产品：

（1）百万医疗险

职场人的现状就是，病都不敢生，

不敢生，也生不起。

所以说职场人，真的需要一份百万医疗险，

最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

从此以后，就不担心过高的医疗费用看不起病了。

百万医疗险挑选，有两点很重要：

一是保障责任，二是续保条件，

保障责任不能有缺，这些保障一定要有：

百万医疗险最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

所以续保条件十分重要，

首选能六年连续续保的，比如支付宝上的好医保长期医疗。

现阶段的百万医疗险，在续保上多多少少有点问题，长期保障较差，
如果考虑长期的保障，需要其他的保险做补充。

（2）重疾险

生了大病，医疗费能报销，剩下的呢，

从患病到康复的这3-5年内没有了收入来源，房贷车贷，孩子的教育金，父母的赡养费，日常生活开销，这些都刻不容缓。

重疾险就是为此而生。

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。

重疾险是给付型，达到理赔标准，会把钱一次性给你，这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

这里只说两点：着重考虑保额和保障期限

保额建议：「30万起步，50万凑合，100万小康」

这是根据25种重疾的治疗费用，推算得出的结论，

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

有两点原因：

一是因为55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间。

二是因为70岁，意味着家庭责任的终结，在此以后，生病对家庭的影响较小。

（3）定期寿险

职场人成家以后，各种各样压力都来了，

怕就怕有一天人没了，家庭该怎么办。

所以职场人可以考虑购买一份寿险，托起自己离开后的社会责任。

把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭做贡献，为自己尽孝。

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

寿险有三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

如果是在职场的你，建议选择定期寿险。

一年期寿险长期来看保费太高，终身寿险更多的是有钱人为了传承财富而用。

保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

保额，则重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

（4）带猝死责任的意外险

意外险很常见，健康告知简单，续保不难，买一年期的意外险就可以，

切忌买长期意外险和返还型意外险，它们通常会贵几倍甚至几十倍。

之前猝死意外险是不赔的，因为被认定为是疾病导致的，是内因。

后面由于不赔造成的影响不太好，很多意外险猝死也赔了。

咱们上班一族，加班熬夜工作压力大，可都是“高危职业”（狗头保命），

相关的新闻一搜一大把，

加上猝死责任以后也不贵，50万保额每年不到200元。

所以在职场买意外险，最好要看准带猝死责任的。

（5）年金险（职场中层以上再考虑）

年金险，就是为了防止未来没钱花的。
可用在养老或孩子教育上。

推荐职场中层以上，收入达到一定的数目后，根据需要再购买。

如果基于我们目前的水准，退休后，只靠养老金，生活水平一定会有所下降，

所以需要早做准备。

而年金险的优势就在于：

一是足够安全，

年金险属于人寿保单，那么意味着它

非常安全。

每一笔保单都有法律的保障。

二是能够实现资源的跨时间调配，

年金险除了能赚取收益，

还可以帮你管住钱，为退休后做规划。

三是年金险的收益也不差，可能没那么可观，
但结合上述两条优点，也是很棒的了。

我对不同收入的职场工作者，设计了几套不同的配置方案，可以供大家参考：

i）月薪5000以下

月薪5000以下，吃饭进修租房样样花钱，那么能给保险腾出来的钱非常非常有限。

那么我建议，暂时用一年期的短险暂时覆盖住风险。

具体的配置方案，可以参考这一套：

50万保额的一年期重疾险+50万保额的意外险+百万医疗险。

一年才800多，平均下来一个月才70块，再平均一下一天2块多，

性价比做到了极致，

但是这个方案只是用来短期过渡的，有条件的时候还是选择长期的重疾险。

ii）月薪5000-9000

这个工资稍微富余一点，

在这个阶段，建议以定期险为主，每个月花300-400买保险即可，

参考方案如下：

50万保额的重疾险（60岁前80万）+100万保额的意外险+百万医疗险

相比于之前的方案，最大的改变在于加强了长期保障，

将重疾险改为了主流的定期重疾险，而保费也不算贵，一个月平均三百多。

如果花在保险上的预算更多，还可以附加重疾责任，让保障更全面。

iii）月薪9000以上

这个收入的职场人，可以考虑每个月花600，甚至更多的预算为自己提供一份保障，

具体配置方案，可以参考：

50万保额的重疾险（60岁前80万）+100万保额的意外险+100万保额的定期寿险+百万医疗险

在这套方案里，将重疾险的保障时间延长至了终身，

如果预算更多，可以附加癌症及心血管二次赔等责任，加全保障。

另外，额外加了一份寿险，青年正是家庭责任最重的时候，一份寿险的保障也是有必要的。

人在职场漂，哪能不挨刀，

职场不讲感情，所以我们更要保护好自己，

上面几点提醒大家注意，

有什么不懂的都可以来问我，在公子熟悉的领域，能帮的我都会尽量帮你。

以上。

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如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言。

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